单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,网络金融的支付基础,1,本章内容,2.1 金融支付,2.1.1 传统金融支付,2.1.2 电子金融对传统金融支付的挑战,2.2,电子支付体系,2.2.1 电子支付体系的定义,2.2.2 电子支付体系的组成,2.2.3 目前国内外主要的电子支付体系,2.3 电子金融的支撑网络平台,2.3.1 传统的网络平台,2.3.2 专业成熟的银行网络平台,2.3.3 大众化的网络平台Internet,2.4 电子支付方式的分类,2.4.1 根据交易主体分类,2.4.2 根据支付金额大小分类,2.4.3 根据支付信息形态分类,2.4.4 根据支付时间分类,2.5 电子货币,2.5.1 电子货币的定义,2.5.2 电子货币的分类,2.5.3 电子货币的功能和特性,2.5.4 电子货币促进电子金融的发展,2,支付,支付法规制度,支付体系,传统,支付概念,支付过程,支付活动,支付工具,支付系统,支付方式,支付服务组织,支付监督管理,现代(电子),现金,票据,银行卡,储值卡,虚拟卡,电子货币,现代（电子）,传统,银行卡,票据,汇兑,托收承付,委托收款,网上银行支付,支付,移动支付,第三方支付,清算,结算,交易,自助银行支付,知识架构,3,教学目标与要求,掌握电子金融支付方式的定义、分类；,了解国内外常见的电子支付系统；,掌握电子货币的定义、分类、功能和特性；,了解电子金融支撑的网络平台。
4,2.1 金融支付,2.1.1 传统金融的支付方式,支付,就是社会经济活动引起的债权债务清偿及货币转移行为它包含了两个层次：,“支付”是付款人向收款人转移可以接受的货币债权的行为；,“支付”不仅包括现金支付，还包括转账支付传统支付方式,非现金支付,现金支付,支票,汇票,本票,银行卡,其他支付方式,汇兑,托收承付,委托收款,定期借记,直接贷记,5,2.1 金融支付,2.1.1 传统金融的支付方式,支付过程包括:交易，清算，结算,交易”过程确保支付指令的生成、确认和传输清算：主要指发生在银行同业之间的货币收付，用以清讫双边或多边债权债务的过程和方法清算”过程是在结算之前对支付指令进行发送、核对以及在某些情况下进行确认的过程，可能包括指令轧差和最终结算头寸的建立结算：是清偿双方或多方当事人之间资金债务的一种行为结算”过程是将”清算”过程产生的待结算债权债务在收、付款人金融机构之间进行相应的账簿记录、处理、完成货币资金最终转移并通知有关各方的过程6,2.1.2 电子金融对传统金融支付的挑战,第一，金融电子化的实现与发展，从根本上改变了传统银行的业务处理和管理的旧体制，建立了以信息为基础的自动化业务处理和科学管理的新模式。
第二，用电子货币的支付方式逐步代替传统的现金交易和手工凭证的传递与交换，大大加快了资金的周转速度第三，金融业已从单一的信用中介发展为一个全开放的,全天候的和多功能的现代化金融体系，可以说，现代的金融业，是集金融业务服务和金融信息服务为一身的金融“超级市场”第四，银行业务重点从存、贷款转向提供金融服务和信息服务，使银行的收入结构也发生了根本性的变化7,2.2 电子支付体系,大额支付系统,零售支付系统,支付体系,支付工具,支付服务组织,支付系统,支付监督管理,法律法规,传统支付工具,（电子支付工具）,现代支付工具,票据,现金,储值卡,银行卡,虚拟卡,商业银行,中央银行,清算组织,按业务类型分,按功能分,按渠道分,清算系统,结算系统,管理系统,服务系统,基于网,基于移动网,基于电视网,基于金融专网,基于互联网,图 支付体系的构成,银监会,中央银行,支付,移动支付,有线电视支付,自助银行支付,网上支付,8,2.2 电子支付体系,2.2.1 电子支付体系的定义,1支付系统,支付系统,（Payment System）：是支撑各种支付工具应用、实现资金清算并完成资金最终转移的通道各种支付工具的支付信息、业务流程和数据信息标准贯穿于支付系统处理的全过程，因此支付信息传输和资金结算需要得到支付系统的有效支持。
