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1、 西部地区民营银行发展现状及问题研究 一 西部地区民营银行发展情况（一）国内民营银行的发展概述我国民营银行的发展起源于国家提出金融领域对民间资本开放，前期阶段，由存量民营化改革和新设民营银行两种途径推进民间资本进入银行业，其中存量民营化改革包括村镇银行的民营化、城商行的上市融资、股份制银行提高民资占股比例等，新设民营银行主要是发展试点民营银行。试点民营银行近年备受关注。自2014年起，银监会积极推动试点民营银行的筹建，激发民营银行发展的潜能。截至2016年9月，全国获得筹建资格的试点民营银行有8家，分别是浙江网商银行、上海华瑞银行、前海微众银行、天津金城银行、温州民商银行、重庆富民银行、四川希
2、望银行和湖南三湘银行，布局在天津、上海、浙江、广东、重庆、四川和湖南7个地区。其中隶属西部地区的有两家，这两家分别是重庆富民银行和四川希望银行。同时为了加强对民营银行的监管，银监会进行了机构改革，设立城市商业银行监管部，促进民营银行监管水平的快速提升。国内八个试点民营银行中，实现正常营运的有六家，另外两家还处于筹建阶段。在已经营业的六家中，重庆富民银行营业时间最短，仅仅1个多月，其他五家营业时间均不超过3年。截至2016年6月末，首批5家民营银行资产总额1149亿元，各项贷款512亿元，不良贷款率0.34%，主要经营指标快速增长，监管指标基本符合要求1。从发展成效看，首批5家民营银行起步平稳，
3、业务模式、治理架构、系统建设、风控体系初步构建，整体运行审慎稳健，同时也暴露出一些问题，包括金融高端人才紧缺，比如职业经理人；业务不稳定，比如一些民营银行表外业务增长过快，盲目开展理财业务，负债来源过于依赖同业与股东，资产负债错配严重，投资远远高于贷款，信用、流动性、操作以及信息网络安全等风险隐患较大1；股权不稳定，比如有的股东在银行获批后立即转让股权，改变民营企业属性；管理层不稳定，个别银行高管变换频繁。民营银行的服务宗旨是为实体经济特别是中小微企业、“三农”和社区，以及大众创业、万众创新提供更有针对性、更加便利的金融服务。这五家民营银行包括两家互联网性质的银行和三家传统性质的银行，而民营网
4、络银行是推进银行业改革创新和“互联网+”的具体实践，与传统银行业的运营模式相比，带有显著的“互联网基因”，运营、发展和监管会呈现出诸多新特点、新思路和新挑战，需要深入研究和思考。短期来看，民营银行还没法实现盈利，正处于如何生存下去的阶段。发展民营银行，需要时间和过程，需要有战略定力，不忘初心，打造过硬的实力和品牌影响力，形成精细化、专业化、特色化、差异化的发展风格。总体来说，民营银行的发展重点集中在定位、创新和风控三个方面。（二）西部地区民营银行的发展概述1.西部地区民营银行发展的政策环境分析2016年，国家层面支持民营银行发展的态度非常坚定，推进力度持续加大。从十八大“加快发展民营金融机构”
5、到十八届三中全会“在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”，充分体现国内民营银行发展环境的优化。中国银监会关于中国（上海）自由贸易试验区银行业监管有关问题的通知关于促进民营银行发展的指导意见等政策文件的发布，以及银监会启动两批试点民营银行的筹建等举措有力地激活了国内民营银行的发展潜能，使其焕发出新的生机，同时提升了民营企业参与建设民营银行的信心。值得一提的是，含金量较高的关于促进民营银行发展的指导意见的出台，针对民营银行的一系列具体问题进行了明确规范，加速了民营银行的常态化。国家“十三五”规划提到“扩大民间资本进入银行业”，可以预见，未来35年国家对民营银行的
