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1、邮政储蓄银行学习“三个办法一个指引”心得体会 邮政储蓄银行学习“三个办法一个指引”心得体会近来，中国银监会先后发布了固定资产贷款管理暂行办法、流动资金贷款管理暂行办法、个人贷款管理暂行办法和项目融资业务指引四项金融法规，初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，从受理与调查的程序、风险评价与审批的要求、合同签订的方式、发放与支付的方法、法律责任以及贷后管理等方面进行了全面细致的规定，为各类贷款业务的审慎经营及管理明确了方向。“三个办法一个指引”的施行，为我们邮政储蓄银行的健康发展提供了新的机遇、新的手段，我们将以此作为新的起点，提高认识，加强管理，规范信贷操作流程，切实提高信贷业务
2、的精细化管理，防范和化解信贷风险，促进邮储银行信贷业务合规、健康、持续的展。一、“三个办法一个指引”有利于促进邮政储蓄银行完善贷款风险监管制度，促进贷款业务的健康规范发展。近年来，邮政储蓄银行不断完善了各类贷款的风险管理体系，规范了贷款的操作程序，初步建立了一套完整的信贷风险控制机制，取得了一些好的经验和做法，但在向全功能商业银行转型的过程中，我行的信贷管理模式还比较粗放，个别环节还存在一定的疏漏，贷款支付管理相对较为薄弱。在实际贷款活动中，部分贷款资金并没有按照合同的约定用途使用，不但容易造成银行信贷资金管理难的问题，还容易带来信贷资金风险，使贷款资金难以收回，危害银行的资金安全。而“三个办
3、法一个指引”为我行加强这方面的管理指明了正确的方向，提供了切实可行的思路，对于引导我行规范信贷资金管理，完善贷款风险监管制度，防控信贷风险，促进贷款业务的健康规范发展有着积极的、现实的指导意义。二、“三个办法一个指引”有利于提高员工的合规意识与责任意识，促进邮政储蓄银行贷款业务的精细化管理。精细化管理是一个企业实现快速、健康、可持续发展的重要途径，也是目前银行业改革发展的大趋势，它不但对银行宏观管理提出了更高的要求，同时也对每个部门、每个环节、每个岗位提出了高标准。“三个办法一个指引”从加强贷款的整个流程的管理出发，将贷款管理过程中的每一环节进行细分，同时要求将责任落实到具体的部门和岗位，要求
4、建立贷款和操作环节的考核与问责机制，有利于提高银行员工的合规意识和责任意识，促进贷款业务经营的规范化和管理的精细化，推动银行业贷款业务的良性发展。三、“三个办法一个指引”有利于银行提高合规认识，加强对贷款业务的项目管理，促进业务合规发展。邮政储蓄银行目前开办的个人贷款业务是银行业贷款业务中的一大类别，也是“三个办法一个指引”中的一项重要内容。个人贷款业务面对的是形形色色、需求各异的中小客户，它包括了个人经营贷款、住房按揭贷款、二手房贷款、个人汽车消费贷款、个人助学贷款等。由于个人贷款业务面对的借款人群体比较分散、信息严重不对称、财务制度不健全或者根本就没有财务，所以个人贷款的调查、审查、风险评
5、估与贷后管理的难度就更大。银监会出台的个人贷款管理暂行办法为加强个人贷款业务管理提供了正确的方向和思路。结合我行个人贷款业务管理的实际情况，我认为需要做好以下几点：一是完善贷款受理和调查的流程，细化调查程序，除了实地调查和电话查问外，还需要完善对贷款人的背景调查，通过第三方、第四方进行多方位的交叉验证，确保贷款用途合规，贷后管理方便、快捷、有效；二是要进一步完善风险评价与审批流程，要重点关注借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵(质)押比率、风险程度等，同时建立健全借款人信用记录和评价体系，提高风险评估的全面性与审批流程的科学性，力争降低风险；三是要健全协议、发放与支付机制，科学合理设计合同
6、的条款内容，保证协议的合法性、严肃性和有效性，同时加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件、发放满足约定条件的个人贷款。要完善支付制度，通过对借款人的账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途；四是要建立健全相关人员的岗位责任及追究制度，明确调查、审查、审批等岗位的分工与责任，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制，同时结合个人贷款管理暂行办法中“法律责任”部分和其他金融法规进行培训，不断提高相关工作人员的法律意识，引导员工学法、知法、懂法、用法。总之，“三个办法一个指引”的出台对邮政储蓄银行进一步规范贷款操作流程和相关手续，防范信贷风险，保障信贷资金安全有着现实的指导意义。今后，我们将积极贯彻落实好“三个办法一个指引”，用“三个办法一个指引”来指导我行信贷业务，约束经营行为，防控信贷风险，从而实现各项业务依法合规经营、审慎规范操作，促进邮政储蓄银行信贷业务的健康、持续发展。第 4 页 共 4 页
