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1、来自 中国最大的资料库下载,RFC 課程 理財顧問所扮演的角色,寶鉅資產管理股份有限公司 總經理 張植雄,来自 中国最大的资料库下载,講師介紹,台灣淡江大學數學系數統組 學士 台灣清華大學統計研究所 財經組 碩士 Jack 基金理財電子報 主編 Mondial-Taiwan 獨立財務顧問 Mondial-Taiwan 營業處經理 寶鉅財產規劃事務所 財務顧問 寶鉅資產管理公司 總經理 台灣金融研訓院 投資規劃課程講師,来自 中国最大的资料库下载,保險業務員 v.s. 理財顧問,来自 中国最大的资料库下载,保險業務員 v.s. 理財顧問,来自 中国最大的资料库下载,理財顧問的角色扮演,来自 中国
2、最大的资料库下载,理財顧問的任務,整理客戶財務資料 協助客戶訂定理財目標 評估客戶理財屬性 量身規劃理財方案 建議適當理財工具 協助執行並追蹤成效 定期檢適時做必要調整,来自 中国最大的资料库下载,理財顧問工作的執行步驟,初步面談，溝通觀念，並建立信任 蒐集資料，做重點診斷 細部面談，擬定目標 取得細部財務資料 分析討論，評估各執行方案 完成理財規劃建議書 再次討論與修正 協助執行，追蹤成效,来自 中国最大的资料库下载,理財規劃的意義,一. 做好一生的收支管理 二. 過更好的生活 三. 回饋社會/做好資產移轉的準備,来自 中国最大的资料库下载,一生的收支情形,来自 中国最大的资料库下载,你確定
3、一輩子的收支能平衡嗎?,来自 中国最大的资料库下载,理財的三個籃子,保障,夢想,退休,来自 中国最大的资料库下载,四種典型的理財型態,来自 中国最大的资料库下载,先犧牲後享受的螞蟻族,来自 中国最大的资料库下载,注重眼前享受的蟋蟀族,来自 中国最大的资料库下载,背殼不嫌苦的蝸牛族,来自 中国最大的资料库下载,一切為兒女的慈烏族,来自 中国最大的资料库下载,客戶型態 v.s. 客戶的需求,自主型的客戶 授權型的客戶 諮詢型的客戶,来自 中国最大的资料库下载,從五大理財需求看理財規劃,来自 中国最大的资料库下载,五大理財需求之一,保障性需求（風險規劃）,人生風險 醫療風險 產物風險 ,来自 中国最
4、大的资料库下载,NT$,30 成家 生兒育女,50 子女成年,年齡,潛在財務缺口,財富曲線,風險曲線,潛在財務缺口,来自 中国最大的资料库下载,個人年收入 1020倍 已買好保障部分 潛在財務缺口,如何計算潛在財務缺口,来自 中国最大的资料库下载,合理的保障性需求,家庭年（月）儲蓄能力的10%20%,保障性需求,其它儲蓄,来自 中国最大的资料库下载,工具選擇,壽險保障 : 終身壽險 定期壽險 萬能壽險 變額萬能壽險 意外險 醫療險 各類型產險(車險、火險、),来自 中国最大的资料库下载,終身壽險,来自 中国最大的资料库下载,定期壽險,来自 中国最大的资料库下载,變額萬能壽險,来自 中国最大的资
5、料库下载,變額萬能壽險架構,来自 中国最大的资料库下载,五大理財需求之二,儲蓄性需求（一定要面對的理財需求）,子女教育金儲蓄 退休基金儲蓄,来自 中国最大的资料库下载,假設25年後退休，每年通膨3%,退休金需要多少才足夠?,来自 中国最大的资料库下载,範例：退休基金儲蓄,王先生,男,5,30,55,25,3,55 80 25,3,1884,長子大學教育金180萬,次子大學教育金190萬,退休基金1884萬,每月3萬生活品質,儲蓄規劃,58萬,30,46,48,80,年齡,年收入曲線,Life Line,来自 中国最大的资料库下载,如何達成財務目標,来自 中国最大的资料库下载,合理的儲蓄性需求,
