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1、,中国传媒大学出版社教材,第二章 保险的产生与发展,目录,本章小结,知识框架,实用模板,对点案例,习题实训,相关链接,主要内容,保险学,保险的产生与发展,产生发展的条件,保险的起源和发展,中国保险业的产生和发展,保险的起源 保险的发展,前提条件 物质条件 经济条件 社会条件,中国保险业的产生 新中国保险业的发展,知识目标： 了解保险产生发展的各种前提条件 技能目标： 熟悉保险产生的客观条件,知识目标： 了解国内国外保险的起源 技能目标： 熟悉中外保险思想萌芽,知识目标： 了解我国保险业的产生、发展历史以及保险市场的发展趋势 技能目标： 熟练掌握我国保险起源及发展,世界保险业的现状和发展,世界保
2、险业的现状及发展趋势,知识目标： 了解世界保险业的现状及未来趋势 技能目标： 熟悉未来世界保险业的发展趋势,知识框架,目 录 Contents,_,第一节 保险产生与发展的条件,一、保险产生和发展的前提条件 前提条件：（必要性） 自然灾害和意外事故的客观存在 “无风险，无保险”。保险基于风险的存在而产生，因风险的变化而变化，并随社会经济的发展而逐渐完善和成熟。,物质条件：（现实性） 剩余产品的存在和增多 风险存在于人类社会历史的任何阶段，但作为一种经济范 和历史范畴，保险的产生还必须有其经济上的前提条件， 有将人们对保险的潜在需求变为有效需求的可能性。,二、保险产生和发展的物质条件,经济条件：
3、（发展性） 商品生产和商品交换的发展 商品经济一定程度的发展是专业性保险产生和发展的经济 条件 。 伴随着封建社会向资本主义社会的历史性过渡，保险资本 渐从社会总资本中分离出来，形成了保险资本，便产生了 会化的现代商业保险。,三、保险产生和发展的经济条件,社会条件：（客观性） 国家的建立和社会的稳定与发展 保险是特殊的金融经济活动，它的稳定发展离不开社会和政 治的稳定，如果没有这些条件，各经济主体也就没有参与保 险活的主观意愿。,四、保险产生和发展的社会条件,第二节 保险的起源与展,一、保险的起源 国外传统的保险思想 中国古代的保险思想 中国古代的保险形态,国外古代保险思想,14、15世纪，世
4、界贸易中心是具有频繁经济贸易往来的地中海沿岸诸文明古国，和其他经济活动一样保险思想的最初萌芽也出现在这里。保险思想发源于古代巴比伦(今伊拉克幼发拉底河流域)，以后传至腓尼基(今黎巴嫩境内)，再传入古希腊。,约在公元前3000年前，在巴比伦的法典中就有冒险借贷的规定，即商人可雇佣一个销货员去外国港口销售货物。销货员若顺利归来，商人收取其所获利润的一半；若销货员不回来，或回来时既无货又无利润，商人就要接收销货员的财产，甚至可把销货员的妻子、孩子接收过来作为债务奴隶。但如果货物系被强盗劫去，可免除销货员的债务。 据史料记载，公元前2500年，在西亚两河(底格里斯河和幼发拉底河)流域的古巴比伦王国，国
5、王下令僧侣、法官及村长等对他们所辖境内的居民收取赋金，用以救济遭受火灾及其他天灾的人们。这被公认为是世界上最早的保险,公元前4500年，古埃及从事金字塔修建工作的石匠中盛行一种互助基金组织，用参与者在平时缴付的会费来支付会员因意外事故死亡后的丧葬费用。 古希腊，一些宗教信仰相同的人或同行业的工匠在参加会员身上提取一笔公共基金，专门用于意外情况下的救济和补偿。 古罗马的士兵中也曾出现丧葬互助会，该组织收取的会费作为士兵战死后付给其家属的抚恤费用，或在士兵调职或退役时返还。 古巴勒斯坦对被盗或被野兽吞噬的牲口，采取由群体的牲口饲养人共同负担损失的办法。,中国古代社会保障的思想,历史悠久的中华民簇自
