保险学之保险概述.ppt

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1、第二章 保险概述,第一节 保险的概念与性质 第二节 保险的基本职能与作用 第三节 保险的产生与发展 第四节 保险的分类,第一节 保险的概念与性质,1. 保险的概念 2. 可保风险的理想条件 3. 保险与储蓄、赌博、保证等的联系与区别,1. 保险的概念,1.1 对保险学的不同认识 1.2 保险概念的表述 1.3 保险的特征,1.1 对保险学的不同认识,损失学说 非损失学说,损失说,损失说又可分为损失赔偿说、损失分担说和风险转嫁说三种。 损失赔偿说。失赔偿说起源于海上保险，其代表人物为英国学者马歇尔（Samuel Marshall）和德国学者马修斯（E.A.Masius）。基本观点：保险的目的在于

2、补偿人们在日常生活中，因各种偶然事件发生所导致的损失；保险人与被保险人之间是一种合同关系。 损失分担说。代表人物为德国学者瓦格纳（A.Wagner)。基本观点：保险即由众多人互相合作，共同分担损失。这一学说着眼于事后损失。 风险转嫁说。代表人物为美国学者魏莱特和休伯纳。基本观点：保险就是风险转移，保险赔偿是通过众多的被保险人将风险转移给保险人来实现的。这一学说着眼于事前风险。,非损失说,非损失说又可以分为技术说、需要说、经济生活确保说、金融说、二元说等。 (1)技术说。代表人物为意大利学者韦宛特（C.Vivante）。该学说强调保险的计算基础，特别是保险在技术方面的特性。其理论依据是：保险基金

3、的建立和保险费收取的标准，是通过计算损失的概率来确定的。 (2)需要说。该学说又称欲望满足说，它的代表人物为意大利学者高彼（Gobbi）、德国学者马内斯（Manes）。该学说的核心是以人们的经济需要和金钱欲望来解释保险的性质。投保人缴付少量保费，而在发生灾害事故后获得部分或全部的损失补偿。由于保费缴付与赔偿金额严重不等，由此可以满足人们的经济需要和金钱欲望。,非损失说,(3)经济生活确保说。代表人物为奥国学者胡布卡（J.Hupka）、日本学者小岛昌太朗和近藤文二。该学说认为，现实中偶然事件的发生，将导致经济生活不安定。保险即根据大数定律，集合多数经济单位，由此形成一种最经济的社会后备金的制度。

4、人身保险与财产保险的目的都在于确保经济生活的安定。 (4)金融说。该学说的代表人物为日本的潞隆三和酒井正三朗。该学说认为，保险与银行和信用社一样，是一种互助合作基础上的金融机构，它起着一种融通资金的功能。,非损失说,(5)二元说。代表人物为德国学者爱伦伯格（N.Ehrenberg)。这一学说认为，财产保险与人身保险不应当作统一解释，财产保险合同是以损失赔偿作为目的的合同，人身保险合同是以给付一定金额为目的的合同。保险应当把 insurance 和 assurance 区分开来。Insurance 是指任何不确定事件可能发生和造成损失的合同；Assurance 则是指必然发生或损害的寿险合同，两

5、者只能择其一。 此种见解为许多国家的保险法所采用。但也有很多学者认为，财产保险和人身保险之间具有共性，应当给予其统一的定义。,1.2 保险概念的表述,2009年2月28日第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议修订的保险法中第一章第二条：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。” 简言之：保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿

6、行为。,10,1.3保险的特征,2.可保风险的理想条件,2.1 有大量独立相似的风险载体 大量：大数定律 独立：损失不相关，风险集合发挥作用 相似：避免逆向选择 2.2 损失的概率分布是可确定的 提供保费厘定和保险经营的数理基础 2.3 损失的发生具有偶然性 防止道德风险 大数定律以随机（偶然）事件为前提,2. 可保风险的理想条件,2.4 损失在时间、地点和金额等方面易确定的,否则无法确定损失是否在保险人的赔偿范围之内 2.5 巨灾一般不会发生 巨灾发生的条件： 所有或大部分保险标的面临同样风险 保险标的价值巨大 巨灾可通过再保险或保险证券化来解决巨灾保险问题 2.6 经济上的可行性,13,3