电子支付系统：,指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段把支付信息通过信息网络安全地传送到银行或相应的处理机构，以实现货币支付或多或少资金流转的支付系统计算机网络系统,电子支付方法,机制,电子支付系统,9,2.2.1 电子支付体系的定义,2电子支付系统的发展,第四阶段,第三阶段,第二阶段,第一阶段,银行内部电子管理办法系统与其他金融机构的电子系统连接起来银行计算机与其他机构的计算机之间资金的汇划，如代发工资等通过网络终端向客户提供各项自助银行服务，如ATM系统利用网络技术为大众在商户消费时提供自动的扣款服务，如POS系统,第五阶段,网上支付方式的发展，电子货币可随时随地通过Internet直接转账、结算、形成电子商务环境10,2.2.2 电子支付体系的组成,1电子支付工具,（1）信用卡,（2）电子支票/借记卡,（3）电子现金,（4）其他各种电子货币,(电子零钱、安全零钱、货币、数字货币、电子钱包、支票等),11,2.2.2 电子支付体系的组成,2支付系统,（1）支付系统的层次,支付系统,的层次,1,支付服务系统,3,支付信息管理系统,2,支付清算系统,12,2.2.2 电子支付体系的组成,（2）客户与银行间的支付系统,ATM系统,家庭银行（HB）系统,POS系统,自动清算所（ACH）,企业银行系统（CB）,网上支付系统。
13,2.2.2 电子支付体系的组成,（3）金融机构之间的支付清算系统,这是电子支付体系的高层，也是银行完成客户服务活动的基础，它完成往来银行与金融机构之间、中央银行与商业银行之间的支付与清算活动该层支付体系主要由自动清算所、电子汇兑系统以及外汇交易结算系统构成14,2.2.2 电子支付体系的组成,3支付服务组织,中央银行,银行业金融机构,社会化支付清算组织,支付服务组织,15,2.2.2 电子支付体系的组成,4支付监督管理,我国已经建立比较完善的支付法规制度体系，奠定了支付体系运行和监督的法律基础；,将安全和高效作为核心公共政策目标，明确了支付体系监管的工作重点；,加强事后监督和非现场监控；,更多运用经济手段和法律手段进行监督，努力寓有效的管理于优质的公共服务之中16,2.2.2 电子支付体系的组成,5支付法律法规,17,2.2.3 目前国内外主要的电子支付体系,1国际环球同业财务电信系统（SWIFT）,2纽约清算所银行同业支付系统（CHIPS）,3联邦储备通信系统（FEDWIRE）,4证券清算与结算支付系统,5期货的清算与结算支付系统,6外汇交易结算系统,7我国的电子支付系统（主要包括同城清算、电子联行系统、电子资金汇兑系统、银行卡支付系统、网上支付系统、邮政储蓄和汇兑系统、中国国家支付系统等,）,18,2.3 电子金融的支撑网络平台,2.3.1 传统的网络平台,1交换数据网,2分组交换数据网,3EDI系统,19,2.3.2 专业成熟的银行网络平台,银行的网络是我国最早建立起来的计算机通信网络之一，在经历了漫长的不计其数的网络改造后，银行的计算机网络已经成为支撑银行业务最重要的平台之一。
同时，基于业务而逐步完成的银行网络平台也是十分复杂的，在同一个银行中可能包括了计算机网络发展过程中各个阶段的产品，甚至同时存在着不同时代的网络基于业务和安全方面的考虑，银行把整个网络横向划分为三个平台，分别是生产平台、办公平台和互联网平台20,2.3.3 大众化网络平台Internet,与电子支付相关的技术、标准和实际应用系统不断涌现，在因特网上开展电子支付已成为现代化支付系统的发展趋势21,2.4 电子支付方式的分类,电子支付方式的分类,根据交易主体分类,根据支付金额大小分类,B2C型支付方式,B2B型支付方式,根据支付信息形态分类,根据支付时间分类,商业级支付,微支付,消费者级支付,指令支付,电子代币支付,预支付,后支付,即时支付,22,2.5 