上海宝冶民生人寿保险代理公司 内部教材1第二章第二章 保险代理人职业道德保险代理人职业道德第一节、职业道德概述第一节、职业道德概述一、职业道德的含义一、职业道德的含义我国《公民道德建设实施纲要》指出： “职业道德是所有从业人员在职业活动中应该遵循的行为守 则，涵盖了从业人员与服务对象、职业与职工、职业与职业之间的关系 ”从本质上看，保险代理从业人员 的职业道德是保险代理从业人员在履行其职业责任、从事保险代理过程中逐步形成的、普遍遵守的道德原 则和行为规范，是社会对从事保险代理工作的人们的一种特殊道德要求，是社会道德在保险代理职业生活 中的具体体现二、职业道德的特征二、职业道德的特征(一)职业道德具有鲜明的职业特点 在内容方面，职业道德总是要鲜明地表达职业义务和职业责以及职业行为上的道德准则职业道德主要是 对本行业从业人员在职业活动中的行为所作的规范，它不是…—般地反映阶级道德和社会道德的要求，而 是在特定的职业实践基础上形成的，着重反映本职业、本行业特殊的利益和要求。
因而，它常常表现为某 一职业特有的道德传统和道德习惯，表现为从事某—职业的人们的道德心理和道德品质某种职业道德对 这个行业以外的人往往不适用二)职业道德具有明显的时代性特点不同历史时期，有不同的道德标准一定社会的职业道德，总是由一定社会的经济关系、经济体制决 定，并反过来为之服务的在我国高度集中的计划经济体制下，人们的职业道德烙有传统的印记，与否认 市场经济和价值规律作为特征的产品经济相适应，重义轻利、轻换等为各行各业所遵循和推崇市场经济 的功利性、竞争性、平等性、交换性、整体性和有序性要求人们开拓进取、求实创新，减实守信、公平交 易，主动协同、敬业乐群因此，市场经济职业道德建设的主要内容应适应市场经济运行的要求三)职业道德是一种实践化的道德凡道德均有实践性特点，但职业道德的实践性特点显得特别鲜明、彻底和典型首先，职业道德是职 业实践活动的产物从事一定职业的人们在其特定的工作或劳动中逐渐形成比较稳定的道德观念、行为规 范和习俗，用以调节职业集团内部人们之间的关系以及职业集团与社会各方面的关系职业道德不仅产生 于职业实践活动中，而且随着社会分工和生产内部劳动分工的发展迅速发展，并且明显增强了它在社会生 活中的调节作用。
其次，从职业道德的应用角度来考虑，只有付诸实践，职业道德才能体现其价值和作用， 才能具有生命力没有置身于职业实践中去，无论有多么美好的愿望和多么惊人的接受能力，对于职业道 德的规 范和内容都无从做起实际上，职业道德的实践性主要表现在，它与其所从事的职业本身的内容是密不可 分的，离开具体的职业就没有职业道德可言四)职业道德的表现形式呈具体化和多样化特点 各种职业对从业人员的道德要求，总是从本职业的活动和交往的内容及方式出发，适应于本职业活动 的客观环境和具体条件因此，它往往不是原则性的规定，而是很具体的规定在表达上，往往采取诸如 制度、章程、守则、公约、承诺、须知、誓词、保证以至标语口号等简洁明快的形式，使职业道德具体化 这样，比较容易使从业人员接受和践行，比较容易使从业人员形成本职业所要求的道德习惯第二节、保险代理人的职业道德第二节、保险代理人的职业道德 近年来，在保险代理市场迅速发展的同时，也存在着部分保险代理从业人员职业道德缺失、执业行为不 规范的现象这些现象的存在，不利于保险业的诚信建设，不利于保险服务水平的提高，不利于保险业的 长期健康发展作为保险业诚信建设的重要组成部分，中国保监会在充分吸收业内外意见的基础上，制定 并发布了《保险代理从业人员职业道德指引》(以下简称《指引》)。
