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1、贷后管理培训 2014年9月.苏州,目录,一、对借款人的贷后监控：经营状况监控,培养良好的观察能力关注异常经营情况和财务变动 经营风险主要体现在：,经营活动发生显著变化（停产、半停产或经营停止） 业务性质、经营目标或习惯做法改变 主要数据呈现出不利的变化趋势 兼营不熟悉的业务、新的业务或在不熟悉的地区开展业务 对一些客户或供货商过分依赖，或供应链中的地位关系变化 对存货、生产和销售的控制能力下降 分支机构分布趋于不合理 出售、变卖主要的生产型、经营性固定资产 厂房和设备未得到很好维护，缺乏关键产品生产线 建设项目的可行性出现偏差或计划执行出现很大调整 产品质量或服务水平出现明显下降 未实现预定
2、的盈利目标 等等方面,一、对借款人的贷后监控：经营状况监控,对于固定资产贷款： 定期检查与分析借款人履约情况及信用状况、项目的建设和运营情况、宏观经济变化和市场波动情况、贷款担保的变动情况等，建立贷款质量监控制度和贷款风险预警体系。 对于项目融资业务： 在贷款存续期间，贷款人应当持续监测项目的建设和经营情况，根据贷款担保、市场环境、宏观经济变动等因素，定期对项目风险进行评价，并建立贷款质量监控制度和贷款风险预警体系。 对于流动资金贷款： 应当加强贷款资金发放后的管理，针对借款人所属行业及经营特点，通过定期与不定期的现场检查与非现场监测，分析借款人经营、财务、信用、支付、担保及融资数量和渠道变化
3、等状况，掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素。,一、对借款人的贷后监控：管理状况监控,对“人、及其行为”的调查 企业决策人行为和经营观念变化直接反映公司经营的变化。 监控对象：经营者本人、董事会成员、公司员工等等,企业管理风险主要体现在： 高级管理人员、董事会成员或主要领导者发生变化 最高管理者独裁，高级管理层出现严重分歧，职能部门矛盾尖锐 管理层对环境和行业中的变化反应迟缓，经营思想极端保守或冒进 管理层对企业发展缺乏战略性规划 董事会和高级管理人员以短期利润为中心，不顾长期利益而是财务发生混乱、收益质量受到影响 借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生重大不利变化 中层管理层薄弱，企业人
4、员更新过快或员工不足 等等方面,一、对借款人的贷后监控：财务状况监控,财务状况变化企业还款能力变化的直接反映 银行应当： 定期收集财务报表，关注并分析财务变动和财务数据 对资产负债率、流动比率、速动比率、销售收入增减幅度、利润率、分红比率等财务指标提出控制要求 纵向比较、横向比较和数据之间的勾稽关系核验 应核实企业提供的财务报表，应对应收账款、存货、对外投资、销售额等关键性数值进行抽样核实,企业财务风险主要体现在： 经营性净现金流量持续为负值 产品积压、存货周转率大幅下降，应收账款异常增加 流动资产占总资产比重大幅下降 短期负债增加失当，长期负债大量增加 销售额下降，成本提高，收益减少，经营亏
5、损 财务记录和经营控制混乱，银行账户混乱，不能及时报送会计报表或报表有造假现象等等,一、对借款人的贷后监控：还款账户监控,现金流分析强调对借款人回款账户的动态监测分析 离开了对现金流量的分析，借款人的财务实力分析往往流于形式 通过对日常生产经营资金进出账户、大额异常资金流动的监控和分析，来真实、全面、立体地了解借款人经营的全貌，有效确保贷款足额、及时归还。,固定资产贷款： 借款人资质较好：可不要求其开立专门的还款准备金账户 借款人资质较差：应要求其开立专门的还款准备金账户，并约定对账户资金进出、余额或平均存量等的最低要求。 项目融资业务： 应要求借款人指定专门的项目收入账户，并约定所有项目资金
