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1、由于万维网使用者的数量飞速增长，对于最终用户来说，随着可供使用的主页和网上信息的数量的爆炸性增长，最终用户间的交互性越来越差，传统意义上的交互已经无法满足用户的需求，举一个简单的例子，即使是在世界杯的决赛期间，一个普通的足球迷也很难立刻从网络上找到聊天的对象。 加快科技创新与产品开发调研报告一、支撑建设银行向服务型企业转型1、中国加入WTO，商业银行受到的挑战在于两个方面： 旧的经营管理平衡被打破。经营的垄断性被打破，需要按市场细分清晰定位；管理的封闭性被打破，需要按客户需求重组流程。新的市场运作规则将形成。金融资源往公开市场配置；客户关系往品牌服务维系；竞争战略往企业联盟发展；创新能力往信息
2、技术提升。2、建设银行需要思考的转型问题 市场的定位往客户细化转型 （产品服务个性营销） 产品的营销往财富管理转型 （提供综合理财营销） 新的竞争力往服务/知识转型（经营管理结构调整） 业务的流程往客户满意转型 （面向客户重组流程） 组织新架构往利润中心转型 （工作价值链的优化） 科技创新往信息化管理转型 （技术转向信息内容） 人才的结构往专业技能转型 （切实提升经营技能）3、科技要支撑我行向服务型企业转型 在中国建设银行拥有巨大资源的同时，面对外资银行的加快进入，我们必须正视的是，不仅需要解决好有效提高资产质量的问题，而且需要解决好新的游戏规则中的市场立足问题，核心问题是要加快解决好利润结构
3、的转变。历史的原因形成我们过于庞大且松散的体积，单一的盈利能力。面对外资银行和中小商业银行的竞争，我们必须朝着明确经营重点、强化紧凑抗争的能力，要加快业务结构的调整，要更好地强化资源配置方式，巩固和发展重要客户，增强服务收入能力，创新盈利能力。近两三年，我行最为紧迫的任务就是要通过向服务型企业的转型，争取成功地实现现代商业银行的发展目标。 银行的转型处于信息和知识经济时代，在经营理念和方式进行转变的同时，非常依赖人才和技术的支撑。信息技术要从整体上支撑我行向服务型企业转型的需要，不仅要解决信息技术实现方式的问题，更要解决好技术与业务和管理的互动问题。给未来带来深远影响的是驾驭信息技术的能力，银
4、行科技应用水平的高低，在很大程度上影响着银行盈利能力的大小。二、商业银行科技应用的发展1、国外银行IT应用，大致理解为六个方面 效率 有效性 整合面向内 部代替手工、联机处理。早期应用于开发以改善内部效率，代替手工活动为目的的系统。运用先进的计算机技术处理银行会计记帐，模拟手工的纸张和支票结算，在后台更新帐目和打印报表。之后银行业务的联机实务处理，以主机处理为中心的主机终端连接方式，有了各种电子转帐系统。这种应用是在主机上面由数据处理专家解决。这一时期的问题大多数是技术性的。信息应用开发。注意力转向业务和管理应用，在计算机中存储大量信息和使用这些信息。但是仍然依靠数据处理专家解决，系统不灵活，
5、变化困难。之后发展了个人计算机，每个部门都独立开发自己的应用系统。这一时期的企业内部网建设及办公自动化系统的应用有了很快发展，而问题是数据和系统的支离破碎及重复开发。系统整合。90年代的挑战是整合单项部门级应用系统，在后台建立银行企业级的信息系统。主要原因是业务和竞争优势的动力和压力，包括客户关系策略、银行业务结构改变、非存款金融机构对商业银行的竞争、银行企业再造以及银行间兼并等，加上客户对商业银行服务的不满。技术方面的原因是，80 年代前台效率有了明显提高，但是前台业务部门要求后台处理部门提供共享数据的能力，银行后台处理没有“应用体系结构”，而是单项应用处理方式。产生了客户数据完整性与管理的
