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1、信贷档案的收集、利用和归档 培训讲义 （2009年2月21日）,1. 信贷档案的基本概念：,农村合作金融机构在信贷业务的受理、调查评价、审议、审批、发放和贷后管理过程中形成的具有法律意义、史料价值及查考利用价值的资料，包括合同、文件、账表、函电、记录、图表、声像、磁盘等。 其中风险分类档案：1、工作底稿、认定表等；2、上级社及本级权限内分类批复；3、分类统计表；4、信贷讨论记录；5、分类审批工作组会议记录、纪要；6、整改或预警通知书等。,2. 信贷档案的收集要求,2.1 真实 信贷档案要求为正本、原稿，对于无法收集原件而只能收集复印件的重要信贷档案资料，信贷人员应将复印件与原件核对后，在复印件
2、上注明“与原件核对无误”字样，并签字确认。对客户提供的营业执照、机构代码证、税务登记证、贷款卡等需要年检的基础资料，应保留经过年检的复印件，并要求客户加盖公章。,2.2 完整 信贷档案资料要求内容完整、要素齐全。 2.3 及时 信贷档案资料要及时更新、补充，每月定期收集企事业单位或自然人的财务等信息，并及时归入信贷档案。,3. 信贷档案的作用,3.1 信贷档案是记载借贷双方权利和义务的重要法律依据，当一笔贷款出现风险要提起诉讼时，信贷业务档案里的借款借据、合同等相关资料对追讨信贷资金将起到举足轻重的作用。 3.2 信贷档案对借款人的整个贷款过程的追溯可以一目了然，对今后相关贷款风险责任的认定和
3、追究提供有力依据。 3.3 有助于提高信贷管理的水平，有效预警和遏制贷款风险。 3.4 有利于提高信贷工作效率，有助于借款人珍惜自身的信用履约记录。,4. 信贷档案的分类、分区 4.1 信贷档案的分类,信贷档案分为四类：权证类、客户基本情况类、信贷业务类、综合类。 其中：以上前3为项借款人的信贷档案，最后一项为信用社内部管理的信贷资料。 4.2 信贷档案库的分四区 1、权证区：存放权证类档案（要单独设立在出纳业务库内） 2、立卷区：存放业务执行中的客户基本情况类、信贷业务类档案,3、归档区：存放业务已经执行终了的客户基本情况类、信贷业务类档案。 4：综合区：存放信贷业务综合类档案 信贷档案以借
4、款人为单位，分区、分类地在信贷档案库中存放。存放的顺序企事业单位按信贷管理系统中的企业代码顺序排序，自然人其他和一般农户可根据需要在每个区内按贷款种类再划分小区。 信贷档案最低按二类二区管理，二类即综合类（含客户基本情况类、信贷业务类）、权证类；二区即权证区、综合区。,5.信贷档案的归档范围 5.1 权证类档案,是指抵押和质押权证、有价证券、存单等，主要包括： 1、抵押贷款资料： 抵押物所有权或使用权证书或证明文件，抵押物他项权证书，抵押物清单，抵押物保险单，抵押登记文件，抵押公证书。 2、质押贷款资料： 动产质押中质物的名称、数量、质量、状况，质物的评估报告或作价依据，质物的所有权或使用权证
5、明，质物保险单，权利质押中的各种有价单据，质押登记文件，质押公证书。,来自 中国最大的资料库下载,5.2 客户基本情况类、信贷业务类档案 由于不同的贷款对象的基本情况和信贷资料不一样，因此要分对象说明。 5.2.1 自然人基本资料包括： 借款人户口簿、身份证或其他有效居留证件复印件；借款人具有稳定职业和收入的这证明材料原件；贷款证复印件；消费类贷款的购买协议复印件；首付款凭证复印件。,5.2.2 企事业单位的基本情况类、信贷业务类档案,具体内容见安徽省农村信用社信贷业务档案管理暂行办法（皖农信联发200651号）附件1 5.2.2.1 客户基本情况类档案资料 1、一般客户需要的档案资料 2、
6、建筑安装企业另需材料 3、房地产企业另需材料 4、外贸企业另需材料 5、三资企业另需材料,5.2.2.2 信贷业务类需要的档案资料 1、信贷业务一般需要的档案资料 2、固定资产贷款另需材料 3、房地产开发贷款另需材料 4、商业汇票承兑另需材料 5、票据贴现业务另需材料 6、保证业务另需材料 7、兼并类档类另需材料 8、破产类档案另需材料 9、呆账核销另需材料 以上有些是档案中必须有的资料，有些是根据信贷业务实际情况需要具备的资料，应根据信贷业务的具体情况和所处阶段确定是否应当具备某项档案资料。,5.3 综合类档案,是指信用社内部有关信贷业务的各类报表，行业分析、信贷分析、调查检查、审计稽核等综
