电子金融第二版黄健青、陈进、谢怀军第04章网上支付

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1、2019年8月6日,电子金融,黄健青 教授 对外经济贸易大学 ,第四章 网上支付,4.1 网上支付基本概念 4.2 银行卡网上支付 4.3 第三方支付 4.4 网上支付协议和接口 4.5 网上支付安全,4.1 网上支付基本概念,一、网上支付的定义与特点 网上支付的需求 支持B2C、C2C、B2B的应用 从支付工具划分 银行卡、电子支票、电子现金、结算账户等。 网上支付的特点 网上支付的范围 广义 狭义,网上支付的提供者 商业银行：建设网上支付的支付网关（支付接口） 第三方支付：扩展了网上支付的应用，弥补银行的不足。,二、网上支付的参与方,网上支付系统经历的五个阶段： 第一阶段：银行利用计算机处

2、理银行之间的业务； 第二阶段：银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资，代交水电费、煤气费、电话费等业务； 第三阶段：利用网络终端向用户提供各项银行服务，如用户在自动柜员机上进行存、取款操作等； 第四阶段：利用银行销售终端（POS）向用户提供自动扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式； 第五阶段：电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，形成电子商务环境。,三、网上支付的产生与发展,4.2 银行卡网上支付,一、银行卡网上支付价值链,银行卡网上支付的环境变化,互联网,互联网,没有变化,网上支付的核心问题,安全 消费者、商户和银行之间的支付信息的安全传输 各实体的身份认证 解决方

3、案 基本思路：业务流程（原理）：模仿传统流程 OR 创新业务流程。 支付协议 SSL协议；SET（废弃）；3-D（VISA）,二、国内银行卡网上支付,支付指令如何传递 防止网上商户看到敏感的支付信息 解决方法 改变传统的支付流程 通过支付转接的方法，建立持卡人与支付网关（网银的支付页面）的加密通道 认证发卡银行的支付网关，认证持卡人身份（可选择） 传送支付信息。,1.国内银行卡网上支付模式：方案1,持卡人,商户服务器,CA认证中心,订单信息,基于SSL的支付过程：支付卡卡号、密码；或网银登录等,发卡银行,银行支付接口,支付转接,支付网关,方案1：直接转接,直接转接支付流程,持卡人在商户网站选择

4、商品或服务，填写购物信息。 商户服务器生成订单，持卡人确认订单并选择用银行卡在线支付。 商户服务器提供支付转接，到发卡行支付网关，SSL协议开始介入，此时脱离商户网站，建立了持卡人与银行支付网关的安全加密通道。 持卡人浏览器自动验证发卡银行支付网关证书，完成SSL握手，建立安全连接通信通道，浏览器端状态栏出现“闭合锁”，地址栏出现“https”标志。 进入发卡银行支付网关页面后，持卡人根据提示，选择支付方式，例如：输入支付卡卡号、密码。,直接转接支付流程（续）,支付成功后，持卡人端与银行服务器的SSL连接结束，发卡银行支付网关向商户反馈持卡人支付成功的消息，并返回商户页面。 商户服务器向持卡人

5、提供订单确认信息，进入发货流程。如果是数字产品，商户网站直接向用户提供产品。 发卡银行为商户帐户划帐（持卡人与商户在同一开户行）。,银行支付接口传递参数,商户代码 订单号 日期 时间 金额 返回地址,方案1：直接转接,网上商户与发卡行签约，作为银行的特约商户，集成发卡行的支付接口。 优点 结算效率高； 适用于持卡人开户行单一，交易量较大的商户。 缺点 持卡人来自多家银行时，商户的接口费用较高，接口维护工作量较大； 网上收单需要多家发卡行。,招商银行网上商户申请,案例：招商银行网上支付,案例：招商银行网上支付（续）,案例：招商银行网上支付（续）,2.国内银行卡网上支付模式：方案2,持卡人,商户服

