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1、泓域咨询/钣金工程项目银行对贷款项目的管理钣金工程项目银行对贷款项目的管理xx集团有限公司一、 项目背景分析钣金加工是普通碳素结构钢冷轧钢板的简称,由普通碳素结构钢热轧钢板进一步冷轧而成。由于是常温轧制,不会产生氧化皮,所以表面质量好,尺寸精度高。此外,退火处理具有良好的机械和工艺性能,是钣金加工中最常用的金属材料。冷加工是指金属在再结晶温度以下发生塑性变形的加工工艺,如冷轧、冷拉、冷锻、冲压、冷挤压等。冷加工有很大的抗变形能力。金属成形时,可以用加工硬化来提高工件的硬度和强度,但塑性会降低。冷加工适用于加工截面尺寸小、加工尺寸和表面粗糙度要求高的金属零件。而且,随着钣金的广泛应用,钣金的设计
2、已经成为产品开发过程中非常重要的一个环节,所以机械工程师必须掌握钣金的设计技巧,这样设计出来的钣金不仅能满足产品功能和外观的要求,还能使冲压模具的制造更简单,成本更低。相信在未来的发展趋势中,钣金技术会越来越普及,有更大的发展空间。目前,我国钣金加工行业技术发展水平较快,是一个以技术为主、以资本为主的劳动密集型行业。作为我国的基础产业,随着经济的持续发展,钣金加工行业正处于一个向上的发展通道。中国制造业正处于结构调整和产业升级的转型期。国内手动钣金行业将逐步退出市场,冲压钣金和数控钣金将得到更好的发展。随着世界著名制造业跨国企业在中国的发展,中国作为世界制造中心和消费大国的地位日益突出。随着技
3、术和经济的不断发展,各领域对钣金结构件的需求将持续增长。二、 工程项目管理模式的选择多种工程项目管理模式是在国内外长期实践中形成的,并得到普遍认可的一系列惯例。这些模式还在不断地得到创新和完善。每一种模式都有其优势和局限性,适应于不同种类的工程项目。项目管理者可根据工程项目的特点选择合适的工程项目管理模式。业主方在选择工程项目管理模式时,应考虑的主要因素包括:(1)项目的复杂性和对项目的进度、质量、投资等方面的要求;(2)资金来源,融资有关各方对项目的特殊要求;(3)法律法规、部门规章以及项目所在地政府的要求;(4)项目管理者和参与者对该管理模式认知和熟悉的程度;(5)项目的风险分担,即项目各
4、方承担风险的能力和管理风险的水平;(6)项目实施所在地建设市场的适应性,在市场上能否找到合格的实施单位(承包商、管理分包商等)。一个项目也可以选择多种项目管理模式。当业主方的项目管理能力比较强时,可将一个工程建设项目划分为几个部分,分别采用不同的项目管理模式。一般说来,工程项目的管理模式由业主方选定,但总承包商也可选用一些其需要的项目管理模式。工程咨询方也应充分了解和熟悉国际上通用的和新发展的项目管理模式,为业主选择项目管理模式当好顾问,在项目实施过程中协助业主方做好项目管理或提供项目管理服务。三、 银行对货款项目管理的主要内容承贷金融机构对贷款项目的管理可大致分为贷前管理和贷后管理两个阶段。
5、(一)贷前管理1.受理借款人的借款申请。2.进行贷款基本调查。包括对借款人历史背景的调查,对借款人行业状况和行业地位的调查,对借款的合法性、安全性和盈利性的调查,借款人信用等级的评估调查,以及对贷款的保障性进行调查。3.进行信用评价分析。在对借款人的品德、借款人的能力、借款人的资本、贷款担保、经营环境等方面调查了解的基础上,根据贷款调查的信息确定客户的信用等级,计算客户的风险限额,判断对客户进一步授信的风险的大小。4.对借款人进行财务评价。评价的目的是分析借款人的财务状况、盈利能力、资金使用效率、偿债能力,并对借款人的发展变化趋势进行预测。5.对贷款项目进行评估。银行对贷款项目的评估与一般意义