6、家庭年（月）儲蓄能力的30%50%,保障性需求,其它儲蓄,儲蓄性需求,来自 中国最大的资料库下载,工具選擇,来自 中国最大的资料库下载,什麼是共同基金?,集合大眾的資金 投資於既定的投資標的 專家管理投資組合 盈虧由全體投資人共同分擔,来自 中国最大的资料库下载,- 特定標的 投資經理人 保管銀行 會計師計算淨值 公開說明書 主管機關註冊登記,共同基金基本要件,来自 中国最大的资料库下载,基金權利義務架構圖,會計師,投資人,基金管理 公司,信託保管 銀行,查核報告,投資款項,提付證券 或收付款項,提供相關 資料,監督 投資,查核財務 報告,寄發受益 憑證,申購指示,来自 中国最大的资料库下载,
7、散戶投資人永遠看不到投資市場的真相 投資標的寬廣 投資市場無遠弗屆 讓你由散戶變成主力外資 世界級投資專家為您代客操作 可將投資風險降到最低 分享熱錢效應的獲利機會,投資共同基金的好處為何?,来自 中国最大的资料库下载,投資性需求 (想要但非必要的理財需求),購屋需求 創業需求 育樂需求 移民需求 財富累積需求,五大理財需求之三,来自 中国最大的资料库下载,資產配置的觀念,流動性資產： 一年內所需支出的資產 = 每月固定支出12月+今年特定大筆支出 短期性資產：一年以上，五年以下潛在特定支出 長期性資產：總資產流動性資產短期性資產,来自 中国最大的资料库下载,變現性,獲利,高 中 低,低 中
8、高,資產配置的觀念,来自 中国最大的资料库下载,資產配置的工具選擇,来自 中国最大的资料库下载,建議理財顧問 所解決的投資性需求,五年期以上長期性投資需求 保守型投資需求 原因： 時間長投資風險可掌握 達成理財目標機率高,来自 中国最大的资料库下载,認識連動債券,股價指數連結型 股價連結型 利率連動型 基金連結型 避險基金連結型 ,来自 中国最大的资料库下载,範例：股價指數連結型,7年期滿保證最低投資報酬率27% 連動標的-道瓊泰坦50指數 參與率40%,来自 中国最大的资料库下载,範例： 股價連結型,首年度保證配息10% 保證領回投資本金100% 第二年到第十年配息 Max 0%，(15%+
9、當年度評價最差之股票報酬率) 累計配息率達15%， 可選擇提前領回本金及當期配息,来自 中国最大的资料库下载,範例：利率連結型,逆浮動利率債券型 首年度保證配息12% 第二年到第十年配息 當期配息率=10%-2 12個月美金期末LIBOR (最低=0%， 最高=15%-前期累積配息率) 累計配息率達15%， 可選擇提前領回本金及當期配息,来自 中国最大的资料库下载,範例：基金連結型,10年到期保證100%還本 第一年固定配息5% 第二年到第十年配息根據連動之基金組合計算年度配息 債息(k)=(1/k)Max(NAV(k)-NAV(i)/NAV(i)，0 動態調整投資比重，參與率最高可達150%
10、,来自 中国最大的资料库下载,範例：避險基金連結型,十年到期本金保障110% 連結標的-多元策略26支避險基金 動態調整投資比重，參與率最高可達150%,Principal,$100,第0年,第10年,$65,$35,$100,保本商品的基本結構,零息債券,本金,增長潛能,投資,来自 中国最大的资料库下载,五大理財需求之四,退休後生活保障需求(退休後資產管理),保本 增加利息收入提昇生活保障 為資產移轉預作準備,来自 中国最大的资料库下载,如何利用有限財富 保障退休後的生活,退休 基金 55 80 100 退休,每年 生活費,每年 生活費,每年 生活費,每年 生活費,每年 生活費,每年 生活費
11、,每年 生活費,来自 中国最大的资料库下载,例：退休基金500萬， 若靠利息收入過退休生活,来自 中国最大的资料库下载,例：退休基金50萬人民幣， 若靠利息收入過退休生活,来自 中国最大的资料库下载,工具選擇,年金保險 銀行存款 租金收入 子女奉養 ? 社會福利 其他,来自 中国最大的资料库下载,五大理財需求之五,節稅性需求,遺產稅 贈與稅 利息所得稅,来自 中国最大的资料库下载,台灣遺產稅有多高?,来自 中国最大的资料库下载,如何利用金融工具 作遺產稅規劃?,個人 資產,國內保險商品 解決遺產稅賦,資產移至境外 達成資產隱藏,来自 中国最大的资料库下载,如何利用保險作遺產稅規劃:,創造現金以
