信用卡贷款知识

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1、7.4 信用卡贷款,银行卡的分类,银行卡的发展,银行卡风靡全球 自1951年美国纽约富兰克林国民银行首次发行世界上第一张现代银行信用卡。因其方便、安全、快捷等优势，迅速风靡全球。,银行卡卡应当面载有的要素,1.银行卡正面包括以下内容： （1）注册商标图案和卡组织标识； （2）发卡银行的一级法人名称、信用卡号码、持卡人姓名拼音、有效期限； （3）防伪标志。,银行卡背面包括以下内容：,（1）一个磁性带； （2）持卡人签名条； （3）发卡银行的简单申明； （4）24小时客户服务热线。,【信用卡的由来】,信用卡于1915年起源于美国。 最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和

2、汽油公司。美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。,据说有一天，美国商人弗兰克麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐，就餐后发现他的钱包忘记带在身边，因而深感难堪，不得不打电话叫妻子带现金来饭店结账。于是麦克纳马拉产生了创建信用卡公司的想法。1950年春，麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资一万美元，在纽约创立了“大来俱乐部”（Diners

3、Club），即大来信用卡公司的前身。大来俱乐部为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费。这种无须银行办理的信用卡的性质仍属于商业信用卡。,1915年世界上第一张信用卡诞生,最初表现为一种类似金属徽章的信用凭证，这一凭证称为“购物卡”（ShoppersPlates），持有这一凭证的人可以到指定的商店赊购商品，约期付款。 金属牌沿用了一段时间后，换成了轻巧、便于携带的塑料卡片。,这就是最初商业信用卡的形成过程。 这一时期的信用卡实质上是以信用度标志和优待券的形式存在的，而且仅能在发行的商号内使用，因而使用范围较为狭窄。它的另一个局限性还表现在于，它主要是记账性质的支付卡

4、，其特点是先存款后消费，这也限制了它的使用的范围及用途。,1920年美国各大电器公司、石油公司推出了签账卡； 1924年美孚石油公司发行了用于加油站服务的贷记卡。 1950年“大莱俱乐部”成立（DinersClub就餐者俱乐部）， 1952年美国富兰克林国民银行发行了信用卡，首开银行信用卡的先河。 1959年美洲银行发行了美洲银行卡，不久它又专门组成了信用卡公司，1976年改称威士国际组织，并以“VISA”为该组织的标志。 1966年美国富国银行联合77家银行成立了同业银行卡协会，1969年改名叫万事达集团，1979年起正式叫做万事达卡国际组织（Master Card Internationa

5、l）。,概述,1.信用卡的发展历程 2.银行卡的发展现状与趋势 3.国际信用卡组织简介 4.信用卡的定义、分类和基本功能 5.信用卡运作过程,1、信用卡的发展历程,信用卡最早产生于美国商品零售业与饮食服务业，并非银行首创，是一种商业信用。 几近40年后，美国富兰克林国民银行首发银行信用卡 今天，仍然是商业信用卡与银行信用卡并存的局面,银行卡何以获得如此巨大的发展？,第一，相对于商业部门，银行部门更容易了解持卡人的经济实力和货币收支情况，能够更好地进行风险管理； 第二，银行卡的信用程度较高，使用范围较广，功能较为多元化 第三，银行卡对银行自身来说已日益成为其利润增长的新的支撑点。,2.银行卡的发

6、展现状与趋势,世界范围内银行卡的主要应用区域在北美、欧洲和亚太地区。 主导世界信用卡市场的，是5大信用卡集团。 全球信用卡技术有加速发展的趋势。 中国信用卡业正在迅速崛起。,中国银行卡现状（截止2006年2月底）,发卡金融机构121家；包括中国农业银行、中国银行、中国建设银行、国家邮政局邮政储汇局、交通银行、招商银行、中国光大银行、中信实业银行、浦东发展银行、深圳发展银行、兴业银行、民生银行、华夏银行等全国性成员机构和东亚银行、大新银行、中国银行（香港）等13家港澳机构 2005年12月底，全国共发行银行卡9.6亿张，其中发行银联卡5.5亿张 （信用卡不超过1000万张，余下为借记卡和准贷记卡

7、） 特约商户54万个；银行受理网点10多万个； ATM机超过6.3万台；POS机超过47.7万台；,为商业银行、特约商户、持卡人提供跨行信息交换、清算数据处理、风险防范等银行卡基础服务 。,中国银联,中国银联全称中国银联股份有限公司（英文名称：China UnionPay Co., Ltd.）, 2002年3月26日成立，总部设在上海。是经中国人民银行批准的、由80多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融机构，注册资本165亿元人民币。 截至2009年年底，境内联网商户达157万户，联网POS机具达241万台，联网ATM机21.5万台，分别是银联成立前2001年的10.5倍、10.5倍和5.7

8、倍，一个规模化的银行卡受理网络在我国已经形成。随着联网通用的不断深化和国内银行卡受理环境的不断改善，银行卡交易额呈现快速递进增长。2009年全国银行卡跨行交易金额达到7.7万亿元，是银联成立前2001年的83.7倍。银行卡渗透率由2001年的2.7上升到2009年的32。,数据银联（截至2009年底） 境内外成员机构：近300家 联网ATM机：21.5万台 境内联网商户：157万户 全国银行卡跨行交易额：7.7万亿 联网POS机具：241万台 银行卡渗透率：32% 境外受理国家和地区：90个,银联标准卡 通常，银行卡卡号的前六位是用来表示发卡银行或机构的，称为发卡行识别码（Bank Ident

