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1、存档日期： 存档编号： 本科生毕业设计（论文）论 文 题 目：商业银行个我国人理财产品创新研究 姓 名： 学 院： 专 业： 年 级 、 学 号： 指 导 教 师： 江苏师范大学教务处印制江苏师范大学商学院学位论文独创性声明本人郑重声明：本人所呈交的学位论文是我在老师的指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我所知，除文中已经注明引用的内容外，本论文不包含其他个人已经发表或撰写过的研究成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中作了明确说明并表示谢意。本人承担本声明的法律责任。 学位论文作者签名： 日期：_ 我国商业银行个人理财产品创新研究摘要：在二十一世纪经济全球化的大浪潮中，金融
2、全球化作为支撑经济全球化的一个重要力量，为我国商业银行的快速发展提供了良好的外部环境和有利的机会。银行理财产品作为金融产品的一种，成为非常重要的投资理财渠道，是商业银行业务的重要组成部分和利润增长点。自从西方国家上个世纪七十年代发行理财产品以来，产品的国际化趋势成为促进我国发行理财产品的重要外部因素，而且自改革幵放以来，我国经济、社会持续健康发展，人们的生活水平显著提高。中国居民的人均收入不断增长，据中国人民银行的统计数据显示，截止2013年10月末，中国居民的储蓄存款余额达44万亿元。并且近些年来，中国的大众富裕阶层迅速扩大，2012年末达到了 1026万人，而该阶层的投资追求中低等风险，目
3、前最青睐的投资品种有理财产品、房地产和股票。中国居民的良好财富增长状况以及富裕阶层的迅速扩大使得他们对个人资产的保值和增值需求日益增加，造就了个人理财业务的广阔市场，客观上形成了个人理财业务的主要群体。关键词：商业银行 个人理财产品 创新Study on Innovation of Personal Financing Productof Commercial Bank of ChinaAbstract：In the 21st centurys economic globalization tide,the finance globalization as an important power
4、 to the economic globalization,provide the better outer condition and the favorably opportunity to the rapid development of our commercial bank.The bank financial products as a kind of products become a very important investment and the growing point of banks profit.From last century 70s,the west co
5、untries started issuing the financial products,the international trend as an essential element pushed the products in our country.Peoples per capita income of Chinese residents is growing,according to the Peoples Bank of China statistics,as the end of October 2013,savings deposits of,Chinese residen
6、ts reached 44 trillion,And in recent years,Chinas rapid expansion of the affluent reached 1026 million.Good growth in wealth and rapidly expanding affluent of Chinese residents makes them increase the demand for the preservation and appreciation of personal assets,creating a vast market of personal
7、finance business,objectively forming a major personal financial demanding group.Key words：commercial bank personal financial product innovatio目录1.绪论- 1 -1.1研究背景及意义- 1 -1.2研究思路及方法- 2 -1.3文献综述- 3 -1.4本文的创新之处- 8 -2.我国商业银行个人理财产品创新的理论分析- 9 -2.1我国商业银行个人理财产品创新概念的界定- 9 -2.2我国商业银行个人理财产品创新的理论基础- 11 -2.3我国商业银行
