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1、,Money and Banking 货币银行学,第五章,商业银行,Money and Banking,第一节,商业银行起源与组织形式,一、商业银行的起源与发展 1.概念：以经营存、放款为主要业务，并以盈利性、安全性、流动性为 主要经营原则的信用机构。 判断一家银行是不是商业银行，不能从名称上去区分它，而要从它的 业务上去区分。 2.在中国古代，“银行”一词就已经出现了，当时，人们习惯于将各种 工商贸机构称为“行”或“行业”，同时，由于白银作为贵金属已经 占据了货币的地位，因此，“银行”一般可解释为专门从事银钱业务 的经营机构。当代银行一词是随西方银行对中国的入侵而引入中国 的，在西方，英语中
2、的“Bank”的原意是储钱柜，英文“Bank”来自 于意大利文的“Banca”,其愿意是指商业交易中所用的长条凳和长条 桌子。 2,3,Money and Banking,银行起源于铸币兑换业,中世纪的威尼斯，由于地理特殊，是当时著名的贸易中心。 各地乃至各国的商人，带着不同的铸币云集威尼斯，为了实现交 易，他们必须将铸币进行兑换，由此出现了专门获取兑换手续费的 商人货币兑换商。,随着交易的进一步发展，交易的范围和规模日益扩大，货币 的收付数量也日益增加。来自不同国家的商人，为了避免长途携带 货币和保存货币可能遭受的风险，于是委托当地的货币兑换商保 存，并委托其办理支付和汇兑。由于货币兑换商经
3、常保管大量货币 和代商人办理支付、汇兑，因此，手中集中了大量货币资金这 是他们从事存放款业务的基础。于是货币兑换商逐渐开始从事信用 业务活动，银行的萌芽开始出现。,4,Money and Banking,发展的主要轨迹如下：商品交易的扩展货币兑换要求货币 兑换商（专门从事货币兑换以收取手续费为目的的商人）货币 兑换商业务的扩展货币经营业（专门从事货币兑换、存储、保 管、收付、汇兑以及货币差额的平衡和往来帐款登记的行业） 银行。,最能体现银行本质特征的是信用业务的产生与发展。货币经营 业虽然已经具备了银行业的初始特征，但并不具备银行业的本质特 征提供信用业务服务，因此，货币经营业并不是银行业。随
4、着 商业贸易的进一步发展，货币经营业聚集的货币资财日益增多，形 成了他们开展存放款业务的基础，当存放款业务逐渐成为主要业务 时，货币经营业就转化为办理存款、放款、结算、汇兑等业务的“银 行业”了。金融史关于最早的银行，一般认为：首先出现在中世纪的 意大利。据考证：近代银行的先驱是公园1580年在意大利威尼斯成 立的威尼斯银行。12世纪末，银行由意大利传播到欧洲国家的一些 城市，当时银行的主要业务是存款、放款、汇兑三项内容。,5,Money and Banking,17世纪，随着资本主义经济的发展，近代银行的雏形已经形 成。虽然银行业已经具备了银行的某些本质特征，但它并不等于现 代银行。因为：第
5、一，银行业的生存基础还不是社会化大生产方 式；第二，银行业放款的对象还主要是政府和封建贵族；第三，银 行业的放款带有明显的高利贷性质；第四，银行业提供的信用还不 利于社会再生产过程。在资本主义生产方式建立最早的国家英 国，其当时的银行业提供的也是高利贷，年平均利率在2030%之 间，如此高的利息率，不利于资本主义工商业的发展。,6,Money and Banking 资本主义商业银行的产生基本上通过两个途径： 一是由旧的高利贷银行逐渐适应新的生产关系转变而来的； 二是根据资本主义经济发展的需要，依照资本主义的公司制原 则，采用公司形式组建或创立的。其中后者是主要的形式。这一建立 资本主义商业银
