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1、宜顺论文网 www.13L论文摘要如今已经进入电商发展的黄金时代，电商发展与第三方支付是不可分割的，其中第三方支付下资金安全与监管的问题日益突出。本文首先介绍了第三方支付的概念，并对第三方支付下资金的安全风险及其监管问题进行分析，并针对其风险特点提出加强第三方支付沉淀资金监管的几点建议。关键词 第三方支付，资金安全，监管，沉淀资金监管宜顺论文网 www.13L目 录引言 .4一、目前电子商务发展与第三方支付的现状 .4（一）第三方支付平台概念 .4（二）电商与第三方支付平台的现状 .4（三）第三方支付平台的风险分析 .5二、第三方支付下资金安全与监管的问题分析 .6（一）第三方支付资金安全分析
2、 .6（二）第三方支付资金监管分析 .7三、加强第三方支付沉淀资金监管的建议与思考 .8四 、结论 .8五、参考文献： .9宜顺论文网 www.13L浅谈第三方支付下资金的安全与监管引言第三方支付企业的出现较好地满足了电子商务企业和个人的支付需求，尤其是网上支付业务对交易资金流和信息流的专业化和高效率处理，极大地促进了电子商务的发展。随着第三方支付业务规模的扩大，其沉淀的客户资金越来越多，客户资金的安全问题引起了各方的普遍关注。第三方支付的不断发展，多年来的累积让第三方支付企业形成厚积薄发之势。在互联网金融大潮下，第三方支付成为银行支付脱媒的主渠道。根据中国支付清算协会发布的中国支付清算行业运
3、行报告显示，2012 年我国第三方支付市场规模超过 10 万亿元。同时 2012 年 6 月以来， “宝付”与“融宝”支付平台的出现，与电子商务公司合谋对接，使得第三方支付更加难于监管，风险更加突出。面对第三方支付提供的服务所获得的优厚利润，各家支付企业都开始盯上第三方账号里的“闲钱” ，其沉淀的资金数额日渐庞大，第三方支付沉淀资金的监管问题凸显，比如像洗钱、套现、赌博、欺诈等非法活动，这些都严重影响了第三方支付平台的健康发展。一、目前电子商务发展与第三方支付的现状（一）第三方支付平台概念第三方支付是指与国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。目前第三方
4、支付主要提供三种服务：一是根据客户制定完成收付款，二是向交易双方增强交易可信赖的中介服务，三是向客户提供可储值的虚拟账户。第三方支付平台与银行的交易接口直接对接，支持多家银行的多卡种支付，除了信用中介，还承担技术支持安全和保障的作用，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督，是连接买卖双方、电子商务平台和银行的桥梁，最终实现网上交易的资金划拨。第三方支付成功解决了相互不了解的人的交易诚信问题，自身也得到了快速发展。根据艾瑞、易观国际等咨询公司的有关数据，2003 年我国第三方支付行业的交易规模不到 10 亿元，2004 年达到 74 亿元，2009 年达到 5808 亿元，2010 年
5、上半年达到 4546 亿元，预计未来三年内仍会以年均 70以上的速度增长。（2）电商与第三方支付平台的现状自 1997 年我国出现第一家网上银行以来，网上银行支付业务得到了长足的发展。自助银行、网上银行、电话银行、手机银行的迅猛发展，大大提高了银行业金融机构网点服务离柜业务率。未来，实体与虚体结合将是银行业的发展模式。据中国金融认证中心数据统计：截至 2010 年底，中国开办网上银行业务的银行已有 175 家，比 2009 年的 110 家增加了近 60%。随着网上银行的迅速发展和国内网络购物对于电子支付的强烈需求，以非金融机构支付组织为主体的宜顺论文网 www.13L第三方支付平台应运而生，
