汽车保险讲义课件

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1、机动车辆保险是我国财产保险的支柱业务，保险费收入从20世纪80年代以来（国内保险业务从1980年起开始）一直位居财产保险业务榜首。 2.保监会统计显示，06年月，全国车险保费占财产保险公司业务的比重为67.7。 3.2009年，国产汽车产销量分别为1379.1万辆和1364.48万辆，同比分别增长48.3和46.15。我国汽车工业取得了全球瞩目的成绩，首次超过美国，成为全球产销量第一的国家。 4.来自公安部交通管理局的最新信息，至2009年底，我国汽车保有量已达7619.31万辆，与上年相比，增加1152.10万辆，增长17.81%。（新民晚报2010-01-15） 毫无疑问：中国的汽车保险市

2、场潜力巨大。,现状：,汽车的保险,汽车的户籍管理与保险,第二节 汽车的保险,一.保险的基本知识 1.基本概念 中华人民共和国保险法第2条规定： 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。,1.基本概念,保险人（承保人）：是法人及保险公司； 投保人：（要保人）：向保险人提出投保申请的人； 被保险人：向保险公司要求索赔的人； 保险代理人：办理保险业务的单位和个人； 保险标的：保险保障的对象； 保险费：投保人支付给保险

3、人的费用； 受害人：因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。,2.保险的特征,3.保险的分类,（1）按保险性质分： 商业保险：合同约定 社会保险：国家立法 政策保险：特定政策 （2）按保险标的分： 财产保险：有形财产及其有关利益 责任保险：民事损害赔偿责任 信用保证保险：经济信用 人身保险：人的身体或生命 （3）按保险实施形式分： 强制保险（法定保险）：如交强险 自愿保险（任意保险）,二、汽车保险的种类,（1）机动车交通事故责任强制保险（交强险） 定义：p72 目的：在最大程度上为交通事故的受害人提供及时和基本的保障,二、汽车保险的种

4、类,（2）商业机动车俩保险P73,第三者： 保险人为第一者， 被保险人或投保人为第二者， 遭受人身伤害或财产损失的受害人为第三者。,三、车辆投保的程序及保险金额、保险费的确定,1.车辆投保的程序,1.车辆投保的程序,XXXX保险股份有限公司机动车辆投保单,XXXX保险股份有限公司机动车辆投保单,XXXX保险股份有限公司机动车辆投保单,XXXX保险股份有限公司机动车辆投保单,车辆损失险 第三者责任险,车辆损失险 第三者责任险,车辆损失险 第三者责任险,附加车辆停驶损失险：日赔偿金额_ 元 _天,车辆损失险 第三者责任险,XXXX保险股份有限公司机动车辆投保单,本保险合同由保险条款、投保单、保险单

5、、批单和特别约定组成。 投保人声明：保险人已将投保险种对应的保险条款（包括责任免除部分）向本人作了明确说明，本人已充分理解；上述所填写的内容均属实，同意以此投保单作为订立保险合同的依据。 投保人签名/签章： _年_月_日,XXXX保险股份有限公司机动车辆投保单,注：阴影部分内容由保险公司人员填写,2.保险金额的确定,保险金额由投保人与保险人在车辆的实际价值内协商确定。当车辆的实际价值高于购车发票金额时，以购车发票金额确定保险金额。 根据保险的种类、条款不同而各异P77,3.保险费的计算,（1）交强险保费 P79表3-3 （2）商业险保费 第三者责任险 车辆损失险 车上人员责任险保险费（驾驶人、

6、乘客） 盗抢险 不计免赔率特约条款 玻璃单独破碎险 可选免赔率特约条款 车身划痕损失险 （3）保险证、标志：,3.实际投保案例,以深圳地区为例: 张三于2006年5月购买了一辆凯越自用车，车价10万元，购买至今未发生交通违法记录及交通事故，欲投保车辆保险。根据张先生与该车的情况，我司提供了三款组合选择： 1.经济型：（1）交强险：保费760元；（2）商业险：商业第三者责任保险（赔偿限额20万元）+车上人员责任保险（赔偿限额1万元）+基本险不计免赔率特约条款，保费1185元；合计共1945元。 2.保障型：（1）交强险：保费760元；（2）商业险：商业第三者责任保险（赔偿限额20万元）+车上人员