电子货币,2.5.1 电子货币的定义,巴塞尔银行监管委员会在1998年时就有了一个比较明确的界定：在零售支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之间以及公开网络上执行支付的“储值”和预付支付机制巴塞尔委员会的定义包含了电子货币中的交易和离线交易巴塞尔委员会所界定的电子货币主要包括两种：,一种是基于卡的电子货币产品，主要是指各种多功能或单功能的储值卡。
另一种电子货币是基于网络或软件的产品，主要存储在计算机系统中，可以通过网络完成支付的电子数据23,2.5.2 电子货币的分类,1按被接受程度,“单一用途”电子货币,“多用途”电子货币,2按使用方式和条件不同,认证系统,匿名系统,离线认证系统,离线匿名系统3按结算方式,支付方法电子化,支付方法手段电子化,4按依托的计算机网络方式划分,银行卡,网络货币,24,2.5.3 电子货币的功能和特性,1电子货币的职能分析,（1）从流通手段看,，通过银行卡媒介的使用，以及在计算机网络上发生货币信息的传输，实现商品和货币的交换，为持卡人在特约商户购物服务，这种货币信息的不断传输并引起转账划拨活动，正体现了货币电子流的无形运动和商品流通领域中商品与货物的交换媒介作用2）从价值尺度看,，电子货币以一定的货币单位及其倍数通过电子脉冲显示商品价格及其价格总额同时，这种显示也广泛地扩展到非商品价值领域，一笔商品价款、一项债权债务、一笔货币结存等项资料，均可简明无误地通过计算机及其他电子设备中显示出来3）从支付手段看,，银行卡（尤其是贷记卡）的支付及透支、赊销的清偿，无不体现电子货币的支付手段职能4）从储藏手段看,，作为电子货币运行基础的客户、计算机账户、存款余额，反映了一定货币的储存和积累，它不仅表现在持卡客户的保证金、备用金上，也反映在各种结算收款上，当客户信用卡账户同普通存款账户能够实现自动转账时，此手段范围更为扩大。
5）从世界货币职能看,，具有外汇支付功能银行卡，尤其是跨国联网的电子货币可便捷地通过计算机实现不同货币的兑换，在国际网络上进行跨国收付和结算25,2.5.3 电子货币的功能和特性,2电子货币的特性,（1）从形态上看,，电子货币脱离了货币的传统形态，不再以实物、贵金属、纸币等可视、可触的形式出现，而是以高科技手段的电子数据形式储存，故又得名数字现金、虚拟货币另外，传统货币以实物的形式存在，形式单一而电子货币他是一种电子符号，其存在形式随处理的媒体而不断变化，如在磁盘上存储时是磁介质，在网络中传播时是电磁波或光波，在CPU中是电脉冲2）从技术上看,，电子货币的发行、流通、回收等均采用电子化手段电子货币的流通以相关的设备正常运行为前提，新的技术和设备也引发了电子货币新的业务形式的出现有些电子货币品种是实现支付的基础3）从安全性上看,，不是依靠普通的防伪技术，而是利用信息技术如，为防止伪造、复制、非法使用，电子货币采用了信息加密、数字签名、数字时戳、防火墙等安全措施4）从结算方式上看,，电子货币的最后持有者要向电子货币发行者提出对等资金的兑换要求26,2.5.4 电子货币促进电子金融的发展,电子货币的应运而生使商业银行的职能进行重大转型，商业银行之间将为争夺网上电子货币支付、结算上的市场份额而进行激烈的竞争，为此商业银行必须不断地提高电子货币支付和结算的服务质量。
商业银行根据客户的不同要求进行金融创新，提供与其需要相适应的电子货币类的金融服务27,本章小结,电子金融支付方式是应用信息技术对传统金融支付方式的创新，电子支付体系主要包括支付工具、支付系统、支付服务组织和相关的法规制度等，多个层次的电子支付体系在国内外运行电子支付方式根据交易主体、支付金额大小、支付信息形态、支付时间分成不同的种类电子货币是利用银行的电子存款系统和各种电子清算系统进行金融资金转。