8、个人理财产品创新的供需分析- 20 -3.我国商业银行个人理财产品创新的现状分析- 27 -3.1我国商业银行个人理财产品创新的具体表现- 27 -3.2我国商业银行个人理财产品创新的整体特点- 33 -3.3我国商业银行个人理财产品创新的发展趋势- 34 -3.4我国商业银行个人理财产品创新的不足之处- 38 -4.我国商业银行个人理财产品创新盈利性的实证研究- 40 -4.1我国商业银行个人理财产品创新盈利性的理解- 40 -4.2我国商业银行个人理财产品创新收益影响因素的实证分析- 42 -5.结论与对策建议- 50 -5.1主要结论- 50 -5.2对策建议- 52 -参考文献- 53
9、 -I江苏师范大学商学院2012级学生论文1.绪论1.1研究背景及意义随着改革幵放以来经济、社会的迅猛发展，我国人民的生活发生了翻天覆地的变化。尤其是中国居民人均收入的增长，据中国人民银行统计表明，到2013年10月末，中国居民的储蓄存款余额达44万亿元，是位列全球储蓄金额第一的国家，同时人均储蓄也排在第一位，人均储蓄已超过3万元，并且富裕阶层不断扩大，根据福布斯发布的2013中国大众富裕阶层财富白皮书显示，2012年底，我国内地家庭中拥有超过100万美元金融资产的已达到140万个，大众富裕阶层高达1026万人。这一阶层的人群最喜好投资理财产品、股票和房地产等。中国居民财富的持续增长以及富裕阶
10、层的快速扩张，使得他们对个人资产的理财需求日益旺盛，成为个人金融服务的需求主体，客观上造就了理财业务的庞大市场。个人理财作为一项具有业务领域宽、经营收益稳定、经营风险较低、产品批量大等优势的业务，在商业银行发展战略中占据重要地位。二十世纪七十年代以来，商业银行的个人理财业务在金融创新浪潮的冲击之下，获得了快速发展。我国银监会于2004年9月正式批准商业银行开展人民币理财业务。在2005年，四大国有商业银行先后获得经营人民币理财产品的批准。目前国内的个人理财业务市场前景十分广阔，正处于快速上升阶段。随着中国经济和金融的快速发展，居民财富的不断积累，银行理财业务的客户群体不断壮大，个人理财产品日益
11、成为商业银行重要的利润增长点，与此同时，人们对理财产品的投资需求也逐渐多样化，为满足客户需求，抢占更多的市场份额，必然要求商业银行的个人理财产品不断创新，研发具有差异性和个性化的理财产品。但是目前我国商业银行的个人理财产品同质化严重，再加上富含个人理财业务经验的外资银行不断融入我国金融市场，进一步加剧了国内个人理财产品市场的竞争。如何在激烈的竞争角逐中脱颖而出，巩固并不断扩大市场份额，成为行业领导者，需要商业银行迅速做出反应，整合资源，结合自身的特色和优势对个人理财产品进行创新。这正是本文的研究意义，基于对我国个人理财产品的理论分析，探讨国内个人理财产品创新的当前状况，并且对个人理财产品创新的
12、盈利性进行了实证分析，研究了产品各要素与预期收益率之间的相互关系，以期根据实证结果为产品研发者搭配各种要素，增加预期收益率，更好地进行个人理财产品创新提供有益的参考。1.2研究思路及方法1.2.1研究思路本文首先介绍了个人理财产品创新的理论基础，并且应用需求供给理论分析了我国商业银行个人理财产品创新的需求与供给状态；其次，分析了国内商业银行个人理财产品创新的现状，论述了目前国内商业银行个人理财产品创新的具体表现，介绍了各种类型的创新产品，并对个人理财产品创新的总体特点与发展趋势进行了归纳总结，提出了商业银行在个人理财产品创新过程中的误区和不足；再次，运用实证分析的方法，研究个人理财产品各要素对
13、产品预期收益率的影响，根据实证结果为产品研发者搭配各种要素，提高预期收益率，更好地进行个人理财产品创新提供有益参考；最后，在全文研究的基础上，针对个人理财产品创新问题，提出了对策建议，以期为我国商业银行个人理财产品的创新实践提供方向和意见。1.2.2研究方法在研究方法上，本文采用理论与实践，定性分析与定量分析方法相结合，综合运用文献分析、理论分析、对比分析、实证分析等研究方法。（1）文献分析法：主要是搜集、鉴别、整理国内外学者对商业银行个人理财产品创新研究的相关文献，通过对文献的研究，形成对该问题的正确认识和深度把握。运用该方法有利于全面了解该问题的历史研究状况和未来变化趋势，有助于精准理解该
14、问题的实质。（2）理论分析法：学术研究工作的一般思路是运用一定的理论工具对所需研究的问题进行分析。本文将运用金融创新理论、生命周期理论等理论工具对我国商业银行个人理财产品创新进行理论性分析。（3）对比分析法：通过将同一问题在不同的环境中进行对比分析，寻求其同中之异或异中之同。本文通过对比国内外关于个人理财产品创新的各项研究，从中找出国外个人理财产品创新的可取之处，为文章最后提出产品创新的对策建议提供有益参考。（4）实证分析法：通过统计计量方法对数据进行处理。本文通过实证检验，分析了产品各要素与预期收益率之间的相互关系，以期给个人理财产品的设计者如何搭配各种要素，提高预期收益率，更好地进行创if提供参考。1.3文献综述1.3.1国外文献综述金融创新理论是研究个人理财产品创新的基础理论。以奥裔美籍经济学家熊彼特（Joseph Alois Schumpete，1912）提出的创新理论和美国经济学家弗兰科.莫迪利安尼（Franco Mordiglianl，1953）提出的生命周期理论为基础的金融创新理论为国外学者的研究提供了理论基础。熊彼特创新理论的研究范围宽广，主要研究了三个方面的创新：一是金融创新理论，以金融
