中小企业贷款外包需慎行中小企业贷款外包需慎行近 日，在中小企业信贷业务上，华夏银行（下称“华夏”）和长城资产管理公司（下称“长城”）正在开展一项新的合作华夏将外包一部分贷款营销业务给长城，由 长城为这些中小企业提供财务顾问服务、进行尽职调查，最后三方签订贷款协议在破解小企业融资难还没有找到真正从根本上解决的方案前，华夏银行的这些有益 尝试获得了积极的效果，但是，银联信认为，中小企业贷款外包还需慎行，除了中小企业自的风险外，这一模式也隐含很大风险，并且风险一旦出现将会是大规模 的，因此，对于这一模式商业银行需慎行一、贷款外包或将缓解中小企业融资难近 年来，我国中小企业迅速发展，成为国民经济的生力军但中小企业在为经济增长贡献力量的同时，也深陷融资困境，“融资难”问题一度成为制约我国中小企业发 展的主要瓶颈中国发展研究基金会副秘书长、知名经济学家汤敏曾公开表示，在商业银行自己操作中小企业贷款成本高的现状下，将中小企业贷款外包给小额贷款 公司等或是一个解决之道近日，华夏银行和长城资产管理公司正在开展这项新的业务合作华夏外包一部分贷款营销业务给长城，而长城为这些中 小企业提供财务顾问服务、进行尽职调查，最后三方签订贷款协议。
贷款到期如果企业未按时还款，则由长城支付本金给华夏银行收购该不良资产长城与华夏开展 此新业务，有利于解决中小企业融资难问题，也有利于长城的商业化转型发展据了解，该项业务主要立足于中小企业发展和解决中小企业融资难问 题，企业贷款主要针对中小企业、期限以一年期为主、贷款金额在 2000 万以下、利率分为贷款期限范围内和逾期后这两段该项合作可由华夏银行向长城推荐中 小企业客户，也可以由长城向华夏推荐客户，双方一起进行尽职调查后由长城就具体项目出具书面业务合作意见书推荐给华夏银行然后经审核后签订三方协议因此 在判断贷款客户上，长城把握这第一道关口这一合作模式，对华夏来讲，找到了一只新的营销队伍来解决中小企业贷款中单位成本较高的实际情 况，并且通过向长城让利一定程度上转移了贷款风险；而对长城来说，多了一项中间业务收入的来源似乎是一种双赢的合作模式，但是，银联信认为，这个方式暂 时不宜推广，如果开展不慎将会出现大规模的风险二、中小企业贷款业务外包面临的风险1、法律风险由于我国当前相关的法律 制度不健全，缺乏纠纷处理机制，出现违约情况时，银行无法用法律来保障自己的利益目前我国只对电子银行业务外包的监管制定了比较明确的规章制度，而在其 他业务外包方面没有相应的规定。
因此对于一旦出现纠纷，一方面缺少有规可循的处理程序和制度及相关法律，另一方面银行也可能要支付社会及经济成本并承担潜 在的风险2、道德风险银行业务外包存在委托代理关系，由于委托人与代理人的经营管理目标不同，所以二者之间势必会产生利益冲突，在没有 明确的合同规定下或者外包机构的信用出现问题时，如外包机构的服务低劣、存在欺诈行为、外包机构将客户的资料泄露给其他银行等达不到银行预期的管理成效， 这些都会威胁到银行的利益，所以银行在把中小企业贷款业务外包的过程中就不可避免的要承担外包机构的道德风险3、信用风险在实际业务运行过程中，由于中小企业借款人的信用问题，即使通过外包机构的努力，借款人仍然故意拖欠贷款这类问题如何处理才能既保护商业银行的利益又肯定了外包机构的工作来保护其工作的积极性还有待探讨4、 操作风险随着商业环境以及外包商自身的变化，外包机构能否按时、保质完成合同义务，存在一定的不确定性其次，业务外包必然导致银行业务管理和操作上的 改变，这些改变是为适应外包机构外包部分服务的需要而做出的，这种改变也可能增加银行的操作风险另外，外包需要将保密性数据、或者客户的信息、账簿交由 第三人接触，而外包机构及其雇员都有可能违反保密协议，泄漏保密信息，从而引发操作、法律和信誉方面的风险。