6、收入均需进入此账户，且该账户对外支付的条件和方式均需在合同中明确。 流动资金贷款： 银行必须指定或设立专门的资金回笼账户（可以是开在贷款银行的账户，也可是开在其他银行业金融机构的账户），借款人应及时提供对账单等能够反映该账户资金进出情况的材料。,一、对借款人的贷后监控：还款账户监控,现金流分析强调对借款人回款账户的动态监测分析 应特别关注以下方面： 大额资金 与借款人先用交易习惯、交易对象等存在明显差异的资金 关联企业间资金的流入流出情况 注意：尤其当贷款已经形成不良时，银行更要积极开展有效的贷后管理工作，通过专门还款账户监测、押品价值检测与重评估等手段控制第一还款来源和第二还款来源，最大限度
7、的保护银行债权。,一、对借款人的贷后监控：与银行往来情况监控,企业与银行的资金往来企业交易情况最直接的反应 通过观察借款人与银行的资金往来情况，核查企业的银行对账单，分析公司最近的经营情况，并对异常的划款行为进行调查分析。,与银行往来异常现象包括： 借款人在银行的存款有较大幅度下降 在多家银行开户，开户数明显超过其经营需要 对短期贷款以来较多，要求贷款展期 还款来源没有落实或还款资金主要为非销售回款 贷款超过了借款人的合理支付能力 借款人有抽逃资金的现象，同时仍在申请新增贷款 借款人资金回笼后，在还款期限未到的情况下挪作他用，增加贷款风险 等等方面 银行应及时整理、更新有关企业信息，对重大情况
8、及时报告，并形成文字材料存档。贷款人受托支付完成后，应详细记录资金流向，归集保存相关凭证。从企业本身及企业的外部机构等渠道收集企业信息。,一、对借款人的贷后监控：债项评级及风险分类认定,一、对借款人的贷后监控：债项评级及风险分类认定,二、担保管理：保证人管理,保证人对借款人按约、足额偿还贷款提供保障。 银行应特别注意保证的有效性，并在保证期内向保证人主张权利。,三个方面： （1）审查保证人的资格 具有代为清偿能力的企业法人或自然人，法人应提供营业执照及近期财务报表； 保证人或抵押人为有限责任公司或股份制企业的，出具担保时必须提供董事会同意决议和相关授权书； 避免借款人之间相互担保或连环担保，对
9、有关联关系的公司之间的相互担保一定要慎重； 对业务上互不关联的公司担保要分析其提供担保的原因，警惕骗取贷款 （2）分析保证人的保证实力 对保证人的评估方法和对借款人的评估方法相同，应同样以对待借款人的管理措施对待保证人； （3）了解保证人的保证意愿 如保证人和借款人的关系出现变化，保证人是否出现试图撤销和更改担保的情况；,二、担保管理：抵（质）押品管理,重点加强对抵押物和质押凭证的监控和管理。 对抵押品要定期检查其完整性和价值变化情况，防止所有权人在未经银行统一的情况下擅自处理抵押品。 抵质押物检查内容主要有：,二、担保管理：抵（质）押品管理,定期检查： 抵押物的存续状况以及占有、使用、转让、
10、出租及其他处置行为。,二、担保管理：担保的补充机制,（1）追加担保品，确保抵押权益 适用情况： 贷后检查中发现抵押权益尚未落实； 担保品价值由于市场价格的波动或市场滞销而降低； 保证人保证资格或能力发生不利变化； 借款人财务状况恶化； 贷款展期使得贷款风险增大； 追加新贷款； （2）追加保证人 适用情况： 保证人的担保资格或担保能力发生不利变化，自身的财务状况恶化； 借款人要求展期造成贷款风险增大，或贷款逾期，银行继而加收罚息而导致借款人债务负担加重，而原保证人又不同意增加保证额度； 抵质押物出现不利变化；,三、风险预警：程序,三、风险预警：方法,通过监测一套先导指标体系来预测危机发生的可能性
11、,三、风险预警：指标体系,合理选择预警指标建立预警体系的关键。 贷款风险的预警信号系统通常应包括以下三个主要方面：,三、风险预警：处置,根据风险的程度和性质，采取相应的风险处置措施：,三、风险预警：授信监测预警工作时间表,三、风险预警：贷后风险预警管理流程,按照影响授信的风险程度大小，风险预警信号划分为三个级别： 危险级（一级） 警示级（二级） 提示级（三级）,三、风险预警：重大突发预警事件处理,重大突发预警事件是指银行授信客户突发的可能影响客户履约和还款能力，使银行信贷资产面临重大风险，不立即采取紧急措施难以有效控制风险的事件。,三、风险预警：重大突发预警事件处理,四、信贷业务到期处理：偿还
