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1、浅析支票影像业务发展缓慢的原因与对论文导读：:支票影冷交换系统在全国成功上线。打破了支票使用的地域壁垒。成为重要的非现金支付结算工具。论文关,支票使用，支付结算支票作为重要的支付手段由来已久，它省去了人们使用现金的麻烦，成为重要的非现金支付结算工具，对媒介商品交易、方便经济活动、加速社会资金周转发挥着重要作用。由于种种限制，长期以来，我国的支票基本上只能在同城范围内使用，区域经济往来中，人们只能选择汇兑、银行汇票、商业汇票甚至现金等支付方式，缺乏灵活性和便利性，在一定程度上限制了支票对经济发展的支持力度。2007年6月25日，支票影1交换系统在全国成功上线，这种运用影像技术将实物支票转换为支票
2、影像信息，通过计算机、网络将影像信息传递至出 票人开户银行并提示付款的业务处理系统，打破了支票使用的地域壁垒，实现了全国通用。支票影像业务发展缓慢目前，支票影1交换系统在全国已经运行了三年，为支票全国通用提供了重要的技术支撑，促进了支票的广泛使用，方便了社会经济活动。但是，相比人民银行大、小额支付系统和银行业金融机构行内支付系统，支票影像交换系统还 显得很薄弱，业务发展也不如人们预期的那样。支票影像业务分为区域和全国两 种，前者的支票影像提出方（收款方）和提入方（付款方）均接入同一分中心（以 省区为单位）；而后者有一方是省外单位，提出方在省外的属于全国来账业务， 提入方在省外的属于全国往帐业务
3、。从人民银行公布的统计数据看支付结算，2008年以来大部分月份处理的业务笔数（含区域和全国业务）在50万笔和60 万笔之间，金额在200亿元和250亿元之间。波动比较平缓，也就是说，无论笔数还是金额，发展都很缓慢。但是，支票影1业务的退票率有了很大改善，与上线初期的高退票率相比，这两年的月度退票率基本上维持在10%左右，而且还呈现一定的下降趋势。退票理由主要集中在余额不足、印鉴不符、支付密码不符以及电子清算信息与影勺不符等几个方面。除全国业务整体发展缓慢之外，支票影彳业务的最大特点就是地区发展的不平衡。全国业务的90%以上都集中在北京、上海、广州、深圳等发达地区， 其他地区业务量很少，许多地区
4、的全年业务量都不及发达地区的单月业务量。随 之而来的是，支票流通率高的地区也集中在发达地区。值得注意的是，发达地区 的退票率也比不发达地区低的多。因为退票是业务发展的主要障碍，高退票率是 不可能支撑高业务量的。这似乎形成了一种循环，加剧了业务不平衡。当然更深 层次的原因还在于经济发展的不平衡，不发达地区企业无论规模还是数量都不能 和发达地区同日而语，支票使用量因此有限；前者经济外向度低，附加值也低， 相当一部分自产自销，满足当地的需要；人们观念也没有发达地区前卫，对支票 业务认识模糊，很多人都没有使用过。二、原因分析支票影像业务发展缓慢，有着多方面的原因。从外在来看，一是我国的支票使用基础比较
5、薄弱。在我国，支票的签发主要是企业，用于商品交易、劳务供 应、清偿债务，单笔金额比较大，但数量有限，本应占支票总量大头的个人支票 开展比较少，只在个别大城市使用，在个人消费、缴纳公用事业费用等方面应用 较少，社会上支票使用量很小，导致支票影像业务量少论文发表。二是我国的信 用基础环境较差。支票是基于信用的支付工具，出票人的良好信誉是保证支票获 得支付的重要条件，而我国在这方面存在较大的不足，空头支票还时有发生。个 人征信系统的数据匮乏，使得受票人不能查询到出票人的信用信息，加之市场经 济发育不健全，社会信用度不高，诚信缺失严重，严重阻碍了支票的使用，影响 支票影像业务的发展。三是传统习惯影响支