《指引》既广泛借鉴了保险市场发达国上海宝冶民生人寿保险代理公司 内部教材2家的先进经验，又充分体现了我国保险业实际情况，是我国保险代理从业人员最基本的行为规范，也是指 导保险代理从业人员职业道德建设的纲领性文件 保险代理从业人员可以分为两类：一类是指接受保险公司委托从事保险代理业务的人员(保险营销员)； 另一类是在保险专业代理机构或保险兼业代理机构中从事保险代理业务的人员(保险代理机构从业人员)《指引)对保险代理从业人员应当遵循的职业道德作出了原则性规定其主体部分由 7 个道德原则 和 21 个要点构成这 7 个道德原则是：守法遵规、诚实信用、专业胜任、客户至上、勤勉尽责、公平竞争、 保守秘密这 7 个道德原则可视为<指引》的骨架；每个原则下的若干要点则可视为《指引》的具体内容 7 个道德原则之间不是孤立的，而是一个相互联系的有机整体其中，守法遵规、专业胜任是基础，诚实 信用是核心，客户至上、勤勉尽责、公平竞争、保守秘密这几条原则可视为诚实信用原则在不同方面的发 展。
一、守法遵规一、守法遵规对于任何一个行业的从业人员来说，守法遵规都是最基本的职业道德这里的守法遵规，既不是 “迫于约束” ，也不是((J 瞑于刑罚” ，而是一种“自觉”和“自律” 市场经济是规则经济、法治经济，在 从事保险代理业务过程中，如果不具备较高的规则意识和法律素质，就难以妥善处理各种经济关系和法律 关系作为保险代理从业人员在执业活动中应从以下方面体现守法遵规—)以《中华人民共和国保险法》为行为准绳，遵守有关法律和行政法规，遵守社会公德 首先， <中华人民共和国保险法》是我国保险业的基本法 《中华人民共和国保险法》对保险代理从 业人员的基本行为规范作出了规定保险代理从业人员是保险从业人员中一个群体， 《中华人民共和国保险 法》对保险从业人员的约束也必然构成对保险代理从业人员的约束保护法》 、 《中华人民共和国民法通则)和 《中华人民共和国反不正当竞争法)等与保险代理相关的法律法规，保险代理从业人员也必须遵守第三， 遵守社会公德社会公德是指适用于社会公共领域中的道德规范或者道德要求，其突出的特点是具有社会 公共性质，是社会各个阶层、集团都应当遵循的共同道德要求 (二)遵守保险监管部门的相关规章和规范性文件，服从保险监管部门的监督与管理我国的保险监管部门是指中国保险监督管理委员会及其派出机构。
中国保监会根据国务院授权履 行行政管理职能，依法统一监管中国保险市场 《中华人民共和国保险法》规定：“国务院保险监督管理机 构依照本法负责对保险业实施监督管理 ”其中提到的保险监督管理机构是指中国保险监督管理委员会作 为保险业的监管部门，中国保监会自 1998 年成立以来制定了大量的规章和规范性文件，其中一些是与保险 代理从业人员有关的，如《保险代理机构管理规定》 、 《关于进一步落实保险营销员持证上岗制度的通知)等三)遵守保险行业自律组织的规则保险行业自律组织包括中国保险行业协会、地方性的保险行业协会(同业协会)等它是保险公司、 保险中介机构或保险从业人员自己的社团组织，具有非官方性其宗旨主要是：为会员提供服务，维护行 业利益，促进行业发展 保险行业自律组织对会员的自律，一是通过组织会员签订自律公约，约束不正当竞争行为，监督会员 依法合规经营，从而维护公平竞争的市场环境；二是依据有关法律法规和保险业发展情况，组织制定行业 标准，如质量标准、技术规范、服务标准和行规行约，制定从业人员道德和行为准则，并督促会员共同遵 守 从规范对象来看，保险行业自律组织制定的自律规则可分为两类：一是规范机构会员行为的规则；二 是规范从业人员行为的规则。
