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1、第八章 保险经营与管理,第一节 保险市场,一、定 义,保险市场 是保险商品进行交换的场所，是保险交易主体间所产生的全部交换关系的总和。 可以有固定的交易场所，也可以是无形市场,二、保险市场的要素,主体 客体：保险商品（无形、非渴求商品） 价格：保险费率,保险人 中介 客户,保险股份有限公司 相互保险组织 合作保险组织 个人保险组织 政府保险组织,保险代理人 保险经纪人 保险公估人,组织形式,三、我国保险市场现状,基本概况： 2010年的保险数据：2010年保险行业累计实现保费收入1.45万亿元，其中，财产险保费收入3896亿元，人身险保费收入10632亿元。数据显示，保险行业保费收入保持强劲上
2、升态势，同比增长30%以上，远高于GDP8-10%的增长速度。 2010年，中国保险机构投资达3.21万亿元，资产总额达5.048万亿元；保险业原保险赔付支出为3200亿元，略高于去年同期水平。 2010年我国的保险深度为3.65，保险密度约为1085元人民币，远低于世界平均水平。2003年世界平均保险深度为806，世界平均保险密度为4696美元，相当于3300元人民币。 保险业重量级人物曾预计，我国保险业快速增长的趋势将持续到2025年，那时中国商业保险的保费总收入将达到5万亿元人民币，总量居世界前五位。,三、我国保险市场现状,寿险市场 ： 2010年前11月 单位：亿 第一集团： 国寿集团
3、 3120 平安寿险1376 新华882 太保寿险862 泰康817 人保寿险773 第二集团：太平 306 阳光 140 生命 139 民生 76 合众 69 幸福 52 正德 49 嘉禾 42 外资 ：535 其中：友邦76 中意 57 华泰 58,三、我国保险市场现状,财险市场 ： 2010年前11月 单位：亿 第一集团： 人保股份1402 平安财险556 太保财险466 第二集团：中华联合179 大地 125 国寿财险101 阳光97 天安76 永安53 安邦63 太平48 外资 ：39 其中：美亚9.3,第二节 保险准备金与保险投资,一、保险准备金,保险准备金：保险公司为保证其如约履
4、行保险赔偿或给付义务而提取的，与其所承担的保险责任相对应的基金。 主要是保证保险公司的偿付能力 保险准备金的提取 非寿险准备金提取 寿险准备金提取,赔款准备金 未到期责任准备金,责任准备金（长期险） 赔款准备金 未到期责任准备金(短期险） 其他任意准备金,二、保险投资,保险投资又称为保险资金运用，是保险公司为扩充保险补偿能力，分享社会平均利润而利用所筹集的保险资金在资本市场上进行的有偿营运。 1、保险资金的来源： 资本金 非寿险保险准备金 保险保障基金 寿险保险准备金 资本公积金 未分配利润及盈余公积金 2、保险投资组织模式 A) 专业化控股投资模式,二、保险投资,B) 集中统一投资模式 C）
5、内设投资部门 D）委托外部机构,二、保险投资,3、保险投资的形式 储蓄存款 有价证券 贷款 不动产投资 项目投资,股票 债券 证券投资基金,第三节 核保与理赔,一、核 保,定义：保险核保就是保险人对愿意参加保险的人所提出的投保申请经过审核，决定是否接受的过程。 核保的环节与程序： 1、制定核保方针、编制核保手册 2、核保信息的收集和整理 3、审核：即核保决策，承保人对有关被保险人或投保标的物信息全面掌握、核实的基础上，对投保申请进行审核，决定是否承保以及以怎样的条件承保。 4、签发正式保单 5、单证管理,二、理 赔,定义：即处理赔案，是在保险标的发生保险事故后，保险人对被保险人所发生的保险合同