12、操作及提前还款处理,贷款偿还的一般操作过程：,四、信贷业务到期处理：偿还操作及提前还款处理,借款人提前归还贷款的操作过程：,四、信贷业务到期处理：贷款展期处理,1、申请 借款人应当在贷款到期日之前向银行申请贷款展期。申请内容包括：展期理由、展期期限、展期后的还本付息计划及拟采取的补救措施。 2、审批 分级审批制度； 重新确认保证人的担保资格和担保能力，保证合同期限金额覆盖全部展期期内； 应重估抵押物价值，按现有贷款余额补充落实续签抵押合同，并切实落实抵押物跟踪检查制度； 3、管理 现行短期贷款展期的期限累计不超过原贷款期限；中期贷款展期的期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期的期限不得
13、超过3年。 4、偿还 应特别关注展期贷款的偿还；,四、信贷业务到期处理：依法收贷,依法收贷的含义,四、信贷业务到期处理：依法收贷,2、对象、程序与内容 申请仲裁或提出诉讼，一律以分（支）行名义进行，分理处及以下营业机构不能作为独立诉讼主体； 依法收贷的对象，是不良贷款； 向仲裁机关申请仲裁的时效为1年，向人民法院提起诉讼的时效为2年，超过诉讼时效，贷款将不再受法律保护； 银行应开出催收贷款通知函； 及时申请资产保全； 依法申请支付令，债权人请求债务人偿付贷款本息的，可以不通过诉讼程序，直接享有管辖权的基层人民法院申请支付令； 对已发生法律效力的判决书、调解书、裁定书、裁决书，当事人若不履行，银
14、行应当向人民法院申请强制执行，申请执行的期间为2年，执行时效从法律文书规定当事人履行义务的最后一天起计算。,四、信贷业务到期处理：依法收贷,2、应注意的几个问题 依法收贷必须和依法放贷及依法管贷结合起来，将信贷工作的全过程纳入依法管理的轨道，使信贷工作置于法律的约束和保护之下。,四、信贷业务到期处理：贷款总体评价,贷款本息全部结清后，应进行全面的总结。,五、不良问责,不良问责，是指银行对各项授信业务中的不良资产相关责任人和授信业务虽尚未形成不良资产，但经查实存在道德风险、诚信问题或重大违规行为的人员进行责任认定与追究。 各部门职责：,五、不良问责总行认定流程,五、不良问责分行认定流程,注：流程
15、参考总行认定流程,五、不良问责,五、不良问责追究和处罚,五、不良问责追究和处罚,1、贷前调查环节 （一）有下列行为之一的，给予责任人经济处理或者诫勉谈话、通报批评处理；后果严重的，给予降职或者警告至降级处分；后果特别严重的，给予责令辞职至解除劳动合同处理或者撤职至开除处分： 1、违反贷前调查有关规定，提供虚假或者有重大缺陷的材料或者报告的； 2、未按规定进行调查、评估，隐瞒、歪曲客观情况的； 3、在客户信用等级的评定和债务承受额的核定过程中存在主观故意或者过失，高评信用等级、扩大风险承受额，误导后续授信审查及决策的； 4、贷款合同未面签的； 5、其他违反授信发起、调查和评估等规章制度的。 （二
16、）有下列违规情形之一的，给予责任人经济处理或者诫勉谈话、通报批评处理；后果严重的，给予降职或者警告至降级处分；后果特别严重的，给予责令辞职至解除劳动合同处理或者撤职至开除处分： 1、未按规定通过人民银行信贷征信系统对企业法人和担保人的资信情况进行查询的； 2、贷前调查未坚持双人调查并签名的； 3、未对贷款申请人、担保人的有关情况及其提供资料的真实性进行实地调查并如实报告的；4、未对贷款人或者担保人提供的抵、质押物的情况进行实地核实和评估的； 5、贷前调查报告内容失实的； 有下列违规情形之一的，给予责任人责令辞职至解除劳动合同处理或者开除处分： 1、贷前调查中故意隐瞒真实情况或者两人串通起来做虚假报告的； 2、贷前调查过程中提供伪造、虚假的调查材料的。,五、不良问责追究和处罚,2、出账审核环节 （一）有下列行为之一的，给予责任人经济处理或者诫勉谈话、通报批评处理；后果严重的，给予降职或者警告至降级处分；后果特别严重的，给予责令辞职至解除劳动合同处理或者撤职至开除处分： 1、未落实授信批复中所列前提条件擅自发放授
