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1、 陕西金融发展报告 2013年，陕西继续围绕“三强一富一美”的西部强省建设目标，坚持以富民强省、科学发展为主题，以调结构、转方式为主线，结合关-天经济区、陕甘宁革命老区、晋陕豫黄河金三角和呼包银榆经济区等国家战略规划，充分发挥区位优势、产业优势，经济保持了稳定的增长态势。截至2013年上半年，陕西地区生产总值6777.73亿元，增长11%。其中，第一产业生产总值399.55亿元，增长3.1%；第二产业生产总值3833.40亿元，增长12.9%；第三产业生产总值2544.78亿元，增长9.2%。固定资产投资6351.5亿元，增长26.9%。外贸进出口总额82.11亿美元，增长25.4%。地方财政
2、收入873.15亿元，增长12.0%。毫无疑问，陕西经济已经步入增长快车道。2013年，陕西金融机构积极落实中央的货币政策，大力推进金融服务现代化建设，妥善处理地方经济发展与金融风险的关系，金融生态环境发展向好，对实体经济、小微企业和产业结构调整的支持作用持续增强。截至2013年上半年，陕西各项存款余额25151.65亿元，各项贷款15795.89亿元。总体来看，陕西金融业资产规模持续扩大，金融机构数量不断增加，金融市场运行机制日益增强。一 陕西金融发展特征分析（一）宽松信贷助推经济增长，金融服务业发展有待提升社会融资规模反映的是金融与经济的关系，是金融对实体经济资金支持的总量指标。陕西社会融
3、资规模从2005年的3983.19亿元增长到2012年的14138.2亿元，年均增长高达33%。根据20082012年的数据分析显示，5年间陕西社会融资规模翻了一番还多，年增长率基本在20%上下。值得注意的是，2009年，陕西社会融资规模增长率高达36.65%。受2008年美国次贷危机引发的全球性金融危机的影响，为了继续保持经济又好又快发展，避免经济下滑，2008年11月5日，国务院提出了扩大内需十项措施，即“4万亿元经济刺激计划”，在这种背景下，配套国家“4万亿元经济刺激计划”，地方政府积极推进投资计划，地方融资规模迅速扩大。尤其是2009年初中国人民银行与中国银行业监督管理委员会联合发布了
4、关于进一步加强信贷结构调整促进国民经济平稳较快发展的指导意见，进一步加快了地方融资规模的发展，无论是数量还是融资规模都是前所未有的。陕西也不例外，在2009年，社会融资规模和速度都空前高涨，为陕西经济增长做出了重要贡献（见图1）。图1 20082012年陕西社会融资规模同时，2011年，陕西金融机构信贷余额18480.87亿元，存款余额19147.62亿元。信贷占GDP比重、存款占GDP比重和信贷占社会固定投资比重依次为149.14%、153.03%和184.37%。可见，陕西经济增长是靠宽松的信贷来推动的，投资对经济增长起到非常积极的作用。然而，信贷规模占GDP的比重如此之高，一方面，加大了
5、银行信贷风险；另一方面，由于投资力度过大，会造成一些行业产能过剩，加大了整个经济系统的风险。另外，在陕西宽松信贷支持经济发展的背景下，陕西的金融产业也得到了长足的发展。陕西金融产业增加值从2008年的287.16亿元增加到2011年的432.11亿元，每年以10%以上的速度增长。然而，由于陕西金融业本身基数相对全国以及发达省份偏低，占GDP的比重也较全国平均水平偏低，说明陕西金融业的发展仍然较为落后。（二）金融机构数量逐年攀升，从业人员工资水平偏低近年来，陕西金融机构的数量不断扩大。其中，银行业金融机构规模最大。2012年，陕西银行业金融机构营业网点6165个，从业人数为87677人。其中，大
