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1、一、基本情况（一）村镇银行简介1、村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。2、村镇银行是独立的企业法人，享有由股东投资形成的全部法人财产权，依法享有民事权利，并以全部法人财产独立承担民事责任。村镇银行股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，并以其出资额或认购股份为限对村镇银行的债务承担责任。3、村镇银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。村镇银行依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉
2、。4、村镇银行不得发放异地贷款。5、村镇银行应遵守国家法律、行政法规，执行国家金融方针和政策，依法接受银行业监督管理机构的监督管理。（二）设立村镇银行的意义村镇银行的设立将促进农村金融体系的完善和农村金融服务水平的提高，促进城乡金融和城乡经济的协调发展，促进社会主义新农村与和谐社会的构建。设立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成，进而更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，促进农村经济社会和谐发展和进步，具有
3、十分重要的意义。二、安宁市村镇银行定位安宁市村镇银行立足于自主开展各项业务，主要为当地农民、农业、农村和社区经济发展提供金融服务。村镇银行是以安宁市城乡居民和社区中小企业、个体工商户为主要服务对象的零售银行三、安宁市金融运行情况和农村金融发展及需求状况（一）金融运行情况2007年，在国家宏观调控力度不断加强的情况下，安宁市金融运行总体平稳。各项存款稳定增长，存款结构变化明显，企业存款较快增加，储蓄存款增速下降；各项贷款有所下降，票据融资回落；现金投放增加。1. 货币信贷运行基本情况（1）存款2007年末，金融机构各项存款余额1，009，616万元，比年初增加109，642万元，增长12.18%
4、。其中，企业存款余额318，608万元，比年初增加93，110万元，增长41.29%；储蓄存款余额458，594万元，比年初减少24，111万元，下降4.99%。（2）贷款2007年末，金融机构各项贷款余额647，172万元，比年初减少59，107万元，下降8.37%。其中，短期贷款余额365，524万元，比年初增加20，657万元，增长5.99%；中长期贷款267，630万元，比年初减少68，231万元，下降20.32%；票据融资余额14，019万元，比年初减少11，532万元，下降45.13%。（3）现金2007年末全市金融机构现金收入173，067万元，现金支出185，203万元，收支相
5、抵，净投放现金12，136万元。全市金融机构累计收入现金1825，057万元，同比增加449，423万元；累计支出现金1952，566万元，比去年同期增加480，481万元，累计净投放现金127，509万元，同比增加18，395万元。2. 货币信贷运行主要特点（1）储蓄存款余额持续负增长态势，受资本市场影响，储蓄存款年负增长，定期储蓄下降，活期储蓄流动性不断增强。年末，安宁市金融机构人民币储蓄存款余额458，594万元，比年初减少24，111万元，下降4.99%。其中活期储蓄余额213，291万元，比年初增加24，068万元，增长12.72；定期储蓄余额245，303万元，较年初减少48，17
