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1、第五章 财产保险概述,第一节 财产保险的概念与特征 第二节 财产保险的分类 第三节 财产保险合同专业用语,第一节 财产保险的概念与特征,（一）财产保险的概念 财产保险是保险人对被保险人的财产及其有关利益在发生保险责任范围内的灾害事故而遭受经济损失时给予补偿的保险。 广义的财产保险除了不动产、动产、固定或流动的财产以及处于生产中的有形财产之外，还包括运费、预期利润、信用及责任等无形财产。 狭义的财产保险指赔偿有形财产的直接损失的保险。 财产保险范围很广，除了人寿保险以外的各种保险均可归为财产保险。 包括：损失保险、责任保险和信用保险等业务。,（二）财产保险的特征,财产保险与人身保险比较，主要有如
2、下特征： 1、保险标的不同。财产保险的保险标的是被保险人的财产及有关利益；人身保险的保险标的是被保险人的生命和身体。 2、保险金额的确定依据不同。财产保险的保险金额是根据保险价值确定的；而由于人身保险的保险标的是被保险人的生命和身体。 3、在保险期限上，财产保险一般为一年一保；而人身保险，除意外伤害保险外，一般是长期保险。,4、在基本职能上，财产保险的基本职能是经济补偿；人身保险的基本职能是保险金给付。 5、在经营技术上，财产保险的风险事故的发生较不规则，并缺乏稳定性，损失概率相对缺乏规律性，因而计算的费率没有寿险的精确；而人身保险对死亡率的计算较为精密，出现的危险事故也较规则和稳定。 6、财
3、产保险一般不带储蓄性；而人身保险，尤其是人寿保险则带有储蓄性质。,第二节 财产保险的分类,保险的险种是在按照保险对象分类的基础上对保险业务的进一步分类。 一、财产保险 1、火灾保险 保险人对不动产和动产因火灾、雷击造成的直接损失以及搬迁财产损失负责赔偿责任，并能扩展保险责任，附加间接损失保险，如营业中断、额外居住费用、租金损失保险。,2、内陆运输责任保险 指在货物运输过程中因发生自然灾害和意外事故而造成的损失。 3、海上运输保险 保险人对船舶及其运输货物因特定的损失原因，如恶劣气候、碰撞、沉没、搁浅。投弃、船长和船员的恶意行为所造成的损失负赔偿责任。还包括运费保险和责任保险。 4、盗窃保险 赔
4、偿因抢劫和偷窃所造成的财产破坏或失踪的损失，包括货币和证券损失。,5、信用保险 以被保险人信用为保险标的的一种保险，承保债权人因债务人不偿付债务而遭受的损失，如承保出口商因收不到进口商货款而遭受的损失。 6、投资保险 承保投资者在国外的投资因政变、内乱、暴乱、政府没收、汇兑限制等因素而造受的经济损失。 7、确实保证保险 保证被保证人会按时履行所有合同责任 8、忠诚保证保险 对雇主因雇员的不诚实行为，如贪污、挪用、诈骗所遭受的损失提供保障。,二、责任保险,1、公众责任保险 指企业在经营过程中应负的法律赔偿责任。包括经营场所的所有权以及维修和保养、电梯和自动楼梯、产品和工程的缺陷、合同责任、承包、
5、环境污染、人身侵害等引起的。 2、职业责任保险 承保医生、律师、会计师、建筑师等专业人员因工作过失而造成的他人人身伤亡和财产损失的赔偿责任。,3、产品责任保险 保障产品在使用过程中对消费者造成的损害。 4、劳工保障和雇主责任保险 保障雇员因与工作有关的伤亡事故所负有的法律赔偿责任，包括医疗费、工资损失和抚恤金等。 5、个人责任保险 承保个人或家庭成员过失行为造成他人人身伤亡和财产损失的赔偿责任，但营业、职业和汽车驾驶等责任除外。,三、财产和责任综合险 1、机动车辆保险 保障机动车在使用过程中，因自然灾害和意外事故对车辆本身造成的损失，以及对第三者造成的损害。保险责任主要分车损险和第三者责任险两
6、大部分。被保险人的医疗费用还可以作为机动车辆保险的一部分。 2、飞机保险 分为财产保险和责任保险两部分。财产保险主要为机身保险，对飞机坠毁和碰撞等原因造成的机身损失进行保障。责任险包括旅客人身伤亡、公众人身伤亡和财产损失等。,3、建筑工程一切险和安装工程一切险 分为物质损失保险和第三者责任保险两类。 4、核电站保险 分为财产和责任两大类。 国际上正在愈来愈多地使用一揽子保险单来满足企业和家庭的保险需求。综合险的种类将会越来越多。,第三节 财产保险合同专业用语,一、财产保险中被保险人的定义 保险合同一般要对被保险人释义。财产保险单中的指名被保险人，指在保险单中声明事项中载明的人。财产保险中还可能
