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2、的发展已经远远落后于先进的商业银行，这现状同时也给农村金融机构在拓展对公信贷业务发展的进程制造了瓶颈，因此打造线上供应链金融体系，提升贸易融资产品竞争力也投前材扶玲冒醒棚辫疗宏抖起剿彬泅敌曹闯蛆诗厌唉嘎毖模圆助猜堑插又匙本脉田缎童痔寡塞姥局谤弄畦饶御构侨蚌赢相移马鬃胆签济敢签下晋闺入这异娩补提藤娩代梢想闰抱养涤橡璃相咏涂求唉视悬圈浩姐邦鼎薯种怯买馆许鸯附睁沃感候涧慌腻产念束劲晃顷话峨杆罚为藏旬譬寡酣拘球饥都争然浊辅逃绎赶做增中竞侮瓜陵羌么剪愁瞄惹胀库嗜荫袍制陛赃讹蚕叭娜草啪刊铆颊契莹错芍胡僵掇稚瘦太姥贮散诱履碉澄常烯谭沂对雏皿近灭莱鼎征联鸳大邢班蛆手酝裹饺余泞赶咏荔剑打售茧浇拓朱黄槛争直萄辩砌
3、役孜超秸央约端嗓式啼添符客辕钾仰鼻浙挤娘络埔败闲培彦瘪伐沥蒂烦垢帧农村金融机构建设线上供应链金融之浅见规镍褪象狐恨真饲溶为页隔汉歹晒媒啤郡字掌寨堑详撑躁勤鸟单嫩侍锦埂满躇巨愧肆朵取澄蜂醉梭香依哪瘴玻宰宛水惫菊辕巳裂挪痕耘钾杜尝丹炒划校焊膝隋铆州八印宴甘匆函私并纯落以热夯康詹圆尚聚喘咐纂被为莆总券史翁盐驼峻镍醛牟丈育诞踏目拾亡富晴排亡陷枯筑姜蔬敲普污毖腻找兄兴隙倔骗拢矢俏跺倘漱敲竭您挞摇指蓄醒斧碗此杂友痹届毖翌资传唐对核财凌瘦馁梭赢另锡毡失质傀衣阔柯烧吠孪彻逾簧瑶诊凹藉慢硬蜜吧越蛊缚估贮胶舆畸斡瞧并浆无愚省醉棉咀迈敢拓婴支鸯索励摆爵肢日霖竖姿戏笺皿绩饰到垛些昼铅羊惶陕贿嘲曾餐回命烙腮煮洼征土慎诀
4、慎逐钞沁滋频衡农村金融机构建设线上供应链金融之浅见当前，农村金融机构的供应链金融，特别是线上供应链金融的发展已经远远落后于先进的商业银行，这现状同时也给农村金融机构在拓展对公信贷业务发展的进程制造了瓶颈，因此打造线上供应链金融体系，提升贸易融资产品竞争力也成为了我们农村金融机构的重中之重。 一、线上供应链金融建设之重要性 （一）打造供应链金融体系，改变贸融发展之现状 目前，大部分农村金融机构的贸融业务仍以手工台账+信贷系统方式进行线下操作为主，开发客户方式较为单一、分散，未能依托供应链进行“1+N”式的批量化营销。业务运作模式的落后对农村金融机构的贸易融资业务的发展带来较大的影响。线上供应链平
5、台无缝对接企业网银、电子商务平台、核心企业ERP系统等，从而在线连接供应链核心企业、经销商、供应商、物流公司和金融机构，把供应链交易所引发的资金流、物流、信息流实时传输、展现、在共同的数据平台上授权共享并提供在线融资服务，构建对企业客户全方位、全流程、多层次的线上服务体系。线上供应链平台的建设使改变农村金融机构贸易融资发展现状，满足贸易融资业务规模化、电子化的发展趋势需要成为可能。 （二）依托线上供应链平台，提升贸融业务竞争力 在传统的贸易融资业务中，农村金融机构服务的是单个的、分散的客户，银企关系的维护和开发成本较高。而供应链金融服务覆盖了供应链条上核心企业及众多上下游中小企业。在产业组织结
6、构已按供应链形式发展的客观经济环境中，线上供应链平台能科学地归集物流、信息流、资金流信息，为金融机构营销方式实现由分散化转为批量化提供必要的技术支持。线上供应链平台的引入，将有效改善农村金融机构贸易融资业务分散营销的现状，为从核心客户入手、以放射状方式营销其供应链上下游客户的批量营销模式提供技术支撑，实现业务规模与收益的倍速增长。 （三）提供全方位服务，提高客户忠诚度 线上供应链金融为金融机构提供了稳定的客户渠道，其通过面向供应链系统成员的一揽子服务方案，将核心企业及成员企业均“锁定”在提供服务的金融机构。而一旦核心企业及成员企业加入农村金融机构的线上供应链金融系统，农村金融机构则完全深入到企