6、上的评估有一定的区别。它是以银行的立场为评估的出发点,以提高银行的信贷资产质量和经营效益为目的,为银行贷款提供决策依据。6.制定贷款的法律文件。根据前面工作得出的结论,如果银行准备为借款人提供贷款,就要依据有关规定准备必要的法律文件。主要有借款合同、保证合同、抵押合同和质押合同等。7.贷款审批。银行信贷部门将贷款调查等有关评价报告汇总整理后,形成贷款报审材料,报银行审贷机构审查。银行对贷款的审查重点有以下几个方面:贷款的直接用途是否符合国家与银行的有关规定;借款人是否符合借款资格条件;借款人的信用承受能力如何,如信用等级、统一授信情况、已占用的风险限额情况,以及潜在亏损等方面的问题;借款人的发
7、展前景、主要产品结构、新产品开发能力、主要领导人的工作能力与组织能力;借款人偿还贷款的资金来源及偿债能力;贷款保证人的情况;贷款抵押、质押物的情况;根据贷款方式、借款人信用等级、借款人的风险限额等确定是否可以贷款,贷款结构和附加条件。8.贷款发放。在银行与借款人签订借贷合同后,如果没有任何正当理由或借款人没有违约的情况下,银行必须按借款合同的约定发放贷款。银行在发放贷款中要注意检查有关合同条款,检查用款申请材料是否符合有关规定和合同要求。在贷款的发放中还要注意严格执行贷款的发放程序,并在出现以下情况时及时停止贷款的发放:(1)借款人不按借款合同规定的用途使用贷款;(2)不按借款合同的规定偿还本
8、息;(3)国家或银行规定的其他有关禁止行为。(二)贷后管理贷后管理是指提供贷款后,围绕资金的偿还对企业或项目开展的有关工作。主要包括:9.贷后检查。贷后检查是指在贷款发放之后,定期或不定期地对贷款的运行情况进行检查分析。主要有:(1)以检查借款人是否按规定使用贷款和按规定偿还本息为主要内容的贷款检查;(2)以检查借款人全面情况为内容,以保证贷款顺利偿还为目的的借款人检查;(3)以把握担保的有效性及应用价值为目的的担保检查等。10.贷款风险预警。通过对项目的绩效追踪以及一些与贷款密切相关的情况的收集和先行指标的测算,及时预测和发现贷款可能存在的风险,以便采取相应措施。这些不利情况和指标的测算主要
9、表现在:工期的拖延、建设费用的超支、市场的变化,以及企业经营管理中的营业收入、存货、应收账款、流动比率和速动比率发生不利变化等方面;企业管理人员行为异常或发生不利变动,企业内部管理混乱,企业涉及重大诉讼、出现重大投资失误等非财务方面;借款人账户存款持续减少至不正常水平,票据发生拒付、多头借款或套取贷款,回避与银行接触等。11.贷款偿还管理。在项目建成后,银行还要进行贷款偿还管理,主要包括本息的催收,有限延长还款期限的贷款展期,以及借款人归还贷款的全部本息后,对结清贷款进行评价和总结等。此外,当借款人不能按期向银行偿还贷款时,银行还要根据不同情况采取相应的贷款清收与保全措施,包括办理展期等方式重
10、新确定还款期,采取企业兼并、企业破产、债权转股权、股份制改造、资产证券化、以物抵债等措施来保证银行贷款的收回,对于逃避债务的,可通过法律手段解决等。四、 银行对货款项目管理的目的和特点(一)银行对贷款项目管理的基本含义为工程项目提供资金的渠道有很多,本文中的银行泛指以银行为代表的为工程项目提供贷款的所有金融机构。为项目提供资金贷款的各金融机构,从其所提供资金的安全性、流动性、收益性等方面考虑,对项目进行了解、评估、分析及控制等,是一种不完全意义上的项目管理。这类管理重点是对资金投入进行评审和对资金投入与使用进行控制和监督,以及进行风险控制等。(二)银行对贷款项目管理的目的银行是工程项目贷款的提
11、供方,是项目部分融入资金的所有者。在银行决定为项目提供资金后,银行就把资金收益的期望寄托于项目上,同时资金损失的风险也相应产生。因此银行对贷款项目管理的目的主要是:1.保证资金的安全性。商业银行的注册资本一般只占全部资金来源的8,90%以上的经营资金是存款和其他负债。因此,商业银行必须保证放款的及时收回,否则将影响银行的清偿能力,动摇银行的信用。银行通过其对资金投放的控制,对资金风险进行预警、回避,为资金选定合适的投入对象,确定适宜的投入规模,在风险发生的情况下采取措施进行资金保全,保证资金的安全性。2.流动性。由于商业银行是负债经营,如果没有一定量的资金及时回流,就无法保证客户存款的及时足额