6、型商业银行营业网点1857个，小型农村金融机构营业网点2934个，邮政储蓄营业网点1259个，银行法人机构数以小型农村金融机构最多，达108个，城市商业银行有长安银行和西安银行2家，农信社有陕西信合1家，信托公司有长安国际信托股份有限公司、西安国家信托有限公司和陕西国际信托股份有限公司3家，财务公司有西电集团财务股份公司1家。截至2013年上半年，陕西有西部证券、开源证券和中邮证券3家证券公司，证券分公司8家，证券营业部22家，异地证券公司驻陕营业部56家，证券营业部从业人员3601人；期货公司有长安期货经纪有限公司、迈科期货经纪有限公司和西部期货经纪有限公司3家，期货营业部27家，期货从业人
7、员568人。相比其他行业工资水平，金融业一直是高薪领军行业。2011年，全国金融业从业人员年平均工资81109元。陕西金融业从业人员年平均工资53289元，相差近3万元，与东部地区及发达地区差距更大。通过西部各省份的对比显示，陕西金融业工资水平仅比甘肃（38163元）高，比其他省份和地区均低。西藏最高，达91919元，重庆、贵州、云南都在7万元以上（见图2）。图2 西部地区金融业从业人员年平均工资对比（2011年）专栏1 结盟小微打造品牌韩城联社支持小微企业发展纪实韩城矿产资源丰富，工业发展起步较早，小微企业发展迅猛，开发潜力巨大。近年来，韩城市农村信用联社积极与小微企业结盟，倾力打造“黄金企
8、业客户”和“黄金工商个体户”品牌，积极破解小微企业“贷款难”问题，为市域经济的快速稳健发展做出了突出的贡献。目前全市共有976家小企业、4820户个体工商户。韩城联社在支持“三农”的同时，向896家小企业和3510户个体工商户累计投放贷款75.8亿元，投放面分别占全市小企业和个体工商户总数的91.8%和72.8%。到2013年4月末，在信用社开户的小企业达923户，个体工商户达3560户，80%以上的小企业和个体工商户与信用社有经常性的业务往来，成为信用社稳定的业务增长点。一、评定“黄金客户”，与小微企业真诚结盟小企业、个体工商户与信用社有着天然的鱼水关系。联社始终把为小企业和个体工商户服务作
9、为倾力打造的第一品牌，在全市小微企业中评定“黄金企业客户”，在工商个体户中评定“黄金工商个体户”，实现互动双赢。一是根据与信用社建立信贷业务关系的小企业、个体工商户的意愿，开展评级授信，并结合经营实力、信誉记录及经营活动需要，合理确定授信额度，逐户建立基本档案，定期上门走访，实施动态管理。二是对评定出的“黄金企业”，由信用社上门服务，发放贷款证，授予“黄金客户”牌匾，并根据小微企业还款情况、现金流量及发展和经营需要，为企业适度调整增加授信额度。至2013年4月末，已评定出“黄金企业客户”177家、“黄金工商个体户”183家，授信总额达到6.9亿元。二、简化贷款流程，与小微企业倾情合作一是对“黄
10、金企业客户”和“黄金工商个体户”全面实行“一次授信、周转使用、利率优惠、随用随贷”的优惠政策和“阳光办贷”服务，使小企业和个体工商户在信用社柜台只用几分钟的时间就可以办理贷款，如同取存款一样方便。二是简化小微企业贷款程序，凡评定为“黄金企业”的客户在授信额度以内，统一启用了“最高限额抵押担保合同”，一次签订两年，贷款在合同期限内循环使用，无须再次办理抵押担保手续，使企业做到随用随贷，加快了资金周转速度，提高了资金使用效益。这些方便、快捷、高效的小微企业信贷服务模式是韩城信用联社区别于其他金融机构的核心竞争力所在，并被市内其他金融机构纷纷效仿。三、坚持减负让利，打造社企坚强同盟一是实行“黄金客户
11、”贷款利率和贴现利率优惠。目前贴现利率始终较其他客户优惠0.3毫。从2009年至2013年4月末，累计发放“黄金客户”贷款70多亿元，通过实行利率差别、减息让利，为企业直接减轻财务负担2000多万元。二是根据韩城大多数企业资金往来频繁、结算量大且现金、转账和银行承兑汇票结算多的实际，积极推介使用大小额支付系统、签发银行承兑汇票、办理票据贴现、代发工资等业务，使小微企业所需资金实时到账，拓宽了融资渠道。如韩城市金太阳花椒油脂药料有限责任公司在成立初期，流动资金极其匮乏，在生产经营受到困扰之际，联社5年来累计投放贷款1800多万元，帮助企业发展壮大，使企业成长为年深加工花椒籽达3万吨以上，产品远销