6、问题。面向外 部ATM、电话服务、PC银行。业务的边界拓宽了。80年代重心逐渐转移到由银行和客户之间的网络连接所产生的新服务及营业范围上。运用条形码自动处理支票，运用电子数字脉冲取代支票和现金的流通及纸质凭证的传递。开发PC银行业务，主要是企业银行和家庭银行业务。同时银行异地之间做到了利用银行卡存提款、转帐的ATM自动柜员机等通存通兑服务。讲求速度和安全的现代化电子清算体系已经建立。电子货币、网络渠道创新和整合。90年代发展了互联网银行业务。客户通过互联网接入金融机构的网址，除浏览器外，不需要附加的设备或软件。手机（无线）银行业务亦被纳入银行的范围之内。电子货币正在取代传统货币，主要是信用卡、
7、电子钱包和网络货币。渠道创新和整合成为银行业务创新的重要内容。自助式、超市式、连锁式银行服务方式快速发展，尤其形成与外部系统连接的网络化。客户关系、集成应用软件。美国银行的机构和功能设置是按业务运作需求来安排的，讲的是交易处理，不太注重分析信息和查询客户资料。90年代初，美国银行开始“关系银行”和“交叉销售”的策略，向信息管理与智能型银行转变。采用数据仓库、数据挖掘、电子数据交换等新技术，支持银行营销策划、银行产品设计要求。这一时期集成应用软件开发了客户分析、单一客户查询界面、综合客户帐户、灵活的联机参数选择、客户关系管理信息、客户资产管理、银行盈利性分析等功能。客户资产管理功能包括银行现有的
8、业务种类。 2、商业银行IT投资倾向（1）欧洲银行根据国际数据公司（IDC）在2001年初对西欧各国的主要银行进行调研及相关的数据，可以看到欧洲银行IT应用的概貌。在欧洲银行中，IT花费的大多数是用于IT服务性支出，占IT投资51.6；硬件设施花费，占31.6；花费最少的是成套软件，占16.8。从银行应用的领域看，服务渠道花费最多，占IT投资32，增长率为13.9；银行内部花费增长较快，占25.9，增长率为18.4；零售产品、批发产品和资本市场方面的IT花费占42.1，增长率8.4。硬件花费中，服务渠道的花费最大，增长也最快。主要是分支行网的改造和发展，大部分硬件花费被分支行自动化吸收了，AT
9、M和信息亭的花费有75的增长。成套软件方面，服务渠道的IT花费也是最多，而银行内部的IT花费增长很快，主要是银行需要提高同其客户的商业关系改进，纷纷进行CRM的投资。（2）美国银行美国商业银行的信息技术投资理念和原则是创造新的金融产品来获取高利，同时又要提高业务效率和减少风险。运用麦肯锡M1M2M3架构理论，美国商业银行的IT投资分布情况：M1层（计算机体系结构、硬件、系统软件、语言、通讯技术、PC软件、ATM）的投资只占不到30；M2层（应用软件和人机交互操作）的投资占30；M3层（与应用系统相关的各种服务方面，如业务流程重组、策略规划、应用系统集成、培训与研究、管理和维护）的投资达到40。
10、（3）商业银行IT投资三个重点欧洲银行、美国银行和国内银行在IT投资分类的具体口径都存在很多差异。但大致可以看到银行IT投资的重点以及银行IT应用的概貌。重点之一是IT服务性方面的花费，与美国的M3层内容基本相同；重点之二是银行服务渠道的花费，包括应用软件和硬件方面，其中硬件方面主要是分支行自动化、自助化、ATM和信息亭的花费；重点之三是银行内部管理花费，主要是客户关系管理方面的花费，其次是帐户管理和支付管理的花费。需要引起关注的是，欧洲银行在资本市场方面的IT花费有明显增长。1999年IT花费67.4亿美元，预计2004年121.2亿美元，增长率为12.5，无论是1999年还是2004年，无