7、责任保险（赔偿限额1万元）+车辆损失险（保额10万元）+玻璃单独破碎险+倒车镜或车灯单独损坏险+基本险不计免赔率特约条款，保费3021元；合计共3781元。 3.全面型：（1）交强险：保费760元；（2）商业险：商业第三者责任保险（赔偿限额20万元）+车上人员责任保险（赔偿限额1万元）+车辆损失险（保额10万元）+玻璃单独破碎险+倒车镜或车灯单独损坏险+全车盗抢险（赔偿限额8.3万元）+车身划痕损失险+基本险不计免赔率特约条款+附加险不计免赔率特约条款，保费4003元；合计共4763元。,3.被保险人的义务,（1）对保险车辆情况如实申报； （2）在保险合同成立时交清保险费； （3）及时消除隐患

8、确保安全行驶； （4）在保险合同期内，保险车辆的转卖、转让、赠送等应书面通知保险人，不得非法和利用车辆违法； （5）发生事故时采取相应措施减少损失，并通知当地的交管机关，并在48小时内通知保险人； （6）发生事故后，协助勘察，索赔时提供资料等； （7）索赔时不得隐瞒事实、伪造单证、制造假案等欺诈行为；（即不得骗保）,四.车辆保险责任、除外责任及被保险人应履行的义务,五、保险的索赔,1、索赔的一般程序 （1）报案（48小时之内）； （2）填写出险通知单； （3）协助保险人员调查，核定损失； （4）提供保险单、事故责任认定书（交通队）、损失清单等； （5）接到赔付通知后，无异议10日内领取赔款.,

9、2.赔偿额的确定,（1）交强险的赔偿： （一）死亡伤残赔偿限额为110000元； （二）医疗费用赔偿限额为10000元； （三）财产损失赔偿限额为2000元； （四）被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为11000元；无责任医疗费用赔偿限额为1000元；无责任财产损失赔偿限额为100元。,（2）第三者责任险赔偿 a.当被保险人应负赔偿金额高于赔偿限额时： 赔款赔偿限额（1事故责任免赔率）（1绝对免赔率） b.当被保险人应负赔偿金额等于或低于赔偿限额时： 赔款应负赔偿金额（1事故责任免赔率）（1绝对免赔率） 注：事故责任免赔率是指根据被保险人在事故中所负的责任而确定，全部责任免赔20，主要责

10、任15，同等责任10，次要责任5。 绝对免赔率：根据本条款规定的保险车辆驾驶人在事故中所负责任以外的因素所确定的，保险公司不予赔偿的损失部分与全部损失的比率。1、发生保险事故时，违反法律法规中有关机动车辆装载规定的，实行10%的绝对免赔率。 2、发生保险事故时，保险车辆实际行驶区域超出保险单约定范围的，增加10%的绝对免赔率。3、指定驾驶人的保险车辆，由非指定驾驶人驾驶保险车辆发生保险事故，或投保人提供的指定驾驶人的信息不真实的，赔偿时增加10%的绝对免赔率。,2.赔偿额的确定,2.赔偿额的确定,（3）车辆损失险的赔偿 1投保时按被保险机动车的新车购置价确定保险金额 （1）全部损失 保险金额高

11、于保险事故发生时被保险机动车实际价值时： 赔款=（实际价值-残值-交强险赔偿金额）事故责任比例（1-事故责任免赔率）（1-绝对免赔率） 保险金额等于或低于保险事故发生时被保险机动车实际价值时： 赔款=（保险金额-残值-交强险赔偿金额）事故责任比例（1-事故责任免赔率）（1-绝对免赔率） （2）部分损失 赔款=（实际修理费用-残值-交强险赔偿金额）事故责任比例（1-事故责任免赔率）（1-绝对免赔率）,（3）车辆损失险的赔偿 2. 实际价值确定保险金额或协商价格确定保险金额 （1）全部损失 保险金额高于保险事故发生时被保险机动车的实际价值时： 赔款=（实际价值-残值-交强险赔偿金额）事故责任比例（

