朱明zhubob商业银行经营管理-3

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1、主讲：朱明 高级工程师、高级技师、国家经济师 高级国家职业技能鉴定考评员 高级技能专业教师,商业银行经营管理,第五章 商业银行贷款业务及其管理 第六章 商业银行证券投资管理,知足常乐，历经兵农工商学。 历经：兵团开车，地方修车，企业管理：技术、运营、 物流、安全、保卫， 职任：客运站长、 公司经理， 集团技术总监， 总经理及法人代表。 学历：本科、MBA， 专业：汽车维修与使用、企业管理、经济管理。 职业资格与职称：高级工程师、高级技师、国家经济师、高级技能专业教师、高级国家职业资格考评员。 管理科学研究院特约讲师、 管理顾问有限公司高级讲师。客座任教：大学、 技师学院、国家职业资格培训与考评

2、及企业内部职业培训。Q号657555589,朱明 百度个人主页,(本人教学资料搜索:朱明zhubob(需要资料内容),朱明工作室,高职高专系列配套电子教案 目录,第二章 商业银行资本及其管理,第三章 商业银行负债及其管理,第四章 商业银行现金资产及流动性管理,第五章 商业银行贷款业务及其管理,第六章 商业银行证券投资管理,第七章 商业银行中间业务及其管理,第八章 商业银行国际业务及其管理,第九章 商业银行资产负债综合管理,第十章 商业银行经营风险管理,第十一章 商业银行绩效管理,第十二章 开放条件下商业银行的发展,第一章 商业银行概述,第一章 商业银行概述,学习目标 【知识目标】 了解银行的起

3、源与发展，了解并掌握商业银行的性质与基本职能，了解我国商业银行的历史和现状，了解商业银行的基本类型。 【能力目标】 通过本章学习，理解并掌握商业银行经营特点和经营管理的目标，理解商业银行在金融体系中的地位。 本章重点 商业银行的经营特点和管理目标 本章难点 商业银行的性质和职能,第一节 商业银行的产生与发展,第二节 商业银行的性质与职能,第三节 现代商业银行的经营特点和管理目标,第四节 我国商业银行的历史和现状,第五章 贷款业务及其管理,【知识目标】 通过本章的学习，熟悉商业银行贷款业务的种类和操作，掌握对借款 企业信用分析的内容，了解商业银行贷款政策和我国商业银行信贷资 产的现状以及解决不良

4、贷款的对策。 【能力目标】 通过本章学习，能够掌握商业银行贷款业务的操作程序，会对借款企 业进行详细深刻的信用分析，了解几种常用的贷款定价方法，并用所 学知识对我国商业银行信贷资产现状进行分析。,学习目标,本章重点：贷款种类、贷款业务操作程序、对借款企业信用分析 本章难点：贷款定价、对借款企业信用分析,第五章 贷款业务及其管理,第一节 贷款业务概述,第二节 贷款定价,第四节 商业银行不良贷款的管理,第三节 商业银行贷款信用分析,第一节 贷款业务概述,一、概念,第五章 贷款业务及其管理,贷款（亦称为放款），是指商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将组织到的货币资金以一定

5、的利率提供给借款人使用，并按约定到期收回本息的一种资金运用方式。,第一节 贷款业务概述,二、贷款种类,第五章 贷款业务及其管理,（一）按贷款期限分类,活期贷款 定期贷款 透支贷款,（二）按贷款保障程度不同分类,信用贷款 担保贷款 票据贴现贷款,第一节 贷款业务概述,第五章 贷款业务及其管理,（三）按贷款用途不同分类:,（四）按贷款偿还方式不同分类:,按照贷款对象的部门分类：工业贷款 农业贷款 商业贷款 科技贷款 消费贷款 2.按照贷款的具体用途划分： 流动资金贷款 固定资金贷款,一次性偿还贷款 分期偿还贷款,第一节 贷款业务概述,第五章 贷款业务及其管理,（五）按贷款质量（或贷款风险程度）不同