6、务器,CA认证中心,订单信息,基于SSL的支付过程：支付卡卡号、密码；或网银登录等,发卡银行1,第三方支付平台,银行支付接口,支付转接,支付网关,商 户 接 口,方案2：通过第三方支付转接,发卡银行2,发卡银行n,通过第三方支付转接支付流程,与直接转接类似 不同之处 2次转接 商户网站将客户的支付交易通过商户接口先转接到第三方平台 客户在第三方平台选择发卡行 由第三方平台将支付请求转接到发卡行的支付网关页面。 第三方平台为商户完成收单，实现不同发卡行的持卡人订单金额的统一划转。,方案2：通过第三方支付转接,网上商户选择适合的第三方支付服务商，集成第三方服务商的商户接口。 优点 信用中介：能够维

7、护交易的公平、公正。 提供统一的应用接口：集成多家银行，可以降低网上商家的支付接口难度和应用成本。 普及网上支付应用：降低了网上商户进入在线支付的门槛。 提供增值服务：帮助商家网站解决交易查询和交易分析，提供退款服务。 专注行业应用：航空机票、基金、教育、缴费、充值、收单等。 支付方式灵活：网关型；虚拟账户型 支持主流的电子商务模式 ：B2B,B2C,C2C,案例：首信易支付银行网上支付,案例：首信易支付银行网上支付（续）,3.国内银行卡网上支付特点,支付指令不通过商家中转：在SSL协议的支持下，由持卡人与银行之间的安全通道完成。 使用成本很低：商家和持卡人不需要任何硬件，商家（或第三方支付平

8、台）只需要银行提供的接口。 处理效率高：只对交易过程的支付信息进行加密。 应用广泛：国内银行均采用基于SSL协议的直接转接模式；或通过第三方支付的间接转接模式。,4.3 第三方支付,一、第三方支付概述 第三方支付 所谓第三方支付，就是一些和国内外各大银行签约（联接了各银行支付结算系统接口）、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。 第三方支付服务商提供支付平台，为商户和普通用户网上支付结算服务。 第三方支付是网上支付产业链中重要的纽带,1.发展过程,1999年到2003年为第一阶段：第三方支付仅为电子商务提供服务，其目的是解决电子商务的诚信支付问题，电子支付产品简单，服务单

9、调，而且用户量不多，交易额也不大。 2004年到2006年的第二个阶段：第三方支付开始从产品和服务上进行扩张，推出了各式各样的生活支付平台。比如推出的手机充值、信用卡还款等在线支付平台可满足用户多方面的需求。 从2007年开始到目前为第三个阶段：第三方支付开始和各大传统行业紧密合作，为他们提供深度定制化的解决方案，基金、航旅、游戏、网购、教育、保险、团购等行业的专业化解决方案，以满足不同行业的特定需求。,2.支付模式,网关模式：第三方支付平台将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，充当了电子商务交易各方与银行的接口，负责交易结算中与银行的对接。消费者通过第三方支付平台付款给商家，第三方支付为商家

10、提供一个可以兼容多银行支付方式的接口平台。 账户模式：付款者和收款人首先必须在第三方支付服务商处注册，开立虚拟账户，在支付过程中，必须基于这个支付账户完成交易。实现办法有多种，如通过网银一次性向支付账户充值，分次完成支付，或者通过支付账户跳转到银行的网银端口。 显而易见，与“网关模式”相比，“账户模式”为支付平台提供了开发附加值服务的巨大空间。,3.第三方支付的类型,独立第三方支付平台：以上海环迅、首信易支付、易宝等为代表。这类企业大多由网关代理商进化而来，除了提供网关服务外，还提供增值服务。 依托电子商务网站或门户网站的支付平台：以支付宝、财付通等为代表。,4.第三方支付的发展,中国人民银行

11、历次发放支付牌照统计,5.第三方支付的价值,减少了网上支付的社会成本：商户只需与一家支付服务商发生支付业务联系，接口、结算、收费、管理单一明晰。 拓展了网上支付的范围：对客户、银行、第三方服务商均有利。 信用中介作用：对小型商户和C2C交易，解决买家和卖家互不信任问题。 丰富细分行业的应用：航空机票、基金、保险、教育、外卡收单、缴费、旅游酒店等。 多样化的支付方式：网银支付，移动支付等。,6.第三方支付发展及问题,细分市场：同质化正在改变，专注行业应用同时，向金融领域渗透；进军移动商务领域 盈利模式：交易手续费、中间业务、沉淀资金利息（客户备付金、虚拟账户资金） 信用担保支付：货物质量、交易诚