6、票的使用。在商品交换过程中，人们 习惯于一手交钱，一手交货的交易方式，特别在一些落后地区，现金的使用占据 了绝对位置，人们的支付观念不能得到有效更新。在更多的情况下，交易者不能 将支票与现金对等看待，无疑大大影响了个人支票的使用和发展。四是公众缺乏 相应的支票使用常识。在日常生活中支付结算，除企业财务人员与银行柜台人员 对支票知识有所了解外，绝大多数人不了解支票，签发时不知道怎样填写，收到 支票时，不知道支票填写是否正确，能否解付，怎样背书等，这些严重影响了支 票的普及使用。从支票影像业务本身来看，一是影像系统退票率较高。支票签发后，由最后持票人作委托收款背书，交至其开户银行，开户行自行或委托
7、人民银行票交所 对支票进行扫描，将电子信息提交支票影像交换系统，传输到对方票交机构或票 交所，最后由出票人开户银行决定付款或退票。在这个完整过程中，每一个环节 岀现问题都可能引起最后的退票。支付清算系统规定了诸如支票记载事项不全等 共计15种退票理由，大部分反映在支票影像提出方和提入方的审核上。产生退 票有多种原因，一些金融机构不按规定加盖银行机构代码，未按要求在指定位置 填写XX银行委托收款字样，或者录入的票据信息不完整、不规范。各金融机构 的纸质支票各有不同，相互间不能十分准确地掌握各行支票的防伪点，增加了办 理业务时的难度，容易造成支付风险，因而各商业银行主观上极其谨慎，只要影 像信息稍
8、有瑕疵，银行宁可不付，也不错付。采用电子验印付款的，过渡依赖机 器核验结果，简单的根据计算机显示的结果决定是否付款；而目前各单位支票的 签章都是人工加盖的，印章边线往往粗细不同，辅之以人工核验，则可以付款。有些单位扫描配置档次较低，或者岀于其它原因，导致影像清晰度和精确度不够， 引起退票。二是逾期业务量较大。提入行的交换员不能及时到当地人行票交所提文件或者不能及时交给本单位会计人员进行处理。有些商业银行营业机构没有安排专职人员从事支票影像业务回执工作，客观上造成不能及时办理业 务。全国支票业务的影像传输系统与资金清算系统相分离，相互间不能联系和制 约，也是形成业务逾期的一个重要原因。三是系统功
9、能和管理上尚有缺陷。目前， 从系统功能上，不管票交机构采取集中接入方式还是分散接入方式，当地人民银 行都无法实时掌握其在支付系统中的回执发送情况，因此无从对金融分支机构是 否按规定期限发送回执进行管理和监督。从业务管理上，全国非正常退票问题严 重，虽有支票影像业务管理办法和处理手续，但缺乏一个可操作的、全国统一的 违规监督查处办法，对金融分支机构不按规则办理业务的情况，基层人行没有制 裁手段和措施，一定程度上纵容了无理退票。三、对策研究 （一）多措并举，加大监管和检查力度1 弥补支票影像交换系统监管空白。强化人民银行支付清算监管职责，理顺支付监管体制。进一步明确中国人民银行法、银行业监督管理法
10、等有关 法律中规定的支付监管职责支付结算，落实人民银行管理责任，必要时可行使处 罚权利。可以考虑建立区域间支票影像信息共享机制，对存在争议的异地退票, 双方人民银行机构可以不通过支票影像交换系统分中心直接对话，形成解决方 法。这种不通过中转的点对点解决方式，不仅节省时间，将退票成本最小化，有 效冲抵了退票的消极作用。2.严肃结算纪律，杜绝无理退票。为保证当事人权益，提高支票影彳交换系统的运行效率，建议修订和完善票据法，增加对电子票据业务的相应规定， 明确支票影像业务的法律地位。对瑕疵票据或有疑问的，非票据法规定的必须记载项目，务必做到先查询再处理，严禁随意退票；提入行必须在规定时间内返回回执，
