银行借贷知识

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1、下面是利率表可供参考.年利率（%） 一、城乡居民及单位存款 （一）活期存款 0.36 （二）定期存款 1.整存整取 三个月 1.71 六个月 1.98 一年 2.25 二年 2.79 三年 3.33 五年 3.60 2.零存整取、整存零取、存本取息 一年 1.71 三年 1.98 五年 2.25 3.定活两便 按一年以内定期整存整取同档次利率打6折 二、协定存款 1.17 三、通知存款 一天 0.81 七天 1.35人民币贷款利率表2010-10-202010年10月20日10:41 来源：中国人民银行网站 网友评论(43) 42 手机访问 项目 年利率（%)一、短期贷款 六个月以内（含六个月

2、） 5.10六个月至一年（含一年） 5.56二、中长期贷款 一至三年（含三年） 5.60 三至五年（含五年） 5.96 五年以上 6.14三、贴现 贴现 以再贴利率为下限加点确定 贴现百科名片贴现是指远期汇票经承兑后，汇票持有人在汇票尚未到期前在贴现市场上转让，受让人扣除贴现息后将票款付给出让人的行为。或银行购买未到期票据的业务。目录相关概念 申请人必须具备的条件 申请人需提供的资料 期限 利率 回购 适用对象 业务申请条件 办理程序 计算方法 其他定义 词语解释 1. 基本解释 2. 详细解释发放贷款 1. 资金流动性不同 2. 利息收取时间不同 3. 利息率不同 4. 资金使用范围不同 5

3、. 债务债权的关系人不同 6. 资金的规模和期限不同银行表述 性质分析 贴现问题 票据业务 预防风险相关概念申请人必须具备的条件申请人需提供的资料期限利率回购适用对象业务申请条件 办理程序 计算方法 其他定义 词语解释 1. 基本解释 2. 详细解释 发放贷款 1. 资金流动性不同 2. 利息收取时间不同 3. 利息率不同 4. 资金使用范围不同 5. 债务债权的关系人不同 6. 资金的规模和期限不同 银行表述 性质分析 贴现问题 票据业务 预防风险展开编辑本段相关概念一般而言，票据贴现可以分为三种，分别是贴现、转贴现和再贴现。 贴现：指银行承兑汇票的持票人在汇票到期日前，为了取得资金，贴付一

4、定利息将票据权利转让给银行的票据行为，是银行向持票人融通资金的一种方式。 转贴现：指商业银行在资金临时不足时，将已经贴现但仍未到期的票据，交给其他商业银行或贴现机构给予贴现,以取得资金融通。 再贴现：指中央银行通过买进商业银行持有的已贴现但尚未到期的商业汇票，向商业银行提供融资支持的行为。 贴现的性质：贴现是银行的一项资产业务，汇票的支付人对银行负债，银行实际上是与付款人有一种间接贷款关系。 贴现的利率：在人民银行现行的再贴现利率的基础上进行上浮，贴现的利率是市场价格，由双方协商确定，但最高不能超过现行的贷款利率。 贴现利息的计算：贴现利息是汇票的收款人在票据到期前为获取票款向贴现银行支付的利

5、息，计算方式是：贴现利息=贴现金额x贴现率x贴现期限 编辑本段申请人必须具备的条件(1) 在贴现行开立存款帐户的企业法人或其他经济组织； (2) 与出票人或直接前手之间有真实的商品交易关系； (3) 能够提供与其直接前手之间的增值税发票(按规定不能出具增值税发票的除外)和商品发运单据复印件。 编辑本段申请人需提供的资料持票人办理汇票贴现业务时，需填写商业汇票贴现申请书，加盖公章和法人代表人章(或授权代理人 贴现章)后提交开户行，并提供以下资料： (1) 未到期且要式完整的银行承兑汇票； (2) 贴现申请人的企业法人营业执照或营业执照复印件； (3) 持票人与出票人或其直接前手之间的增值税发票(

6、对因中华人民共和国增值税暂行条例所列不得出具增值税发票的商品交易，无增值税发票作附件的，可由申请人提交足以证明其具有真实商品交易关系的其他书面材料)和商品发运单据复印件； (4) 贴现银行认为需要提供的其他资料。 编辑本段期限贴现的期限从其贴现之日起至汇票到期日止，期限最长不超过6个月。实付贴现金额按票面金额扣除贴现日至汇票到期前一日的利息计算。 编辑本段利率贴现利率按人民银行规定执行。按商业银行同档次流动资金贷款利率下浮3个百分点执行。 编辑本段回购票据贴现回购业务：是指当卖方企业（持票人）临时资金短缺时，持未到期票据来我行办理贴现业务，票据贴现后至到期日前，当客户资金充足时可按与银行约定归

7、还票面金额，赎回票据。企业贴现回购分为定期回购和不定期回购。 编辑本段适用对象生产或经营规模较大，产品或企业经营服务有较大的市场需求，存在季节性供需不平衡或其他业务而产 贴现生的不定期票据或资金结算的各类企业。 编辑本段业务申请条件1、票据真实，记载符合支付结算办法规定； 2、持票企业与其前手企业间具有真实的商品交易关系； 3、申请贴现商业承兑汇票的，出票企业应满足我行商票贴现授信条件； 4、持票企业与银行签定贴现回购业务(定期或不定期协议书)； 5、持票企业在银行开立存款账户。 编辑本段办理程序1、持票企业提供票据原件由银行代为查询，确定真实性； 2、持票企业填写贴现申请书、贴现凭证； 3、