6、分类,正常类贷款 关注类贷款 次级类贷款 可疑类贷款 损失类贷款,第一节 贷款业务概述,第五章 贷款业务及其管理,五类贷款的主要特征,第一节 贷款业务概述,第五章 贷款业务及其管理,贷款分类流程图,第一节 贷款业务概述,第五章 贷款业务及其管理,（六）按银行发放贷款的自主程度分类,自营贷款 委托贷款 特定贷款,第一节 贷款业务概述,三、贷款原则与政策,第五章 贷款业务及其管理,（一）贷款原则,依法贷款原则 遵循效益性、安全性、流动性原则 遵循平等、自愿、公平和诚实信用原则 遵循公平竞争和密切合作原则,第一节 贷款业务概述,第五章 贷款业务及其管理,（二）贷款政策,1贷款业务发展战略,2贷款工作

7、规程及权限划分。,3贷款的规模和比率控制。,4. 贷款种类及地区,5贷款定价。,6贷款的担保政策,7贷款档案的管理政策,8贷款的日常管理和催收政策。,9对不良贷款的管理,第一节 贷款业务概述,四、贷款程序,第五章 贷款业务及其管理,（一）贷款申请：填写贷款申请书 （二）贷前调查与贷款项目评估 （三）贷款审查与审批：审贷分离制与分级审批制 （四）签订借款合同 （五）发放贷款 （六）贷后检查 （七）贷款收回,第二节 贷款定价,一、贷款定价的一般原理,第五章 贷款业务及其管理,第二节 贷款定价,二、贷款价格的影响因素,第五章 贷款业务及其管理,（一）贷款资金成本 （二）贷款费用 （三）银行贷款的目标

8、收益水平 （四）贷款风险程度 （五）借款人的资信状况以及与银行的关系 （六）中央银行基准利率 （七）预期的通货膨胀率,第二节 贷款定价,三、贷款价格的构成,第五章 贷款业务及其管理,（一）贷款利率 （二）承诺费：正式的贷款承诺 （三）补偿存款余额： 例如：某银行按6%的年利率贷出100万元的一年期贷款，协议规定借款 人必须将贷款额度的15%以活期存款（利率为0.72%）的形式存在本行，那么， 这笔贷款的名义利率为6%，而其实际利率为6.93% （四）隐含价格,第二节 贷款定价,四、贷款定价方法,第五章 贷款业务及其管理,（一）成本加成定价法,贷款 = 筹集资金的 + 银行的其他 + 预计的拖欠

9、风险 + 银行预期 利率 边际成本 经营成本 补偿费用 的利润,例如，某企业申请贷款100万元，如果银行为筹集这笔资金以5%的利率发行大额存 单，那么筹集资金的边际成本就是5%；银行发放和管理这笔贷款的经营成本 为2%；银行信贷部建议以贷款的1%补偿银行面临的拖欠风险；并且银行对扣 除以上成本后的1%的净利润表示满意，则这笔贷款的利率为9% 9% = 5%+2%+1%+1%,第二节 贷款定价,第五章 贷款业务及其管理,（二）优惠加数或优惠乘数定价法,例如：,第二节 贷款定价,第五章 贷款业务及其管理,（三）交易利率定价法,例如：某银行某时期交易利率表如下：,第三节 商业银行贷款信用分析,一、贷

10、款信用分析的内容,第五章 贷款业务及其管理,（即：“6C”评估法）,1.品德分析(character) 2.资本(capital) 3.能力(capacity) 4.担保(collateral) 5.经营环境(conditional) 6.事业的持续性(continuity),第三节 商业银行贷款信用分析,二、财务分析,第五章 贷款业务及其管理,（一）财 务 报 表 分 析 1.资 产 负 债 表 分 析 2.损 益 表 分 析,第三节 商业银行贷款信用分析,第五章 贷款业务及其管理,（二）财 务比 率 分 析 1.偿债能力分析： 短期偿债能力比率：流动比率 速动比率 现金比率 长期偿债能力比

11、率：资产负债率 产权比率流动比率 有形净值债务率 利息保障倍数,第三节 商业银行贷款信用分析,第五章 贷款业务及其管理,2.盈利能力分析： 销售利润率 资产利润率 净资产收益率 成本费用利润率,3.营运能力分析： 总资产周转率 固定资产周转率 应收账款周转率 存货周转率,第三节 商业银行贷款信用分析,三、现金流量分析,第五章 贷款业务及其管理,（一）现金=现金+现金等价物 （二）现金流量：包括现金流入量、现金流出量和现金净流量 现金净流量 = 现金流入量 - 现金流出量 （三）现金流量表分析：,经营活动中产生的现金净流量 = 现金流入量 现金流出量,投资活动中产生的现金净流量 = 现金流入量

