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1、存款保险制度的影响篇一：存款保险制度对储户影响浅议存款保险制度对市场的影响作为利率市场化改革攻坚的重要配套机制之一，存款保险制度可以有效地保护存款人的利益，还能使各类银行在同一起跑线上公平竞争，从而起到维护金融稳定的作用。但对保险赔偿限额和保险费率两个问题应加以认真考量，对存款保险制度推出可能导致的存款市场波动也应予以高度重视。一、从实际出发考量存款保险最高赔偿限额存款保险赔偿限额要根据存款的具体结构来进行详细测算。从避免储户数量层面上的显著存款搬家考虑，需要保证存款保险赔偿限额能够覆盖大多数储户。20XX年央行相关调查数据显示，存款在5万元以下、10万元以下、20万元以下、50万元以下四个区
2、间内的存款账户户数占全部存款账户数量的比例分别为%、%、%、%。据业内人士预计，随着近年来居民储蓄的增长，当前存款在50万元以下的账户占比应在98%左右。由此，若将存款保险赔偿限额设臵为50万元，绝大多数储户将不具备转移存款的动机，也就不会出现严重的储户数量层面上的存款搬家现象。再从避免储蓄存款搬家来考虑，还需要保证存款保险赔偿限额能够覆盖足够比例的存款，这一“足够”比例有许多国际经验可以借鉴。例如在20XX年，美国的该比例为60%，世界主要国家的均值为%。通过确定合理的存款保险赔偿金额覆盖比例，就容易在储蓄金额层面，依据存款结构倒推出我国适当的存款保险赔偿限额。20XX年央行相关调查数据显示
3、，存款在5万元以下、10万元以下、20万元以下、50万元以下四个区间内的存款账户内金额占全部调查存款账户内总金额的比例分别为%、%、%、%。由此，若将存款保险赔偿限额设臵为50万元，存款保险制度将覆盖约一半的储蓄金额，基本达到世界主要国家的平均水平。依据国际经验，除应重点考虑缓解存款搬家现象外，存款保险赔偿限额的设臵还可以参考人均gdp、人均收入、人均存款等因素综合决定。以美国为例，美国在20XX年金融危机后将存款保险赔偿限额提升到25万美元，这约为近年来其人均gdp和人均可支配收入的4-6倍，若完全参照这个比例，我国将存款保险赔偿限额设臵为约20万元人民币就比较合适。截至20XX年9月，美国
4、人均储蓄存款约为万美元，大致占到存款保险赔偿限额的11分之1。若参考该比例，基于20XX年9月我国人均储蓄存款约为万元人民币的现状，则我国存款保险赔偿限额设定在40万元左右。但美国家庭的储蓄率很低，金融危机前的20XX-20XX年还不到1%，金融危机后有所提高，但也仅在7-8%。而我国储蓄率一直很高，存款是我国居民持有财富的主要手段。20XX年的中国家庭金融调查报告显示，中国家庭金融资产中，银行存款比例最高，为%。因此，从保护存款人利益和维护金融体系稳定的角度出发，我国存款保险赔偿限额应在40万元的基础上适当设臵得更高一些。二、以稳健性合理确定差别保险费率从各国实践看，投保银行均按其存款规模的
5、一定比率缴纳存款保险费，以体现各投保银行共同为风险事件承担责任的基本保险原则。目前，国际上主要存在单一费率和差别费率两种类型的存款保险费率模式。所谓单一费率，是指不考虑投保银行各自的风险状况，各投保银行统一按照一定比例缴纳保费；而差别费率是指综合考虑各投保银行的经营状况、风险大小等因素确定不同的费率，风险较高的银行须缴纳较高的费率，而风险相对较低的银行只需缴纳较低的费率。当前，我国商业银行的发展水平参差不齐，风险程度也存在较大差异，差别费率制的实施将避免单一费率体制下低风险银行对高风险银行的补贴，因而更有利于约束高风险银行的风险承担行为。总体而言，我国国有大型银行经营较为稳健，且在未来一段时间