12、提取,后果将不堪设想。因此,除了保证资金的安全性外,银行还要合理安排贷款的种类和期限,并采取措施,使贷款能及时收回。3.效益性。效益性是商业性银行贷款的最终目的,在保证投入资金的安全性和流动性的前提下取得收益。银行的收益主要是放贷利息收入,而放贷利息收入主要决定于利率和期限,贷款期限越长、利率越高,收益越大。(三)银行对贷款项目管理的特点银行对贷款项目的管理实际上是银行信贷管理的一部分。对于工程项目来说,主要是涉及资金的投入与回收。主要有以下特点:1.管理的主动权随着资金的投入而降低。银行为工程项目提供贷款是根据贷款方的申请而自愿提供资金的一种行为,是银行在认为能保证资金安全和取得一定收益后做
13、出的承诺与决策。在银行决定为工程项目提供资金之前,甚至到资金正式投入之前,银行都是有主动权的,银行可以决定不为项目提供资金。银行为项目提供资金的数量和偿还的时间、方式等都可以通过平等协商确定,从这一点上说银行对工程项目的管理在前期是主动的。银行一旦决定投入资金,特别是随着银行资金的逐步投入,银行对项目的控制程度就随之降低。资金全部贷出后,银行就无法具体控制项目的建设、管理与运作。这时银行投入资金的安全和收益的保障除了抵押、质押、保证等原商定的担保方式外,大部分依赖于他人对该项目的管理状况。因此银行对工程项目的前期管理非常重要。2.管理手段带有更强的金融专业性。银行为保证资金的安全,在投资项目资
14、金管理上往往采取金融性更强的专业手段进行控制。如前期对项目进行全方位评价、进行企业信用评价、要求用贷方提供质押与抵押等担保方式、制定资金投放计划、监督贷款方资金的使用、必要时采取保全措施等。3.以资金运动为主线进行管理。为保证银行投人资金的安全和获得一定收益,银行要对贷款方进行监控,范围包括企业信用、设备采购和工程建设费用支出等相关方面,这些方面都会对资金安全产生影响或有所反应,所以相对其他参与方的管理来说,银行对工程项目最直接的管理内容是比较单一的,主要是对项目资金投人的控制。五、 项目名称及项目单位项目名称:钣金工程项目项目单位:xx集团有限公司六、 项目建设地点本期项目选址位于xx(以选
15、址意见书为准),占地面积约25.00亩。项目拟定建设区域地理位置优越,交通便利,规划电力、给排水、通讯等公用设施条件完备,非常适宜本期项目建设。七、 建设规模该项目总占地面积16667.00(折合约25.00亩),预计场区规划总建筑面积30729.12。其中:主体工程17337.96,仓储工程8273.24,行政办公及生活服务设施2647.46,公共工程2470.46。八、 项目建设进度结合该项目建设的实际工作情况,xx集团有限公司将项目工程的建设周期确定为12个月,其工作内容包括:项目前期准备、工程勘察与设计、土建工程施工、设备采购、设备安装调试、试车投产等。九、 建设投资估算(一)项目总投
16、资构成分析本期项目总投资包括建设投资、建设期利息和流动资金。根据谨慎财务估算,项目总投资12168.90万元,其中:建设投资9105.02万元,占项目总投资的74.82%;建设期利息123.24万元,占项目总投资的1.01%;流动资金2940.64万元,占项目总投资的24.17%。(二)建设投资构成本期项目建设投资9105.02万元,包括工程费用、工程建设其他费用和预备费,其中:工程费用7873.80万元,工程建设其他费用1028.45万元,预备费202.77万元。十、 项目主要技术经济指标(一)财务效益分析根据谨慎财务测算,项目达产后每年营业收入25300.00万元,综合总成本费用20454.32万元,纳税总额2322.19万元,净利润3542.55