金融理财概述1

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1、金融理财概述,授课大纲, 金融理财的定义 金融理财的价值 CFP制度的发展沿革 中国CFP制度的建立和发展 成为CFP的路径, 金融理财的基本思想 FPSCC对金融理财的定义,一. 什么是金融理财 FPSCC对金融理财的定义, 金融理财（Financial Planning），是一种综合金融服务。是指专业理财人员通过分析和评估客户财务状况和生活状况、明确客户的理财目标、最终帮助客户制订出合理的、可操作的理财方案，使其能满足客户人生不同阶段的需求，最终实现人生在财务上的自由、自主和自在。,FPSCC对金融理财定义的要点, 不是产品推销，而是综合金融服务。 不是客户自己理财，而是专业人员提供理财服

2、务。 不是仅仅针对客户某个生命阶段，而是针对客户一生。 不是一个一次性产品，而是一个动态的过程。,二.为什么需要金融理财, 金融理财的目的 金融理财的意义,2.1 金融理财的目的, 追求一生财务资源收支的平衡 财富管理 追求支出的合理控制 财务风险的控制,2.1.1 平衡收支, 家庭收支的不一致性 收支总量的不一致 收支时间的不一致,平衡收支方法代际赡养,平衡收支方法国家福利, 特点是由国家包办了公民的教育、住房、养老、医疗等问题。 计划经济体制下，政府对各种经济资源实行配给制度和票证制度。 公民的住房由国家和单位分配。 食品和布匹由国家以票证供应。 子女教育是国家义务教育。 退休后由国家按照

3、统一标准发放退休金。 医疗制度是国家公费医疗。,平衡收支方法终身理财, 家庭必须要独立面对和处理养老、居住、教育、医疗、保险等问题。 个人管理自己的财富和规划自己的人生。 家庭需要专业的金融理财服务人员提供专业的规划服务。 理财进入到专业服务阶段。在专业服务阶段，理财是一个贯穿人生的过程，是生涯规划的财务解决方案，因此我们称这样一种理财方式为终身理财。,2.1.2 财富管理,财富分布, 2002年中国首次城市家庭财产调查显示，金融资产出现向高收入家庭集中的趋势，贫富差距拉大。 占家庭总数10%的最富裕家庭占有城市居民全部金融资产的45%；占家庭总数20%的最富裕家庭占有城市居民全部金融资产的6

4、6%。,2.1.3 支出的合理控制, 78年-84年消费热点为百元消费阶段 85年-90年家电普及，千元消费阶段 91年至今几万元至几十万元消费阶段住房、教育、健康等支出大幅增加。,2.1.4 财富管理的复杂性, 金融产品多样化 风险管理的复杂化 投资理财的专业化要求提高,2.2 金融理财的意义,一生财务资源配置效用的最大化。 平衡家庭一生收支 财富管理：投资预算 风险管理：风险预算与控制 减轻税收负担 保障退休后的生活 财产的传承,2.3 金融理财的内容,家庭财务分析 退休规划 居住规划 教育规划 投资规划 个人风险管理和保险规划 税务筹划 遗产规划,三.CFP制度的发展沿革, 什么是CFP

5、 CFP制度的起源与发展 CFP的发展前景,3.1 什么是CFP, Certified Financial Planner 国际金融理财师 CFP是由各国或地区金融理财标准委员会向那些经过规定的培训，通过了严格的专业考试，具有所要求的金融理财工作经验，并自愿遵守高标准的道德准则的专业人员发放的水平认证证书，其注册商标为. 根据国家和地区的不同，CFP商标的表现形式包括Certified Financial Planner,、CFP、CFP、CFPTM 和CFPCM。,3.2 CFP制度的起源与发展, 金融理财发展的历史背景 CFP制度的建立与发展 CFP的国际化 关于FPSB,3.2.1 金融

6、理财发展的历史背景, 1929年1932年，美国股灾使人们丧失了对金融机构的信心。1929年的股灾引起了金融机构的大面积破产，经济的全面萧条。 大危机后保险营销人员开始提供金融理财服务 70年代后，超前消费观念的出现、社会保障和公共福利政策的改变、收入的增加、税收制度和投资决策的复杂性增强。,3.2.2 CFP制度的建立与发展, 1969年12月，在芝加哥OHare Hilton酒店，Loren Dunton等13位金融家产生以客户为中心，向客户提供全面金融理财服务的想法 1970年，国际金融理财协会（IAFP）成立 1973年，CFP协会（ICFP）成立并开始使用CFP标志 1985 年，

7、国际CFP 标准与实践委员会（IBCFP）成立,CFP制度的建立与发展, 1990年，澳大利亚建立了CFP认证制度，CFP开始国际化 1994年，IBCFP更名为金融理财标准委员会(CFP Board) 2004年国际金融理财标准委员会（FPSB）成立，负责美国以外地区CFP商标的授权使用和管理,3.2.3 CFP的国际化, 2004年国际金融理财标准委员会（FPSB）成立 FPSB是一个非政府、非盈利组织 现有会员组织21个，其中20个正式会员，1个准会员（荷兰） 亚洲9个：日本、新加坡、马来西亚、韩国、印度、中国香港、中国台湾、中国大陆、印尼,CFP的国际化,3.2.4 关于国际金融理财标