12、现金流出量,融资活动中产生的现金净流量 = 现金流入量 现金流出量,企业现金 = 经营活动中产生 + 投资活动中产生 + 融资活动中产生 净流量 的现金净流量 的现金净流量 的现金净流量,第三节 商业银行贷款信用分析,四、担保分析,第五章 贷款业务及其管理,（一）贷款担保的种类 1.抵押 2.质押 3.保证 （二）贷款担保分析 1.对抵押的分析与管理 2.对质押的分析 3.对保证的分析,第三节 商业银行贷款信用分析,五、非财务因素分析,第五章 贷款业务及其管理,（一）行业风险分析 （二）借款人经营管理风险分析 （三）社会、自然因素分析 （四）还款意愿 （五）银行贷款管理水平,第四节 商业银行不

13、良贷款的管理,一、贷款质量评价,第五章 贷款业务及其管理,常用指标有：1. 不良贷款比率 2. 正常贷款比率 3. 加权不良贷款余额/（核心资本+准备金） 4. 其他比率,第四节 商业银行不良贷款的管理,二、不良贷款产生的常见原因,第五章 贷款业务及其管理,1. 来自社会经济整体的原因 2. 来自借款企业方面的原因 3. 来自银行方面的原因,第四节 商业银行不良贷款的管理,三、不良贷款的控制与处理,第五章 贷款业务及其管理,1. 银行向借款企业注入一笔新的资金 2. 贷款展期 3. 借新还旧 4. 银行参与借款企业的经营管理 5. 追加贷款担保 6. 依靠法律武器收回贷款 7. 冲销呆帐准备金

14、,第四节 商业银行不良贷款的管理,四、我国商业银行信贷资产的管理,第五章 贷款业务及其管理,1. 近年来我国金融机构体系的信贷资产规模高速增长 2. 我国国有商业银行信贷资产质量低下 3. 我国处理不良资产的金融资产管理公司 4. 建立和完善我国商业银行的信贷制度,第五章 贷款业务及其管理,同步测试,一、名词解释 贷款政策 审贷分离制 分级审批制 信用分析 不良贷款 银团贷款 消费贷款 二、单项选择题 1商业银行负债的流动性是指（ ）随时举借新债，以满足资金需求的能力。 A合理的规模 B.合理的成本 C.最小的成本 D.最大的规模 2中长期贷款一般是指期限在（ ）的各项贷款。 A.12年 B.

15、13年 C.15年 D.110年 3. 按照贷款保障程度划分贷款种类时，风险最大的一类贷款是（ ） A.信用贷款 B.担保贷款 C.抵押贷款 D.房地产贷款 4. 按贷款质量划分，质量最差的一类贷款是（ ） A.正常贷款 B.关注贷款 C.次级贷款 D.可疑贷款 E.损失贷款 5. 世界各国通行的一种传统的银行贷款方式，也是各国采用最广泛的贷款方式是（ ） A.信用贷款 B.保证贷款 C.抵押贷款 D.贴现 6. 票据贴现的利率一般比其他贷款的利率（ ） A.略低 B.略高 C.相等 D.无法确定 7. 我国商业银行目前面临的最大风险是（ ） A.市场风险 B.内部风险 C.政策风险 D.信用

16、风险 8. 对预计将要产生或已经形成的风险损失进行补偿的方式是（ ） A.贷款定价 B.提取贷款呆帐准备金 C.抵押贷款 D.保险,第五章 贷款业务及其管理,9. 用来衡量企业短期偿债能力最常用的指标是（ ） A.现金比率 B.速动比率 C.负债比率 D.流动比率 10. 根据对产品寿命周期的预测，银行贷款原则上应投入的时期是（ ） A.投入期 B.成长期 C.成熟期 D.投入期转入成长期 三、多项选择题 1. 制定贷款原则的依据包括（ ） A.保证贷款按期偿还 B.适应经济金融体制 C.遵循客观经济规律 D.保证贷款的盈利性的要求 E.体现国家经济政策 2. 商业银行贷款活动中可能产生的风险有（ ） A.信用