6、行的历史过程，在最早形成资本主义制度的英国，表 现得尤为明显。 1694年，在英国政府的支持下，建立了历史上第一家股份制的商 业银行英格兰银行。它的出现，宣告了高利贷性质的银行业在社 会经济信用领域垄断地位的结束，同时，标志着资本主义现代银行制 度开始形成，以及商业银行的产生。从这个意义上说，英格兰银行是 现代商业银行的鼻祖。继英格兰银行之后，欧洲各资本主义国家都相,继成立了商业银行。从此，商业银行在世界范围内开始普及。,7,Money and Banking,二、商业银行的组织形式,1.单元银行制度（单一银行，独家银行）指银行业务完全由一个独立的银行机 构经营，不设或不允许设立分支机构的银行
7、组织制度，即所谓的“一行一 店”。,单一银行制度的优点是地方性强，经营自主灵活，便于鼓励竞争，也可避免 大银行吞并小银行，限制银行垄断。缺点：限制了商业银行的业务发展和金 融创新；银行抵御风险的能力较弱；会削弱银行的竞争力,美国是各州独立性较强的联邦制国家，在历史上经济发展极不平衡，东西部 悬殊较大，为了适应经济均衡发展的需要，特别是适应中小厂商发展的需 要，反对金融权力的集中，反对银行吞并，各州都通过银行法，禁止或者限 制银行开设分支行。因各州的条件不同而异。近几年，设立分支行的限制有 所放松，约l3的州准许银行在本州范围内开设分支机构；13的州准许在 商业银行总行所在地的城市设分支机构；其
8、余13的州根本不准许设立分支 机构，或者要经过许多审批手续，限制仍严。,8,Money and Banking 2.分支行制度指在各大中心城市设立总行，在本埠、国内、国外 普遍设立分支银行的制度。优点：规模效益，易于采用现代化的设 备；缺点：易形成垄断，管理难度增大 3.银行控股公司制度（持股公司，集团银行制）指由某一集团成 立股权公司，再由该公司控制和收购两家以上银行股票的银行制 度。当所控制的银行只有一家时，为单一银行控股公司制；当控制 的银行有两家或两家以上时，则为多家银行控股公司制。 在美国，银行控股公司起初是银行进行地域扩张的手段，后来成 为银行业务扩张、混业经营的组织形式。优点：能
9、有效扩大资本总 量，增强银行的实力；它兼单一银行制和分支银行制的优点于一 身。,缺点：容易形成银行业的集中与垄断。,9,Money and Banking,4.连锁银行制度,指由同一个人或集团购买两家以上银行多数股票，从而控 制银行的经营决策而又不以股份公司的形式出现的一种银行组 织形式。这些被控制的银行在法律上是独立的，但实际上其所 有权却控制在某一个人或某一个集团手中，其业务和经营管理 由这个人或这个集团决策控制。,连锁银行的成员一般都是形式上独立的小银行。,5.跨国银行,由于国际间金融业务的发展，出现了银行业的跨国经营与跨国银行财,团。,银行业务的国际化与跨国经营，是经济国际化与全球化的
10、必然结果。,10,Money and Banking,第二节 商业银行的性质与职能,一、商业银行的性质,商业银行是以追逐利润为目标，以经营金融资产和负债为对,象、综合性多功能的金融企业。,商业银行是企业。对照公司企业的条件：经营所必需的自有资 本；实行独立核算、自负盈亏；经营目标是利润最大化。所有这 些特征，商业银行都具备。,商业银行是特殊的企业。它与一般工商企业不同，一般企业经营 的对象是有一定使用价值的商品，从事的是一般商品的生产和流 通。而商业银行经营的对象是特殊的商品货币和货币资金， 所从事的是金融资产、金融负债和金融服务；并且它对社会经济 的影响要远远大于任何一个企业。,商业银行是特
11、殊的金融企业。商业银行有别于中央银行和其它金 融企业，真正意义上的商业银行，其业务是综合性、全功能的， 它可以经营一切金融“零售”业务和“批发”业务，为客户提供所有的 金融服务。,11,Money and Banking,二、商业银行的职能,1.信用中介职能吸收存款，发放贷款,商业银行是作为货币资本的贷出者与借入者的中介人，来实现资本,的融通。,闲散货币资本（已投入生产，但现闲置）内涵上，加速周转,闲散货币收入（没投入生产） 外延上，增加资本投入,作用：储蓄投资的转化；积少成多；续短为长。,2.支付中介职能货币收付，结算的中介,现金支付（钞票硬币）小额,非现金支付（转账支付）,现金出纳的中心，