12、西安、延安、山西等地，销售收入突破1亿元的龙头企业。同时也使当地大量废弃的花椒籽变成了农民的“钱串子”，每年带动椒农人均增收上千元，解决了当地1200多名农民的就业问题。资料来源：陕西省农村信用社渭南信合网站，。（三）金融市场运行平稳，资金保障能力提升2013年以来，陕西金融市场服务广度与深度不断扩展，“稳增长”效应显现，资产质量和盈利水平得到提升，有力支撑了实体经济的发展，信贷市场规模持续扩大。截至2013年上半年，陕西信贷市场存款余额25151.64亿元，贷款余额15795.88亿元。各项存款以单位存款和个人存款为主，其中，单位存款12138.52亿元，个人存款12210.96亿元；各项贷
13、款以境内贷款为主，境内贷款15778.43亿元，其中，中长期贷款10493.69亿元，短期贷款4592.17亿元。详见表1。2012年，陕西银行业金融机构资产总额达3万亿元，增长19.9%。净利率增长28.3%。银行业稳健性显著提升，不良贷款额与不良贷款率继续“双降”，拨备覆盖率提升，资本充足率提高。信贷结构优化，以保增长、促就业为核心目标，新增贷款集中投向生产性、就业型行业，其中，居民服务类和文娱类贷款分别增长128.5%和58.5%。产业转型升级特征显现。表1 2013年6月陕西省金融机构（含外资）本外币信贷主要项目陕西证券业转变发展方式，不断创新，证券业发展质量整体提升，服务地方经济发展
14、的作用凸显。截至2013年上半年，境内上市公司39家，总市值1957.05亿元，总股本261.80亿股，证券公司3家，证券分公司8家，异地证券公司驻陕56家，证券公司资产总额142.68亿元，证券公司负债总额75.75亿元。2012年，证券业营业收入和净利润“双降”，2013年第一季度，证券公司营业收入2.64亿元，净利润0.48亿元。全省3家券商积极增资扩股，抗风险能力显著提升。西部证券已开展中小企业私募债承销业务，创新步伐全面提速。2012年以来，陕西上市公司加快重组，资本市场融资能力增强。2家暂停上市公司化解重大退市风险，5家成功摘帽ST，2家公司推出股权激励方案，上市公司整体质量明显提
15、升。同时，大约有32家拟重点上市企业，其中，陕煤股份、秦宝牧业、天和防务已通过证监会发行审核，秦宝牧业将成为陕西首家农业类上市企业，上市公司的培育、储备和整合力度空前。2012年，经济下行压力对保险业传导效应显现，陕西保险业努力克服外部环境影响，保险市场保持了平稳发展态势，市场组织秩序基本稳定。保费收入逐年提升。保费收入从2008年的217.78亿元提高到2012年的365.33元。保险深度是指某地保费收入与该地国内生产总值（GDP）之比，反映了该地保险业在整个国民经济中的地位。保险深度取决于当地经济总体发展水平和保险业的发展速度。保险密度是指按当地人口计算的人均保险费额。保险密度反映了该地国
16、民参加保险的程度，反映了国民经济和保险业的发展水平。2012年，陕西保费收入365.33亿元，保险深度2.53%，保险密度973.41元/人。保险深度为2008年以来的最低水平，在一定程度上反映了陕西经济总体水平和保险业的发展相对滞后。2008年以来，陕西保险密度增长率快速下降。20082010年，陕西保险深度大致维持在3%的水平，2011年以后，保险深度出现微小下降的趋势。这说明陕西保险业发展水平低，不够活跃（见表2）。表2 20082012年陕西保险市场情况（四）金融市场呈现结构性变化，资金量总体富裕2013年以来，同业拆借业务萎缩，债券逆回购增长迅猛，市场利率总体下行。2013年16月，陕西通过银行间同业拆借市场累计成交50笔，成交金额150.5亿元，同比减少41.3%。同业拆借市场萎缩
