担保公司的主要业务及其风险防范

《担保公司的主要业务及其风险防范》由会员分享，可在线阅读，更多相关《担保公司的主要业务及其风险防范（70页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。

1、浩哲 2016年9月,地方金融组织风险防范及案例分析,地方性金融组织的组成,主要包括：城市商业银行、农村信用合作社、小额贷款公司、融资性担保公司、小额贷款公司、民间资本管理公司、民间借贷服务中心等。下面重点和大家交流一下融资性担保公司和小额贷款公司的风险防范及案例分析。,第一部分：风险的概念及分类,风险的概念：风险有多种定义，通常有以下几种： 发生不良事件的可能性； 造成损失的可能性； 事情向错误方向发展的概率； 不利结果的影响； 以商业银行为例：,第一部分：风险的概念及分类,借款人可能延迟还款或无法还款； 存款人可能要求商业银行提前支取其存款； 市场利率可能会变动，使商业银行贷款利息收入减少

2、； 商业银行在证券或资本市场的投资发生损失； 人为的错误或计算机系统欺诈行为可能导致的损失；,第一部分：风险的概念及分类,风险一般分为以下几类： 信用风险； 市场风险； 操作风险； 其他类型风险； 以商业银行为例：国际上广泛使用的版本巴塞尔新资本协议侧重于三类风险：,第一部分：风险的概念及分类,信用风险； 市场风险； 操作风险； 解释一下巴塞尔协议是国际清算银行的巴塞尔银行业务条例和监督委员会的常设委员会于1988年7月在瑞士的巴塞尔通过的关于统一国际银行的资本衡量和资本标准的协议的简称，该协议第一次建立了,第一部分：风险的概念及分类,完整的国际通用的，以加权方式衡量表内与表外风险的资本充足率

3、标准，有效的扼制了与债务危机有关的国际风险。其组成人员为：十国集团中央银行行长和银行监管部门的代表，该委员会自成立以来，制定了一系列重要的银行监管法规。 1、信用风险： 以商业银行为例：是指借款人不能根据约定的条件履行其支付贷款利息和偿还贷款,第一部分：风险的概念及分类,本金义务而蒙受损失的可能性。 举例 2007年12月，总部在瑞士的UBS宣布，发放给高风险借款人（次级抵押贷款的借款人）的贷款价值严重受损，损失金额高达100亿美元。许多高风险借款人无法偿还贷款，而那些用于预测损失的复杂数学模型证明是错误的。全球其他地方的主要银行都因不恰当的评估抵押贷款拖欠的可能性而蒙受类似损失。,第一部分：

4、风险的概念及分类,市场风险： 是指商业银行因为利率汇率股票和商业价格变动所造成的市场价格波动而蒙受损失的风险；主要包括利率风险；股权风险；汇率风险;商品风险。简单的介绍一下： 利率风险是指因利率变动而蒙受损失的可能性。 股权风险是指股票价格不利变动导致损失的可能性。,第一部分：风险的概念及分类,汇率风险是指汇率波动导致银行资产或负债的价值变动的风险。商业银行代客户或自营买卖外汇，有可能形成汇率风险。 商品风险是指由于商品价格的不利变动而导致损失的可能性。由于供求变化，商品的价值波动很大。 操作风险是指由不完善或失灵的内部程序人员及系统或外部事件所造成损失的风险。,第二部分：风险管理的几个阶段,

5、以商业银行为例：商业银行风险管理经历了以下几个阶段，也是随着经济体制改革不断的深化和完善： 第一阶段：规避风险阶段，发生在计划经济时期，国内只有一家银行-中国人民银行，既是国家管理金融的行政机关也是办理企事业结算的经济组织，双重职能。有风险业务是不允许做的。,第二部分：风险管理的几个阶段,第二阶段：防范风险阶段，发生在有计划商品经济时期，企业经济成分发生了变化，既有国有企业也有集体企业，既有股份制企业也有有限责任公司，经济处在转型期，有的企业因经营不善，不适应市场经济的需求而破产，此时银行也分为中央银行和商业银行，商业银行成为企业，必然在发展的同时，防范好各类风险，以商业银行授信部门为例，工行

