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1、大 学 生 活,8,7,6,5,4,3,毕业，你准备好了吗？,如果告别学生时代，开始职场生涯，当领到第一份工资，感到了无限欣喜，有了自己的财富，同时是否也会因花钱如流水而手足无措，因为你面临着新的财富课题 。 。,10,人的一生就是现金流量的管理过程,如何管理自己的财富？,让自己的人生昂首起步？,LETS START,浙江金融职业学院,现金规划,投资规划,保险规划,每个月花费在1100左右，现金及等价物可减少到3000，余下的10000可进行投资于风险性较低的品种，办理1-2张信用卡，用于短期现金流动,风险中等，不选择单纯投资股票，提高定投每月额度，到500，投资国债、债基等风险较低及适中的产
2、品,因为收入不高，可以购买一些消费型险种和储蓄型的养老保险，费用不能太高，考虑到购房需要，保费在2000以内,工作2-3年后，考虑买房，需要父母支持首付款，考虑买100万的小户型房子，在 承受范围之内。,理财规划建议,购房规划,看一看07级杭银学姐的计划表,合理方法？,问题在哪？,自己要啥,自己有啥,制定计划表思路,浙江金融职业学院,个 人 基本信息表,需要了解客户的非财务信息，包括工作、职业、婚姻状况、身体状况、风险偏好等等，尽可能的详细。,哪些信息是用助于制定理财计划的？,客户的财务信息：家庭年收入支出表,通过对自身收支情况的处理，能够发现财务问题，形成初步的改善建议。,金融资产表（单位：
3、元）,潘媛个人收支有啥特点？,客户的重要的财务信息：家庭资产负债表（单位：元）,通过对自身资产负债情况的处理，能够发现财务问题，形成初步的改善建议。,潘媛资产负债表有啥特点？,已有优势,保持,优化,降低,投资经验 有,储蓄习惯好,流动性 好,财务分析：优势,待解决问题,增加,增加,增加,没有保险,理财收入少,无债务,财务分析：问题,在满足日常生活开支的前提下，有适当的节余，最终达到财务自由。 通过合理有效地配置现有资产，提高收益，令资产保值增值。 购买一套二手房，为以后在杭州安家立业打下基础。,规划前的理财目标,自己设定的理财目标是否一定合理？怎么去验证它的合理性，需不需要修改？,购买合适的保
4、险产品，规避人生风险 可以适度提高负债，降低过高的现金持有 进行合理投资规划实现资产的保值增值 继续养成良好的理财习惯，适度提高生活品质 购买一套二手房，为以后在杭州安家立业打下基础,短期目标 中期目标 长期目标,调整后的理财目标,对比前后理财目标,浙江金融职业学院,现金规划,投资规划,保险规划,每个月花费在1100左右，现金及等价物可减少到3000，余下的10000可进行投资于风险性较低的品种，办理1-2张信用卡，用于短期现金流动,风险中等，不选择单纯投资股票，提高定投每月额度，到500，投资国债、债基等风险较低及适中的产品,因为收入不高，可以购买一些消费型险种和储蓄型的养老保险，费用不能太
5、高，考虑到购房需要，保费在2000以内,工作2-3年后，考虑买房，需要父母支持首付款，考虑买100万的小户型房子，在 承受范围之内。,理财规划建议,购房规划,这个学期学过的各类理财产品整合,“在杭应届大学毕业生理财方案设计”,浙江金融职业学院,第十三章 家庭理财规划,第一节 家庭理财规划基础,第二节 家庭财务状况分析,第三节 理财组合设计,第四节 税收筹划应用,家庭理财规划的内涵 家庭理财规划的步骤 理财规划的原则,第一节 家庭理财规划基础,浙江金融职业学院,30,明确客户的理财目标 了解客户的财务状况 诊断客户的风险承受能力 制定理财方案,最大限度地满足客户的需求,设计理财方案的四个关键步骤