6、并呈现出蓬勃的发展趋势。据艾瑞咨询统计数据显示：2010 年全年中国第三方网上支付交易规模达到 10105 亿元，同比增长100.1%。第三方支付平台的井喷式爆发，促进了我国电子商务、电子支付业务的迅速发展。但多年以来，第三方支付一直未纳入主管部门的监管范围之内。2010 年 6月，人民银行发布的非金融机构支付服务管理办法 ，将第三方电子支付企业纳入了监管范围。 2013 年，余额宝的成功触发了基金公司与互联网公司对于货币基金创新的想象力，天天基金网、数米网、汇添富、华夏等多家机构纷纷推出类似的产品，并且取得了一定的规模。据中证报报道，有业内人士估计，目前天天基金网的活期宝和华夏基金的活期通规
7、模可能有 100 亿元左右，数米基金网的现金宝大概数十亿元。就在不久前，华夏基金与百度合作推出的百度理财 B，一日就获得了 10 亿元的规模。之后汇付天下推出国内首款基于 POS 商户的移动化理财产品“生利宝” 。和银联商务和支付宝推出的余额理财产品类似，此款理财产品也以货币基金为依托。中国（上海）自由贸易试验区挂牌过月。作为重要试验内容的跨境电商业务、已获试点资格的电商平台启动运行在即，获得跨境电商外汇支付试点资格的首批第三方支付企业，也正密集推进试点业务。跨境支付潜力巨大，短期内或将迎来“井喷” 。今年第三方支付跨境结算“开闸”以来，至今已有 17 家企业取得试点资格，其中汇付天下等 10
8、 家机构获得了货物贸易、留学教育、航空机票及酒店住宿等“全业务”试点牌照。实际上，支付宝、财付通、快钱等第三方支付机构数年前就开始与银行合作尝试跨境支付业务。易观国际分析师李子川认为，第三方支付企业以前通过迂回路线开展跨境支付业务，是国内支付市场竞争白热化的必然结果，但由于受之前金融基础设施不完备等问题影响，限制了其规模的进一步扩大。而此次跨境支付试点牌照的发放具有破冰意义。由此可以得出，第三方支付的兴起使得电子商务的发展进入一个转折点，第三方企业看重的更多为账户里的余额。有业内人士指出，第三方支付中的资金安全、洗钱等问题有待进一步观察、防范。（三）第三方支付平台的风险分析随着第三方支付市场个
9、人用户渗透率的进一步提升，第三方支付的应用已不仅仅局限在互联网的商业模式里，其金融工具的属性越发明显，隐含的风险危机也逐步展现：1、资金滥用。在第三方网上支付平台中，除支付宝等少数几个并不直接经手和管理来往资金，而是将其存在专用账户外，其它公司大多代行银行职能，可直接支配交易款项，这就可能出现不受有关部门的监管，而越权调用交易资金的风险。 2、诈骗犯罪。由于网上交易的匿名性和隐蔽性，使第三方支付可能成为通宜顺论文网 www.13L过制造虚假交易来实现诈骗的手段，有些不法分子利用购买者对第三方支付流程以及后果的不熟悉，利用安全漏洞来骗取钱财，比如说，支付平台的网上操作中有取消支付的选项，在取消支
10、付后，如果直接撤销刚才的取消操作来再次确认支付，顾客的钱就在未收到购买物品之前就打到了销售者的账户中，造成诈骗。 3、盗卡恶意支付。虽然越来越多的银行已经不再默认银行卡可直接上网，而是用户通过申请并认证的方式，才可开通网上银行，但多数情况下，用户只需要使用自己的银行卡卡号和密码，在网上提交一个申请，即可开通网上银行。如何防范盗卡者在网上恶意支付，对于第三方支付厂商来说，在缺少必要信息支持的环境下，建立这样的风险控制系统就更为艰难。 2、第三方支付下资金安全与监管的问题分析（一）第三方支付资金安全分析第三方沉淀资金如何定性，目前我国的监管部门并没有给出一个明确的说明。但正是由于性质的不确定性，才