6、支持力度不会降低。在国家层面的有力推动下，西部地区民营银行的政策环境逐渐趋于规范化和宽松化。从西部地区的地方政府层面看，民营银行的发展呈现从支持向设立试点民营银行再到民营银行常态化的发展趋势，目前西部地区民营银行的发展处于试点民营银行启动阶段。梳理2016年西部12个省份的政府工作报告，包括陕西、宁夏、甘肃及内蒙古在内的四个省份均明确提到民营银行，其中宁夏“支持设立民营银行、金融租赁公司”，陕西“争取两家民营银行获批”，甘肃省“支持组建民营银行、保险公司等地方金融机构”，内蒙古“加快推进民营银行组建”。仅从20152016年西北地区民营银行的支持政策出台情况来看，陕西、青海、甘肃三省的地方政府
7、表现得更加积极主动，值得一提的是，截至目前陕西省是西北五省区中唯一出台本省民营银行设立实施意见的省份。表1 20152016年西北五省区出台的部分有关民营银行的文件2.西部地区民营银行的发展现状分析分区域看，当前东部沿海民营银行发展速度和水平明显超越西部内陆民营银行，例如整个西部地区仅有2家试点民营银行，而上海市已经正在谋划第二家试点民营银行了。但是从长远看，西部地区民营银行发展起点高、提速快，厚积薄发，大有后来者居上之势。2016年西部地区实现了试点民营银行零的突破，开启了西部地区民营银行发展的新阶段，丝绸之路经济带自贸区战略为民营银行提供了滋生的土壤。西北五省区目前虽然没有获得筹建资格的试
8、点民营银行，但是积极申报的热情毫不含糊，目前上报的甘肃西部银行、陕西秦农银行、南疆民营银行等均有获批的可能性。目前西部地区的试点民营银行有两家，分别是重庆富民银行和四川希望银行。重庆富民银行是西部地区首家开业的试点民营银行，2016年5月获得银监会批复筹建，2016年8月开业，速度之快前所未见。重庆富民银行注册资本30亿元，由7家民营企业出资设立。其中，瀚华金控股份有限公司、宗申产业集团有限公司、福安药业（集团）股份有限公司、重庆渝江压铸有限公司作为主发起人，分别持股30%、28%、16%、13%。其余三家公司均为小股东，所占股份均低于10%2。其中最大股东瀚华金控是一家在香港联交所挂牌上市的
9、全国性普惠金融服务集团，富民银行董事长由瀚华金控董事长张国祥出任，行长由曾先后在中国人民银行、银监会工作，2015年出任中国小额贷款公司协会会长的闵路浩担任。重庆富民银行定位“服务小微企业的普惠金融银行”，提出了“扶微助创，实体互联，立足两江，辐射库区”的经营模式。四川希望银行，2016年6月获得银监会批复筹建，注册资本为30亿元，由8家企业联合申请筹办。主发起人有新希望集团有限公司、四川银米科技有限责任公司（小米科技全资子公司）、成都红旗连锁股份有限公司，分别持股30%、29.5%、15%3。四川希望银行董事长由新希望集团董事长刘永好担任，行长由原浙江网商银行副行长赵卫星担任。值得一提的是，
10、最大股东新希望集团早在1996年就发起中国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行民生银行，并成为重要大股东，有超过20年丰富的金融行业投资和管理经验。四川希望银行发展定位是成为中西部首家移动互联网银行。融合线上与线下应用需求，重点为中青年活力人群和小微企业提供差异化、智能化的金融产品，构建和完善普惠金融体系。二 西部地区民营银行发展存在的问题发展开放型经济新格局，需要开放型金融的支撑，民营银行是国家推进金融体制改革和深化金融开放的重要推手，是国家金融领域对民间资本开放的重要平台，且因为民营银行的敏感性，事关国家金融安全和稳定，一直备受关注和热议。目前，西部地区民营银行在国家的支持和推
11、动下，成效显著，但是还存在以下几方面问题，需要引起相关部门和人士的思考。（一）西部地区试点民营银行的布局和创新处于初级阶段，功能和效应还没有充分发挥试点民营银行在我国的发展时间很短，从第一家获得筹建资格算起不超过3年。而银监会在布局试点民营银行时一直保持审慎的原则，有序推进，因此第一批只有5家，区域范围主要为东部沿海地区。西部地区金融实力偏弱，开放性不强，虽然民营企业申报积极性很高，但没有被国家考虑。2016年，银监会对试点民营银行的发展秉持没有数目限制、成熟一家批准一家的原则，在地域考量上也有意发展中西部，因此第二批试点民营银行中，西部地区有2家，分别位于四川和重庆，其中，重庆富民银行开业仅
