《商业银行3》由会员分享，可在线阅读，更多相关《商业银行3（20页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、我国商业银行消费信贷风险分析及对策研究天津外国语学院滨海外事学院经 济 系本 科 生 毕 业 论 文题目 我国商业银行消费信贷风险分析及对策研究A study on risk analysis and countermeasures for consumption credit of our country commercial bank作 者 王朝霞 学 号 070664024 专 业 金融学 班 级 070403 指导教师 贾佳 完成日期 2011年5月 I我国商业银行消费信贷风险分析及对策研究15我国商业银行消费信贷风险分析及对策研究中文摘要消费信贷是指借助商业银行的信贷支持，以消费者的
2、信用及未来的购买力为放款基础，按商业银行的经营管理规定，对消费者个人发放的用于购买消费品或支付其他与个人消费相关费用的贷款。是一种由金融机构向消费者提供资金，用以满足消费需求的一种信贷方式。现阶段，发展个人消费信贷，能够刺激消费者的需求，对于拉动经济增长具有决定作用。在全球经济环境和国外需求比较严峻的形势下，如何扩大消费成为振兴经济的焦点。自去年初随着我国一揽子拉动内需、刺激消费的经济振兴政策实施以来，国内实体经济发展逐渐走出低谷，出现了可喜的发展成效，与此同时，大量的银行信贷资产投入，特别是商业银行消费信贷规模的不断扩大，这项业务中存在的风险也逐步暴露出来，因此，加强对消费信贷风险的分析与识
3、别，以便及时采取措施，防范消费信贷风险成为必然。本文对我国商业银行消费信贷业务存在的主要风险进行了分析, 并针对所存在的风险提出了相关的风险防范的政策建议。关键词：商业银行；消费信贷；信用风险；市场风险ABSTRACTConsumer credit means using commercial bank credit support to consumer credit and the future purchasing power for loan foundation, according to the commercial bank management regulation, to e
4、xtend individual consumers to buy consumer products or pay the other personal consumption related expenses of loans. It is a kind of a credit way by financial institutions to provide capital to meet consumer demand. At present, the development of individual consumer credit, can stimulate the demand
5、of the consumers for stimulating economic growth of decisive role. In global economic environment and foreign demand is relatively serious situation, how to expand the consumption has become the focus of developing economy. Since early last year as Chinas package of stimulating domestic demand, stim
6、ulating consumption since the implementation of the policy of economic revitalization, domestic entities economic development gradually went out of whack, the emergence of a welcome development achievements, meanwhile, a large number of bank credit assets investment, especially commercial Banks and
7、expansion of the size of the consumer credit, the risk in this business, so also gradually exposed to consumer credit risk, strengthen the analysis and identification, in order to take timely measures to prevent consumer credit risk has become inevitable. This paper of Chinese commercial Banks is th
8、e main consumption credit risks were analyzed, and at the existing risks puts forward relative risk prevention policy Suggestions. Key words: commercial banks; consumer credit; credit risk; market risk目 录一、引言1二、我国商业银行消费信贷的现状分析 1（一）初步形成多元化的消费信贷体系 1（二）增长速度快、规模不断扩张 2（三）地区之间发展不平衡、城乡差距较大 3三、我国商业银行消费信贷存在的
9、风险分析4（一）信用风险 4（二）市场风险 5（三）操作风险 6（四）流动性风险 8四、我国商业银行消费信贷风险的成因 8（一）银行与客户之间信息不对称8（二）固定利率导致利率风险和违约风险9（三）法律机制不完善和银行自身管理薄弱9（四）经济过热发展对商业银行流动性产生影响10五、防范我国商业银行消费信贷风险的对策10（一）建立覆盖全社会的个人信用系统10（二）完善消费信贷风险转移机制的市场化建设12（三）完善相关的法律法规和银行内部管理框架12（四）构建合理的流动性风险监管体系13六、结语14参考文献15我国商业银行消费信贷风险分析及对策研究一、引言2008 年，受美国次贷危机、汶川大地震等
10、影响，我国经济增长遭受强烈的冲击。到2009 年1 月，由于次贷危机的持续影响，主要贸易伙伴美国、日本、欧洲等国家的消费者购买力减弱，我国出口急剧下降17.5%，对外依赖型的增长模式已难以为继。为了使我国经济在次贷危机中依然稳健发展，中央逐渐重视到拉动经济发展的“三驾马车”中扩大内需的重要性。因此在财政部、商务部在全国掀起了“家电下乡”的高潮，积极推进农村小额信贷的发展进度，银监会也批准了我国首家金融消费公司的设立。从中我们可以看出面对我国历年来的高储蓄率，有规模有效率的消费信贷能极大地拉动内需、推动经济。长期以来，我国的投资贡献率过大，消费贡献率过低，消费需求一直存在着巨大的潜力。因此，发展
11、消费信贷业务是扩大内需进而保增长、促发展的重要途径之一。解决商业银行消费信贷业务发展所面临的问题对促进我国经济持续、健康发展有着十分重要的意义。二、我国商业银行消费信贷的现状分析 在我国，消费信贷业务日渐成为商业银行资产业务的重要组成部分。近些年，我国消费信贷业务出现了迅猛发展的态势。我国商业银行消费信贷业务开展至今，从开始的缓慢增长，到后来的迅猛发展，到现在不过四、五年的时间。发展呈现出三个特点：（一）初步形成多元化的消费信贷体系目前我国商业银行初步形成了以个人住房贷款为主体，汽车消费贷款、综合消费贷款、教育助学贷款、短期信用贷款等多种贷款品种组成的消费信贷业务体系。品种包括个人住房贷款、教
12、育助学贷款、个人大额耐用消费品贷款、个人住房装修贷款、汽车贷款、旅游贷款、医疗贷款、小额质押贷款、个人综合消费信贷以及专门面向农村的农业机构消费贷款等。在消费信贷中，个人住房贷款占据绝对份额，它是消费信贷中最受重视、同时也是市场竞争最激烈的产品，汽车贷款、包含信用卡的其他综合贷款增长迅速，助学贷款的发展则较为缓慢(见表1)。表1 20072009年各类消费信贷所占比例（%）品种年份个人住房贷款汽车贷款助学贷款其他综合贷款20072008200981.9179.3080.693.354.304.740.580.660.7514.1615.7413.82资料来源：数据根据中国统计年鉴相关数据整理计
13、算得出，中国金融年鉴（二）增长速度快，规模不断扩张消费信贷余额从有统计数据的1998年的172亿元，发展到2008年底的3.73万亿元，占当年GDP总量的12.4%。消费信贷占银行信贷的比例由1998年的0.2%快速提高到1999年的1.5%，2001年又有长足发展，达到6.22%。到2008年末，个人消费信贷余额已经占到金融机构人民币贷款规模的12.28%（见表2）。其中，中国农业银行各项贷款余额增幅最大（见表3）。表2 19982008年我国消费信贷发展情况年份规模（亿元）占GDP（%）占消费额（%）同比增长（%）占人民币各项贷款总额（%）19984560.531.162590.5199914061.713.352081.520004265.214.779.30203.354.2920016990.267.2914.2063.896.22200210699.210.4620.3552.637.620031573613.4827.7947.469.2720042000014.6531.3321.3210.5820052200012.0731.0310.411.320062408911.5531.529.4810.69
