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1、 资料来源：中国教育在线 http:/ http:/ 5%！昨日，余额宝公布的 7 日年化收益率下降到 4.985%，至此，规模前十大“宝宝” 产品，收益率全部跌破 5%。十大宝宝收益率跌破 5%，对宝宝军团乃至整个货币基金有怎样的影响？投资者应该如何应对？未来宝宝军团收益率将继续下降，还是可能反弹回 5%以上？余额宝收益率破五昨日余额宝公布的万份日收益为 1.3115 元，也是今年以来万份日收益率的新低，今年 4 月中旬之前一直可以维持在 1.4 元以上，5 月初也有 1.35 元左右。5 月 10 日，余额宝 7 日年化收益率为 5.008%，险守 5%，5 月 11 日的 7 日年化收益
2、率今年以来首次跌破 5%，为 4.985%。其实 5 月 5 日，余额宝的 7 日年化收益率就逼近 5%，为 5.022%，由于 6 日的万份收益率从此前的 1.33 元增加到 1.38 元以上，带动了 7 日年化收益率提升到 5.042%。业内专家分析，余额宝对应的天弘增利宝基金在 6 日兑现了部分以往浮动收益率的债券，新兑现的收益带动了万份日收益的提高，若不是兑现收益，5 月 6 日或 5 月 7 日的年化收益率就已经低于 5%。从宝宝军团来看，规模前十的宝宝收益率已全部跌破 5%，除余额宝之外，收益率较高的有现金快线对应的工银货币 7 日年化收益率为 4.973%，平安盈和南方现金宝对应
3、的南方现金 A 的 7 日年化收益率为 4.937%。规模前十大宝宝之外的类似产品还有一批收益率仍然能保持在 5%以上，例如百度微博百赚利滚利对应的嘉实活期宝的 7 日年化收益率为 5.461%；众禄现金宝对应的银华货币 A 的 7 日年化收益率为 5.711%。十大宝宝的年化收益率破五意味着，这些理财产品收益率一直延续着 4 月初以来的缓慢下降趋势。出现这一下降趋势的主要原因在于银行间市场资金利率走低。为什么破五今年春节前后，宝宝们存在银行的协议存款年收益率可以达到 8%甚至更高的水平，春节后出现明显下降，除了 3 月底因季度末原因存款利率有阶段性提高之外，其他时间都在下降通道中，对比上海银
4、行间同业拆放利率(SHIBOR)，1 个月期限的利率已经下降到 3.773%的水平，货币基金在银行的大额协议存款的收益率一般都在 4%到 5%之间，扣除管理费、托管费和销售服务费之后，新增协议存款对应的收益率已经只有 4%左右，不过宝宝们此前还有一些高息存款，否则，投资收益率将更低。 资料来源：中国教育在线 http:/ http:/ 5%之后，投资者应理性分析和判断，对宝宝理财的投资者来说，心理影响大于实际收益影响，部分大额投资于宝宝的投资者可部分转向银行理财产品。资金较少投资者也可转投尚未破五其他宝类产品。以余额宝为例，收益率破五对投资者更多的是心理方面的影响，实际每日投资收益相差并不大。
5、4 月中旬时，余额宝的万份日收益在 1.38 元到 1.41 元之间，当时的 7 日年化收益率在 5.3%左右；目前的万份日收益比一个月前少了0.1 元左右，仍能维持 1.31 到 1.35 元之间，投资 2 万元余额宝，每天的投资收益其实只比一个月前减少了 0.1 元到 0.2 元，对投资者的实际收益影响较小。投资收益率从一个月前的 5.3%下降到目前的 4.9%到 5%之间，对宝宝产品投资者来说，有一定的心理影响，毕竟 5%是一个重要投资收益率门槛，并且宝宝们的投资者其实已经长期习惯于 5%以上收益率。余额宝今年一季度末的资产规模超过 5400 亿元，占全部宝宝军团资产规模的一半以上，余额
6、宝的收益率跌破 5%，对整个宝宝军团乃至全部货币基金都有一定的投资心理影响。事实上，其他类似的投资理财产品的收益率也有缓慢下降的趋势，这和银行间市场基准利率下降有一定的关系。4 月初还有一些银行理财产品的 3 个月期限年化收益率可达到 5.8%到 6%之间，但 5 月以来，银行理财产品的收益率也有所下降，一般的产品收益率在 5%到 5.5%之间，一般只有那些投资起点较高，或者投资产品特殊的银行理财产品才能有 5.6%到 6%的年化投资收益率。何去何从对于广大宝宝军团投资者来说，当资金集合到 5 万元以上的时候，可以转投一些收益率更高的银行理财产品进行短期投资，但投资者必须注意到，新投资的银行理
7、财产品实际带来的收益率而不是标注的收益率。例如，一款 35 天期限的银行理财产品标注收益率为 5.2%，投资者如果是提前两天购买，那么需要计算这两天的时间对应收益的问题，该银行理财产品实际给投资者的收益率，将对应下降到 4.92%，这一收益率其实不如余额宝目前的收益率水平。对于未来宝宝们的收益率变化，业内普遍认为，宝宝军团们的投资收益率还将缓慢下降，表现较好的宝宝能够维持在 4.8%到 5.2%的年化收益率，表现较差的宝宝只能维持在 4.5%左右。宝宝们的收益率提升，预计需要等到 6 月中旬之后。从银行间市场长期利率变化趋势来看，每个季度末、半年末或年底，资金 资料来源：中国教育在线 http:/ http:/ 6 月底的投资收益率就会越高，到 6 月底时，宝宝军团中的相当一批产品有望重返 5%以上的较高投资收益率。