6、、建行、农行、中行都单独,第二部分：风险管理的几个阶段,成立了信贷管理部专司贷款的审批和贷后管理，强化贷前调查，注重贷时审查，优化贷后查访，实现了调查和审查审批的分离。 第三阶段：管理风险阶段，大致以05年为界线，各商业银行完成了贷款五级分类的 划分，引进战略投资者，进行股份制改造，引进国外先进的计算机系统和经营理念，进行流程再造，内部部门也进行了整合，,第二部分：风险管理的几个阶段,以授信部门为例，由信贷管理部拆分为授信部，风险管理部，资产保全部，法律合规部，以流程设部门，各司其职，各把其关，贷款也形成了调查、审查、审批、放款、支付、用途监控、贷后管理等一系列的流程，贷款实现了标准化、流程化

7、。对提高商业银行的信贷资产管理水平，降低不良贷款率意义重大。,第二部分：风险管理的几个阶段,第四阶段也就是目前的阶段，就是经营风险阶段，商业银行经营的是风险，风险贯穿于各个环节，商业银行不可能回避风险，只能面对风险，正确的量化风险，制定切实可行的风险防范和化解措施，向风险要效益，把风险控制在容忍度之内。正确的对待风险，正确的量化风险，正确的化解风险。,第三部分担保公司发展的几个阶段,第一阶段：初级阶段，2005年以前，担保公司作为新生事物，作为给客户增加信用的一个专门机构，作为商业银行的第二还款来源应运而生。 第二阶段：发展阶段2006年-2008年，由于政府大力支持担保业发展，充分发挥担保公

8、司的桥梁作用，给予担保公司扶持政策，极大的促进了担保行业的扩张。,第三部分：担保公司发展的几个阶段,第三阶段：快速发展阶段，2009年-2012年，政府的持续扶持政策，加上对担保中小企业的担保公司，政府部门直接进行奖励，促使担保公司数量上急剧增加，如雨后春笋蓬勃向上，担保公司成为了商业银行一支重要的第二还款来源，对化解商业银行风险，降低不良贷款率起到了巨大的作用。,第三部分：担保公司发展的几个阶段,第四阶段2012年至2014年，调整阶段由于经济处在调整期，担保公司担保的企业都是中小企业及个体工商户，抗风险能力差，出现风险的概率高，一旦代偿额度大，数量大，就会形成资金断裂，造成群发性风险。有的

9、担保公司停止了营业，有的关门走人，有的跑路。,第三部分：担保公司发展的几个阶段,第五阶段2014年初至今，处于转型升级阶段，由于经济持续下行，商业银行不良贷款率居高不下，担保公司代偿的笔数和金额不断增加，致使担保公司经营陷入困境，大部分担保公司经营处于停止状态，担保公司发展进入了寒冬，转型升级实现浴火重生是一项必然的选择。,第四部分：担保公司的主要业务及其风险防范,个贷业务：个人贷款业务是担保公司的担保的主要业务之一，主要有： 个人汽车消费贷款； 和商业银行的合作模式主要有； 借款人所购车辆抵押加担保公司担保，或者是车辆抵押给担保公司，商业银行贷款由担保公司提供连带责任担保，担保公司按照一定比

10、例（一般是按照贷款发放额的比例）,第四部分：担保公司的主要业务及其风险防范,提取一定的担保保证金。 此类业务主要防范的风险点： 选好客户是关键-选什么类型的客户 例如：公务员 事业单位员工：教师医生等 律师 国有企业例如金融企业电信行业,第四部分：担保公司的主要业务及其风险防范,民营企业老板 商业银行的中高端客户等 做好调查：调查内容要详实，合同要核对原件，家庭成员要见面，交易要真实，收入证明要可信，家庭资产要了解清楚，特别是婚姻的稳定性，家庭的收入还贷比一定要控制在50%之内，家庭的整体资产负债情况，有无不良信用记录。,第四部分：担保公司的主要业务及其风险防范,保中审查要合规有效； 贷款额度

11、是否合理 担保措施是否有效 评估价值是否合理 收入还贷比是否合理 贷款首付款是否到位 借款人的个人征信情况,第四部分：担保公司的主要业务及其风险防范,借款人的工作的稳定性。 保后查访要到位： 贷款后一般15天之内做第一次贷后查访，检查贷款用途，落实交易的真实性；检查发票原件，落实抵押的时间；检查车辆使用情况，落实贷款真实用途。 真正做到： 申请合理，用途到位，手续齐全，抵押落实。,第四部分：担保公司的主要业务及其风险防范,个人住房按揭贷款：一般的合作模式是担保公司提供阶段性担保，缴纳一定比例的保证金，一般为贷款发放额的2%左右，房地产开发企业在没有办妥房产证之前，由担保公司提供担保，借款人办妥