6、石就有社会保障的思想。突出的有在春秋战国时期就提出的社会大同的思想，如孔子礼记礼运中的 “天下为公”是大同社会的最高理想，在这个社会里，人们和睦相处，尊老扶幼，丰衣足食。这种大同的理想就包含了社会保障的思想。,我国古代的保险思想,“国无三年之食者，国非其国也；家无三年之食者，家非家也；此谓之国备。”周书 “老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏寡孤独废疾者皆有所养。”礼记 “必使饥者得食，寒者得衣，劳者得息。”墨子 与此思想相联系： 我国西周时代已建立后备仓储。 春秋时代逐步现成一套仓储制度 汉文帝首次建立比较成型的积谷防饥措施“常平仓”制度 隋文帝建立的“义仓”制度和“官仓”制度一直延续下来。 仓
7、储制度是古代保险的雏形或萌芽，也是中国古代原始保险的一个重要标志。,中国原始的保险形态,委积 常平仓 义仓 广惠仓,二、近现代保险业的发展 1.海上保险的起源与发展 2.火灾保险的起源与发展 3.人身保险的起源与发展 4.责任保险的起源与发展 5.再保险的起源与发展,海上保险是最古老的一种保险，近代保险首先是从海上保险发展而来的。 共同海损的分摊原则是海上保险的 萌芽。 船舶抵押借款是海上保险的初级形 式。 意大利是现代海上保险的发源地。 英国劳合社的由来。,一、共同海损 大约在公元前2000年 地中海的海域 在航行途中每当遇到海上风暴，随时有可能发生航行危险时，往往采取“抛货”的办法，即把船
8、舶所载的一部分货物抛入海中，以减轻船舶的载重，迅速驶离险境，或使船身恢复平衡，不致遭到倾覆的厄运。 在长期的实践中逐渐形成了赋予船长作出抛货决定的权力，而被抛弃货物的损失由受益的船货各方共同分摊的做法。 ”一人为众，众为一人”( One for all， all for one) “凡是由于减轻船舶载重而抛弃入海的货物，如果是为了全体利益而损失的，应当由全体分摊归还。” 共同海损分摊原则的产生，为以后的海上保险打下了基础。由于它符合海上保险具有损失分摊基本职能的要求，所以，有些保险学者认为该原则是海上保险的萌芽。,二、船货抵押借款契约（bottomry bond），又称冒险借贷，指船主在外航行
9、急需用款时，把船舶和 船上的货物作为抵押品向当地商人抵押取得航海资 金。如果船舶安全完成航行，船主归还贷款并支付 较高的利率，如果船舶中途沉没，债权即告结束， 船主不必偿还本金和利息。 其中，贷款人相当于保险人，借款人相当于被 保险人，船舶或货物相当于保险标的，高出普通利 息的差额（溢价）相当于保险费。,冒险借贷,船主（货主） 资本所有人 借款人 放款人,（1）出航前，获得借款，以船货为抵押品 （2）平安到达，履行借贷合同，归还本息和，息高一倍 （3）途中出险，合同取消，不必归还,业务流程：,示意图：,(保险标的),重在分摊损失,保险本质：放款人保险人 借款人被保险人 船舶或货物保险标的 利息
10、的溢额保险费 若船舶沉没，借款（不必归还）预付的保险赔款,海上保险: 从船货抵押到海上保险船货抵押贷款，12世纪演变为冒险贷款,资本主,如果船舶或货物在航海中遭遇海难，可根据损失程度免除债务的全部或部分，如果货物安全到达目的地，就要还我本金和利息！,船主或货主,借给我点钱吧，我要出海。,0了！,从船货抵押贷款到海上保险无偿借贷，以后演变成假设买卖,你先交给我点钱，如果船货安全到达目的地这钱我就不还你了，如果货物中途受损，那么我肯定还你！,资本主,船主或货主,0了！,三、劳合社,（一）劳埃德咖啡馆向劳合社的演变 1688年，有个叫爱德华劳埃德(Edward Lloyd)的英国人 在伦敦泰晤士河畔
11、的塔街上开设了一家咖啡馆。 由于咖啡馆邻近码头、海关总署和港务局的特殊位置，当 时许多从事远洋航运的船东、商人、经纪人和海关办事员经常 光顾那里。他们边喝咖啡边交换有关航运和贸易的消息，有时 顺便洽谈运输业务。保险商人也常以顾客的身份聚集于此，利 用这儿的场所与需要购买海上保险的船东或货主接洽保险业 务。,1695年自办了一份油印的单页双面小报劳埃德新闻 (Lloyds News)，每周出版三次，专门报道航运消息，刊登海 事商业广告，咖啡馆也因此而成了当时英国商人最容易打听到 航运信息和了解交易行情的场所。 之后，油印小报也变成了正规的铅印日报劳合社动态 (Lloyds List)。 1771