7、合报告及资产风险管理业务的资料，主要包括： 5.3.1 各类信贷统计旬报、月报、季报、半年报和年报，及各种临时报表； 5.3.2 信贷分析、行业分析、调查检查、审计稽核报告等资料； 4.3.3 信贷资产五级分类各种材料。,6. 信贷档案管理,信贷档案管理是包括信贷档案的移交、立卷、归档、调阅、提取、保管、销毁七个环节。,6.1 移交,业务发生后，经办信贷员要在3个工作日内移交档案管理员，对业务资料复印保存。 权证类资料中的所有权、使用权证书、有价单证、存单应在业务发生时移交信用社出纳库保管。并将所有权证类档案复印件留存信贷业务档案。,6.2 立卷,档案管理员对信贷员移交的信贷业务档案的整理、立
8、卷工作，要在2个工作日之内完成。 客户基本情况类档案按户立卷、信贷业务类档案按笔立卷。 自然人和一般农户要按村建档；企事业单位及自然人10万元以上贷款必须按户建档，建立目录。 信贷业务资料按“贷前、贷中、贷后”的顺序整理摆放。所有已结清的贷款资料、已过期需年检的资料等，放入归档类。,6.3 归档,凭会计部门的收回贷款本息通知单，将已结清债权债务的合同文本及该笔业务的其他档案从立卷区的档案盒中抽出，相应修改卷内文件目录和档案盒封面，加盖收回印戳，将其转入该借款人的归档区保管。 填写档案皮的归档号，将档案装入归档区对应年度的档案盒中，填制档案盒封面，建立已归档档案保管清册。 综合类档案在次年的第一
9、季度前归档。 报表类档案要按年装订，文书档案一事一卷填写档案皮封面，分类装入档案盒中，填制档案盒封面。,6.4 调阅 要建立档案调阅管理制度。 填写调阅单，登记调阅登记簿。 公、检、法及其他执法部门需要调阅信贷业务档案时，必须持有调阅公函，由专人陪同调阅。 档案原件可以复制，但不得抽走。 6.5 提取 因业务需要提取出纳业务库中的权证类档案时，填制重要抵押、质押档案出库单，经信用社负责人签批，办理出入库手续。,6.6 保管 档案管理员要对信贷业务档案妥善保管，严格遵守保密制度，不得违章借出信贷业务档案或透露档案内容。 定期检查档案保管情况，检查间隔为每季一次。 信贷业务档案的保管期限： 1、有
10、信贷关系的客户的档案永久保管；结清全部信贷业务的客户，从该客户与信用社的最后一笔信贷业务结清后次年的1月1日算起，保管五年。 2、综合类信贷业务档案（除各种报表的年度汇总表为永久保管外），保管期限为十五年。 3、信贷业务档案的保管及销毁清册为永久保管。 4、根据需要，可将非常重要的长期保管档案转入信用社综合档案室永久保存。,6.7 销毁 保管期满的信贷业务档案，按照以下程序销毁：,1、信用社提出销毁意见，编造信贷业务档案销毁清册。 2、上报联社信贷档案管理部门。 3、联社信贷业务档案管理部门和稽核部共同组成鉴定小组进行鉴定、监销。 4、对保管期满但仍具有一定查考利用价值的信贷档案，应视情况继续
11、保管三年以上，确无保存价值时方可进行销毁。,来自 中国最大的资料库下载,7. 信贷业务档案编号规则,7.1 企业代码 未使用信贷业务综合管理系统的信用社根据客户构成和信贷管理水平自行编制；已使用的信用社按系统编号。 7.2 档案区号 权证区号：A； 立卷区号：B； 归档区号：C； 综合区号：D。,7.3 档案盒号 四位数：自0001至9999 7.4 顺序号 四位数：自0001至9999 7.5 档案类别号 权证类：01；客户基本情况类：02； 信贷业务类：03； 综合类：04。,7.6 权证号为：企业代码A01档案盒号顺序号 7.7 立卷号为：企业代码B档案类别号档案盒号顺序号 （说明：立卷区包括客户基本情况类02和信贷业务类03） 7.8 归档号为：企业代码C档案类别号档案盒号顺序号 （说明：归档区包括客户基本情况类02和信贷业务类03） 7.9 综合号为：D04档案盒号顺序号,来自 中国最大的资料库下载,