11、会有支付平台对沉淀资金的不同处理方式，以及公众对于第三方支付平台处理沉淀资金的诸多猜疑。第三方支付沉淀资金的产生沉淀资金是指在电子商务中，存在延时交付和延期清算的问题，由大量在线交易前后暂存在平台里的资金和在线买卖双方的货款滞留于支付平台所形成的。资金的产生包括两种：1、交易过程中产生的在途资金这主要是由于买方支付和卖方收款时间的不同步，进而造成货款第三方支付平台上至少停留 3-7 天，交易过程中的在途资金就这样产生了。第三方网上支付平台通过对交易资金的暂时保管，在交易过程中监督和约束买卖双方。在交易过程中，当买方把资金转到第三方的账户，此时第三方起到了一个对资金的保管作用，买方仍然是资金的所
12、有权人。当买方收到商品，确认付款时，所有权转到卖家。所以，第三方作为资金的保管人，始终不具备对资金的所有权，只是保管的义务。根据目前的交易规则，支付金额可以在第三方网上支付平台上停留 3 至 7 天，这样，支付平台中随时都有数以千万计的资金沉淀。随着将来用户数量的增长，这个资金沉淀量将非常巨大。而对于这笔资金，第三方将可取得一笔定期存款或短期存款的利息，且利息的分配会引发新的问题。如缺乏有效资金管理，就有可能引发支付风险风险。2、交易前后暂时存于支付平台里的资金。这种资金包括两种：第一种是用户为了方便直接支付货款而不是每次交易都通过银行网关支付，进而提前将一定资金通过网银转存到第三方支付平台中
13、；第二种是在当出现交易纠纷，用户需要商家退还货款时，所退货款也会暂时存于这个平台中。一些第三方支付公司缺乏健全的内控机制，组织内部没有建立相关的管理规章。一些不成规模的第三方支付公司急于赢利或“抢地盘” ，放松了对公司内部的制约与管理，容易造成员工道德风险，如延迟信息传递或泄密等类似现象的出现，使清算组织的信誉受损。在我国，一种观点认为第三方沉淀资金是保管合同的标的物。原因在于，宜顺论文网 www.13L支付者也就是买家将货款汇至第三方支付平台的账户后，第三方支付平台只是代为保管该资金，资金的所有权仍然是支付者。我国合同法三百六十五条规定“保管合同是保管人保管寄存人交付的保管物该物的合同。 ”
14、因此，支付者与第三方支付平台之间存在保管、委托两种合同关系，而沉淀资金则是支付者与第三方支付平台保管合同的标的物。另一种观点认为沉淀资金具有存款的性质。存款是指存款人在保留所有权的条件下，把使用权暂时转让给银行或其他金融机构的资金或货币。首先，在第三方支付中，支付者在交易中拥有沉淀资金的所有权。其次，虽然第三方支付平台在交易中担当的是中介的角色，其实它也是交易风险的承担者，为客户提供的是一种免费的交易安全服务，所以支付平台完全有暂时使用沉淀资金的权利来作为服务的等价交换物。最后，第三方支付平台是否是银行或金融机构，这个问题还有待商讨，但央行最初把第三方支付的性质定义为非金融的第三方支付，后来又
15、改为非银行的第三方支付，也就是说已经承认是金融行为。因此，沉淀资金具有存款的性质。由此看来，针对第三方资金的问题还没有达成一致的见解，而这种不定性使沉淀资金的处理一直处于“灰色地带” ，无法让企业合法地处理资金，让公众明晰资金流向。（二）第三方支付资金监管分析当前，第三方支付方式已成为国内网上支付产业中发展最迅速、服务商数量最多的支付模式。如何监管确实是一个大问题？1、由于无法定性，也就无法对沉淀资金进行系统的监管。面对如此巨额的沉淀资金，如果缺乏管理，第三方支付平台将之用于高风险的投资活动，可能引发流动性风险和信用风险。除支付宝等少数几个支付平台不直接经手和管理来往资金，而是将其存放在专用账户
