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1、基于风险控制的金融服务外包策略金融企业通过将非核心的业务外包给外包服务商，可以节约成本，集中优势资源发展核心业务，优化其市场战略，在市场竞争中取得优势。但金融服务外包有利也有弊，如何监控其潜在风险成为研究热点。本文阐述了金融服务外包的理论基础，分析了金融服务外包的优势，对金融服务外包风险的来源及其具体表现进行了探讨。并提出基于风险控制的金融服务外包策略。关键词风险控制；金融服务；金融服务外包；金融业务外包；金融事务外包当前经济已进入分工整合的新阶段，它对传统的一贯作业模式提出了挑战。“外包”就是分工整合模式下的一种有效的组织方式。美国学者Gary Hanel和CKPrahard于1990年在一
2、篇题为企业的核心竞争力的论文中，首次提出了“外包”这一概念。所谓外包(Outsoureing)，也称“外部资源”，是指企业整合利用外部最优秀的专业化资源，将一些传统上由企业内部人员负责的工作或业务，以外加工的方式，交给企业外部专业、高效的服务提供商去做。从而达到降低成本、提高效率、充分发挥自身核心竞争力，增强企业对环境的迅速应变能力的一种管理模式。金融服务外包又可以称为金融业务外包、金融事务外包等，表述的方式虽不相同，但内涵是相似的。按照国际清算银行(BIS)所属的巴塞尔银行业监管委员会(Bcss)、国际证券委员会组织(IOSCO)、国际保险业监管协会(IAIS)组成的联合论坛于2005年发布
3、的(Outsourcing in Financial Services)所下的定义。金融服务外包是指：“受监管实体持续地利用外包服务商(为集团内的附属实体或集团以外的实体)来完成以前由自身承担的业务活动。外包可以是将某项业务(或业务的一部分)从受监管实体转交给服务商操作或由服务商进一步转移给另一服务商(有时被称为转包)。”根据这一定义。外包并不包括购买合同。此处“购买”被定义为从供应商取得服务、货物或设备，但买方不转移与客户有关的财产权信息，或与其商业活动相关的未公开信息。金融服务外包通常包括信息技术(如应用程序开发、信息加密)、具体操作(如会计业务、后台业务处理和行政管理)以及联络功能(如呼
4、叫中心)三种类型。另外，受监管实体是指由监管当局授权从事受监管活动的机构，如银行、保险、证券等领域的金融企业；外包服务商是指代表受监管实体承担外包业务的实体。一、金融服务外包的理论基础美国管理学家詹姆斯奎因James Quinn)指出：“在过去，资源外取被认为是企业的一种劣势，但是现在资源外取却可能是智慧型企业运作的关键。”在目前经济化社会生产条件下，金融服务外包得以迅速发展的基本理论依据，主要来自交易成本理论、劳动分工理论、委托一代理理论、供应链管理和核心竞争力理论。(一)交易成本理论交易成本理论最早由科斯提出来。它最早是用来分析企业的交易成本的。交易成本是指在各种可能的情况下，企业为获取经
5、济收益，与人打交道时发生的一切时间、精力和物质支出。交易成本理论的根本论点在于：对企业的本质加以解释。由于经济体系中，企业的专业分工与市场价格机能之运作，产生了专业分工的现象，但使用市场的价格机能的成本相对偏高，而形成企业机制，它是人类追求经济效益所形成的组织体。随着企业规模的增大，企业管理的难度会增加，企业内边际交易成本呈非线性递增，当企业内交易成本(边际)增长到与市场交易成本(边际)相等时，企业规模就不应再增大，而应到社会中寻找交易对象进行市场交易。科斯认为，如果一桩交易的内部成本大于外部成本的时候，企业就应该选择外包的方式来经营这项业务。交易成本的存在不仅仅增加了人们支出的资源，还决定了