12、支付龐大遺產稅 將動產藏於保險計劃中， 降低遺產課稅總額,来自 中国最大的资料库下载,理財規劃的流程與方法,来自 中国最大的资料库下载,理財規劃流程,9.提出建 議案,2.初訪,3.觀念溝通,4.了解需求,8.蒐集財務 資料,7.目標優 先順序,6.確認目標,5.收集初步 個人資料,1.事前準備,11.執行方案,10.討論 及調整,12-1 檢 討 評 估,12-2 客 戶 轉 介 紹,来自 中国最大的资料库下载,1. 事前準備,專業知識與能力 執業資格(執照與證照) 必備工具(財務用計算機、筆記型電腦、財務問卷、實際案例範本、) 服裝與文具 名片與個人/公司簡介 客戶資料檔案 時間運用與安排
13、,来自 中国最大的资料库下载,財務規劃軟體示範,保險公司提供 坊間設計的財務規劃軟體 銀行運用的財務規劃軟體 切記! 軟體僅供規劃之輔助，無法取代財務顧問的價值!,来自 中国最大的资料库下载,何謂單利 ? 本利和=本金 (1+ 年利率年數) 何謂複利 ? 本利和=本金 (1+年利率)年數,單利 v.s. 複利的概念,来自 中国最大的资料库下载,單利 v.s. 複利 (假設年利率5%),来自 中国最大的资料库下载,單利 v.s. 複利 (假設年利率10%),来自 中国最大的资料库下载,年金複利效果:月存一萬,来自 中国最大的资料库下载,N年期間,複利現值,X,Z,於12年後獲得1000元，5%的
14、報酬率(折算率) 現在的價值=1000*0.557(查表得)=557,複利現值的概念,来自 中国最大的资料库下载,每年年初儲蓄10,000元，假設每年獲利5% 20年後獲得?元 (年金終值),繳納保費20年,現在分筆付款(年初)的未來價值,年金終值的概念,来自 中国最大的资料库下载,N年期間,X,Z1,Z2,Z3,Zn,年金現值,未來12年內的每年年初獲得1000元 5%的報酬率(折算率) 現在價值=1000*9.306=9306,年金現值的概念,来自 中国最大的资料库下载,唐先生今年37歲， 希望18年後(55歲)退休 假設他希望 : 退休後每年有相當現值12萬元的退休金可領 直到80歲為止
15、，(儲蓄年回報率5%) 年通膨率3%,應用題,来自 中国最大的资料库下载,問題一 : 55歲時現值12萬元相當於當時的多少錢? (複利終值的概念/ 72定律應用 ) 12萬 1.7 (查表) = 20.4 萬,應用題,来自 中国最大的资料库下载,問題二 : 55歲時需儲蓄多少錢才能每年擁有20.4萬退休金，直到80歲(年獲利5%)? (年金現值的概念_以期末終值 計算) 20.4萬 14.8 (查表) = 301.92 萬,應用題,来自 中国最大的资料库下载,問題三 : 55歲時若需儲蓄到301.92萬，則唐先生從現在起每年需儲蓄多少錢才能達到這個目標(年獲利5%)? (年金終值的概念_以期末
16、終值 計算) 301.92萬 / 29.5 (查表) = 10.23 萬,應用題,来自 中国最大的资料库下载,問題四 : 若唐先生每年只有6萬元的儲蓄能力，則每年獲利需有多少才能在55歲時儲蓄到301.92萬的目標? 301.92萬 / 6萬 = 50.32 (查表) 約需10%,應用題,来自 中国最大的资料库下载,2. 初訪,客戶來源(客戶轉介紹/主動開發) 客戶與我的主被動關係 約訪地點與時間 建立信任是第一要務,来自 中国最大的资料库下载,3. 觀念溝通,客戶是否了解我們能提供的服務? 財務顧問與銷售員的差異 客戶的理財觀念與想法,来自 中国最大的资料库下载,4. 了解需求,客戶目前面對的理財問題 希望我們能幫他處理的問題 客戶的理財目的 客戶目前主要
