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1、贷款决策与审批,信贷投向决策的含义,信贷投向决策是指商业银行信贷资金投放的方向，是贷款给谁不给谁的规定。 目标：改善信贷结构，促进经济结构的调整、科学技术的进步、社会资源的优化配置。 信贷投向决策主要解决结构问题，通过引导信贷投向促进产业结构、产品结构的调整，防治重复建设和盲目建设。,确定信贷投向决策的基本原则,基本原则仅是“扶优限劣”。,向投资收益高的项目贷款，风险较小 有担保的贷款就是好贷款 反正钱已经借出去了，转贷是没办法的事 借款人与我行关系好，在别的行有不良贷款关系不大,错误的信贷决策理念,能还息就是好贷款，企业用什么来还并不重要 别人欠了企业的钱，企业才欠银行的贷款 借款人为了避税
2、做假报表是可以理解的 利润高的借款人还贷款没有问题 现金流量大的是好贷款,错误的信贷决策理念,目前我国商业银行信贷决策中存在的问题 ： 自从我国金融行业改革之后，银行信贷管理体制和业务办理水平有了很大的改善和提升，但依然存在资产质量普遍差，不良贷款逐年增多，评估预警制度不完善等状况。主要表现为：,当前十大风险（频率、损失率）,政策风险（调控、铁本） 法律风险（法制、个按） 行业风险（沼泽、集中度） 信用风险 市场风险,客户风险 业务风险 操作风险 创新风险 道德风险,1.信贷决策流程存在缺陷 其中包括客户初选和信评阶段存在缺陷；贷款审报、审批及发放阶段存在缺陷；贷后管理中存在缺陷等方面。例如，
3、广州某商业银行没根据风险状况制定贷款的最低价格，报批材料缺少，只认定为口碑良好的企业集团，结果造成大数额贷款无法回收。,2.组织机构和绩效评价体系不健全。 过分注重存贷款的数量，对存贷款质量和客户关系的维持程度没有详细准确分析，因而不利于信贷风险管理的深入研究和稳定发展。,3.对商业银行信贷风险分析技术落后。我国商业银行依然使用传统的风险管理模式，主观性过强，在风险识别度量监测等方面的客观性与科学性不够明显，与国际先进银行的数理统计模型、金融工程等先进方法相比，我国商业银行风险管理防范技术显得落后。,4.商业银行不良资产的定价和处理方式不尽合理，不良资产总量的认定不应该取决于对不良资产的处理方
4、式。对商业银行不良资产的定价和处置方式主要是有财政出资冲销呆账，或者由国家出面成立不良资产管理公司，其结果将导致国有商业银行的行为动机更加倾向于将自己的不良资产的严重情况夸大，摆脱包袱，造成银行改善经营现状的动力不足。,5、我国商业银行的一些基层信贷市场部门在贷款决策中缺乏对各类信用风险的预测和足够的驾驭能力，甚至对风险持漠视的态度。,决策原则（五大观念）,风险的观念 效率的观念 盈利的观念 全局的观念 发展的观念,14,信贷决策中的行业风险分析,主要内容： 行业分析具体对象 行业风险内在涵义 行业风险分析内容,非财务因素分析的作用,相对于财务因素分析而言，非财务因素具有信息量大、隐含信息丰富
5、和动态发展等特点更能有助于信贷管理人员和客户经理判断借款人的还款能力，贷款人的还款意愿，有利于促进银行的信贷管理工作。,贷 款 偿 还 可 能 性 分 析,还 款 能 力 分 析,非财务因素分析的内容,项目的行业分析,项目经营风险分析,项目管理风险分析,银行信贷管理分析,客户还款意愿分析,17,行业风险产生现实因素,受经济周期的影响 受产业发展周期的影响 受产业组织结构的影响 受地区生产力布局的影响 受国家政策的影响 受产业链的位置影响,18,新进入者进入壁垒 替代品的威胁 买方的讨价还价能力 供方的讨价还价能力 现有竞争者的竞争能力,波特五力模型,行业风险分析基本方,19,波特五力模型风险分
6、析判断,古典信贷风险监测方法：专家制度,古老的信贷风险分析方法，它是商业银行在长期的信贷活动中所形成的一种行之有效的信贷风险分析和管理制度。 特征：银行信贷的决策权是由该机构那些经过长期训练、具有丰富经验的信贷决策人员所掌握，并由他们做出是否贷款的决定。 因此，在信贷决策过程中，信贷决策人员的专业知识、主观判断以及某些要考虑的关键要素权重均为最重要的决定因素。,古典信贷风险度量方法：特征分析法 特征分析评估模型,客户自身特征：企业规模、经营年限、信用原则 竞争能力、合作能力、发展潜力 交易价值特征：交易条件、交易总量、交易趋势 交易利润、交易依赖度、交易影响力 交易风险特征：资金实力、还款意愿
7、、还款速度 还款能力、还款保障、不良记录,51,特征分析模型评估表,评估人签字：,信用等级,审批原则,（一）风险与收益平衡的原则 （二）质量与效率兼顾的原则 （三）合法、合规的原则 （四）合理、可行的原则 （五）为科学发展保驾护航的原则,贷款定价决策要素,贷款的期限 不同期限的贷款适用的利率档次不同。贷款期限越长，流动性越差，且利率走势、借款人财务状况等不确定因素愈多，贷款价格中应该反映相对较高的期限风险溢价。 银行的目标盈利水平 在保证贷款安全和市场竞争力的前提下，银行会力求使贷款收益率达到 或高于目标收益率。,金融市场竞争态势 银行应比较同业的贷款价格水平 ，将其作为本行贷款定价的参考。