6、9万元，下降16.42。年初以来，受股市热潮影响，居民理财投资观念发生较大变化，相对于保险、国债而言，资本市场获利的诱因以及商业银行提高中间业务的服务水平和加大基金托管业务宣传力度，致使储蓄存款流入资本市场，有的甚至提前支取定期储蓄申购基金、购买股票，盛况空前，这就意味着储蓄存款增速放缓和活期化的情况不可避免，在资本市场持续走好的背景下，居民的理财意识逐渐从苏醒阶段进入爆发阶段，居民储蓄向股票、基金的流动。（2）企业存款有所增加，活期存款增加较多。年末，企业存款比年初增加93，110万元，增长41.29%，其中：活期存款284，609万元，增长49.70%。企业存款主要原因：主要是企业生产销售
7、情况良好，产销率提高，实现销售收入增长，资金周转加速，企业销货款回笼较好，部分企业生产资金逐步到位，转存资金增加，致使企业存款开始回升。（3）各项贷款大幅减少。年末，银行业金融机构各项贷款减幅为8.37%，武钢集团以现金入股，成为昆钢股份的第一大股东，持股比例为48.41%，武钢集团进入昆钢股份公司后，划来大量资金偿还昆钢股份公司的贷款。（4）薄弱环节的信贷投放有所增加。12月末，农业贷款增速为77.99%，比年初增加10，935万元。乡镇企业贷款增速为95.20%，比年初增加44，139万元；个人消费贷款增速为25.32%，比年初增加12，742万元，金融机构改善对薄弱环节的金融服务取得积极
8、进展。2007年配合农村产业结构调整，注重支持高效农业，重点支持农民发展林果、烤烟、花椒、养殖等支柱产业，12月末，发放农户小额信用贷款2，106万元，有力扶持了种养殖产业基地、小区发展，使零星分散的产业向专业化、区域化、基地化、集约化方向发展，形成了各具特色的产业格局。虽然薄弱五一节有所增加，但贷款基数小，要彻底解决中小企业融资难的问题尚需时日。（二）农村金融发展现状1. 农村银行业网点、产品单一、服务门槛过高、办结程序过长，远不能适应新农村建设发展需要。（1）真正的农村银行业服务网点，因国有银行股改和撤乡并镇而萎缩，农业银行从乡镇大量撤出机构网点，向安宁市区集中，现保留太平镇、温泉镇、草铺
9、镇共3个网点；农村信用社从村庄大量撤销信用代办站，向乡镇所在地和安宁市区集中。村级金融服务成为空白点，乡镇金融业务几乎由农村信用社独家垄断，乡镇金融竞争很不充分，城乡金融服务的覆盖率差距拉大。给农民在适应市场而引发的金融服务需求满足变得相对困难。（2）当前农村信用社提供的金融服务产品仍然是“老三样”：存贷汇，诸如基金、股票、保险和信托理财等现代金融产品在农村仍未打开市场。即使是“老三样”中的贷款需求，也因有些农村金融服务机构未能正确处理好发展业务与管控风险的关系，以及今年以来中央决定执行从紧的货币政策，对地方法人金融机构实行贷款规划控制，全年信贷增量为5亿元规模，使农民因缺乏资金而失去了诸多发
10、家致富的良好商机。（3）金融服务尤其是贷款需求服务因信贷抵押担保、评估登记条件门槛过高而使农民望而却步。如目前农村的农民住房、土地使用权等受地理位置限制而使其抵押资产评估价值过低，不能满足抵押担保的需要，以及宅基地不能作为抵押物等因素，使农民融资供求链断裂。2. 目前我市银行业机构基本属于公有资本控股的银行，因而规模较大的银行业资本乐于向大中型企业开展批发业务。截至2008年7月末，大中企业贷款余额为40.08亿元，占全部贷款的46.46%，支持“三农贷款”余额为22.97亿元，占全部贷款的26.63%。由于“三农”产业属于低利领域，额小、分散而成本高，加之银行业机构追求商业利润最大化的经营文
11、化日益浓厚，信贷资金经营的批发性、趁利性更加突出，即使是农村信用联社，也因为安宁经济发展特点而使其信贷支农规模不足，按照人民银行支农贷款（小农业）统计口径，安宁市农村信用联社支农贷款占比不足50%，这样使得农村地区尤其是经济发展落后乡镇的信贷资源呈萎缩趋势，严重制约了市域“三农”经济和新农村建设的发展。（三）农村金融需求分析1. 农民个体对农村金融平台的需求近年来，安宁市农村经济发生了很大的变化，随着产业结构的调整，农村住户不仅在结构上发生了很大的变化，而且在总量上也占有绝对比重。2007年末，我市城镇农业人口12.32万人、3.83万户。农户对金融资金的需求除了总量巨大外，还呈现出以下特点：