6、内，市场依然会对政府对国有大型银行的隐性担保具有较高的接受程度。由此，国有大型银行的实际风险较低，依据风险匹配原则，缴纳较低比例的保费即可充分覆盖其潜在风险；与此相对，城商行、信用社等小型存款机构数量众多，其平均风险较国有大型银行要大，国家隐性担保的认可程度较低，因此其应该缴纳较高比例的保费以充分覆盖风险。进一步地，在风险差异的保费制度下，各银行要增强盈利能力和市场竞争力，就必须从自身的盈利能力拓展和风险防控体系两方面入手，既保证赚取适当的利润，又避免风险水平的提高带来的存款保险费率上升。我国的差别费率政策可以分两个阶段推进。在存款保险制度实施初期，我国可以考虑实行简化的分类差别保险费率，即将
7、各商业银行按属性分为国有大行、股份制银行、城商行和信用社等类别，各类别分别适用不同的费率水平。当前国际平均保险费率约为%，我国可以考虑围绕这一保费水平对国有大行、股份制银行和城商行农信社三类群体分别实行%、%和%的简单差别费率。在未来相关制度逐渐完善、实施条件基本具备后，存款保险费率则可以参照各银行的资本充足率、不良贷款率、拨备覆盖率等风险指标来综合确定，形成较为精确的风险差别费率制度。从我国的实际情况出发，风险差别费率制度的落地实施有赖于我国风险评级体系的建立和完善，也离不开存款保险机构工作人员技术手段的提升和实践经验的积累。市场比较关注保险费对银行利润的影响。由于存款保险保费的缴纳将被计入
8、商业银行经营成本，存款保险制度的实施将对商业银行的盈利水平产生一定的负面影响。基于人均最高赔偿限额为50万元和%、%和%的简单差别费率的假设，存款保险制度开始实施的初期，我国上市银行的成本收入比每年将提升约%，年净利润将被拉低不到1%，对银行利润的影响不大。但由于中小型银行的差别费率较高，对中小型银行、特别是小型银行净利润的影响相对较大。再考虑到利率市场化条件下利差收窄、信贷增速可能放缓、互联网金融等挑战，各种压力叠加下小型银行的盈利能力将面临严峻考验。三、关注存款保险制度推出后市场可能的波动在我国，存款保险制度推出后，相当于存款保险机制“由暗转明”，这可能会导致部分存款流出银行体系和在银行体
9、系内部之间转移两种“存款搬家”现象，在一定程度上造成存款市场波动。出现前一种“存款搬家”主要是因为银行存款从之前的无篇二：军转申论备考素材：存款保险制度对储户和银行的影响军转干考试申论科目的复习重在日常生活中的积累，下面中公军转网根据最新时事政治整理20XX军转干考试申论热点：存款保险制度对储户和银行的影响，帮助广大20XX年参加军转考试的考生熟悉申论写作内容。【申论热点】存款保险制度将如何影响储户和银行【申论范文】历经22年，存款保险制度终于应声落地。存款保险条例将于20XX年5月1日起施行。作为金融业的一项重要基础制度，存款保险制度对于更好地保护存款人利益，进一步完善金融安全网，促进银行业
10、健康发展，提升银行业服务实体经济的水平，都具有里程碑的意义。长期以来，我国银行业以大行为主，风险也由政府担保，影响了行业的竞争和效率，不利于银行业和整个金融体系的健康稳定发展。在全面深化改革的形势下，建立更加市场化的多元金融体系，有利于促进金融机构竞争，改善资源的合理分配，实现社会资金多渠道保值增值。存款保险制度建立后，能够为金融领域市场化改革提供配套支持。在没有存款保险制度时，存款向大银行聚集，中小银行、民营银行生存空间狭小。但这些银行的发展对于促进形成多样化融资体系、丰富金融供给有着十分重要的意义。存款保险制度的建立，可以创造稳定的经营环境，使大、中、小银行公平竞争和共同发展。存款保险客观
