保险课堂版11保险经营

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1、第十一章 保险经营,2,本章学习目标,通过本章学习，你应该能够：,理解保险经营的特征 掌握保险经营的原则 掌握保险经营各环节的主要内容,3,本章学习重点与难点,重点： 保险经营特征 难点： 保险承保,4,1、保险经营资产具有负债性 保险企业的经营资产相当部分来源于保险人所收取的保险费，而这些保险费正是保险企业对被保险人未来赔偿或给付责任的负债。 2、保险经营活动是一种特殊的劳务活动 依赖于保险业务人员的专业素质 表现在保险企业的产品质量上,一、保险经营特征,第一节 保险经营的特征与原则,5,3、保险经营成本、利润核算的专业性 保险经营成本具有不确定性 保险企业的利润=保费收入赔款费用税金 各项

2、准备金 4、保险经营影响的广泛性 保险经营的过程，既是风险大量集合过程，又是风险广泛分散过程,6,二、保险经营原则,（一） 风险大量原则 保险人在可保风险的范围内，应根据自己的承保能力，争取承保尽可能多的风险和标的。 保险的经营过程实际上就是风险管理的过程 保险经营是以大数法则为基础的 扩大承保数量是保险企业提高经济效益的一个重要途径,7,（二） 风险同质原则,（三） 风险选择原则 要求保险人充分认识、准确评价承保标 的的风险种类与风险程度，以及投保金额的 恰当与否，从而决定是否接受投保。,8,尽量选择同质的风险标的,淘汰超出可保风险条件或范围的保险标的,方法,方 式,事先风险选择,事后风险选

3、择,9,（四） 风险分散原则 由多个保险人或被保险人共同分担某一风险责 任，以确保保险经营的稳定。,（1）核保时的风险分散 控制保险金额 规定免赔额（率） 实行比例承保,（2）承保后的风险分散 再保险 共同保险,10,第二节 保险费率的厘定,一、保险费率及结构,保险费：投保人为获得经济保障而交纳的费用（保险人为 承担保险责任而收取的费用） 影响保费的三因素：保险金额、保险费率、保险期限 保险费率:简称费率，又被称为保险价格，是保险费与保险金额的比率，通常以每百元或每千元的保险金额应缴的保险费来表示 保险费 = 保险金额保险费率,11,纯保险费率是保险费率的基本部分。用纯费率计算出来的那部分保险

4、费用以建立赔偿基金。纯保险费率由保险额损失率加稳定系数组成 附加费率是保险企业经营保险业务的各项费用和适当的利润与纯保险收入总额的比率,保险 费率,纯保险 费率,附加 费率,毛费率,12,1、公平性 2、充足性 3、稳定性 4、促进防灾防损,二、费率厘定原则,13,保险业经营的业务环节,14,第三节 保险展业,一、概念及必要性,二、主要内容,又称保险招揽、推销保单，是指保险公司引导具有同类风险的单位和个人购买保险的行为。 大数法则的要求 保险商品的特殊性 增强竞争能力的需要,15,(一）保险宣传,保险宣传对于保险业务的顺利展开和增强国民的保险意识具有重要的作用。 在我国，由于国内保险业务停办了

5、20年，导致保险意识淡薄，不少人对保险比较陌生，有些企事业单位的领导对保险的职能和作用也认识不够。 保险宣传的方式多种多样，如广告宣传、召开座谈会、电台和报刊播放或登载保险知识系列讲座、印发宣传材料等。,16,（二）保险方案,由于投保人所面临的风险概率、风险程度不同，因而对保险的需求也各不相同，这需要展业人员为投保人设计最佳的投保方案。 提供完善的保险方案也是保险人加大保险产品内涵，提高保险公司服务水平的重要标志。,17,保险方案的主要内容,（1）保险人情况介绍； （2）投保标的风险评估； （3）保险方案的总体建议； （4）保险条款以及解释； （5）保险金额和赔偿限额的确定； （6）免赔额以及

6、适用情况； （7）赔偿处理的程序以及要求； （8）服务体系以及承诺； （9）相关附件。,18,三、展业渠道及特点,保险展业渠道：保险商品从保险企业向保险客户转移过程中所经过的途径。,展业渠道,1. 直销制,2. 中介制,代理人,经纪人,19,二、保险展业的方式,20,(一) 保险公司展业,优势：,保险企业利用支付薪金的业务人员对保险消费者直接提供各种保险商品的销售和服务。 适用于实力雄厚、分支机构健全的保险公司,业务人员熟悉保险业务； 业务人员具有较强的公司特征，在客户中树立公司良好的外部形象； 直接对员工进行有效管理，可以有效避免一些违规行为发生。,21,缺点：,不利于争取更多的客户； 由于

7、支付一定的薪酬，固定成本比较高； 不利于发挥业务人员的工作积极性 增加和配套相应的机构和设备，管理成本较高,22,(二) 保险代理人展业,总代理人、地方代理人和特约代理人 专业代理人、兼业代理人、个人代理 专属代理人、独立代理人,23,保险代理人制度的利弊分析,有利于降低保险成本，提高经济效益； 有利于增强保险供给能力，促进保险商品销售； 有利于提高保险服务质量，增强竞争实力； 有利于沟通保险信息，提高经营水平。,保险企业和保险代理人之间存在的核保和推销之间的冲突难以解决； 保险代理人单纯为代理手续费而开展业务,导致保险企业承保质量下降； 保险代理人滥用代理权，从而有损于保险人的利益； 代理人