11、不得拖延付款；规范和约束支票影1交换系统参与者的操作行为，减少或杜绝出票人账号加盖不清晰、记载事项不全、重复提示付款等失误。此外， 可以尝试建立支票授信制度，由提岀行与信用度好、有偿债能力的企业和个人签 订一定额度、期限的支票授信协议，在后者支票账户余额不足的情况下垫付票款， 只要出票人按协议在规定期限内归还垫款并支付足额利息即可。3.加强基层人行对支票影1业务的检查。赋予其检查权，必要时可以下放处罚权。要求商业银行分支机构根据需要定期或不定期将影像业务发生的笔数、 金额以及退票的笔数、金额、退票原因，连同查询查复等情况进行登记、统计，上报当地人民银行有关管理部门，以便其掌握分析支票影像交换系
12、统运行情况，更好地组织开展支票影像业务。由人民银行当地分支行建立对支票影彳业务的考核通报制度,量化考核细则，定期公布辖内各银行机构支票业务及退票情况，评选出优劣等级，奖惩分明，提升地区整体业务水平。4.加强社会信用体系建设，优化支票使用信用环境。当务之急，人民银行应将支票违规使用行为纳入企业和个人征信系统。对签发空头支票、恶意退票、 支票诈骗等违规违法行为进行严厉处罚，对频繁签发不正规支票的出票人给予相 应的警告，或者由银行对违规出票人收取高额手续费。通过限制付款人的失信行 为，保护收款人的权利，可以充分发挥支票快捷便利、成本低廉的优势，有效增 强人们对支票的信任和使用支票的积极性论文发表。（
13、二）多管齐下，扫除支票1业务发展障碍1.从客户入手，提高全社会对支票影像业务的认知度。特别要做好支票防伪、防诈骗的讲授宣传工作，消除客户对支票影彳业务的疑虑，提高重点客户持有、使用支票的信心，引导更多客户签发和使用支票。通过报刊、电视等媒体广 泛宣传，提高普通群众对支票影像业务的认识度。深入潜在客户进行重点宣传, 达到以点带面的效果。发挥商业银行网点、柜面、专业优势，散发宣传折页，现 场向客户讲解，零距离进行宣传。2从银行入手，调动其办理业务的积极性。针对目前业务量不大的现实，根据实际需要，商业银行可以选择一家或几家网点集中办理业务。在所选网点统一配备影像系统设备支付结算，统一明确扫描仪分辨率
14、和色彩模式，调整好影1 扫描参数，提高影像采集质量，并落实人员和技术力量，确保业务准确无误的办 理。从补偿营业成本出发，人民银行可以考虑制定统一的业务收费标准。可依据 电子汇划业务制定与之偏低的收费政策，充分考虑银行与客户的双方利益，既调 动商业银行的积极性，也维护了客户的权益。此外，人民银行有关部门要利用自 己掌握的专业知识，加大对商业银行一线操作人员的培训和指导，提升其操作水平和业务能力。3.从系统入手，完善支票影1交换系统功能。根据一线工作者的反映，可以对系统进行进一步完善，满足客户和从业人员的需要。一是适当提高支票影像 业务上限金额，向较大规模企业或大宗购销业务开放，提高支票影像交换系
15、统使 用率。二是适当延长历史数据保留期限，对把握地区业务整体运行情况、进行调 查分析带来便利。三是在目前的业务回执统计表中增加退票理由显示栏，可以有 效提高工作效率。四是增加回执报告自动提示功能，对规定时间内未回执的业务 进行统计和提示，能够有效避免工作人员忘记发起或查询业务回执的情况。4.从技术入手，确保银行和客户的资金安全。资金安全问题是支票影彳换系统业务发展的主要障碍之一，许多业务工作者对仅凭支票影彳电子信息付款存有疑虑，往往造成不合理的退票行为。支付密码器的使用可以有效解决这一难 题，支付密码器具有防范支付风险、保障资金安全的功能，有望取代支票影像电 子验印系统，成为业务推广的强力助推器。而且，支付密码的使用使得支票圈存 成为可能，进而彻底杜绝空头支票的使用。参考文献：中国人民银行，中国支付体系发展报告(2007 , 2008 , 2009 )中国人民银行，2010年第一季度支付体系运行总体情况