11、上能增强这些银行的信用，为之创造一个与大银行公平竞争的市场环境，从而有利于推动金融业放开市场准入等改革。在这种公平竞争下，利率市场化是个必然的趋势。有了存款保险制度，银行就能更主动展开竞争，主动应对市场需求和变化。由于银行存在破产可能性，银行在微观经营过程中，会增强审慎经营意识和风险防控意识，按照市场规律发放贷款，以确保资产安全。因为银行不仅存在破产可能，而且资本金不足时，还要更多缴纳存款保险费用，接受更多业务监管。同时，存款保险制度也给社会财富提供了更多市场化的配置选择，在保险限额之外的资金可以通过资本市场、互联网金融等投资形式和理财方式实现资产的保值和增值。投资者有了更多的投资渠道参考，金
12、融市场也有了更多产品设置的创新空间，实体经济与资本市场的对接也有了更多资金支持。存款保险制度实施后，将加快金融体系的市场化改革，市场的自我调节能够避免信贷和经济泡沫膨胀，让金融体系中的各机构都能对市场有份敬畏之心。篇三：军转申论备考素材：存款保险制度对储户和银行的影响军转干考试申论科目的复习重在日常生活中的积累，下面中公军转网根据最新时事政治整理20XX军转干考试申论热点：存款保险制度对储户和银行的影响，帮助广大20XX年参加军转考试的考生熟悉申论写作内容。【申论热点】存款保险制度将如何影响储户和银行【申论范文】历经22年，存款保险制度终于应声落地。存款保险条例将于20XX年5月1日起施行。作
13、为金融业的一项重要基础制度，存款保险制度对于更好地保护存款人利益，进一步完善金融安全网，促进银行业健康发展，提升银行业服务实体经济的水平，都具有里程碑的意义。长期以来，我国银行业以大行为主，风险也由政府担保，影响了行业的竞争和效率，不利于银行业和整个金融体系的健康稳定发展。在全面深化改革的形势下，建立更加市场化的多元金融体系，有利于促进金融机构竞争，改善资源的合理分配，实现社会资金多渠道保值增值。存款保险制度建立后，能够为金融领域市场化改革提供配套支持。在没有存款保险制度时，存款向大银行聚集，中小银行、民营银行生存空间狭小。但这些银行的发展对于促进形成多样化融资体系、丰富金融供给有着十分重要的
14、意义。存款保险制度的建立，可以创造稳定的经营环境，使大、中、小银行公平竞争和共同发展。存款保险客观上能增强这些银行的信用，为之创造一个与大银行公平竞争的市场环境，从而有利于推动金融业放开市场准入等改革。在这种公平竞争下，利率市场化是个必然的趋势。有了存款保险制度，银行就能更主动展开竞争，主动应对市场需求和变化。由于银行存在破产可能性，银行在微观经营过程中，会增强审慎经营意识和风险防控意识，按照市场规律发放贷款，以确保资产安全。因为银行不仅存在破产可能，而且资本金不足时，还要更多缴纳存款保险费用，接受更多业务监管。同时，存款保险制度也给社会财富提供了更多市场化的配置选择，在保险限额之外的资金可以
15、通过资本市场、互联网金融等投资形式和理财方式实现资产的保值和增值。投资者有了更多的投资渠道参考，金融市场也有了更多产品设置的创新空间，实体经济与资本市场的对接也有了更多资金支持。存款保险制度实施后，将加快金融体系的市场化改革，市场的自我调节能够避免信贷和经济泡沫膨胀，让金融体系中的各机构都能对市场有份敬畏之心。篇二：存款保险制度对商业银行的影响1. 利率的四个界限中，目前还没有放开的是（ ） ABCD 贷款利率的上限 贷款利率的下限 存款利率的上限 存款利率的下限正确答案： C2. 以下不属于利率市场化短期影响的是（ ） ABCD 利差收窄 盈利冲击 行业洗牌 机构垄断正确答案： D3. 存款保险制度监督的是（ ） ABCD 信用风险 事后行为 市场风险 操作风险正确答案： B多选题4. 货币管理当局对金融业监管的三道防线包括（ ） ABCD 预防性监管 临时救援 存款保险制度 紧急救助正确答案： A C D5. 存款保险制度的特征包括（ ） ABCD 关系的互助性和有偿性 时期的有效性 机构的垄断性 结果的损益性正确答案： A B C D判断题