6、,浙江金融职业学院,整体规划原则 提早规划原则 现金保障优先原则 风险管理优于追求收益原则 消费、投资与收入相匹配原则 家庭类型与理财策略相匹配原则,理财规划的原则,浙江金融职业学院,家庭资产负债表的编制 家庭收入支出表的编制 家庭财务状况指标分析 确定理财目标,第二节 家庭财务状况分析,即对客户的分析，进行望、闻、问切,浙江金融职业学院,准备工作：客户信息数据的收集,1、个人信息,浙江金融职业学院,2. 家庭成员,浙江金融职业学院,3.保险,浙江金融职业学院,4.退休养老,5.子女教育,浙江金融职业学院,6.客户投资需求与目标,浙江金融职业学院,资产,负债,现金及现金 等价物,信用卡负债,金
7、融资产,实物资产,其他,汽车、住房 贷款,消费类贷款,其他,家庭资产负债表科目,浙江金融职业学院,家庭资产负债表难点,浙江金融职业学院,家庭资产负债表样表,表2：XX客户家庭资产负债表（样表） xxxx年xx月xx日 （单位：元）,书本案例： 张先生46岁为某公司主管，月薪3万，年终奖金10万；妻子吴某现年42岁是某公司财务主管，月薪8000元。该家庭2007年12月31日对资产负债状况进行清理的结果为：价值100万的住房一套和80万的郊区度假别墅一幢，一辆别克轿车，银行定期存款15万、活期5万，现金2万。家庭房产均为5年前购买，买价分别为50万和30万，首付二成，其余进行10年期按揭，每月还
8、款5800元；轿车为2年前购买，使用年限为10年，买价为45万，每年花费1万元购买汽车保险，当前该车市场价格降为40万。该家庭三年前投入20万资金进行股票投资，目前帐户中的价值为15万；一年前购入10万的三年期记帐式国债，目前价值12万。张先生爱好字画收藏，陆续花费40万购买的名家字画当前市价已达到100万，妻子吴某的翡翠及钻石首饰的市价达到了30万元。夫妇两人从1997年开始还每年购买中国人寿保险公司的意外伤害医疗保险，每年交保费500元。 1、确认资产科目 2、确认资产价值,家庭资产负债表案例,浙江金融职业学院,表1： 张先生家庭资产负债表,家庭资产负债表编制,家庭资产负债表分析,看到什么
9、问题？,1、金融资产、投资性资产比例明显偏小 2、自住型和消费型房产占据了资产的大部分 3、负债比率也非常少,纵向分析,练一练,实训材料 （1）编制客户资产负债表,家庭收入支出表科目,工资、薪金,租金收入,利息收入,收入,资本利得,劳务收入,日常生活支出,房贷按揭,教育支出、赡养支出,娱乐支出,保障性支出,支出,结余/赤字,浙江金融职业学院,家庭收入支出表难点,浙江金融职业学院,家庭收入支出表样表,表：XX客户家庭收入支出表（样表） （xxxx年x月x日 xxxx年x月x日) （单位：元）,书本案例：周先生2007年35岁，在某研究所工作，每月薪金收入5，500元，稿酬收入1，000元，其他收
10、入500元。爱人刘女士33岁，某著名高校讲师，每月薪金收入4，000元，稿费收入6，000元，各项补助1，800元和其他收入200元。孩子7岁，上小学一年级。现住房120平米，是按揭20万贷款购买的，目前每月需要偿还2，500元按揭贷款额，另有一40平方米的小套用于出租，每月租金收入1000元。现有家庭存款220，000元，其中，包括定期存款200，000元，活期储蓄10，000元，现金10，000元，利息收入474.3元。周先生家庭每月衣食开支2，000元，养车费用1，500元，通讯费400元，购书支出500元。周先生曾在2001年投入30，000元购买股票，2007年未获得股息收入；200
11、7年购买5年期国债10，000元，年利率4.5。同时，周先生每月为孩子购买2000元的教育保险，并为夫妻两人购买意外伤害医疗保险，每年交保费240元。,家庭收入支出表案例,浙江金融职业学院,家庭收入支出表编制,家庭收入支出表分析,看到什么问题？,1、太太收入为主，需要加强太太的保险保障 2、收入单一，以薪金为主，投资收入少 3、保障力度不足,纵向分析,练一练,实训材料 （2）编制客户收支表,家庭财务比率分析法难点 （横向分析法）,家庭财务比率分析法案例,结余比率高，储蓄能力好 投资比率较低 偿债能力强 资产流动性好 负债少，资产结构不合理,家庭财务比率分析法分析,浙江金融职业学院,结余多、储蓄