8、委会 Financial Planning Standards Board （FPSB）,FPSB宗旨 让CFP认证制度成为全球化品牌 国际间核心标准 各国家或地区均适用 提升金融理财及CFP认证的知名度 使得金融理财成为一个独特的新行业 发展会员国组织内的认证标准并增进相互间的交流 各会员组织应该是各国最佳的标准制定组织 各会员组织都奉行最严格的全球标准 认证合格CFP执业者以适应市场需求,3.2.5 CFP核心理念与价值观, 社会责任强调以客户为中心 专业信任建立专业标准,强化专业信任 追求卓越CFP代表金融理财的最高水准 注重专业更多专业人士的存在可以使得公众受益,3.3 CFP的发展前

9、景, 金融理财成为新的学科 CFP在行业中的地位 CFP的职业前景 CFP促进了金融理财行业的立法,3.3.1 金融理财成为新的学科, 美国在多年培养金融理财研究生的基础上，2005年又有几所大学开设了金融理财博士学位的课程。,3.3.2 CFP在行业中的地位, 国际、国内各大银行和金融机构，普遍认可并推广CFP； 中国金融机构：工行、农行、中行、建行、交行、光大、招商、华夏、民生、兴业等； 国际金融机构：汇丰银行等。,3.3.3 理财从业人员的职业发展,CFP的职业前景,表1 金融理财师的年收入 （单位：美元）,注：图中纵轴表示的是每小时收取不同费用的CFP持证人在被调查者中的比例。,200

10、5年金融理财业趋势调查调查了金融理财师在过去12个月里制定的理财方案的数量。其中，67.3%的CFP持证人为客户制定了119份单一目的理财方案。62.7%的CFP持证人为客户制定了119份综合理财方案。下面是他们制定理财方案的收费情况。,图4: CFP持证人管理的总资产 （单位：美元）,3.3.4 金融理财行业的立法, 2005年，澳大利亚和马来西亚就金融理财行业的准入完成立法。,四.中国CFP制度的发展, 中国为什么选择CFP CFP在中国的发展历程 中国金融理财标准委员会 国际咨询委员会(IAP) 中国的认证体系,4.1 中国为什么选择CFP, 国际上关于金融理财的资格认证包括： AAMS

11、合格财产管理专家 CTFA注册信托与金融顾问 CWM特许财富管理师 PFS个人金融专家 RFC注册金融顾问 AFC合格金融顾问 CFA特许金融分析师 CFP国际金融理财师 CIMC注册投资管理顾问 ChFC特许金融顾问 RFP注册金融策划师,中国为什么选择CFP, 严格的职业道德要求 定义清晰的原则 具体的准则 完善的认证体系 四E 标准的操作程序 六步骤 合理的知识结构和系统的教材体系 家庭广义的经济学 强调本土化 完整的继续教育要求,4.2 CFP在中国的发展历程, 2001 人民银行牵头,刘鸿儒教授负责筹备 2004.4 蔡重直博士代表中国参加FPSB年会 2004.9 金融理财标准委员

12、会成立 2004.11 出版国内第一套CFP教材首批人员培训(工行、中行) 2005.2 第二批人员培训(增加了建行、光大、浦发) 2005.4 FPSB南非年会批准中国入会 2005.5 首届AFP考试 2005.7 FPSB正式批准中国成为准会员 2005.8 国际咨询委员会(IAP)成立 2006.4 成为FPSB正式会员 2006.6 首届CFP考试 2006.9 开始EFP培训 2006.10 开始跨境差别教育 2006.11 产生首批488名CFP,4.3 中国金融理财标准委员会 Financial Planning Standards Council of China (FPSC

13、C), 性质非政府、非营利的行业自律组织 角色中国金融教育发展基金会（CFDFE）开展金融理财教育的执行者 地位国际金融理财标准委员会（FPSB）在中国大陆唯一的合作伙伴 授权是中国唯一取得FPSB授权、在中国大陆开展CFP认证工作、管理CFP商标在中国大陆使用的机构 职责 在中国建立CFP制度，确立资格标准 组织资格考试，认证专业人才 规范职业道德，维护行业秩序,4.4 国际咨询委员会(IAP), 国际CFP组织汇集全球金融理财专家，专门为指导中国金融理财事业发展成立的顾问组织。 8个成员 美国4人 加拿大2人 台湾1人 香港1人,4.5 中国的认证体系,中国采取两级认证制度 国际的经验 中

14、国的现实情况 两级认证制度的内容,4.5.1 国际认证体系, 一级认证制度：美国、加拿大、台湾 两级认证制度：日本、韩国,4.5.2 中国的现实情况, 市场需求 AFP/CFP人才层次 持证人水平差异 本土化原则,4.5.3 中国CFP认证体系,4.5.4 两级认证制度的内容,两级认证制度的内容,4.5.5 中国CFP制度的安排, 4E认证的三个办法 金融理财师资格认证办法 金融理财师继续教育管理办法 金融理财师纪律处分办法 CFP制度的两个标准 金融理财师职业道德准则 金融理财师执业操作准则 以上文件可在网站下载,4.5.6 培养的目标, AFP金融理财师 中国本土化金融理财师 了解现代金融理财理论 基本掌握各项理财工具 提高为客户服务的综合技能 具备崇高的金融理财职业道德,培养的目标, CFP国际金融理财师 国际化金融理财师 洞悉现代金融理财理论 熟练掌握各项理财工具 具备为客户服务的综合技能 具备崇高的金融理财职业道德,五.成为CFP的路径,思考题, 你如何向客户解释什么是金融理财和为什么需要金融理财？ 结合本职工作，如何成为合格和成功的AFP？ 您认为AFP需要具备什么样的素质？,