后者对保险代理从业人员的行为起着直接的约束作用；而前者能通过规范机 构会员的行为部分地起到间接规范从业人员行为的作用 (四)遵守所属机构的管理规定 所属机构按照内部单位的需要，制定出在本机构内部适用的准则即管理规定，规范其员工的行为，统 —一其行动的方向保险代理机构的管理规定可以表现为员工守则、考勤制度、业务管理规定、财务制度 等 上述四个方面是层层递进的关系，保险监管部门的规章和规范性文件要以《中华人民共和国保险法》 和其他法律、行政法规为依据；保险行业自律组织的规则要贯彻落实《中华人民共和国保险法)、保险监管上海宝冶民生人寿保险代理公司 内部教材3部门的规范性文件；而从业人员所属机构则要依据《中华人民共和国保险法)、保险监管部门的规章和规范 性文件以及自律组织的规则来制定、修改自己的管理规定二、诚实信用二、诚实信用 诚实信用是保险代理从业人员职业道德的灵魂保险代理从业人员的中介作用使其成为联系保险人与 投保人或被保险人的纽带，因而，保险代理人应对保险人和投保人或被保险人同时做到诚实信用。
保险代 理从业人员要以维护和增进保险代理、保险业的信用和声誉为重，以卓著的信用和良好的道德形象，赢得 客户和保险人及社会的信任 (一)诚实信用应贯穿于保险代理人执业活动的各个方面和各个环节 ． 无论是准客户的开拓，还是老客户的维持；无论是对投保人风险的分析与评估，还是为被保险人投保 方案的设计；无论是方案的推介阶段，还是保单的签发与递送环节，保险代理人都应做到诚实信用首先， “真诚永远”应成为保险代理从业人员的行为准则保险营销离不开感情的联络，但更需要情 感的投入保险代理人要以真诚的服务赢得客户的信赖其次， “一诺千金”是社会信誉的浓缩，保险业是 遵守承诺的典型行业，保险单即是承诺书，保险责任系于一张保单上，所以保险经营的特殊性使得“其诺 重千金” 因此，作为保险消费者的近距离接触者，保险代理人首先要“谨诺” ，以保证保险人“践诺” 第 三，信任是处理各种关系的润滑剂保险营销就是建立在客户与营销人员的相互信任基础上的保险代理 人员应以建立双方的友好关系为起点开展合作，以诚信之心赢得客户的信任 (二)在执业活动中主动出示法定执业证件并将本人或所属机构与保险公司的关系如实告知客户 保险代理从业人员包括直接与保险公司签订代理合同从事代理业务的保险代理营销员，以及专业或兼 业保险代理机构中从事代理业务的人员。
他们在执业活动中应当首先向客户声明所属机构的名称、性质和 业务范围，并主动出示<保险代理从业人员展业证书)或《保险代理从业人员执业证书)，而且还要明确告知 与所属机构的关系比如：保险营销员要讲明与保险公司之间的代理关系，而代理机构从业人员只需明确 所属专业或兼业代理机构与保险公司之间的关系即可这样既符合保险代理从业人员的行为规范，又可以 取得客户的信任 (三)客观、全面地向客户介绍有关保险产品与服务的信息，不误导客户；如实告知所属机构与投保有 关的客户信息 此条规定也是代理从业人员如实告知义务的主要内容实务中这种如实告知义务可以分为两个方面： 一是代理从业人员对客户的如实告知义务，这也是如实告知义务的主要方面由于保险产品的无形性和保 险合同条款的专业性、复杂性，投保人一般希望从保险代理人那里获取更专业、更准确的信息，以作出科 学的投保决策，所以，保险代理人应“客观、全面地向客户介绍有关保险产品与服务的信息” 二是代理从 业人员对所属机构的如实告知义务由于保险经营的特殊性，投保人比保险人更清楚自身以及被保险人的 实际情况，代理从业人员深入了解这些情况并把会影响保险人作出重大决定的信息如实告知所属机构，将 有利于保险人更好经营。
倘若保险代理从业人员不诚信，将直接损害客户的利益，最终也将损害保险人的信誉及长远利益 (四)向客户推荐的保险产品应符合客户的需求，不强迫或诱导客户购买保险产品 当客户拟购买的保险产品不适合客户需要时，应主动提示并给予适当的建议首先，在开发客户的时 候，应该以客户的实际情况及需求为导向，推荐适当的产品不能因为代理销售产品的手续费。