12、1-事故责任免赔率）（1-绝对免赔率） 保险金额等于或低于事故发生时被保险车的实际价值时： 赔款=（保险金额-残值-交强险赔偿金额）事故责任比例（1-事故责任免赔率）（1-绝对免赔率） 如果保险金额低于实际价值，残值=总残余值（保险金额/实际价值）。 （2）部分损失 赔款=（实际修理费用-残值-交强险赔偿金额）事故责任比例（保险金额/投保时保险车辆的新车购置价）（1-事故责任免赔率）（1-绝对免赔率）,2.赔偿额的确定,事故责任免赔率与绝对免赔率的区别,事故责任免赔率：指在本保险责任范围内，根据保险车辆驾驶人在事故中所负责任所确定的，本公司不予赔偿的损失部分与全部损失的比率；如：无责任,全赔；

13、 次要责任,5%不赔；同等责任,10%不赔；主要责任,15%不赔；全部责任,20%等。 绝对免赔率：在本保险责任范围内，根据本条款规定的保险车辆驾驶人在事故中所负责任以外的因素所确定的，保险公司不予赔偿的损失部分与全部损失的比率。 如以下几种情况：a、发生保险事故时，应当由第三者负责赔偿且确实无法找到第三者的，实行30%的绝对免赔率。b、保险车辆违反法律法规中有关机动车辆装载规定，但违规装载并非保险事故发生原因的，增加10%的绝对免赔率。c、保险车辆实际行驶区域超出保险单约定范围的，增加10%的绝对免赔率。d、由非指定驾驶人驾驶保险车辆发生保险事故，或投保人提供的指定驾驶人的信息不真实的，赔偿

14、时增加10%的绝对免赔率。,赔款计算例题 甲车投保交强险、足额车损险、商业第三者责任险20万元，乙车投保交强险、足额车损险、商业第三者责任险30万元。两车互撞，甲车承担70%责任，车损5000元，乙车承担30%责任，车损3500元，按条款规定主要责任免赔率为15%、次要责任免赔率为5%，则甲、乙两车能获得多少保险赔款？ 解：甲、乙两车的赔款理算分别为： （1）交强险赔偿： 作为甲车三者的乙车损失为3500元，大于交强险中财产损失赔偿限额的2000元，所以保险公司应赔偿甲车2000元。 作为乙车三者的甲车损失为5000元，大于交强险中财产损失赔偿限额的2000元，所以保险公司应赔偿乙车2000元

15、。,（2）商业车险： 甲车车损赔偿=（实际损失-交强险赔付金额）事故责任比例（1-事故责任免赔率） =（5000-2000）70%（1-15%）= 1785元 甲车三者赔偿=（三者损失金额-交强险赔付金额）事故责任比例（1-事故责任免赔率） =（3500-2000）70%（1-15%）= 892.5元 乙车车损赔偿=（实际损失-交强险赔付金额）事故责任比例（1-事故责任免赔率） =（3500-2000）30%（1-5%）= 427.5元 乙车三者赔偿=（三者损失金额-交强险赔付金额）事故责任比例（1-事故责任免赔率） =（5000-2000）30%（1-5%）= 855元 （3）甲车赔款理算总

16、额=2000+1785+892.5=4677.5元。 （4）乙车赔款理算总额=2000+427.5+855=3282.5元。,扩展阅读,绝对免赔额 所谓绝对免赔额是指：在保险人作出赔付之前，被保险人要自担一定的损失金额。 2004年，全国绝大部省市的财险公司曾推出过绝对免赔条款。但因担心丢掉市场份额，在执行中，多数财险公司力推“不计免赔”附加险，绝对免赔规定一度销声匿迹。新的条款推出之后，常见的车身划痕、车灯破碎、玻璃破碎、剐蹭4种情形，修理费在500元以下的，将不会得到理赔。而更换零配件，如果低于500元，也不会得到理赔。超过500元的只赔500元以上的部分。车主如果想得到500元以下的理赔，就需购买不计免赔额特约条款这一附加险。 2010年起，平安、大地、太平洋、天安等多家保险公司对车险中的贸易险种车损险进行调整，增设“绝对免赔额”。同时，根据车价的不同，免赔额分为三个档次，其中10万元以下车辆