12、一个多月，四川希望银行还处于筹建阶段。从当前情况看，西部地区试点民营银行的数量和发展程度明显弱于东部，还处于初级阶段，发展理念、文化氛围、产品、发展模式以及公司的组织机构还处于调整和打磨期，还没有充分发挥对西部地区的金融支持作用。而且从2016年的地方政府工作报告来看，西部地区仅有4个省份明确提到民营银行，个别省份在有关民间资本投资银行业的板块工作重心停留在村镇银行民营化。（二）西部地区民营银行发展以创新为核心，风险控制压力大，监管配套跟不上民营银行的创新发展，对银监局的监管提出更高要求，2015年1月，银监会成立了城市银行部，全面负责城商行和民营银行监管工作。关于促进民营银行发展的指导意见里
13、明确提到三大坚持，即坚持全程监管、坚持创新监管、坚持协同监管。民营银行的历史使命就是要创新、要作为、要发展、要强大，既要在与国有银行的博弈中实现共存，又要在民营银行体系内部博弈中实现差异化经营和创新，但是作为经营货币、管理风险的特殊企业，一旦发生问题容易导致风险外溢，不仅会损害存款人的利益，更有引发连锁反应的可能，因此民营银行风险控制压力大。而西部地区民营银行发展速度将会超越监管，监管力量偏弱，不能精准发力。比如，四川希望银行定位于移动互联网型银行，但相关部门的监管方式还没有实现互联网化，网络银行远程开户尚未放开。（三）西部地区民营银行面临稳定性问题，短期内不能盈利，民营银行在突出“特色”和“
14、创新”方面能力有待提高，缺乏金融领域高端人才民营银行天性脆弱又坚韧，作为银行业的新人，生存不易，特别是在初期阶段，更是需要保护和包容。试点民营银行的最初使命就是找准定位，活下来，稳定运营，其次再谈稳步盈利的问题。目前，东部试点民营银行有实现盈利的，但西部试点民营银行处于起步阶段，挣扎在生死线上，随时会在某些方面出差错，导致稳定性差的问题，短期内更谈不上盈利。国内东部沿海地区的民营银行在短期内已经暴露出股权、管理层、业务不稳定的问题。例如有的股东短期入股后即出售银行股权，个别银行高管变换频繁等。民营银行的目标人群就是中小微民营企业、个人创业、“三农”等等，因此要精准定位，错位发展。西部民营银行历
15、史使命厚重，发展模式需要突出创新和特色，这方面的能力有待提高，需要不断打磨。试点民营银行的发展，在国内掀起了金融高端人才抢夺战，西部地区本来就缺金融人才，西部地区民营银行处于初级阶段，风控、高管人才急需补充。三 西部地区民营银行发展对策建议（一）西部地区民营银行发展对策建议1.认识上高度重视试点民营银行，行动上加大马力，奋起赶超试点民营银行作为国家发展民营银行的有力举措和重要抓手，成为地方政府和民营企业抢占的焦点。西部地区的金融发展本来就比较落后，金融体制改革难度大，中小微企业融资难还存在，丝绸之路经济带战略对西部地区的金融开放需求更高，发展试点民营银行，有利于中小微企业的融资，有利于缓解西部
16、地区的金融生态环境，推进金融开放，深化金融体制改革。当前，虽然西部地区的试点民营银行不占优势，但是从长远看，西部地区发展试点民营银行起点高、速度快，与“互联网+”战略及大数据技术的融合，再加上国家对中西部地区的重视，地方政府的积极作为，加大马力，有望赶超东部地区，西部地区要围绕国家部署，多争取几家试点民营银行，争取设立丝绸之路经济带民营银行，已设立试点民营银行的地区可以争取设立第二家，上海自贸区已经在谋划第二家试点民营银行的设立和筹建了，同时要深耕现有的两家试点民营银行，努力发展出新高度，发挥最大成效。2.加大民营银行的监管创新力度，精准发力，为民营银行的稳健发展保驾护航当前西部地区的四川希望银行正在筹建，重庆富民银行已经开业，随着民营银行的常态化，后续会有更多的试点民营银行设立，西部地区的民营银行虽