9、ification Number，缩写为BIN）。银联标准卡就是按照中国银联的业务、技术标准发行，卡面带有“银联”标识，发卡行识别码（BIN）经中国银联分配和确认的银行卡。目前，由中国银联各成员机构发行的银联标准卡BIN的范围是：622126622925，都是“62”字头的，所以也称“62”字头银联标准卡。 另外，一些中国银联成员机构使用独立向ISO申请的BIN发行的银行卡，卡面带有“银联”单标识，经检测符合中国银联制定的银联卡业务规则和技术标准，并与中国银联签署协议的，也纳入银联标准卡管理。,银联老标识 银联新标识 2001年3月启用 2005年10月18日启用,二、卡号的前六位为“6221

10、26622925”之一,一、卡正面仅有 “银联”一个银行卡组织标识在右下角,银联标准卡的两个特征,3.国际信用卡组织简介,目前，国际上较大的信用卡组织主要有五个，即威士国际组织（VISA）、万事达国际组织（MasterCard）、美国运通公司、大莱信用卡公司和JCB信用卡公司。,100,60,$2.56,22,(1) 威士国际组织（VISA） 威士国际组织是目前世界上最大的 信用卡组织。它的总部设在美国洛杉矶市，总处理中心在洛杉矶的卫星城市曼托市（St.Manto）。它的前身是美洲银行信用卡公司，1959年开始发行“美洲信用卡”。到了1974年美洲银行信用卡公司与几家银行联手合作，共同发起成立

11、了现在的VISA国际信用卡组织。1976年改称威士国际组织，并以“VISA”为该组织的标志。发展到今天，VISA组织已经成为了一个拥有超过21,000万多家会员银行、特约商户达2,200多万家，发卡量达十亿多张（不包括interlink卡）的大型国际组织。,Visa统计数字 Visa交易总额 全球：3.1兆美元 亚太区：4,550亿美元（截至2004年9月底的12個月內） Visa交易笔数 亚太区最高峰时刻交易笔数：每秒10,000宗 Visa发卡量 全球：10亿张（不包括Interlink） 亚太区：2亿2千9百万张 Visa会员金融机构 全球：超过21,000家会员金融机构 亚太区：700

12、多家会员金融机构 中国大陆：22家会员金融机构 Visa全球特约商户 全球受理Visa卡的特约商户：2,200万家 全球接受Visa卡的自动柜员机：超过870,000台,Visa卡市场占有率 卡交易总额: 62% (2003年尼尔森报告) 占个人消费支出的比重* 全球：8% 亚太区：5.4% (2004年6月) 个人消费支出指消费者花在购买产品及服务上的支出。以上所显示的数字是零售额的百分比。 亚太区消费者认为国际品牌中哪一个是最佳整体支付卡 Visa：62% 万事达卡：19% 美国运通卡：8% 亚太区电子商务 网上交易量：占Visa总交易量的7%,全球市场份额(95年末) Market Sh

13、are(end 95),Diner Club 1.7%,JCB 2.9%,Am-Ex 11.1%,MasterCard 31.7%,Visa* 52.6%,* Visa includes Interlink; MasterCard includes Maestro,交易额 Card Volume,US$1,366.2billion,Diner Club 0.9%,JCB, 3.7%,Am-Ex 4.5%,MasterCard 36.1%,Visa* 54.8%,发卡量 Cards,827.3million cards,(2) 万事达国际组织（MasterCard） 万事达卡国际组织的前身是 美

14、国加州几家银行机构成立的美加州联合信用卡协会。目前它们的服务范围已达到了世界各地，拥有会员机构三万多家，特约商户九百八十万多家，交易额达两千两百多亿美元。 1966年，组成了一个银行卡协会（Interbank Cand Association）的组织，1969年银行卡协会购下了Master Charge的专利权，统一了各发卡行的信用卡名称和式样设计。1979年，将Master Charge原名改名Master Card。,万事达国际组织（Master Card International）是服务于金融机构（商业银行、储蓄银行、储蓄和放款协会、存款互助会）的非嬴利性全球会员协会，其会员包括商业银

15、行、储蓄与贷款协会，以及信贷合作社。其宗旨是为会员提供全球最佳支付系统和金融服务。万事达国际组织目前已经发展成为仅次于威士国际组织的世界第二大信用卡国际组织。,1966 Interbank Card Association 正式成立，为万事达卡国际组织的前身 1968 墨西哥 Banco National de Mexico First 加入欧洲 Eurocard International 加入日本 Diamond Credit 加入，使万事达卡国际组织的发展正式跨出美国 1970 正式采用 MasterCharge 的名称与标志 1972 INAS (授权系统) 引进全球服务，磁条卡成为世

16、界标准 1976 INET（清算系统）建置完成 1978 MasterCharge 改名为 MasterCard 1980 推出万事达卡旅行支票及万事达卡金卡 1982 全球第一个国际信用卡组织推出雷射防伪标志（Hologram） 1984 Banknet 全球交易网络正式运作；推出万事达卡商务卡 1986 于中国大陆发行第一张国际信用卡 1992 成立万事顺国际组织（Maestro International），开拓转帐消费的领域及全面性的支付系统服务 1996 发展网际网络交易安全标准规格 SET，保障持卡人在网络上购物的安全；在澳洲测试储值芯片卡（MasterCard Cash）,(3) 美国运通公司 运通公司是美国最大的信用卡公司之一。它成立于1941年，于1958年开始发行运通卡。目前是世界上第三大信用卡组织 美国运通主要通过其三大分支机构营运：美国运通旅游有关服务，美国运通财务顾问及美国运通银行。,1850年：美国运通成立为一家货运