7、有附加的被保险人。例如在机动车辆保险中，除了指名被保险人外，任何指名的被保险人许可使用汽车的合格驾驶人员也属于被保险人，他们被称为附加的被保险人。,二、财产保险和保险方式,1、第一损失保险 第一损失保险又称第一危险保险。投保人按照一次事故所能造成的最大损失金额来确定保险金额，而不管保险金额是否等于保险价值。 例如：李某房产价值10万，考虑到一次损失最大可能为6万，因此确定保险金额为6万。如果火灾损失3万，按3万赔偿；如果损失9万，按6万赔偿。,2、不定值保险,保险单不列明保险标的的实际价值，只列明保险金额作为最高赔偿金额，在损失发生时再确定保险标的的实际价值，判断是否足额投保，并按照相应的赔偿
8、方法进行计算。适用于市场价值变化不大的财产。例如企业财产保险和机动车辆保险。 例如某企业将企业财产向保险公司投保，保险金额为10万，由于火灾遭受损失，假如出险时企业财产价值9万，损失金额4万，超额保险，赔4w；如果足额保险赔4w；如果出险时保险价值20万，不足额保险，赔2w。,3、定值保险,定值保险是在保单中列明当事人双方事先约定的保险标的价值的一种保险。如果将标的的约定价值作为保险金额，即投保时是足额保险，若是全损，则全部赔偿；若是部分损失，则应先确定受损的程度，然后按保险标的的损失程度赔付。公式： 赔款=保险金额损失程度 损失程度=(合理市价-残值)/合理市价 海上运输货物保险和船舶保险均
9、采用定值保险。财产保险中的高档工艺品、古玩等也采取定值保险。,例如，某公司将一批精密仪器出口产品投保货物运输保险，投保时确定的保险价值是5000万元，保险金额也是5000万，后来轮船在海上沉没，经鉴定，损失为100%，如果货物在出事地价格为4000万，赔偿5000万；如果出事地价格6000万，赔偿5000万。 即定值,4、重置价值保险,双方按照保险标的的重置价值确定保险金额。 当发生保险责任损失时，如果保险金额高于或等于损失发生时的重置价值，保险人按重置价值赔偿，但以损失发生时的重置价值为限。如果保险金额低于损失发生时的重置价值，保险人仅负比例责任。 赔款=（保险金额/损失发生时的重置价值）
10、损失金额,例如：保险标的价值8万，但是重置价值10万，则保险金额为10万，后来，标的出险，损失金额为4万，出现时保险标的的重置价值是9万，则按4万赔付；如果出险时保险标的重置价值是15万，则保险金额低于保险价值，按比例赔付。 如何算？,三、财产保险的免陪额,免赔额条款是财产保险中常见的保险条款。在财产和健康保险中广泛使用。人寿保险通常不用。 （一）免赔额的作用 1、消除小额索赔，降低经营成本 2、减少保险费 3、降低道德风险，提高被保险人的防灾防损意识。,（二）免赔额的种类 1、绝对免赔额 指无论何种情况下，被保险人都应该承担的免赔额。通常用金额或比例来表示。 2、总计的免赔额 即把保险期间内
11、所有属于保险责任范围的损失加在一起，当全部损失低于总计免赔额时，保险人不作任何赔偿，一旦损失超过总计免赔额，保险人对超额部分予以赔付。,3、相对免赔额 经常在海上运输保险中使用。通常免赔额是以一定的金额或百分比表示。如果损失低于规定的比例或金额，保险人不承担赔偿责任；但当损失高于规定的比例或金额时，保险人将赔偿全部损失。 例如：相对免赔额500，损失额为100、500、1000时，相对赔付额分别是0、0、1000；绝对免陪额为0，0，500。如果是总计的免赔额，则赔款为0，100，1000.,4、消失的免赔额,消失的免赔额是随着损失金额的增加而减少。这实际上是不赔付小额损失，对大额损失全部赔偿
12、。例如，假定500元为消失的免陪额的起点，当索赔金额超过500元时，保险人对超额部分以111%的比例赔偿，当损失达到5000元时，免赔额全部消失。,四、财产保险中的共同保险,共同保险分为保险人和保险人之间的共同保险，保险人和被保险之间的共同保险。 后一种指保险人和被保险人共同分担损失。共同保险在财产保险和健康保险中含义并不相同。在健康保险中，共同保险实际上是一种比例的绝对免赔额，是指保险双方按比例分担损失。 在财产保险中，对企业财产保险可以要求共同保险条款。指在损失发生时，被保险人的财产金额要等于财产实际价值的一个规定的百分比，如果被保险人在损失发生时没有遵守这项规定，就要作为一个共同保险人分担损失，以此作为惩罚。,公式： 赔偿金额=（保险金额/规定的保险金额）损失金额 例如：一栋建筑的实际价值500000元，但他的所有人只保险300000元，如果保单共同保险条款规定的比例是80%，假定发生一次损失，损失金额为10000元，则只赔偿7500元。 计算：(300000/400000) 10000=7500,五、财产保险中的无赔款优待,NCD（no claims discount） 是财产保险中常用的一种方法，常用于机动车辆保险。指被保险人因在保险期限内没有提出索赔申请，续保时可以享受保险公司的保费折扣。,
