煤化工的经营活动风险及风控措施煤化工的经营活动风险及风控措施(一)客户常见的风险类型及风控措施 客户风险的常见类型及风控措施 客户风险是指借款人本身的风险，即从借款人角度来看看有哪些风险 一、借款人经历及实力缺乏的风险 1.借款人无行业从业经历或从业时间短，管理实力较差 2.借款人受教育程度低或实力较弱 3.借款人频繁更换锁从事的行业，且胜利率较低 4.借款人经营工程时间不长 借款人行业经历和实力缺乏往往会导致其经营工程的失败，从而影响到正常还款 对于行业经历缺乏的借款人，一是要求其本工程经营时间必需到达六个月以上，保证经营正常稳定后才赐予贷款；二是借款人有无其他收入来源，如有那么在其他收入来源的根底上确定贷款额度；三是要求供应牢靠的担保人 二、借款人婚姻及家庭不稳定的风险 1、借款人家庭不和、离异或有屡次婚姻史 2、与父母、大局部的兄弟姐妹及亲戚等关系恶劣 婚姻、家庭不稳定的借款人往往会隐藏很大的风险婚姻、家庭都经营不好的人往往也经营不好事业，要么品德有缺陷，要么没有将主要精力用在经营事业上。
同时，假如在夫妻之间关系不好时贷款，一旦双方离异，许多时候双方都会竭力躲避债务，这样也会对贷款的回收造成很大的麻烦 对于婚姻、家庭不稳定的借款人必须要弄清其中的缘由，假如是借款人的问题，最好不赐予贷款；假如不是借款人的问题，也要考虑在有担保的状况下才予贷款 三、借款人居住不稳定的风险 主要表此时此刻借款人非本地常住人口，在本地无固定居住地或无住房 由于借款人居住不稳定，流淌性很大，再贷款后假如借款人离开当地，那么对贷款的回收造成很大麻烦 假如向居住不稳定的借款人发放贷款，一是要求其供应在本地居住稳定、实力的人担保，或是在本地居住稳定、对借款人有限制力的人担保；二是假如借款人在本地的经营工程很稳定，投资很大，不宜轻易转让，居住的稳定性那么不重要 四、借款人品质及道德风险 1.借款人品德较差，有欺诈或欺瞒行为如那些长期上访户〔大多无理长期找政府麻烦〕、长期赖账不还的、家住廉租房或简租房骗吃骗喝、欺骗的、曾被司法机关判监坐牢的 2.借款人有不良嗜好，如好赌、涉毒、涉黄等 3.借款人不想让家人和其合伙人知道贷款〔借款人很有可能会将贷款用在非正常渠道〕。
借款人的品质及道德风险是贷款风险中最紧要的风险之一假如是一个品质及道德好的人，即使在还款实力缺乏的状况下，虽有可能会拖欠，但他会很协作，踊跃还款但如遇到 品质及道德很差的人，他会想方设法地拒还贷款所以只要确定借款人的品质、道德很差的人，那么不应赐予贷款 五、借款人及家人的安康风险 1.借款人身体不安康或有紧要疾病 2.借款人家人有重大疾病 假如借款人或其家人有重大疾病等安康问题，借款人往往会花费巨资用在治疗上，从而会影响到还款实力，假如借款人死亡，那么债务往往也会得不到落实，从而使贷款落空 对借款人本人有重大疾病等安康问题的，最好不赐予贷款；假如是其家人有重大疾病等问题的，可考虑增加担保 六、借款人信用风险 1.借款人有不良的信用记录，以前贷款有拖欠或已有逾期的拖欠贷款 2.借款人拖欠供货商的货款 3.借款人拖欠税费、电费、水费等费用 4.借款人拖欠其员工的工资 对于有上述不良信用行为的人，假如是恶意的，那么应拒绝为其供应贷款 假如是借款人虽有上述拖欠，但是非恶意行为，且时间都不长，只是其信用观念淡薄，没有意识到信用记录的重要性，同时借款人是有还款实力的，在这种状况下，可与借款人就信用意识进展沟通和沟通，提高借款人的信用意识，增加其 信用观念，让他相识到信用记录的重要性。