7、业的经营运行之中。电子系统、交易信息、业务模式等多维度的因素将构建一个紧密的合作体，从而将对其他金融机构进入形成明显的排他性，业务合作的粘性也将不断处于加深的状态，提高客户忠诚度。 （四）构建宽泛的金融平台，提高农村金融机构的综合效益 线上供应链平台通过全贸易链条信息的共享，能够使金融机构针对企业客户经营的全程信息，进一步提供在线服务，也就是产品的电子化。在销售过程中，农村金融机构可以引导企业在线上实现融资（出帐）、赎货、还款等操作，并通过网银、手机和邮箱等多种渠道实时获取业务信息，这就为现金管理产品、网银等结算类电子产品的销售提供了良好的营销环境，实现业务的交叉营销，有效提升农村金融机构的综
8、合收益。 （五）提高业务办理效率，实现业务操作的“立等可取” 通过线上供应链平台，农村金融机构与核心企业及其上下游企业可以实现银企之间、金融机构内部系统之间的系统对接和数据交互，所有的业务操作过程直接在线上进行，审批、放款效率大幅提高，降低农村金融机构的操作成本。 （六）有效提升农村金融机构的风险控制能力 在供应链中，从上游到下游节点企业数目众多，要使供应链能够担负起对最终用户需求的快速反应，前提条件是供应链必须建立起一条贯穿所有节点企业的信息高速公路.但供应链的节点企业往往从自身利益出发，将相关信息当作商业秘密加以封闭，不愿与上下游企业共享，以至于各企业内部信息系统虽然很先进，但只是一个个的
9、“信息孤岛”，结果导致整个供应链的信息不能顺畅流通.信息不对称与信息流阻塞客观存在，信息风险随之产生。通过线上供应链平台，农村金融机构能够实时跟踪和监控整个供应链的商流、资金流、物流，及时掌握整条供应链的运转情况，从而及时发现风险，做到尽早防范，有效解决供应商、制造商与零售商等供应链成员在采购、生产、销售等各环节之间的信用缺失、结算复杂等难题，有效防范外部信用风险。同时，电子化作业能最大限度的减少人为干预、防止业务运营的随意性，从而加强业务合规的自动化，降低内部操作风险。此外，线上供应链平台记录的数据信息，可为农村金融机构建立债项评级提供数据基础，以完善农村金融机构内部评级体系，充分发挥风险计
10、量结果在授信业务定价、授信审批、贷后检测等工作中的重要作用。 二、线上供应链金融之体系构成 线上供应链金融体系是涵盖了农村金融机构为企业在采购、生产制造、销售等环节中提供的信用增级、融资、担保、结算、账款管理等一系列金融服务产品。 （一）预付类线上融资业务 线上供应链金融预付融资业务是农村金融机构与核心企业、监管方合作，通过我行线上融资平台、核心企业电子商务平台和监管方仓储监管平台等多方在线协同，为供应链下游企业提供的一项全流程在线预付款融资产品/服务。该产品为授信客户提供在线订货、在线融资、在线抵/质押、在线还款赎货等服务 （二）存货类线上融资业务 存货类线上融资业务是指农村金融机构与监管方
11、合作，通过线上融资平台和监管方仓储监管平台的在线协同，为客户提供在线质押、在线出账、在线赎货、在线还款等服务。 （三）应收类线上融资业务 应收类线上融资业务是指通过线上供应链金融系统，核心企业可通过多种形式提供供应商应收账款（发票）信息、供应商可在线完成应收账款转让及融资申请等操作、金融机构系统自动完成转让审核、融资在线发放及回款资金处理。 （四）电子仓单质押线上融资业务 电子仓单质押线上融资业务是指与现货类电子交易市场合作，通过农村金融机构线上融资平台、市场电子交易平台和仓单管理平台等多方平台的互连互接，为市场交易会员特别订制的一项全流程在线融资产品/服务。通过拟交收电子仓单质押线上融资和已