8、的行为缺乏规范化管理，从而造成保险代理市场的混乱。,24,(三) 保险经纪人展业,基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并收取佣金的人。 人寿保险经纪人 非人寿保险经纪人 再保险保险经纪人,25,提供服务的专业性强； 独立承担法律责任； 保险经纪人的服务不增加投保人或被保险人的经济负担。,优势：,26,保险代理人与保险经纪人的区别,代表保险人的利益 代理销售保险人授权的保险服务 向保险人收手续费 过失由保险人承担 资格取得相对容易,代表投保人的利益 接受投保人委托为其协商保险条件 向保险人收取佣金 过失独立承担 资格取得较难,保险代理人,保险经纪人,27,第四节 核保与承

9、保,一、承保,保险人对投保人提出的投保申请经过审核同意接受的合同行为。 实务中包括核保、收费、缮制单证等,控制逆选择 控制责任范围 控制道德风险和心理风险,28,保险承保程序,制定承保方针,承保 决策,获取、评价承保信息,核保,缮制 单证,正常承保 条件承保 拒保,投保单 业务员 体检报告 生存调查,29,二、核保,主要内容：,保险人对投保人提出的投保申请进行评估，决定是否接受风险，并在接受风险的情况下，依据风险的大小决定费率开价的过程。,审核客户 审核保险标的 控制保险责任 控制保险金额 审核费率,30,环境 标的状况 财产是否处于危险状况 安全制度,年龄、性别 职业、习惯爱好 体格、身体情

10、况 个人病史、家族病史,财产保险核保要素：,人身保险核保要素：,31,第五节 防灾防损,一、含义及意义,保险人与被保险人对所承保的保险标的采取措施，较少或消除风险发生的因素，防止或减少灾害事故所造成的损失，从而降低保险成本、增加经济效益。,1. 加强与社会防灾部门的联系与合作。,2. 进行防灾宣传与检查。,3. 及时处理不安全因素和事故隐患。,4. 提取防灾费用，建立防灾基金。,5. 开展灾情调查，积累灾情资料。,内容：,32,保险防灾方法：,1. 法律方法 通过国家颁布有关法律如保险法进行实施,2. 经济方法 通过承保时的费率优惠或惩罚进行实施,3. 技术方法 通过保险条款和保险责任的制定技

11、术；专门设立防灾技术研究部门,33,3、保险防灾与展业、承保、理赔的关系,保险防灾防损与展业、承保、理赔之间存在相辅相成的关系。 通过宣传保险防灾防损工作降低赔付率，减少保户的保费支出，在公众中树立良好的形象，从而促进保险的展业。 保险防灾有利于提高承保工作的质量，扩大保险的承保面。 向理赔人员提供技术援助，并总结经验教训，提升防灾水平。 因此，防灾防损工作的好坏直接影响到展业、承保和理赔工作的质量，它是保险经营的一个中心环节。,34,第六节 保险理赔,一、含义及意义,保险理赔也称保险赔偿处理，是指保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人提出的索赔申请进行处理的行为。 事故损失有的属于保险责

12、任，有的属于非保险责任，即使属于保险责任，因多种因素制约，被保险人的损失不一定等于保险人的赔偿额，所以说，保险理赔涉及到保险合同双方的权利与义务的实现，是保险经营中的一项重要内容。,35,1.本质上使保险的基本职能得到实现 2.对客户能及时恢复生产，安定生活 3.对保险人可检验承保质量，树立形象。 理赔质量，关系到保险人的成本与信誉，也关系到被保险人的切身利益，是非常重要的一环。,理赔意义,36,保险理赔的原则,是保险人在理赔工作中应遵循的首要原则。在处理赔案时，要严格按照保险合同中的条款来理赔，既不能“惜赔”，也不能“滥赔”。 根据保险条款精神，实事求是地按照具体情况，恰当运用条款处理具体问

13、题，做到合情合理。不能机械地死扣条款，贸然地笼统拒赔。例如通融赔付的运用。,37,损失通知,审核保险责任,进行损失调查,赔偿、给付保险金,损余处理,代位追偿,三、理赔程序,38,保险事故发生后，被保险人或受益人应将事故发生的时间、地点、原因及其他有关情况，以最快的方式通知保险人，并提出索赔请求。 人寿保险以外的其他保险的被保险人或受益人，对保险人请求赔偿或给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年内不行使而灭。 人寿保险的被保险人或受益人对保险人请求给付保险金权利，自其知道保险事故发生之日起五年内不行使而消灭。,（一）损失通知,39,（二）审核保险责任 保险单是否仍有效力 损失是否由所承

14、保的风险所引起 损失的财产是否为保险财产 损失是否发生在保单所载明的地点 损失是否发生在保险单的有效期内 请求赔偿的人是否有权提出索赔 索赔是否有欺诈,40,（三）进行损失调查 分析损失原因 确定损失程度 认定被保险人的求偿权利 （四）赔偿、给付保险金 （五）损余处理 （六）代位追偿,41,理赔流程图,42,保险赔偿方式,43,分析,某企业投保企业财产保险100万元，标的物价值120万元，发生保险事故，损失24万元，受损财产残值1万元，施救费用6000元。请问如何计算赔款？ 分析：投保金额低于保险价值，是不足额保险。发生损失时，按比例赔偿。必要合理的施救费用按同一比例计算，但不会超过保险金额 赔款额=（实际损失+施救费用X保障程度-残值 =（24+0.6）X（100/120）-1=19.5万元,44,本章重要概念,承保 理赔 保险防灾 逆选择 保险代理人 保险经纪人 直销制 中介制,45,本章复习思考题,1.保险经营是有哪些环节构成的？有何特征？你是如何理解的？ 2.在实务中，为什么保险人应尽可能多地承保保险标的？ 3.简述保险防灾的内容与方法。 4.简述保险展业的必要性及其特点。 5.比较保险直销制与中介制的优劣势。 6.保险代理人与保险经纪人都是保险中介人，他们有什么不同？,