12、（1）投融资的经济意识逐渐增强。近年来，融资行为在农户中的普及程度逐年提高，以05、06、07年来看，农户贷款余额分别为644万元、1，368万元、2，017万元，这说明农民的市场经济意识的增强及对小农型自给自足经济意识的摆脱。（2）二元主体对资金需求个性化。在幅员辽阔的农村，金融需求的主体有农民、从事非农的个体经济、私营业主，农民又可以分为自耕型农民和出租型农民，有小规模农户和规模较大的农户。其中，自耕型农民最为基本的金融需求为存款需求，生产规模较大的自耕农存在短期的生产性贷款需；出租型农民不独立从事生产经营活动，其需求主要是存款和非农业经营贷款需求；个体私营业主最主要的是短期经营贷款需求，
13、有些跨地区从事经营活动的个体、私营业主还存在资金结算的需求。（3）信贷业务的服务需求。政策服务需求。由于社会环境和文化水平等因素的制约，不少农户缺乏应有的金融知识，十分需要金融机构为其提供金融、信贷结算、利率等方面的政策法规知识。信息服务需求。农民还希望金融机构提供良种、生产、加工、经营、销售、市场、科技等信息，即需要在增产增收时提供全方位金融服务。理财服务需求。目前农村的投资渠道狭窄，农民对积余的货币进行合理投资就需要正确运用储蓄、国债、保险等投资工具，增强规避风险能力，增长理财知识，合理进行消费，以期获得最佳的投资理财收益。管理服务需求。农户在生产经营中普遍缺乏财会知识，迫切需要搞好经济核
14、算，加强经营管理，提高盈利水平。金融工具的多样化需求，由于农村金融需求主体的多元化以及需要的金融服务全面化，从而也就相应地需要多样化的金融工具，满足不同主体的金融需求。近年来，随着农村经济的不断发展，农村居民的就业结构也发生了很大变化，兼业经营、劳务输出、跨地区流动增多，他们对金融服务产生了多样化的需求，不仅需要流动资金，也需要长期投资资本，不仅需要信贷服务，还需要汇兑、结算、保管、转账、咨询、代理等中介服务。而农村金融机构提供的金融服务单一，缺乏金融电子化产品和金融创新，从而使得农村金融服务供需矛盾突出。2. 乡镇企业对农村金融平台的需求安宁市农村的乡镇企业的发展出现了“异军突起”的局面，成
15、为农村经济的重要支柱和国民经济的重要组成部分。2007年末，全辖乡镇企业为7096个，乡镇企业增加值为20.56亿元，占一、二、三产业合计增加值的20.73%。如此大规模的企业存在就昭示着巨大的资金需求。然而近些年以来，乡镇企业从农村正规金融机构贷款越来越难。从安宁市金融机构发放的贷款中给予乡镇企业的情况来看：首先，05、06、07年，乡镇企业贷款余额分别为2.14亿元、4.55亿元、9.05亿元。占全辖贷款比重分别为3.53%、6.44%、13.98%。其次，与农户类似，乡镇企业大部分的资金也来源于民间金融。根据2007年末我市乡镇企业数量和乡镇企业贷款余额，计算得到平均每个企业仅从正规金融
16、机构得到贷款数量为12.75万元，与所需资金相去甚远。四、市场前景分析1. 由于农村地区相对封闭保守，农民的储蓄观念非常传统，缺乏理财观念以非银行（尤其是非国有商业银行）民资企业为发起人的村镇银行，在吸纳存款时与国有商业银行相比缺乏令农民信服的资金实力，吸储难度较高，由此对村镇银行的放贷等经营业务和资金流动性、资本充足率造成不利影响。2. 农村信用合作社发放农户小额信用贷款2008年7月末为9122户，覆盖率占全部农户23.83%，贷款覆盖率低，村镇银行可以通过简化审批程序、给予优惠利率、深入村镇一线现场办理业务等方式获取巨大的农村市场占有率。3. 信贷总资金投入不足，农村资金外流严重统计数据显示，2007年我市农业增加值占GDP的比重是6.3%，但农业贷款在整个金融机构中所占的贷款余额却只有4.5%。2005-2007年，农业和乡镇企业两项贷款合计占金融机构贷款总额的比重分别仅为5.22%