8、持票企业提供与交易相关的合同、交易发票； 4、商业承兑汇票贴现前由银行对出票企业进行授信审查； 5、银行审核票据及资料； 6、银行计收利息，发放贴现款。 7、按协议约定日，企业归还票据款，银行向企业归还票据并退还未使用资金利息。 编辑本段计算方法汇票面值-汇票面值*贴现率*（汇票到期日-贴现日）/360 假设你有一张100万的汇票，今天是6月5日，汇票到期日是8月20日，则你贴现后得到的金额如下： 100-100*3.24%*76/360=99.316万 有的银行按月率计算，则： 100-100*3.24%*3/12=99.19万 编辑本段其他定义根据终值求现值的过程被称之为“贴现”。 编辑本

9、段词语解释【名称】：贴现 【拼音】：ti xin 【注音】： 基本解释 贴现 tixin discount on a promissory note 以未到期票据向银行通融资金,银行扣取自提款日至到期日的利息后以票 贴现面余额付给持票人 详细解释释义：拿没有到期的票据到银行或钱庄兑现或做支付手段，并由银行或钱庄扣除到期以前的利息，称贴现。 【出处】：姚公鹤 上海闲话：“惟间有持票者不及守候支票之届期。拟先期向该钱店兑取现款者，持票人按照未到期之日数，扣还该店利息若干日，名曰贴现。” 巴金 谈秋：“他做的是所谓贴现，这种生意只要有本钱，赚钱也很容易。” 【示例】：文汇报1990.12.26：“这

10、家公司区别于外资银行之处，在于侧重项目融资，搞大宗批发业务，如外汇贷款、外币票据贴现外币大额存款等。” 编辑本段发放贷款贴现和发放贷款，都是银行的资产业务，都是为客户融通资金，但二者之间却有许多差别。 资金流动性不同由于票据的流通性，票据持有者可到银行或贴现公司进行贴现，换得资金。一般来说，贴现银行只有在票据 贴现到期时才能向付款人要求付款，但银行如果急需资金，它可以向中央银行再贴现。但贷款是有期限的，在到期前是不能回收的。 利息收取时间不同贴现业务中利息的取得是在业务发生时即从票据面额中扣除，是预先扣除利息。而贷款是事后收取利息，它可以在期满时连同本金一同收回，或根据合同规定，定期收取利息。

11、 利息率不同贴现的利率要比贷款的利率低，因为持票人贴现票据目的是为了得到现在资金的融通，并非没有这笔资金。如果贴现率太高，则持票人取得融通资金的负担过重，成本过高，贴现业务就不可能发生。 资金使用范围不同持票人在贴现了票据以后，就完全拥有了资金的使用权，他可以根据自己的需要使用这笔资金，而不会受到贴现银行和公司的任何限制。但借款人在使用贷款时，要受到贷款银行的审查、监督和控制，因为贷款资金的使用情况直接关系到银行能否很好地回收贷款。 债务债权的关系人不同贴现的债务人不是申请贴现的人而是出票人即付款人，遭到拒付时才能向贴现人或背书人追索票款。而贷款的债务人就是申请贷款的人，银行直接与借款人发生债

12、务关系。有时银行也会要求借款人寻找保证人以保证偿还款项，但与贴现业务的关系人相比还是简单的多。贴现 资金的规模和期限不同贴现的金额一般不太大，每笔贴现业务的资金规模有限，可以允许部分贴现。票据的期限较短，一般为24个月。然而贷款的形式多种多样，期限长短不一，规模一般较大，贷款到期的时候，经银行同意，借款人还可继续贷款。 贴现可以使一部分闲散资金拥有者互相利用，共获利益。故贴现在货币市场活动中处于中心地位。贴现市场与其他市场相比较，有许多特殊的优点。对银行来说，贴现银行可获得如下利益：利息收益较多；资金收回较快；资金收回较安全等。对于贴现企业，通过贴现可取得短期融通资金。银行在贴现票据时，贴现付

13、款额的计算公式如下：银行贴现付款额票据面额(1一年贴现率贴现后到期天数十365天) 编辑本段银行表述对于贴现的概念，国内各商业银行的表述比较接近。中国建设银行在其商业汇票承兑与贴现业务内部管理 贴现规程中规定，商业汇票贴现是指商业汇票的持票人将未到期的商业汇票转让于银行，银行将票面金额扣除贴现利息后将余额付给持票人的一种资金融通行为。中国工商银行在其贴现管理暂行规定中规定，贴现是票据持票人在票据到期前为获得资金而将票据权利转让给银行的行为。中国银行的网站上将贴现表述为“收款人或持票人将未到期的银行承兑汇票或商业承兑汇票向银行申请贴现，银行按票面金额扣除贴现利息后将余款支付给收款人的一项银行授信

14、业务。票据一经贴现便归贴现人所有，贴现人到期可凭票直接向承兑人收取票款”。 中国民生银行的网站上显示，“商业汇票贴现是指商业汇票的持票人在汇票到期日之前，为取得一定的资金，贴付一定的利息将票据权利转让给金融机构的票据行为”。上海浦东发展银行的网站上列明的贴现的定义为“持票人在商业汇票未到期前，为了取得资金，贴付一定利息将票据权利转让给银行的票据行为，是银行向持票人融通资金的一种方式”。交通银行的网站上表述为，“商业汇票贴现是指商业汇票（包括银行承兑汇票、商业承兑汇票）的合法持有人在汇票到期日前，为了取得资金而将票据转让给交通银行的票据行为”。中国人民银行于1996年6月颁布、1996年8月1日开始施行的贷款通则第9条将“信用贷款、担保贷款和贴现”并列，同时明确“贴现，系指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款”。 中国人民银行于1997年颁布的商业汇票承兑、贴现与再贴现管理暂行办法（以下简称暂行办法）规定，贴现系指商业汇票的持票人在汇票到期日前，为了取得资金贴付一定利息将票据权利转让给金融机构的票据行为，是金融机构向持票人融通资金的一