6、责任范围内的经济损失履行经济补偿义务，对被保险人提出的索赔进行处理的行为。 理赔的一般程序：,第四节 再保险,一、再保险的基本概念,再保险(reinsurance)也称分保，是以保险人所承担的危险赔偿责任为保险标的物的保险，隶属于责任保险;是保险人在原保险合同的基础上，通过签订合同，把其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为。 分出业务的保险人称为原保险人或分出公司，接受业务的保险人称为再保险人或分入公司、分保接受人。 分保接受人按照再保险合同的规定，对原保险人由于在原保单下的赔偿引起的经济损失负补偿责任。,一、再保险的基本概念,如果分保接受人又将其接受的再保险业务再分给其他保险人，
7、被称为转分保，双方分别被称为转分保分出人和转分保接受人。 再保险是一种特殊性质的责任保险。 再保险合同的标的是分出人承担的损失补偿责任或给付责任，再保险合同的标的是非物质性的。 再保险合同的保险事故是指原保险人对被保险人损失补偿责任的发生，是保险合同约定的保险责任范围内的责任事故。,二、危险单位、自留额和分保额,(一)危险单位 危险单位是保险标的发生一次危险事故可能波及的最大损失范围。由于自留额和分保额是按照一个危险单位来确定的，所以危险单位的划分非常重要，但也比较复杂，应根据不同的保险标的和危险类别来决定。 再保险合同一般规定，如何划分危险单位由分出公司决定 (二)自留额和分保额 自留额又称
8、自负责任，是指对于每一危险单位或一系列危险单位的责任或损失，分出公司根据其本身的财力确定的所能承担的限额。 分保额，又称分保接受额或分保责任额，是指分保接受人所能承担的分保责任的最高限额。,联系 区别,保险是再保险的基础 再保险是保险的后盾,保险标的不同 合同双方当事人不同 保险性质不同,三、再保险与原保险的比较,四、再保险分类,比例再保险 非比例再保险,以保险金额为基础确定每一危险 单位的自留额和分出额，分出人自留额、 分入人接受额均按保额一定比例确定,以赔款额为基础确定每一危险 单位的自留额和分保额。,返回,概念,比例再保险，又叫保额再保险，双方事先以 总保险金额和原保险人自留份额为基础确
9、定 一个责任分担比例，双方按照该比例确定各 自责任额，危险事故发生后，双方依据这个 比例分摊赔款。,分 类,比例再保险 （比例分摊风险）,成数再保险,混合再保险,溢额再保险,又叫损失再保险、超损失再保险。只有当原保险人对投保人的赔款超过一定标准时，再保险人才对原保险人进行补偿。,非比例再保险是指原保险人和再 保险人以危险事故损失为基础来 确定各自的保险责任。,分 类,非比例再保险,赔付率超赔再保险,事故超赔再保险,险位超赔再保险,五、再保险功能和作用,1、对保险公司由于特定业务带来的巨大危险进行分散。 例：一架大型飞机保额2000万元，费率0.5%，则保险公司每架飞机保费收入10万，假设公司承
10、保10架，保费收入100万元，即公司收20年保费才够赔一架飞机损失，10架飞机20年内出现可能性较大。通过再保险自留10万，其余分保。,2、对特定区域内的危险进行分散 某一区域 农作物风险,3、对保险公司累积责任危险进行分散 单一险种，危险集中，带来累计危险 4、对特定时点危险进行分散 承保标的时间过于集中导致危险累积,第五节 保险监管,一、保险监管的原因和目标,原因: 1、市场的垄断 2、信息不对称 3、外部效应与公共物品 监管目标： 1、保护保单持有人，防止其遭受欺诈或在保险公司偿付能力不足时遭到损失。 2、审慎监管保险业整体稳定性，防止保险机构过度集中，确保其适度竞争. 3、引导保险业在整个经济发展中充分发挥其作用，促进社会福利的提高。,二、保险监管的体系,外部监管: (一）国家监管 1、立法监管 2、司法监管 3、行政监管 1998.11.18 中国保监会成立 （二）行业自律 2000.11.16 中国保险行业协会 （三）社会监督 1、保险信用评级机构 A.M.Best 2、独立审计机构 3、社会媒体 内部控制机制：保险公司管理层为保证企业经营管理整体目标的实现，制定并组织实施的对内部各部门和人员进行相互制约和相互协调的一系列制度、措施、程序和方法。,三、保险监管的主要内容,
