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1、,第四章 银行理财,第一节 银行及银行理财概述,第二节 银行理财产品,,第一节 银行及银行理财概述,一、银行体系 二、银行理财业务,,一、银行体系,（一）央行：中国人民银行 （二）政策性银行 国家开发银行 农业发展银行 中国进出口银行 （三）全国性商业银行 （四）城市商业银行 （五）农村合作银行,,（三）全国性商业银行,工商银行 兴业银行 恒丰银行 农业银行 中信银行 浙商银行 中国银行 光大银行 渤海银行 建设银行 民生银行 交通银行 广发银行 招商银行 浦发银行 华夏银行 深发展银行,,（四）主要的城市商业银行,1、上海银行 2、北京银行 3、深圳市商业银行 4、天津市商业银行 5、广州市
2、商业银行 6、大连市商业银行 7、杭州市商业银行 8、南京市商业银行 9、宁波市商业银行 10、东莞市商业银行,,二、商业银行理财业务,（一）大众理财业务 （二）贵宾理财业务 （三）私人银行业务,,（一）大众理财业务,大众理财业务在数量上占据了商业银行零售客户的绝对主体，一般占到银行个人帐户总数的80%以上。针对这一群体，各家银行均有提供各类个人消费信贷、住房贷款、银行卡、人民币理财产品、外汇理财产品以及基金代销等理财服务产品，并通过电话银行和网站建设提供更为便利的理财服务。这部分理财服务主要由柜面人员、大堂经理或支行的理财经理完成。,,浦发银行个人理财服务,,（二）贵宾理财业务,,民生银行贵
3、宾服务,,（三）私人银行业务,私人银行业务是指向富有个人或家庭提供的私密性银行业务，通常每位客户都有专门的财富管理团队，包括会计师、律师、理财和保险顾问等。通常只有国际顶级的银行集团或金融集团提供这一银行业务，服务业务范围十分广泛，从规划投资、设立私人基金、合理避税、遗产管理、教育信托，以及提供企业等实体并购案建议、标的，甚至代表客户竞标古董等等。 按国际惯例，私人银行开户金额的底限均在100万美元以上，每一笔交易金额都以几十万美元计。瑞士银行和汇丰银行的私人银行，都以此为标准；美国最大私人银行摩根大通的开户金额为500万美元；而摩根士丹利的私人银行部门，开户最低限额500万美元，客户最低净资
4、产是2500万美元，还须拥有1000万美元的流动资产等。,,根据美林集团和凯捷咨询发布的2006年全球财富报告，中国拥有100万美元以上资产的个人达到32万。正是由于我国居民财富不断增加，使得国内外的商业银行开始意识到我国,高端顶级理财市场的重要性，私人银行业务在不断扩大。,,我国私人银行发展情况表,,第二节 银行理财产品,一、储蓄 二、个人贷款 三、银行卡 四、交叉产品,,一、储蓄,储蓄是最传统的银行大众理财业务之一，主要可以分为活期和定期两种。活期储蓄指不规定存期、储户随时可以凭折或卡支取、存取金额不限的一种存款方式。定期储蓄是指存储期限较长，利率相对较高的一种存款方式。,,人民币存款利率
5、表 （2007.9.15),,特殊储蓄产品：人民币理财产品,,特殊储蓄产品：外汇理财产品,,,储蓄理财的注意点：, 存款期限的安排 预留应急资金 选择合适的便利的银行,,梯形储蓄法： 王小姐2004年至2006年三年每月存入2000元三年期定期存款，则从2007年起，每月均有2000元到期，收益率为5.22%，可以拿出使用，也可以继续转存三年期。同时，她可以继续每月进行三年期的定期储蓄，享受三年期5.22的收益率，流动性则是每个月都至少有2000元资金可以动用，随着年份的增加，每月可以动用的资金将成倍增加。,,二、个人贷款,个人贷款是商业银行按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数
6、量的货币资金提供给借款个人使用的一种理财业务。 个人住房贷款（还款本金法、本息法） 个人质押贷款 个人短期信用贷款 个人汽车消费贷款 个人大额耐用品消费贷款 个人综合消费贷款 助学贷款,,,,,三、银行卡,借记卡：指由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的支付工具，不能透支。 贷记卡（信用卡）：由银行或信用卡公司向资信良好的个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人可在指定的特约商户购物或获得服务，既是发卡机构发放循环信贷和提供相关服务的凭证，也是持卡人信誉的标志，可以透支。,, 正确理解信用卡免息期 1、最低还款额没有免息期（必须全额还） 2、计息从透支日开始计算
7、3、取款透支没有免息期 信用卡存钱没有利息 注意信用卡风险,信用卡理财技巧,,小王申请办理了一张民生银行的信用卡，记帐日为每月10日，最后还款日为每月20日。2007年5月3日，她在商场透支购买了3000元的商品，按照最低还款额在6月15日还了300元，剩余的2700元在7月6日全部还完。小王需要为此次透支支付利息吗？若需要支付，则小王的利息从哪一天开始计算，针对多少金额支付利息。,信用卡案例分析：,,国,,四、外资银行理财产品,四、外资银行理财产品,渣打银行理财产品,,课堂讨论：,小王，28岁，目前工资收入为每月4000元，每月需支付房租500元及各项基本生活开销800元。每个月会有一次外出就餐，开销200元左右，现有10万元的一年期定期存款。小王打算买一辆12万左右的福克斯轿车，同时需准备2万左右的税费及保险费。你觉得他应该怎样利用银行理财产品管理他的日常资金及完成他的买车计划。,,课堂讨论：,日常资金管理： 1、信用卡 2、网上银行 购车计划： 1、现在马上买 2、2年以后买,