7、. （商业）保险的比较特征,14,3.1 商业保险与社会保险比较,社会保险是指国家通过立法的形式，为依靠工资收入生活的劳动者及其家属提供基本生活条件，促进社会安定而举办的保险。主要险种有社会养老保险、失业保险和医疗保险三种。社会保险是社会保障的主要内容。,15,3.2 商业保险与保证比较,保证附属于他人行为发生效力，是从属合同，保险为独立合同。保证从属于主契约，即债权人与债务人所订立的契约的一种从契约。当债务人不履行或不能履行其义务时，保证人才有义务代替债务人履行债务。 有无对价关系。保险人和被保险人(投保人)是契约当事人，相互间负有义务。 保险鉴于合理的计算。 关于代位求偿权问题。在保证关系

8、中，保证人代偿债务是为他人履行义务，从而享有求偿权和代位权，而保险人依约赔偿损失或给付保险金，这是履行自己应尽的义务，除非保险事故的发生是第三者的责任，保险人无追偿权。,保证（guaranty）：指债务人以外的第三人为债务人履行债务而向债权人所做的一种担保。 共性：都是一种信用行为，都是一种契约关系。,16,3.3 商业保险与储蓄比较,经济范畴不同：储蓄属于货币信用范畴，是货币借贷行为，可以单独、个别地进行。是一种自助行为；保险独立于货币信用之外，必须依赖多个经济单位或个人才能实现，是一种联合互助的行为。 需求动机不同：储蓄一般是基于购买准备、支付准备和预防准备，这些需求在时间和数量上均可确定

9、；保险的需求是基于特定事故发生于与否的不确定性。 权利主张不同：储蓄是存款自愿、取款自由；保险虽然贯彻投保自愿、退保自由的原则，但中途退保不仅受条件限制，而且领到的退保金小于所交保费金额。 运行机制不同：储蓄型为主要受诸如利息率、物价水平、工资收入及流动性偏好等因素影响，且无特殊技术计算；保险行为主要受危险损失的不确定性影响，且要求特殊的技术。,17,3.4 商业保险与救济比较,权利义务不同：救济是人道主义的单方施舍行为，无对应的权利义务；保险则要求双方权利义务对等，且贯彻等价有偿的原则。 给付对象不同：救济对象往往事先不能确定，对象广泛；保险对象在合同中明确。 主张权利不同：救济数量、形式多

10、变，受救济者无权要求；保险中投保人可按合同的约定主张对保险金的请求权，如有异议还可向法院提出诉讼。,保险是互助合作的善后对策，而救济则是依赖外援，提供救济的有政府、社会团体和公民个人。,18,3.5 商业保险与赌博比较,商业保险与赌博从表现形态上看具有相似之处： 其一，单个的给付与反给付不均等。保险方面有给付而未能得到反给付或得到更多反给付（保费与赔款比较），赌博也如此。 其二，给付的确定性与反给付的不确定性。 尽管如此，两者还是存在着很大的差异。 商业保险与赌博的不同之处： 目的不同：赌博目的在发财；保险将风险转嫁，获得经济生活安定的保障； 条件不同：赌博中赢者可获大量额外钱财；保险承保对象

11、是静态风险，投保人无法从保险事故赔偿中获得额外利益。 机制不同：赌博输赢的风险完全是人为的，输赢是双方之间个人的事情；保险中风险客观存在，风险处置是一种互助共济行为。 社会后果不同：赌博引发社会不安定、犯罪，国家取缔；保险受国家鼓励。,第二节 保险的职能与作用,1、保险职能 2、保险的作用,1. 保险职能,职能是指某种客观事物或现象的内在的固有的一种功能，是由事物的本质和内容所决定的。 保险的职能，是指保险的内在的固有的功能，它是由保险的本质和内容决定的,1.1 保险职能说评介,单一职能论 主张保险只有经济补偿惟一职能。只是强调了保险机制的目的和社会效应 基本职能说 坚持保险具有分散危险职能和

