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1、 中小银行-详解 中小银行(small and medium banks)目录 1 什么是中小银行 2 中小银行的优势1 3 中小银行的劣势1 4 中小银行的功能2 5 中小银行的发展措施3 6 中小银行的退出机制4 7 参考文献什么是中小银行中小银行是指在银行序列中除大银行既“工农中建邮”五家国有商业银行以外的银行。中小银行的优势11.地缘优势和低成本优势。小型商业银行作为地方性银行。与当地的中小企业在地域文化、传统习惯等方面有着很深的渊源，更容易了解企业在经营、管理方面的真实情况，有助于解决银行与企业之间信息不对称的问题，从而大大降低信贷交易成本。小型商业银行依靠地缘优势，在对地方中小企业
2、服务过程中，可以占到更多先机。截至07年底凭借丰富的资源优势，经济飞速发展等原因，宁夏农村信用社农业贷款余额达到130.35亿元，较年初增加16.56亿元，农业贷款存量、增量占比分别达到75.12%、86.34%，分别占全区金融机构的95.52%和95.03%，成为宁夏金融支农的主力军。2.体制优势。小型商业银行一般是严格按照公司法)和商业银行法的规定组建，拥有相对完善的法人治理结构和明晰的产权结构，通常根据分T协作、权责匹配、效率及约束原则设置组织机构。在激励机制、用人机制、分配机制与考核机制等方面自主性强，有着国有商业银行不可比拟的优势。3.客户资源优势。国有商业银行的管理体制决定了其具有
3、”贷大、贷强、贷垄断”的信贷偏好，使得数量众多且呈现出良好发展态势的小型企业合理的资金需求得不到满足，这恰为小型商业银行提供了充足的客户资源。2009年，宁夏农村信用社根据农业生产的资金需求特点，合理把握贷款发放节奏，优化信贷结构。一至阿季度贷款新增额分别为16.77亿元、26.55亿元、29.8l亿元、19.18亿元，投放最高峰时新增额为29.8l亿元，增幅达到19.31%，全年平均增幅达14.95%。4.竞争力优势。小型商业银行一般是地方性法人机构，具有相对独立的决策权。机制灵活，创新能力强，可以根据市场变化及时决定新产品、新业务的开发和运用。同时当地政府也越来越重视小型商业银行在国民经济
4、发展中的霞要作用，多种因素优化了小型商业银行的外部环境，形成了较强的外部竞争力。中小银行的劣势11.机构少，规模小。1995年2月，我国第一家小璎商业银行深圳市城市商业银行成立，标志着小型商业银行在我国正式诞生。宁夏农村信用社组建于1954年，是宁夏农村信用社联合社(以下简称“自治联社”)和全区20家县市联社的总称。我国的小型商业银行几乎落后于国有商业银行半个世纪的时间，资金规模、服务网点以及技术等方面造成成小型商业银行业与国有商业银行在竞争中处于劣势。2.消化不良资产的政策少。为消化国有商业银行的历史包袱，国家成立了多家资产管理公司，国有商业银行将多年形成的不良资产分次剥离到了资产管理公司，
5、从而轻装上阵。达到r上市要求。而小型商业银行的不良资产必须全部依靠自身实现的利润进行消化，历史包袱重、化解慢，发展的压力相对较大。3.补充资本金的渠道少。国有商业银行可以通过发行债券、动用储备金补充资本金，而小型商业银行只能靠留存盈利和增资扩股。所以中小银行补充资金的渠道较少。4.品牌影响低。与国有商业银行相比，小型商业银行在资产规模、存贷款市场份额、服务对象、资本金总额等方面所占总量都非常小，宁夏尤为明显。5.金融衍生业务稀缺金融衍生品业务将成为银行重要的收入来源。与四大国有商业银行相比，中小银行的金融衍生工具不论在品种上还是在服务上都要单一的多，金融衍生工具的稀缺成为中小银行发展中的一大劣