12、加速结算过程和货币资本的周转。,12,Money and Banking,3.信用创造功能,商业银行吸收存款并发放贷款，在非现金结算制度（支票流通和 转账结算）的基础上，贷款又转化为存款，在这种存款不提取现金或 不完全提现的情况下，新增加了商业银行的资金来源，最后在整个银 行体系，形成了数倍于原始存款的派生存款。,作用：通过信用创造职能，商业银行不仅加速了资金周转，节约 了社会流通费用，而且更加重要的是满足了经济发展对流通手段和支 付手段的需要。它通过自己的信贷活动，创造或收缩作为货币供给的 主要部分的活期存款，从而对经济过程产生重要影响。也正因为如 此，政府和中央银行为了保证经济秩序的稳定，
13、都要对商业银行的业 务活动实施严格的监管。,13,Money and Banking,14,Money and Banking,商业银行信用创造功能的运作条件：,商业银行的信用创造要以存款为基础。,信用创造的限度，取决于原始存款规模。,商业银行的信用创造，要受中央银行的存款准备率、自身的现,金准备率及贷款付现率的制约；创造能力与其成反比。,创造信用的条件，是要有贷款需求。,如果没有足够的贷款需求，存款贷不出去，就谈不上创造。,15,Money and Banking,4.金融服务职能,在激烈的业务竞争压力下，各商业银行不断地开拓服务领 域、借以建立与客户的广泛联系，通过金融服务业务的发展， 进
14、一步促进资产负债业务的扩大，并把资产负债业务与金融服 务结合起来，开拓新的领域。,“批发”服务，即面向政府、企业、及大富翁提供的服务；,“零售”服务，即面向个人提供的小额金融服务。,16,Money and Banking,第三节 商业银行的发展与创新（四化）,一、银行业的集中化趋势,由于产业资本的日益集中，形成了规模庞大的企业，而庞大的 企业的信用需求只能由大银行才能予以满足；大企业的巨额存款存 于银行，也使银行的资本的集中具有现实基础；国际银行也出现的 竞争的新格局，大银行吞并小银行和银行之间的合并，过去是大银 行吞并小银行、亏损银行，现在发展到强强联合。也使银行资本急 剧集中。,17,排
15、名 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10,并 旅行者集团 国民银行 三菱银行 瑞士联合银行 第一银行 三井银行 第一联合银行 国民银行公司 韦尔斯法戈银行 化学银行,购 双 方 花旗集团 美洲银行 东京银行 瑞士银行 芝加哥第一公司 太阳神户银行 科斯泰茨金融公司 巴尼特银行 第一洲际银行 大通曼哈顿银行,购并交易规模（亿美元） 820 600 338 330 300 230 166 155 123 100,Money and Banking 20世纪90年代发生的最大并购案,18,Money and Banking 1、国际银行业并购的主要特征 (1)争夺世界金融霸权作为并购动机。银行业并购的动机，包括降低 成本提高效益；协同作战优势互补；拓宽市场加强垄断；救助不良 银行收购低价资产；或投机或避税等多种。本轮银行业的并购浪潮是 从解救危机中的银行开始，如1992年太阳神户与三井银行并成樱花银行 1995年荷兰国际银行与西班牙桑坦德银行对英国巴林银行的共同收 购。中期的并购以协同作战优势互补为主，如1998年花旗银行与旅行 者集团的合并，同年美洲银行与费城国民银行的合并。到了近期，并购 的主要动机是为了抢占市场争夺全球金融霸主地位。2004年1月，美国 JP摩根大通银行宣布将以580亿美元收购美国第一银行，两者