假如借款人承受，那么可先向其供应小金额的贷款，并要求供应担保假如以后还款记录良好，可逐步增加贷款金额 七、经营资质风险 经营资质风险，即借款人企业不具备相应的法定的而经营条件和经营许可 1.借款人经营工程需特种许可的，没有特许经营证明如无平安生产许可证、环保证、消防证明等 2.污染紧要、消防平安不达标、平安生产隐患紧要等其他状况 一种状况是没有得到政府主管部门的许可，属于无证经营，在这种状况下，借款人企业有可能随时被政府部门责令关闭；后一种状况虽有可能有相关许可证件，但实质的经营活动不能到达相关法律法规的要求，也有可能被关闭停业整顿所以对上述状况最好不要赐予贷款 八、股权风险 1.在合伙企业中股份占比少，借款人在企业中不占主导地位 2.虚假股权风险在企业中，借款人原来没有股权，但为了能贷款，制造虚假的公司章程和合伙协议 对于前一种状况，由于借款人没有决策权，对收入和资产的安排不能自己做主，债务的归还收到很大的限制，同时也意味着借款人只有较少的收入，还款实力有限，因此，放款金 额不能超过其收入水平，同时，应要求具有决策权的合伙人作为担保人或共同债务人。
为了防范其次种状况，一是要对供应的公司章程或合伙协议进展真实性调查；二是要对企业员工进展走访，核实合伙行为是否真实；三是要求其他合伙人供应担保一旦核实是借款人虚构股权，应拒绝贷款 九、借款人管理缺乏风险 1.管理制度缺失，缺少相应的管理制度 2.财务管理、账务混乱 3.生产经营场地脏、乱、差 4.工人生产踊跃性不高，士气低落 5.平安、消防存在重大隐患 6.生产现场管理不到位，存在窝工、偷工现象 7.仓库管理混乱，存货乱堆乱放，存在丢料、盗料现象 8.其他管理缺乏的状况 由于借款人对企业的管理缺乏，其企业的资产就可能受到损害，企业的收入就会明显下降，假如状况紧要，会危及企业的生存，甚至使其倒闭，最终会影响到归还贷款，从而使贷款面临风险 贷款机构的评估人员发觉管理缺乏的现象后，要与借款人沟通，让其尽快订正；假如状况紧要，足以影响到还款实力时，应要求借款人采纳整改措施，有明显效果后才考虑赐予贷 煤化工的经营活动风险及风控措施(二)客户风险的常见类型及风控措施 客户风险的常见类型及风控措施 客户风险是指借款人本身的风险，即从借款人角度来来看有哪些风险。
一、借款人经历及实力缺乏的风险 1.借款人无行业从业经历或从业时间短，管理实力较差 2.借款人受教育程度低或实力较弱 3.借款人频繁更换所从事的行业，且胜利率很低 4.借款人经营工程时间不长 借款人行业经历和实力缺乏往往会导致其经营工程的失败，从而影响到正常还款 对于行业经历缺乏的借款人，一是要求其本工程经营时间必需到达六个月以上，保证经营正常稳定后才赐予贷款；二是借款人有无其他收入来源，如有那么在其他收入来源的根底上确定贷款额度；三是要求供应牢靠的担保人 二、借款人婚姻及家庭不稳定的风险 1.借款人家庭不和、离异或有屡次婚姻史 2.与父母、大局部的兄弟姐妹及亲戚等关系恶劣 婚姻、家庭不稳定的借款人往往会隐藏很大的风险婚姻、家庭都经营不好的人往往也经营不好事业，要么品德有缺陷，要么没有将主要精力用在经营事业上同时，假如在夫妻之间关系不好时贷款，一旦双方离异，许多时候双方都会竭力躲避债务，这样也会对贷款的回收造成很大麻烦 对于婚姻、家庭不稳定的借款人必须要弄清其中的缘由，假如是借款人的问题，最好不赐予贷款；如不是借款人的问题，也要考虑在有担保的状况下才予贷款。