12、能力强 流动性资产多 投资比率低,偿债能力强 负债水平低 资产结构不合理,问题1：,问题2：,？,？,Before,After,家庭财务比率分析法分析,浙江金融职业学院,练一练,实训材料 （3）编制客户财务比率表并进行分析,客户理财目标内容,积累教育准备金,购置房产汽车等,弥补当前生活开支,积累退休养老金,积累创业资金,理财目标, ,医疗或应付不测事件,浙江金融职业学院,客户理财目标作用,如何确定个人的理财目标,确定理财目标时应考虑的因素,初步理财目标,理财目标优先排序,确定理财目标,重要性,紧迫性,所处的人生阶段 收支状况 风险承受能力 个人应承担的责任 投资期限,可行性,客户理财目标确定,
13、浙江金融职业学院,客户理财目标基于生命周期,浙江金融职业学院,客户理财目标基于期限,一对夫妇俩对保险不了解，希望得到专家帮助。董女士有在未来5年购买第二套住房的家庭计划（总价格预计为80万元）。此外，为接送孩子读书与自己出行方便，夫妇俩有购车的想法，目前看好的车辆总价约在30万。夫妇俩想在十年后（2015年）送孩子出国念书，综合考虑各种因素后每年需要10万元各种支出，共6年（本科加硕士）。,客户理财目标案例,要求：请分析客户的初步理财目标，按短、中、长进行概况？,浙江金融职业学院,客户初步的理财需求,调整后的理财需求 （可行性、重要性）,（1）、现金规划：保持家庭资产适当的流动性 （2）、保险
14、规划：增加适当的保险投入进行风险管理。（短期） （3）、消费支出规划购车：近期内购买一辆总价在30万的车。（短期） （4）、消费支出规划购房：在未来5年购买第二套住房的家庭计划（总价格预计为80万元）。（中期） （5）、子女教育规划：十年后（2015年）送孩子出国念书，每年需要10万元各种支出，大约6年（本科加硕士研究生），共需60万元。（长期） （6）、马先生和董女士夫妇的退休养老规划。（长期）,客户的风险承受能力,客户风险特征 客户风险承受能力 客户风险偏好评估,浙江金融职业学院,客户的风险承受能力-风险特征,浙江金融职业学院,客户的风险承受能力评估方法 客户风险承受能力评估表,通过客户风
15、险承受能力评估表得到的客户的分值越大，表示客户承受风险的能力越强。,通过客户风险承受能力评估表得到的客户的分值越大，表示客户承受风险的能力越强。,分数越大，承受能力越强,浙江金融职业学院,客户的风险承受能力评估方法 风险偏好评估表,表2-7：客户风险偏好评估表,71,各种投资工具的收益与风险情况,期望回报率,风险程度,Rf,低风险 较低风险 中等风险 较高风险 高风险,国库券,国内政府债券,国内公司债券,外国公司债券,国内股票,期货、期权 金融衍生品,*公司债券的信用等级不同，风险也不同 *国外股票通常比国内股票具有更高的风险,外国政府债券,国外股票,房地产,72,投资者乙,投资者甲,投资者丙,理智稳健型,保守谨慎型,投机冒险型,个性： 理财方式： 理财工具： 风险容忍度： 投资目标： 投资组合管理：,稳健 理智 蓝筹股票、平衡型基金、世纪理财保险 适中 稳健成长 综合平衡保守型与投机型的做法,谨慎 保守 银行存款、收益型基金、高等级债券、传统型保险、分红或万能型保险 较低 稳健保本 定期定额投资法、分散投资法,冒险 投机 成长型股票、对冲型基金、期货、垃圾债券、投资连结保险 较高 积极成长 低吸高抛法、集中投资法,投资者的类型,不同客户选择不同理财方式,浙江金融职业学院,现金规划 风险管理和保险规划 教育投资规划 养老规划 居住规划