12、信、退换要求等环节 信用卡套现及账户安全 与银行的合作关系：完善银行客户信用评价体系、通过银行进行支付业务结算等 与银行形成竞争关系：银行中间业务收入受到影响、银行潜在客户减少、虚拟账户的储值功能和支付功能分流了部分银行存款 监管：央行2010.6非金融机构支付服务管理办法、2011.5公布了首批 支付业务许可证,问题1：沉淀资金,2010年6月，非金融机构支付服务管理办法出台，首次明确了“禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金。” 随处可见的沉淀资金 支付宝 Q币 公交一卡通 储值卡,问题2：非法套现 问题3：非法交易 问题4：消费者保护 视频：携程保存银行卡敏感信息 银行方面称不知情 视频：

13、4央行再整顿第三方支付,二、第三方支付应用,企业建立商务网站，开展电子商务服务，在提供支付功能时，如何考虑选择第三方支付？ 考察公司影响力（市场规模、用户数量等） 考察第三方支付的功能 考察费用 接口集成,1.接口集成,如何在你的网站上集成支付功能？,支付宝商家接口,支付宝即时到账收款接口：网上交易时，买家的交易资金直接打入卖家支付宝账户，快速回笼交易资金。 支付宝担保交易收款接口：买家先将交易资金存入支付宝并通知卖家发货，买家确认收货后资金自动进入卖家支付宝账户，完成交易。 支付宝双功能收款接口：买家付款时，可选择担保交易或即时到账中的任一支付方式进行付款，完成交易。 支付宝网银支付：纯网关

14、接口。买家可直接通过网上银行进行支付，无需通过支付宝就能完成交易。,支付宝商家接口（续）,每个接口资料中包含 接口技术文档、集成教程文档、各开发语言代码示例 开发语言 ASP、PHP、.NET、JAVA 网址： http:/ 支付宝论坛支付宝接口集成 http:/ 财付通支持20多家国内银行借记卡等通过网上银行实时进行在线支付（网关型支付）。 流程： 优势 持卡用户可以使用国内主流银行的网上银行实现在线付款和对财付通账户进行充值。 节省接入银行成本。 交易管理：提供交易订单管理，账户流水查询，财务对账，交易退款等相关服务。,服务功能：财付通,支付产品：财付通账户支付 是指买家在进行网上交易时，

15、可通过财付通账户的可用余额进行支付（虚拟账户支付）。 流程： 优势 目前财付通注册用户超过7000万，其中直接通过财付通账户余额支付的用户数据超过1500万，并在不断增长。 多种余额来源：用户可以通过网银充值，转账或交易收款等，获得财付通账户余额。 退款实时到账 交易管理,服务功能：财付通,支付产品：B2B大额支付 用于企业之间(B2B)交易所涉及的大额资金收款、企业资金归集的支付产品。 流程： 优势 支持个人网银大额和企业网银无限额支付，最大满足B2B支付业务需求。 资金实时到账：加速资金归集速度，整体提升企业业务资金效率。 后台管理：提供交易订单管理，账户流水查询，财务对账，交易退款等相关

16、服务。 一对一专人负责技术接入支持。,服务功能：财付通,支付产品：其他支付功能 信用卡支付：客户只要填写信用卡卡号、有效期信息，即可方便的完成支付，无需开通网上银行。 风险控制 防范盗刷、恶意套现 业务选择上面需要选择实名制可以追索的业务（机票、酒店预订等） 对商家要求较高：缴纳保证金，每月通过财付通支付交易流水已经超过300万。 快捷支付：用户银行卡与财付通账户绑定（加入手机动态密码验证）。 手机Wap支付：财付通账户与手机绑定,服务功能：财付通,服务产品：中介担保交易 财付通作为付款担保方，买家先付款到财付通，商家再发货给买家，买家确认收到货物后，商家将全额收到货款。 服务产品：即时到账交易 买家对商家信任，无需担保直接付款。 服务产品：其他服务（财付通收付易 、资金归集等）,财付通：行业解决方案,4.