6、人们采取何种制度来实现他们之间在生产过程中的合作。(二)劳动分工理论亚当斯密的劳动分工与专业化理论，从经济学的角度对外包进行解释。该理论认为，分工的起源是由于人的才能具有自然差异，那是起因于人类独有的交换与易货倾向，交换及易货系属私利行为，其利益决定于分工。假定个人乐于专业化及提高生产力，经由剩余产品之交换行为，促使个人增加财富，此等过程将扩大社会生产，促进社会繁荣，并达私利与公益之调和。劳动分工能够提高劳动者的熟练程度，节省工作转移时间，降低劳动的复杂性，继而提高企业的劳动生产率。根据这一理论，金融服务外包在本质上是劳动分工的延伸，如同在工业化社会中，几乎没有一个企业能够生产全部的零部件。企
7、业将一部分业务包给承包商，不仅简化了管理，同时发挥了专业化高效生产的优势，通过将部分职能外包，降低了业务工作复杂程度的同时，也有助于提高金融服务外包的专业化效率。(三)委托一代理理论委托代理关系起源于“专业化”(specialization)的存在。当存在“专业化”时，就可能出现一种关系，在这种关系中，代理人由于相对优势而代表委托人行动。委托一代理理论是20世纪60一70年代经济学家在研究企业组织结构和激励约束机制时提出的，该理论旨在通过契约来解决委托人和代理人之间，因目标函数不一致带来的矛盾和利益冲突。委托人追求利润最大化，而代理人追求工资、津贴福利最大化。为了使代理人能按照有利于委托人的利
8、益行动，委托人就希望采取签订契约的办法，来解决因为各种因素带来的冲突。委托一代理理论的中心任务是，在利益相冲突和信息不对称的环境下，研究委托人如何设计最优契约激励代理人。委托一代理理论的主要观点认为，委托代理关系是随着生产力大发展和规模化大生产的出现而产生的。其原因一方面是生产力发展使得分工进一步细化，权利的所有者由于知识、能力和精力的原因不能行使所有的权利；另一方面是专业化分工产生了一大批具有专业知识的代理人，他们有精力、有能力代理他人行使好被委托的权利。(四)供应链管理和核心竞争力理论供应链管理就是指在满足一定的客户服务水平的条件下，为了使整个供应链系统成本达到最小，而把供应商、制造商、仓
9、库、配送中心和渠道商等有效地组织在一起来进行的产品制造、转运、分销及销售的管理方法。供应链管理足一种基于“竞争一合作一协调”机制的、以分布企业集成和分布作业协调为保证的新的企业运作模式。它通过供应链管理的合作机制、决策机制、激励机制和自律机制等，来实现最大限度地发挥出供应链整体的力量，达到供应链企业群体获益目的。而核心竞争力是在组织内部，经过整合了的知识和技术，尤其是关于怎样协调多种生产技术，以及整合不同技术的知识和技能，它使公司在某一特定领域内成为领先者。供应链管理注重的是企业核心竞争力，强调根据企业的自身特点，专门从事某一领域、某一专门业务，在某一点形成自己的核心竞争力，这必然要求企业将其
10、他非核心竞争力业务外包给其他企业，使企业能够把更多的精力、资源投入到核心业务，以此来创造核心优势，最终达到提高企业核心竞争力的目的。二、金融服务外包的优势金融服务外包的实质在于金融企业的重新定位，重新配置各种资源，将资源集中于相对优势领域，从而提升自身的竞争优势，增强持续发展的能力。随着金融服务贸易自由化的深化和服务外包业务的发展，金融服务外包已成为金融机构提高核心竞争力、规避经营风险、降低成本的重要手段。根据业务外包理论，金融服务外包具有以下优势。(一)专心于核心业务，提升竞争优势迈克尔波特的价值链理论认为，并非构成企业价值链的每一个环节都能创造价值，只有特定的也即战略环节才创造价值，企业的
11、竞争优势实际上就是企业在价值链上的某个特定的战略环节上的优势。这种优势是决定资源利用方式的基本变量。在激烈的市场环境下，资源配置是有限的，金融企业受人、财、物等资源的限制，不町能在所有领域都具有竞争优势，不可能对各业务领域给予同等关注，而往往有所侧重，注重寻求自身在特定环节上的竞争优势。当前，金融产品市场上的竞争焦点已由传统的价格竞争、功能竞 争和品质竞争等转向了响应能力竞争、客户价值竞争和技术创新竞争。竞争形态的转换要求金融企业霞新审视本机构在整条产业价值链上的增值优旃，确立自身核心业务范围，并将优质的资源和独特的能力集中到该领域，将非核心的业务交给外包服务商(某领域的“专家”)完成。把多家