6、势。中小银行的功能2关于中小银行或者说社区银行的争论一直都是一个热点，一个重要的原因在于其实践意义远远大于其理论意义。中小银行的建立和发展是中国经济特别是民营经济发展的必然要求，也是完善中国“市场化”的必然要求。笔者认为，认识清楚中小银行的功能对于如何发展中国的中小银行会有一定的帮助，事实上，制度设计者在制定政策时也应该围绕如何发挥中小银行功能进行考虑。从经济学的角度进行分析，中小银行的功能主要体现在以下四个方面。第一，中小银行在对中小企业进行融资方面具有比较优势。我们应该看到，一方面国有银行向国有经济提供信贷的纵向信用逻辑不适合于中小企业，另一方面国有银行不具有中小银行所具有的“软信息”或曰
7、“意会知识”(tacitknowl-edge)。我们并不是说国有银行不能够向中小企业贷款，但是，由上面的两个方面我们可以知道：这种贷款一则有可能损害中小企业的长期增长机制(尤其是在资本结构方面)，二则会加大国有银行自身的风险。所以，我们可以认为，国有银行向中小企业贷款的做法在很大程度上是不具有比较优势的。第二，中小银行可以在更大范围内硬化企业预算约束。笔者认为，中国股市现在出现的问题就是把企业的预算软约束从政府身上转移到了股民身上，只要这种软约束存在，合同就不可能是自我实施的，就会“锁入”坏的均衡。我之所以举股市这个例子，正是为了说明预算硬约束的重要性。国外转型经济学理论研究表明：首先，中小银
8、行能够通过股权分散化来提高解救企业的事后成本来硬化预算约束；其次，中小银行能够通过贷款给项目质量足够高的中小企业来硬化预算约束。当然，我们也应该看到，中小银行在通过提高甄别技术以硬化预算约束方面具有劣势，这主要体现在伯格洛夫-罗兰模型上。但总体上来说，发展中小银行是可以增进社会福利的。第三，中小银行有助于减少社会风险。我们知道，从总体上防范和化解金融风险是加强和完善政府调控功能的一个重要的组成部分，而发展中小银行正好可以通过优化金融资源配置来做到这一点。事实上，中小银行不但可以降低相应的国有银行的风险，而且可以在很大程度上消除相应的地下金融的风险，着实有“一箭双雕”之效。我们还应该注意到，中小
9、银行的发展也有利于推进利率市场化改革。笔者认为，发展中小银行符合哈耶克意义上的“自发秩序”的原理，与其说是一种强制性制度变迁，倒不如说是一种诱致性制度变迁。当然，在这个过程中我们也应该时刻注意防范中小银行自身的风险。第四，中小银行有助于中国银行业的专业化分工。出于风险和收益的考虑，不同规模的银行具有不同的专长，正所谓“尺有所短，寸有所长”。诺贝尔经济学奖得主斯蒂格勒认为，凡是在长期竞争中能够得以生存的规模都是最佳规模。专业化分工有助于不同层次的银行在各自的层次内向着减少交易费用的方向演进，这才是问题的关键，因为这至少可以通过渐进的方式来深化金融改革，从而在另一个角度给出了深化金融改革的一个答案
10、。事实上，我们在第一点中谈到的中小银行的比较优势也正是基于其符合专业化分工原理。十六大后，中小银行的发展前景将会十分广阔，环境也将趋于宽松。我们相信，中小银行的四大功能将会随着时间的推移而逐步凸显，这将会使中国的金融更好地为中国经济和社会发展服务。中小银行的发展措施3(一)进一步放宽银行业市场准人条件，并允许中小银行通过兼并重组突破地域限制进一步放宽银行业市场准入条件，放宽利率管制，消除对中小金融机构设立分支机构的政策性歧视，为中小金融机构的运作塑造公平的竞争环境和法律保障。中小银行突破传统行政区划设置总分行模式，选择东部沿海与内陆中心城市作为总分行所在区域。这些地区优秀企业与外资企业相对集中