5、经营管理风险某种程度 上，中小企业贷款业务外包使商业银行增加了对外包机构依赖性在判断贷款客户上，由外包机构把握这第一道关口，银行有可能在实际操作过程中对贷款对象不再 进行尽职调查，直接接受外包机构的资信评级商业银行因此丧失了对中小企业贷款管理业务的部分控制，经过长期的外包业务发展，银行自身有可能丧失对中小企 业贷款管理的能力6、银行内部风险业务外包要求银行在内部组织和人员结构上要做出相应的调整，在这一调整的过渡期内可能引发法律、操 作、道德等方面的风险在中小企业贷款业务外包后，需要将从事该项业务的内部人员进行相应的裁减，由此可能引发违反劳动法律的风险，也可能发生被解雇人员 泄漏商业秘密、带走部分银行客户等方面的问题与风险三、商业银行开展中小企业贷款业务外包的建议1、管理和控制好中小企业贷款业务外包安排业 务外包实际是将银行的内部风险管理外部化，因此银行应通过董事会和高级管理人员的内部管理机制对外包业务在会计和风险上的管理做出适当的安排，尤其是在确 定战略方针和目标方面应该设定必要的批准程序要在管理结构上为业务外包安排设计合理的构建、管理、控制机制；要塑造跨结构的团队，充分发挥内部有关专业 管理人员在协调银行与外包机构之间关系的积极作用，以促成银行对外包机构服务的有效监管；要维持有关监管外包机构人员的稳定；要积极主动地控制与外包机构 的关系，及时针对问题和焦点采取应对措施，解决冲突；要善于识别和准确界定外包目标，尤其是外包机构的责任，并设定合理的评价标准，以便科学地评价外包机 构的履职情况；要注意周期性地审查外包合同，并根据环境和银行业务发展的需要及时修改合同、重新设定服务标准。
2、严格筛选外包商，避免道德风险首 先外包机构的选择，是确保银行业务外包顺利实现的关键在选择外包机构时，要求外包机构的专业能力和职业操守在行业内获得普遍的认可作为国家重点关注和 支持的融资领域，中小企业融资一直都面临融资难的问题，为此，国家也鼓励成立了一大批小额贷款公司目前，上千家小额贷款公司已经成立了，民间投入了上千 亿资金，除了资产管理公司外可以从中挑选出优秀的、做得很好的小额贷款公司来承揽商业银行的批发贷款其次，要控制外包机构的道德风险禁 止外包机构采取非法手段向债务人逼债；要求外包机构对于业务开展的执行情况以书面形式及时向银行相关部门报告，以便银行及时全面了解各贷款的相关情况等， 一旦出现借款人与外包机构相互串通等情况致使银行无法收回贷款时，银行有据可查从而减少不必要的损失3、严谨制定合同，避免契约纠纷在 签订外包合同时应注意明确规定双方的权利、责任以及业务各项衡量标准，并应尽量细化为此，银行必须注意以下几点：（1）通过谈判与外包机构签订一个可操 作性的合同，该合同应能准确、清楚地表述双方的预期和责任2）为了确保合同的完备，应该在合同中规定如下内容：外包服务的范围；协议涉及的术语界定； 对各种附属服务最低标准的规定；支付要求；激励条款；保留与第三者合作的权利；合同分包的可否；数据与资料的所有权的保护及保密；承诺、保证、责任与追偿 权；纠纷解决机制与法律适用；协议终止与破产问题；应急措施与商业回复计划；不可抗力等等。
3）鉴于外包合同的重要性，银行应该注意结合运用外聘律师审 查与内部法律顾问审查相结合的机制4、处理好人力资源的管理问题中小企业贷款业务外包操作的风险在很大程度上受制于外包机 构的人员素质和职业道德水准银行业的某些特殊性，诸如银行客户数据信息的高度保密要求等等，更是有赖于外包机构雇员和管理人员的职业素质因此，银行应 注意在外包合同中，就外包机构的人员素质和义务做出严格而明确的规定特别需要对接触银行业务的有关人员进行宣传，告知其各种法律的强制性义务和道德性义 务。