8、银行与客户的整体关系 贷款通常是银行维系客户关系的支撑点，故银行贷款定价还应该全面考虑客户与银行之间的业务合作关系。,贷款定价方法,存款补偿余额 银行有时会要求借款人保持一定的存款余额，即存款补偿余额，以此作为发放贷款的附加条件。存款补偿余额实际上是一种隐含贷款价格，故而与贷款利率之间是此消彼长的关系。银行在综合考虑多种因素的基础上，开发出了若干贷款定价方法，每种方法体现着不同的定价策略。,成本加成定价法 这种定价方法比较简单，假定贷款利率包括四个组成部分：可贷资金的成本、非资金性经营成本、违约风险的补偿费用（违约成本）、预期利润，也即在贷款成本之上加一定的利差来决定贷款利率，又称成本相加定价
9、法。贷款利率的计算公式为：,贷款利率 = 筹集资金的边际利息成本 + 经营成本 + 预计补偿违约风险的边际成本 + 银行目标利润水平,审批决策基本点,1、合规性 2、完整性 3、合理性 4、真实性,信贷组合管理,方式信用/担保 期限 金额限额 品种产品 利率收益与风险定价 组合综合授信,风险敞口 收益预估 定价祗补 组合配置 综合权衡,审贷四原则,合法性（刚性原则）：政策风险 合规性（刚性原则）：政策法律风险。 但本行自行制定的内部指导意见及其对特殊时期事项的要求，在总体刚性原则的要求下，可视情况有部分弹性 合法/合规性审查主要防范政策性、法律性风险,合理性（要素审查）：授信方案定价是否合，企
10、业实际/市场行情/行内要求:品种/用途/金额/期限/定价 贷款的定价要体现：收益和风险的匹配 合理性审查主要防范：信用风险、结构性风险、操作性风险,可行性：指风险控制措施（边际风险与边际收益）： 可行（可操作性） 匹配 平衡,一般贷款评审重点,把好准入关：严格把握市场导向、行业准入 控制结构性：控制业务集中度，防范结构性风险 严格贷款用途：关注最实质性的问题 评估偿债能力：对流动资金短期贷款，重点分析客户是否具有短期偿债能力和真实、充足的现金流,引导抵质押：关注抵质押物的条件、品质和变现率，提高贷款抵质押比例 对民营企业应重点把握：资本金/资本运作/关联交易/经营者/股东背景/抵押担保可靠性,
11、民营企业 资本金 资本运作 关联交易 关联互保 经营者（业主）不良记录与恶习嗜好 股东背景复杂,抽逃 虚假 来源不明,明确授信概念 期限原则在一年以内 区分主动授信和被动授信 主动授信是对本行的高端优质客户，为争取与巩固客户而采取的一种手段 被动授信则是客户自身需求，在符合本行客观可能且主观愿意前提下有控制的给予,授信额度控制 信贷组合 高低风险 本外币 表内外 敞闭口 它行授信额度,流动性 关联度/关系人 匹配性（结构比） 存贷比 集中度 政策导向 资本限制：单户/单笔/集团,评价内容,政策法律风险评价刚性 市场趋势行业前景评价弹性 客户评价：客户关系评价、客户需求合理性评价、客户状况评价
12、业务评价：营销方案评价、产品组合评价 方式评价：信用、担保（保证、抵质押） 综合评价：受益与风险权衡 风险评价,客户评价之客户状况评价,基本情况：市场地位、行业前景、生命周期 财务状况；正常、稳健、充沛 经营状况：良好、可持续 盈利状况：稳定、增长 信用状况：结算记录、诚信度 综合回报,客户评价之客户需求合理性评价,营销方案评价 产品组合评价,用途,金额,期限,方式,融资组合,授信管理,业务评价评判四重点（制造业）,产品、技术 设备、工艺 市场前景分析预测 销售实现策略货款回笼方式,方式评价风险度评价,信用 保证 抵押 质押,保证/抵押/质押/留置 评估价 抵押率 变现率（净值） 适用性 有效
13、性：无争议，对抗第三方 合法性（钢材质押）、可行性 变动性（跟踪评价）,第二还款来源评价,市场分析： 信用评价（主观）： 发展前景： 主业产品： 科技水平：,综合评价之一总体评价,经营管理：客观可能与主观意愿 治理结构 策略制度：财务策略 领导团队 科研水平：产品研发/工艺技术/设备水平,综合评价之二,合法合规性 合理性 收益性 可操作性,风险性,综合评价之三,方案确定 统一授信 信贷定价,综合评价之四,贷给谁？客户评价 贷多少？业务评价 怎么贷？品种、方式、期限、形式、组合风险最小化，收益最大化，需求合理化 怎么还？偿债能力，还款来源，保障措施 怎么管？还款意愿，制约对策，监管措施,结 论,
14、风险是什么？ 风险有多少？ 风险可回避？ 直接回报？ 间接回报？ 综合回报，收益与风险平衡（盈亏平衡点） 对策措施？,常见问题分析,1、调查报告 要求上门核实的贷款均须撰写调查报告 尽职调查 反映真实情况 反映贷款资料不能显示的情况 上门核实细节，时间地点所见所得,2、信用情况 借款人信用报告的齐全，授权书+两份总报告+五份分报告 有效期七个工作日 违约情况的调查解释 结清当前违约，提供凭证 关注类客户原则上不得发生信贷关系 措施：降低贷款成数，客户承诺书，三个月保证金，补充条款（交叉违约，一次违约即有权宣布贷款提前到期）,3、借款人资质 资信评级表打分依据需提供充分 （历年的资讯评级证明，易变现资产证明等） 一般来说借款人的平分标准应在78分以上,、其它常见问题 贷款品种错误 未双人调查 首付款不足 收入未尽职调查 关联方交易 评估报告未核实 客户等级认定 ,感谢支持,