11、，多年来中小银行 着眼于上述区域开展业务获得了长足发展。地方性银行。出于经营区域限制与沉淀成本考虑，中小银行不可能通过大规模开设分支行买现规模扩张，若能充分利用兼并杠杆则可有效突破地域限制。需要强调的是，目前有关银行业尤其是中小银行并购其它金融机构方面的法律法规还不够健全。为了使中小银行，尤其是城币茼出银行(包括优秀城市信用合作社、农村股份制商业银行)得到充分发展，中国人民银行有必要允许中小银行通过兼并重组的方式迅速实现地域扩张与业务拓展。笔者认为，与其通过缓慢的市场力量积累推动中小银行的网络扩展，不如由监管部门明确给予兼并收购行为咀台法陛，减小制度变革成本。(二)加强内部改革治理，构建中小银
12、行核心竞争力为构建中小银行的长期发展模式，需在发展定位、杨明静能力、风险文化、运营体制、业务结构、产5酏惭机制，队及信息化建设等方面加快调整，实现发展战略的全面转型，必须从以下几个方面强化楔曲笔争力：加火资本运营力度，突破资本困境一完善公司治理结构，加快建立现代金融企业制度。借助金融控股平台，发挥金融混业经营优势，以客户为中心，持续进行产品和服务创新；强化风险管理，培育风险文化，加强产品创新，提升产品竞争力，加强激励和培训.努力建设优秀的人才队伍。(三)建立信用体系，完善信用环境政府建立信用记录体系，为个人和企业建立信用档案，使诚实守信者受到社会尊重与信任，不讲信用者受到应有惩处，建立对信用记
13、录与评估机构的监督与管理机制.保证信用信息的真实性和全面陛；制定相关制度与法规确保信用记录成为个人和啦吐的必备档案，建立健全个人、企业与政府信用有机组成的国民信用体系。(四)建立市场退出机制与存款保险制度传统所有制观念根深蒂固的影响使社会对中小银行信心不足，为了改变中小银行面临的信任危帆，要建立规范有序的市场退出机制与相应的存款保险体系，其目标是提高金融稳定发展和培育一个能为经济持续发展提供资垒的银行业部门。在一定程度上，存款保护中小银行业过度集中，并通过新银行进人市场的可能性使银行业更加面向竞争。本文建议的存款保险制度设计，本身是对中小银行改革的种政策支持。以显眭存款保险支撑的中小银行能够形
14、成对隐形国家信用保障下的四大国有银行强有力的竞争，也有助于分散化的存款资源实现优化配置的目的。随着四大国有独资商业银行的股份制改造.伴随着以激励与约束相容为核心的公司治理结构的完善和利率市场化，要逐步将隐形国家信用变为显性存款保险。中小银行的退出机制4一、国内外中小银行退出类型和原因(一)国外中小银行退出的类型不管是国内还是国外。到目前为止，世界各国对银行的管理核心思想仍然集中在风险管理和资本充足率保证上，尚未找到一条能保证每一家金融机构始终安全运行的途径。即使在金融监管制度比较健全的英美日等发达国家，每年都有银行因种种原因倒闭的案例。美国是金融业最为发达的国家，美国在处理银行退出时所采用的手
15、段与方法，具有相当的代表性。在处置退出银行时，考虑的主要因素包括存款人的利益、非存款债权人的利益、处置成本和简易程度以及对社会稳定的影响，处置方式主要有三种：l、购买资产和承继债务(P&A)。P&A是指允许一个经营良好、健康的银行或者金融机构获得一个问题银行的所有存款并购买部分或全部资产、承继部分或全部债务。在这种方式下，收购方通常会支付给FDIC(联邦存款保险公司)一个溢价，这大大降低了FDIC的处置成本。但会根据退出行资产的情况，来决定溢价多少。当然，为了鼓励收购人的积极性，溢价不会很高。有些银行或者金融机构为了尽快扩张营业网点，通过这种方式可以较快得以实现。P&A处理方式可以更加平稳地处置问题银行的退出，对社会的破坏性更小，因此，成为目前美国最主要的处置方式。在P&A处理过程中，会设立过渡银行，在该方式下，FDIC自己临时充当了收购方的角色。对于破产银行的客户而言，他们可以享受到银行不问断的服务。而与此同时，FDIC获得了更充裕的时间来评估破产银行的价值和出售破产银行。潜在的收购方也获得了时间来评估破产银行的状况，以便最终提供他们的竞价。2、存款偿付(Deposit Payoff)
