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1、商业银行及其监管,第一章 商业银行及其监管,Fundamental Forces of Changes in Banking 中国银行业及其监管的改革与发展 唐双宁，金融时报2004年7月5日 中华人民共和国商业银行法 1995年7月1日施行，2003年12月27日修改 中华人民共和国银行业监督管理法 2003年12月27日通过，2004年2月1日起施行,Fundamental Forces of Changes in Banking,What were banks in the past? Two areas of changes Fundamental Forces of Changes
2、Deregulation and reregulation Financial innovation Securitization Globalization Advances in technology,What were banks in the past?,Historically, commercial banks have been the most heavily regulated companies. Resulted in a banking system with a large number of smaller banks that was limited in the
3、 scope of products and services that could be offered and the geographic areas where individual banks could compete. As a result, they were the safest and most conservative business. Although regulations limited opportunities and risks, they virtually guaranteed a profit.,Two areas of changes,Tradit
4、ional role of banks as financial intermediaries declined New products such as cash management accounts, mutual funds, commercial paper, and junk bonds have become more prevalent. Banks have responded by accepting lower spreads, taking on more risk, and expanding their customer and product base. Evol
5、ution of banking into nontraditional roles,Evolution of banking into nontraditional roles,Expand into nontraditional areas and products to generate more fee income. Investment banking, off-balance sheet activities Actively pursue the use of technology in the development and delivery of products. Int
6、ernet banking Gramm-Leach-Bliley Act eliminates most of the remaining restrictions that have separated commercial banking, investment banking, and insurance for over 70 years.,Deregulation and Competition,Many analysts attribute much of the change in the financial services industry to deregulation.
7、Deregulation was a natural response to increased competition rather than the catalyst of competition. competition between depository institutions and nondepository financial firms, and competition between the same type of competitors across world markets Deregulation sped up the process, but did not
8、 necessarily start it.,Regulatory Dialectic,Since World War II, banks and other market participants have consistently restructured their operations to circumvent regulation and meet perceived customer needs. In response, regulators or lawmakers would impose new restrictions, which market participant
9、s circumvented again.,Regulatory Dialectic,Customer Needs,Regulation: Restrictions,Banks: Innovation,Deregulation: Eliminate restrictions,Reregulation: New Restrictions,Regulatory Pendulum,Customer Needs,Regulation & Reregulation: Restrictions & New Restrictions,Banks: Innovation,Deregulation: Elimi
10、nate restrictions,Other Three Forces,Securitization, globalization and advances in technology are extensions of financial innovation (the regulatory response) in the development of new products and international competition.,中国银行业,截至2004年5月末，中国共有各类银行业金融机构法人34862家，资产总额达到29.2万亿，占全部金融机构资产总额的90以上。 4家国有商
11、业银行 11家股份制商业银行 112家城市商业银行 3家农村商业银行 3家政策性银行 4家资产管理公司 723家城市信用社 33965家农村信用社,2家农村合作银行 197家外资银行营业机 217家外资银行代表处 59家信托投资公司 75家财务公司 12家金融租赁公司 3家汽车金融公司 遍布城乡的邮政储蓄机构,我国商业银行体系：2003年3月,四大银行：2003年12月31日,“抓两头、带中间”的中国银行业改革,国有商业银行的改革：三阶段 从“大一统”到二元银行体制的改革：1979年（恢复农行）；1984年（从人行分出工行，从财政部分出建行） 从专业银行到商业银行的改革：1994年（政策性银行
12、）、1995（商业银行法） 从国有独资商业银行到国家控股的股份制银行的改革：1998年（2700亿）、1999年（资产管理公司）、2003年（注资450亿美元） 农村信用社的改革 1996年（完成与农行的脱钩）、2003年（8 省市试点） 中小金融机构改革 ：11家 1986年（恢复交行）、1998（关闭海发）,中国银行业监督管理委员会,2003年3月，经十届全国人民代表大会第一次会议批准，设立银监会。 银监会的成立，标志着中国形成了银行业、证券业和保险业分业经营、分业监管的体制 中国保险监督管理委员会 中国证券监督管理委员会 银监会监管理念： “管法人、管风险、管内控和提高透明度”,中国银行
13、业的对外开放,特别是在2001年12月11日中国加入世贸组织之后，中国银行业的对外开放步伐大大加快。 截至2004年5月 197家外资银行营业机构、217家外资银行代表处 开放的地域限制已取消 外资银行经营人民币业务的城市已经扩大到13个，经营人民币的外资银行数量已增加到97家 开放了汽车融资金融服务，批准筹建了3家外资汽车金融公司 扩大了境外金融机构投资入股中资金融机构的比例（单个金融机构入股比例由10放宽到20以内，多个金融机构入股比例放宽到25以内） 2006年12月11日，全面开放银行业,商业银行的定义,商业银行法第二条：“本法所称的商业银行是指依照本法和中华人民共和国公司法设立的吸收
14、公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。” 是企业 是金融企业 是特殊的金融企业 第二十八条 任何单位和个人购买商业银行股份总额百分之五以上的，应当事先经银监会批准。,商业银行的业务（第三条）,吸收公众存款； 发放短期、中期和长期贷款； 办理国内外结算； 办理票据承兑与贴现； 发行金融债券； 代理发行、代理兑付、承销政府债券； 买卖政府债券、金融债券,从事同业拆借； 买卖、代理买卖外汇； 从事银行卡业务 提供信用证服务及担保； 代理收付款项及代理保险业务； 提供保管箱服务； 经银监会批准的其他业务。,Banks primary role,Commercial banks facilita
15、te the flow of funds from surplus spending units (savers) to deficit spending units (borrowers).,Savers,Borrowers,Bank,Liabilities: Deposits (Borrowings) (Capital),Assets: Loans (Investments) (Cash) (Other: Premises),商业银行业务的批准,第三条 商业银行可以经营下列部分或者全部业务 1-14 经营范围由商业银行章程规定，报银监会批准。 商业银行经中国人民银行批准，可以经营结汇、售汇
16、业务。 第十一条 设立商业银行，应当经银监会审查批准。 未经银监会批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务，任何单位不得在名称中使用“银行”字样。,商业银行经营原则,第四条 商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。 商业银行依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉。 商业银行以其全部法人财产独立承担民事责任。,三性之间的矛盾与协调,盈利性 增加贷款利息收入 提高贷款利率 扩大贷款规模 风险高 企业成 管理难 高风险 的表现 本增加 度加大 项目增多 安全性 风险增加 流动性 期限长、流动性降低,三性之间的矛盾与协调,O,期限,盈利性 流动性 安全性,盈利性,流动性、安全性,“三性”中哪一个最重要？,短期：流动性 中期：安全性 长期：盈利性 原则：在确保安全性的前提下， 通过灵活调节流动性， 致力于盈利性的提高。,设立商业银行的条件