三、借款人居住不稳定的风险 主要表现为借款人非本地常住人口，在本地无固定居住地或无住房 由于借款人居住不稳定，流淌性很大，在贷款后假如借款人离开当地，那么对贷款的回收造成很大麻烦 假如向居住不稳定的借款人发放贷款，一是要求其供应在本地居住稳定、实力的人担保，或是在本地居住稳定、对借款人有限制力的人担保；二是假如借款人在本地的经营工程很稳定，投资很大，不宜轻易转让，居住的稳定性那么不重要 四、借款人品质及道德风险 1.借款人品德较差，有欺诈或欺瞒行为如那些长期上访户〔无多大理长期找政府麻烦〕、长期赖账不还的、家住廉租房或简租房骗吃骗喝的、欺骗的、曾被司法机关判监坐牢的 2．借款人有不良嗜好，如好赌、涉毒、涉黄等 3.借款人不想让家人和其合伙人知道贷款〔借款人很有可能会将贷款用在非正常渠道〕 借款人的品质及道德风险是贷款风险中最紧要的风险之一假如是一个品质及道德好的人，即使在还款实力缺乏的状况下，虽有可能会拖欠，但他会很协作，踊跃还款但如遇到品质及道德很差的人，他会想方设法地拒还贷款所以只要确定借款人是品质、道德很差的人，那么不应赐予贷款。
五、借款人及家人的安康风险 1.借款人身体不安康或有紧要疾病 2．借款人家人有重大疾病 假如借款人或其家人有重大疾病等安康问题，借款人往往会花费巨资用在治疗上，从而会影响到还款实力，假如借款人死亡，那么债务往往也会得不到落实，从而使贷款落空 对于借款人本人有重大疾病等安康问题的，最好不赐予贷款；假如是其家人有重大疾病等问题的，可考虑增加担保 六、借款人信用风险 1.借款人有不良的信用记录，以前贷款有拖欠或已有逾期的拖欠贷款 2．借款人拖欠供货商的货款 3．借款人拖欠税费、电费、水费等费用 4．借款人拖欠其员工的工资 对于有上述不良信用行为的人，假如是恶意的，那么应拒绝为其供应贷款 假如是借款人虽有上述拖欠，但是非恶意行为，且时间都不长，只是其信用观念淡薄，没有意识到信用记录的重要性，同时借款人是有还款实力的，在这种状况下，可与借款人就信用意识进展沟通和沟通，提高借款人的信用意识，增加其信用观念，让他相识到信用记录的重要性假如借款人承受，那么可先向其供应小金额的贷款，并要求供应担保假如以后还款记录良好，可逐步增加贷款金额。
七、经营资质风险 经营资质风险，即借款人企业不具备相应的法定的经营条件和经营许可 1.借款人经营工程需特种许可的，没有特许经营证明如无平安生产许可证、环保证、消防证明等 2.污染紧要、消防平安不达标、平安生产隐患紧要等其他状况 一种状况是没有得到政府主管部门的许可，属于无证经营，在这种状况下，借款人企业有可能随时被政府部门责令关闭；后一种状况虽有可能有相关可证件，但实质的经营活动不能到达相关法律法规的要求，也有可能被关闭停业整顿所以对上述状况最好不要赐予贷款 八、股权风险 1.在合伙企业中股份占比少，借款人在企业中不占主导地位 2．虚假股权风险在企业中，借款人原来没有股权，但为了能贷款，制造虚假的公司章程和合伙协议 对于前一种状况，由于借款人没有决策权，对收入和资产的安排不能自己做主，债务的归还受到很大的限制，同时也意味着借款人只有较少的收入，还款实力有限，因此，放款金额不能超过其收入水平，同时，应要求具有决策权的合伙人作为担保人或共同债务人 为了防范其次种状况，。