12、外包服务商的优势集中起来为我所用的概念，正是金融业务外包的核心，其结果是使现代金融企业的机构发生了根本性变化。金融企业内向配置的核心业务与外向配置的业务紧密相连，形成一个关系网络。(二)规避经营风险由于自然和社会环境的不确定性、市场经济运行与金融业务活动的复杂性、经营者认识能力的滞后性及其手段、方法的有限性等方面的原囚，金融企业在经营过程中不可避免地承受信用风险、操作风险、技术风险、财务风险和投资风险等多种类型的经营风险。而经营风险具有复杂性、潜在性和破坏性等特性。金融服务外包的一项重要优势在于提供了一种把成本负担、市场风险进行分散和转移的机会，其能降低风险并与合作伙伴分担风险，通过建立风险共
13、担、利益共享模式，共同面对不确定的风险，从而使金融企业变得更有弹性，更能适应外部环境的变化。金融服务外包通过法律确认使金融企业和外包服务商之间，建立起符合双方利益的风险共担机制，最大限度地降低r金融企业的连带责任成本。(三)降低成本以提高收益金融企业最初将服务外包出去的主要动因就是为了降低成本，将自己不擅长或做得不好的业务外包出去，集中精力做自己最擅长的业务。这样就可以直接降低成本，获得更多的收益。外包服务商通过规模经济优势，使其服务成本低于金融企业所提供的成本。同时，外包服务商为获得市场竞争优势而注重设备更新、技术改造、场地扩建，这使金融企业避免了相关费用投资。而且有外包服务商提供服务，其成
14、本更易预测、更好控制。另外，在外包服务商一方，外包服务商因专门承接大批量的相关金融服务工作，而形成规模经济的低成本运作格局，避免了金融企业因不熟练专业性业务和不了解外部金融市场的运行规律而可能造成的重大损失。三、金融服务外包风险的来源及其具体表现金融服务外包是金融领域的新兴业务。金融企业在将部分业务外包的过程中，由于金融企业经营环境的复杂性、对金融企业自身核心竞争能力识别的有限性和对外包预测活动情况估计不足，会造成结果与预测相背离。因此，金融服务外包产生收益的同时，也为金融企业带来了风险。(一)金融服务外包风险的来源外包面临众多风险，Lacity，Willcocks和Feeny(1995)认为
15、最大的风险来自于隐藏成本，他们指出外包可能会有隐形的交易成本和管理成本。交易成本包括资源配置成本、组织调整成本、设立成本等，管理成本则是不得不投入人力资源对外包合同进行管理的成本等。Michale JEarl。Slie PWillcoks和DavidFFeeny(1996)从弱势管理、员工经验欠缺、商业的不确定性、过期技术、固有的不确定性、潜在成本、组织学习能力的丧失、持续性“三角”关系、技术的不可分割性、外包焦点的模糊性等方面研究了外包的风险。金融服务外包风险一般来源于机构本身、外包服务商和市场环境等方面。来源于金融企业本身的风险主要有：对本金融企业的产品状况不了解，金融服务外包项目选择的错
16、误，没有进行正确、全面的外包成本分析，等等。来源于外包服务商的风险主要有：金融企业与外包服务商的适应性，外包服务商存在机会主义心理而隐藏不利的信息；外包服务商经营状况发生变化，等等。来源于市场环境的风险主要有：外包市场运作因处于发展初期而不成熟，以及立法滞后等。(二)金融服务外包风险的具体表现第一，战略风险，包括服务商按照自己的利益行事，从而可能有悖于受监管实体的整体战略目标，未能对外包服务商实施适当监督。第二，名誉风险，包括服务商提供的服务差强人意，与客户的互动不符合受监管实体的整体标准，服务商的活动不符合受监管实体(在道德或其他方面)的规定。第三，合规风险，包括没有遵守隐私方面的法律规定，未充分遵守客户与谨慎管理的法规，外包提供者的合规与控制力不足。第四，操作风险，包括技术失误，缺乏足够财
