浅议美国商业银行如何设计存款产品论文导读：美国银行的存款产品、账户种类多种多样美国银行在设计其存款产品时非常注重这样的需求导向关键词：存款产品,设计美国银行的存款产品、账户种类多种多样就花旗银行而言，个人银行业务种类包括支票账户、储蓄账户等类，而仅支票账户类存款产品就多达五种：Citibank EverythingCounts 、Citigold 、Citibank Access Account 、Basic Checking 、The Citibank Account这五种产品都各有特色，Basic Checking就属于普通支票账户，银行不支付利息、没有最低余额限制、每月都必须交纳9.5美元的账户管理费、能享受支票费和ATM跨行交易费的优惠免费论文而The Citibank Account属于付息类支票账户，特点在于银行会支付利息、有较高的余额要求〔6000美元/月〕、如果存款人满足联合账户余额要求〔combined average balance〕就能无限制的免支票费和ATM跨行交易费比拟花旗银行这两种产品，它们的构成要素都包括了：账户余额要求、账户管理费、支票费、ATM跨行交易费和利率。
两种产品的差异就在于这几个要素所赋予的内容不同、组合不同通过对花旗银行存款产品〔支票账户〕以及美国大多数银行的存款产品的收费明细进行观察可以看出美国银行存款产品的设计具有以下的特点：首先，存款产品的创新通过其构成要素的不同组合就可以实现美国银行存款产品的构成要素一般包括：期限、开户起点要求、日均余额/联合余额、优惠〔减免账户管理费，免费签发假设干次支票、利率优惠等〕、惩罚〔收账户管理费、降低利率〕等〔张桥云，2004〕这些根本要素不同的排列组合就形成了美国银行市场上多种多样的存款产品换言之，对这几种要素进行重新的组合，赋予不同的内容就是对存款产品的创新美国银行一直以来都努力围绕着存款产品的流动性和收益性进行创新如本文前面提到的1970 年由美国马萨诸塞州互助储蓄银行推出的一种新型活期存款账户――可转让支付命令账户〔NegotiableOrder of Withdrawal Account――NOW Account〕该账户实际上是一种不使用支票的支票账户，是对活期存款的一种创新它的创新就表达在既可使客户享受到转账结算的便利，同时又可取得利息收入还有八十年代的新型活期存款帐户――超级可转让支付命令账户〔Super NOWAccount〕就是在可转让支付命令账户的根底上提高了银行所支付的利息，并且多了能够随意签发支票的功能。
这两种账户是美国银行业历史上较为经典的创新，表达出了存款产品各构成要素之间不同组合的强大的创新功能其次，注重市场细分不同的存款人的需求是不同的，有的存款人看重帐户所能支付的利息，有的那么看重账户的支付功能；有的存款人每月需要签发很多张支票，有的那么很少签发支票美国银行在设计其存款产品时非常注重这样的需求导向如花旗银行的两种支票账户：Basic Checking适合每月签发支票次数有限且无法到达银行规定的帐户余额要求的存款人群体，而The Citibank Account就是针对能够满足余额要求，而且每月需要签发多张支票的存款人设计的或者，当存款人希望能够获得的利息，同时他也能够满足银行的帐户余额要求时，他就会选择The Citibank Account免费论文不同规模的银行，存款产品设计的不同也表达银行选择的客户群体的不同免费论文大银行的付息帐户余额要求要明显高于小银行〔社区银行〕，这是因为大银行所希望吸引的客户群主要是市场上较为高端的，能保持高存款余额的那一局部客户；而小银行面对的主要是当地的社区居民，他们难以满足大银行的高余额要求第三，账户余额要求的作用突出首先，稳定的资金来源是银行持续经营获利的重要源泉。
账户余额要求是美国银行衡量对存款人所开立账户收费与否的一个标准当存款人的帐户余额能够到达银行要求时，银行就会免收其账户管理费；反之，存款人就会被收取一个月5美元至15美元不等的账户管理费而且，对于一些高余额要求的账户，满足余额要求的存款人银行还会减免其支票费、ATM跨行交易费、账单费等等这些诱人的条件使得存款人会主动考虑取款的次数和频率，尽量保持自身帐户余额不低于银行要求，银行稳定和持续的资金来源同时也就得到了进一步的保证其次，美国银行考察存款人账户余额主要有两种方式：一是要求存款人的单个账户满足最低余额要求；二是要求存款人在本银行开立的所有账户余额加总后满足一个最低要求，即联合账户余额要求一般来说银行都会选择实行联合账户余额要求+单个账户最低余额要求这样的做法有一个极大的好处，就是吸引存款人在一家银行尽可能多的开立不同功能的账户当存款人某种账户余额要求低于银行要求时，就可以用其在本银行开立的其他账户的资金余额进行补充，从而防止被收取账户管理费等各项费用参考文献：1.丁友刚,2003:?对银行收费的理性思考――基于银行业本钱核算模式变迁与银行收费动因和依据的研究?，?金融研究?，第11期。
2.李宝军，2022：?人民币小额存款账户收费问题质疑?，?金融会计?，第10期3.秦艳梅、李智，2022：?我国商业银行小额账户收费动因研究?，北京工商大学学报( 社会科学版)，第21 卷第3 期4.牟君清，2022：?浅议银行业收费时代的个人小额账户整合?，?金融经济?，第3期 。