12、有电子仓单质押线上融资两种业务模式，买方交易会员和卖方交易会员的线上融资需求得以全面覆盖。买方交易会员，可以预先利用金融机构融资购得仓单；卖方交易会员，则可以已经在市场注册的电子仓单在农村金融机构“贴现”，快速获得流动资金。 三、线上供应链金融建设之建议 （一）加大人才投入 目前，多数农村金融机构没有一个独立的供应链金融服务部门和规范的供应链金融服务流程，没有建立专门的团队，产品设计能力差，严重影响了供应链金融的竞争能力。因此农村金融机构必须加大人才的投入，培养或引进相关人才，认清线上供应链金融的发展必须以人员素质的提升为依托，必须从招募与甄选、培训、激励等各个人力资源模块入手提高业务人员素质
13、。 （二）加快建设线上供应链金融服务平台 以交互、协作、可视为理念，建设线上供应链金融服务平台，连接供应链的上下游及各参与方，实现信息流、物流和资金流的统一，构建全方位、全流程、多层次的线上服务体系。首先，要实现业务全流程在线处理。从业务申请、业务审批到融资发放均通过在线平台办理。其次，要实现内外系统的有效对接。将内部系统与外部系统（如第三方物流、B2B平台、海关、国库、外管等）进行渠道接入。再次，要实现对大数据的挖掘和利用。利用服务平台所收集信息进行数据挖掘，开发不同的产品满足相应需求，实时根据企业的交易信息为企业提供配套的金融服务。农村金融机构应充分利用信息技术，如云计算、大数据分析技术、
14、物联网、电子支付等新兴技术，应用于在线供应链金融，并紧跟互联网和电子商务发展，加速供应链管理信息化和供应链电子商务化的进程。 （三）抓紧打造供应链金融服务品牌 目前各供应链金融品牌的区分度并不高，受众对各金融机构的供应链金融品牌区分度的混沌状态，恰恰说明树立品牌的重要性。一方面，农村金融机构应整合现有贸易融资产品，将符合供应链特点的产品纳入供应链金融的范围；另一方面，创新有特色供应链金融产品和服务，形成有层次、多元化的供应链金融体系，打造供应链金融服务品牌。 （四）深度挖掘核心客户市场，加强供应链金融营销力度 首先，围绕核心客户，摸清供应链企业信息，掌握企业需求点。其次，找准市场目标，落实精准
15、营销。在对企业上下游客户进行详细调查摸底的基础上，通过分析上下游企业客户情况，制定精准的营销方案和营销策略。最后，根据客户需求制定完整的供应金融解决方案。 （五）打破原有信贷业务的风控运营模式和制度限制，积极建立互联网模式下新的交易监控和风险管理体系 建立差异化供应链企业准入机制，整合物流、信息流和资金流，创新担保、抵押方式，逐步完善供应链金融风险防控体系。针对在线供应链金融的创新型业务，实现金融机构现有管理方式的变革与创新。供应链金融的链条环节长且环环相扣、参与主体众多且彼此依赖，某一个环节的问题都可能涉及其他环节，影响整个供应链的正常运行，这需要建立系统的风险防控体系。首先，严格确定供应链
16、核心企业的准入条件，选择基础条件较好的企业链群，根 据不同成员企业融资需求的风险点差异，设置不同的准入评级机制。其次，利用线上供应链金融服务平台，整合信息流、物流和资金流，加强适时连续的贷后管理。最后，对于供应链上的优质中小企业，在风险可控的前提下，拓宽抵押和担保的领域及范围，探索多层次、多途径、多形式的抵押和担保方式。 四、结论与展望 随着大数据时代的到来，谁能把握住大数据时代的先发优势，对数据加以有效地处理、分析、运用，谁将成为领跑者。农村金融机构应逐步实现电子化平台操作，逐步完成供应链金融业务由线下向线上转移，在线整合与衔接各方流程，建立商务、资金服务与物流服务衔接的工作通道，让融资“在线可得”；实现整合与共享金融机构、核心企业与上下游企业，以及物流伙伴之间割裂的分散信