12、经济补偿职能。准确地表述了保险机制运行过程中目的和手段的统一，完整表现了保险的性质 多元职能说 保险不仅具有分散危险和经济补偿职能，还包括给付保险金、积累和融通资金、储蓄等职能。 混淆了保险经济范畴与保险公司经济组织的概念 二元职能说 保险具有补偿职能和给付职能,1.2.1 分散风险职能 为了确保经济生活的安定、分散危险，保险把集中在某一 单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致经济损失，通过直接摊派或收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人，这就是保险的分散危险功能。 1.2.2 补偿损失职能 保险把集中起来的保险费用于补偿被保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失，保险所具有的这

13、种补偿能力就是保险的补偿损失功能。 分散危险和补偿损失是手段和目的的统一，是保险本质特征的最基本反映，最能表现和说明保险分配关系的内涵。因此，它们是保险的两个基本功能。,1.2 保险的基本职能,1.3.1 积蓄基金职能 从时间上分散来看，分摊经济损失就带有预提分担金的因素，预提而尚未赔偿或给付出去的分摊金则必然形成积蓄，形成保险基金，可投入到社会再生产过程。 该功能是由保险的基本功能之中的分散危险功能派生而来的。 1.3.2 监督危险职能 监督危险在行会合作保险和相互保险中是在其会员之间进行的，商业保险则在保险人与被保险人之间进行的。 监督危险是为了减少损失补偿，所以该功能是保险基本功能之中的

14、补偿损失功能的派生功能，也是使保险分配关系处于良性循环的客观要求。,1.3 保险的派生职能,24,1.3.3 社会管理功能,国务院关于保险业改革发展的若干意见（国发200623号）指出，保险具有经济补偿、资金融通、社会管理功能。,保险作为社会保障体系的重要组成部分，在完 善社会保障体系方面发挥着重要作用。 一方面，保险通过为没有参与社会保险的人群 提供保险保障，扩大了社会保障的覆盖面。 另一方面，保险通过提供灵活多样的保险产 品，为社会提供了多层次的的保障服务，减轻了政 府的财政压力。,社会保障管理,社会风险管理,保险公司参与社会风险管理具有一定优势。保险公司不仅具有风险管理的专业知识，而且积

15、累了大量的风险损失资料，为社会风险管理提供了有力的数据支持。 保险公司开展广泛宣传，培养投保人的风险防范意识。 帮助投保人识别和控制风险，指导其加强风险管理。 进行安全检查，督促投保人及时采取措施消除隐患。 提取防灾基金，资助防灾设施的添置和灾害防治的研究。,社会关系管理,通过保险应对灾害损失，不仅可以根据保险合同约定对损失进行合理补充，而且可以提高事故处理的效率，减少当事人可能出现的各种纠纷。 保险介入灾害事故处理的全过程，参与到社会关系的管理中，逐步改变了社会主体的行为模式，为维护良好的社会关系创造了有利条件，减少了社会摩擦，提高了社会运行效率。,社会信用管理,保险以最大诚信原则为其经营的

16、基本原则之一，而保险产品实质上是一种以信用为基础的承诺，对保险双方当事人而言，信用至关重要，因而在培养和增强社会的诚信意识方面具有潜移默化的作用。 保险合同履行的过程实际上为社会信用体系的建立和管理提供了大量重要的信息来源，实现了社会信用资源的共享。,2. 保险的作用,2.1 宏观作用 2.2 微观作用,30,2.1 保险在宏观经济中的作用,保险在宏观经济中的作用是保险功能的发挥对全社会和国民经济总体所产生的经济效应。 （一）保障社会再生产的正常进行 （二）推动社会经济交往（商品的流通和消费） （三）推动科学技术向现实生产力转化 （四）扩大积累资金规模 （五）增加外汇收入，增强国际支付能力 （六）在世界范围内分散风险,31,2.2 保险在微观经济中的作用 保险在微观经济中的作用主要是指保险作为经济单位或个人风险管理的财务手段所产生的对微观主体的经济效应。 （一）有利于受灾企业及时恢复生产 （二）有利于企业加强经济核算 （三）有利于企业加强危险管理 （四）有利于安定人民生活 （五）有利于民事赔偿责任的履行,