12、年，79名包括商人、保险人和经纪人在内的新馆常 客，每人出资100英镑，决定另觅新址建馆。 1774年他们租赁皇家交易所的房屋，在劳埃德咖啡馆的基 础上成立劳合社。,1774年他们租赁皇家交易所的房屋，在劳埃德咖啡馆的基 础上成立劳合社。 英国议会于1871年专门通过决议，承认劳合社为一个保险 社团组织。劳合社通过向政府注册，取得了法人资格，但其成 员被限制只能经营海上保险业务。 直至1911年，英国议会取消了这个限制，才允许劳合社成 员经营一切保险业务。 1986年，劳合社迁至位于伦敦市区拉艾姆大街的新的大楼。,（二）劳合杜的性质及其经营方式,就组织的性质而言，劳合社不是一家保险公司，而是由
13、许 多保险人在一起经营保险业务而形成的一个社团、一个民间组 织，其成员各干各的各自对其承保的业务负责。 劳合社本身并不承保业务，也不对其成员的保险业务负 责，只是向他们提供交易场所，以及根据劳合社法规和劳合社 委员会的严格规定，监督他们的财务状况和为他们处理赔案、 签署保单、汇集信息、研究政策、统计分析等提供服务。 确切地说，劳合社是目前世界上唯一允许个人经营保险业 务的市场，它与英国另一个由保险公司组成的公司市场并存， 构成世界上绝无仅有的双轨保险市场。,劳合社的保险业务主要靠五个部分即会员(又称记名人， Names)、承保人(Underwriter)、经纪人(Broker)、保险客户 (I
14、nsured)和劳合社公司(Lloyds Corporation)共同来运转 进行： 会员把各自的资金交给劳合社委员会，而后自行按经营 的险种组成大小不等的“承保辛迪加” (Underwriting Syndicate)，每人在辛迪加中只为自己承担的份额负无限责 任，彼此之间不负连带责任；,辛迪加的事务由会员所选择的承保人管理，后者代表会 员办理保险业务，但不与保险客户直接打交道，只接受保险经 纪人提供的业务； 保险经纪人代表保险客户与承保人协商，为客户安排投 保和提供咨询服务； 保险客户不能进入劳合社大厅，只能通过保险经纪人的 投保安排来取得保险保障； 劳合社公司在劳合社委员会领导下负责管理
15、整个劳合社 市场，它不对每个会员经营的业务承担责任，一旦发生某个会 员无法履行其责任的情况，就将该会员的资产作为经济担保。,劳合社的保险交易一般是按以下方式进行的： 首先，保险经纪人在接受客户的保险要求以后，先出 具一张写有被保险人姓名、保险期限、承保风险、投保险别和 保险金额等详细情况的保险条(Insurance Slip)，把它交给某 个承保辛迪加。 由该辛迪加的首席承保人(Leading Underwriter)确定 费率，井签名写上他自己承保的风险比例； 然后，保险经纪人拿着保险条逐一找同一辛迪加里的 其他承保人承保。如风险在该辛迪加内未被“分”，他还可以与 其他承保辛迪加联系，直到全
16、部保额被认足为止；,最后，保险经纪人把保险条送到劳合社的保单签印处。 经查验核对后，保险条换成正式保险单，盖上章签发，保 险手续至此也告全部完成。,目前，劳合社会员们经营的保险业务大致可分成水险、非 水险、航空险、汽车险和新技术险等5大类，他们按经营的险 种分别组成300个左右的“承保辛迪加”，劳合社的总承保能 力不断提高。 但在各类保险业务中，仍以经营水险的居多，全世界80% 的远洋船舶直接或间接地在劳合社投保。,上世纪70年代以来，劳合社以再保险方式与中国人民保险 公司、太平洋保险公司、平安保险、中国再保险公司等建立了 友好合作关系。 2000年11月28日，劳合社在北京设立代表处，这是劳合社 第一次在没有自己营业机构的国家设立代表处。 2007年3月20 中国保监会批准劳合社再保险（中国）有限 公司在上海开业，注册资本为2亿元人民币，经营范围