11、论在金额上，还是增长率方面，均高出零售产品和批发产品方面的IT花费。3、中国银行业金融电子化近况 中国工商银行正在做全国数据中心的大集中。今年南北两大数据中心的建设任务基本可以完成，北京中心已经完成9个分行的上挂；上海中心完成6个分行的上挂。今年综合业务系统版本可以基本完成推广。完成了全行网络系统的带宽改造。数据仓库建设开始实施。在综合业务系统的客户信息系统基础上，先启动对公信贷客户信息分析管理系统和银行卡个人客户信息分析管理系统的应用开发，同时完善了信贷综合管理系统。所有海外分行和工银亚洲的数据将集中到深圳数据中心。目前软件开发中心近500人，同时在软件开发力量较强的北京、上海、浙江、广东等
12、分行成立总行软件开发分部，各建立和培养一支100人以上力量。 中国招商银行制订了“依托科技创新业务，创立品牌进入大市场”的发展思路。以统一的银行业务电子化处理系统为基础，1995年推出“一卡通”， 2000年10月，“一卡通”的发卡量超过了1000万张，卡均存款3880元，是全国银行卡卡均存款731元的5倍，居全国卡均存款额的第一位。1998年推出“一网通”， 在网上企业银行方面，交易笔数已经达到了25万笔以上，交易金额超过了4500亿元人民币。未来招商银行把“鼠标+水泥式的网络银行”作为其变革的方向。 中国农业银行把今后五年全面对外开放这一过渡期看作发展的关键性阶段。制定五年分两步走的发展规
13、划。第一步是在2002年底以前，将农业银行所有业务上升到36个省级数据中心，全面推广新一代综合业务处理系统，充分发挥原有网点优势，以市场需求为导向，依托区域性网络优势，开发具有较高科技含量和未来发展潜力的金融新产品。强化95599品牌形象，为客户提供更广泛的电话理财服务。第二步，2005年全面建成全国数据中心，实现全国集中式数据处理的计算机网络。 中国银行目标是希望明年56月份搭建一个能够应对WTO挑战的平台。明年在全球实现8个中心，8个区域的处理中心，或者是信息中心的大集中。其中3个在海外，美洲、欧洲、亚太区各一个，正在筹建中。另外5个建在国内，其中2个是过渡性的，最终建成3个。4、我行主要
14、信息技术应用（1）信息技术已经渗透到我行各项业务应用 建设银行信息技术应用工作起步于1984年，迄今为止，计算机应用系统已经涵盖了我行对公、储蓄、信用卡、结算、资金清算、贷款、外币等业务，除了公司贷款操作基本靠手工之外，几乎实现了所有面向客户的业务产品自动化操作。建设银行已经全面建成了综合业务系统（城综网、柜面业务系统），并初步完成了全行一级分行数据集中工作。（2）依托综合业务系统，向两头扩展 一是多种接入服务渠道，建成了企业银行、ATM、POS、电话银行中心、网上银行、手机（移动）银行、自助银行、银证通、外汇买卖、电子汇款（速汇通）、综合柜台等；建成和开发了清算系统、龙卡网络系统、重要客户服
15、务系统、证券业务系统、房贷系统等全国网络业务系统，满足公司业务、个人业务、中间业务和房贷业务等不同客户的需求；二是面向管理和决策，开发了总账系统、信贷管理系统、非现场审计系统、人力资源系统和办公自动化系统等。（3）全面整合和提升了我行网络通信能力 建成了具有国内领先水平的通讯一级和二级骨干网络系统，正在实施三级骨干网络改造。开通了视频会议系统，正在开发IP电话应用。三、科技发展的总体思路 我行科技发展应按照业务导向、效益优先、平衡兼顾、客户中心的原则，围绕信息技术建设的整体性、市场需求响应的快速性、信息内容建设的有效性、网络银行发展的整合性、科技管理模式的合理性，建立应用体系架构明晰，核心业务版本统一，经营数据安全集中，管理信息系统完备，技术业务相互推动，科技体制高效运行、科技队伍精良稳定的科技应用和管理体系，为新一轮的改革、发展提供有力的支撑。四、科技发展的原则业务导向原则。科技整体应用水平应服从和取决于经营目标和业务战略导向。科技要为产品创新提供服务，