12、房产抵押后，担保公司责任解除。此类贷款的主要风险点： 关注开发公司五证办理情况，即国有土地使用证、国有土地规划证、建筑工程规划,第四部分：担保公司的主要业务及其风险防范,许可证、建筑工程开工许可证、商品房预售许可证），查看五证是否齐全。所售商品房主体结构是否封顶，是否有工程建筑部门、工程监理部门、质量监督部门等部门的验收资料等。 关注开发商所开发项目的资金落实情况，是否安排到位，以及到位的时间和来源。 关注开发商办妥房产证的具体时间。,第四部分：担保公司的主要业务及其风险防范,关注借款人的住房套数及首付款情况。 关注借款人的家庭资产负债情况，确保收入还贷比控制在50%之内。 关注借款人的资信情

13、况，有无不良记录。 关注借款人的还款意愿，是否诚信。,第四部分：担保公司的主要业务及其风险防范,小企业贷款；小企业的标准，一般执行四部委的标准，人数在300人之内的企业或资产在4000万元，或销售收入在3000万元的企业都称为小企业。小企业贷款是各商业银行重点发展的业务，也是各个商业银行的社会责任，同时也是风险程度较高的业务。,第四部分：担保公司的主要业务及其风险防范,小企业贷款要关注以下几个方面： 行业投向的合规性； 产业的政策符合性； 借款原因的合理性； 还款来源的可靠性； 财务报表的准确性； 资金来源占用的合理性；,第四部分：担保公司的主要业务及其风险防范,抵押措施的可靠性； 重点关注保

14、前调查的全面、深刻、完整。 调查的内容主要有： 企业的基本情况；包括成立时间，经营范围，注册资金，股东的构成及背景，企业在当地的位置，产品的市场占有率，企业获得的荣誉等。 企业的授信情况，具体在各个商业银行的贷款情况，到期时间，担保方式等。,第四部分：担保公司的主要业务及其风险防范,企业的经营管理情况，管理的深度及广度，管理人员的经验及熟练程度，企业三会一层是否完善，董事会、监事会、股东代表大会和高管层制度是否健全等。公司近期中期远期目标是什么等。 企业的财务情况；主要指标的完成情况，与计划的差异及原因，资金占用是否合理， 资金周转速度与同行业的差异，存货是否积压应收账款是否在半年之内，有无亏

15、损,第四部分：担保公司的主要业务及其风险防范,在里面等。 企业的现金流量总结表的情况，了解企业真实的资金情况，盈利不一定能还上贷款，亏损不一定没有偿还能力，抬头向“钱看”,低头“向钱”看，说明现金对于企业的重要性，现金对于商业银行归还贷款的重要性。 企业借款原因分析和还款能力分析，真实的借款原因是什么，是销售收入增长引起,第四部分：担保公司的主要业务及其风险防范,的资金需求，还是营运投资引起的资金需求；还是由于盈利能力相对下降引起的资金需求，还是应收账款增加，资金周转缓慢引起的相对需求；还是由于固定资产增加引起的资金需求，了解企业的真实资金需求，做到心中有数。 借款额度及其用途，借款原因是否合

16、理，还款来源是否落实，借款的提款进度情况,第四部分：担保公司的主要业务及其风险防范,担保措施的合理性和可实现性等。,第五部分：案例赏析,员工贷款，公司使用，贷款挪用，形成风险 基本情况：某开发公司于2004年成立，注册资本1000万元，当时房地产市场刚刚起步，公司经营举步为艰，公司通过向当地一家银行贷款，开发了第一个住宅项目，建筑面积8000多平方米，五证齐全，项目已经封顶，相关部门进行了验收，开发贷款的银行正在为其办理按揭贷款。某支行,第五部分：案例赏析,了解这一信息后，及时营销，经与该公司协商，正常买房的客户已经在贷款主办行办理了按揭贷款，和你们行合作不好办。鉴于你们行的诚意，我们公司员工想购买公司开发的房子，价格相对便宜一些，你们行能不能快一点办理。支行匆匆整理材料，及时上报了分行，分行经审议同意合作，额度3000万元,第五部分：案例赏析,随后公司不断的打电话催收办理进度，公司把签好字的个贷资料由公司财务人员送到支行，要求尽快办理，要不就给贷款主办行做。支行迅速组