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1、毕业设计（论文） 中国第三方网上支付发展研究 以支付宝为例 学 院 专 业 年级班别 学 号 学生姓名 指导教师 年 月摘要当今信息时代，科学技术的迅猛发展，IT人员潜入研究计算机应用技术，使得计算机的应用越来越普遍。网络的发展也促进了电子商务行业的发展，各种电子商务平台不断出现在我们的面前，网络购物的便利性已经得到大众的认可。而随着电子商务行业的快速发展，通过网络进行结算的渠道不再仅仅是传统的银行，传统的银行支付已经无法满足电子商务的发展要求。因此众多第三方网上支付平台应运而生，而在众多第三方支付中，最受人们欢迎的是支付宝，它是在网络购物中网民使用最多的支付方式，是第三方网上支付方式的代表。
2、所以在互联网未来发展相当长的时间内，支付宝都会是热门的话题。本文的目的是在于通过了解第三方网上支付的基本概况，进而了解支付宝的发展现状、遇到的问题、与网上商业银行的竞合关系和央行对支付宝的最新限制政策等，最后是提出支付宝的未来发展策略和分析总结，让我们从各个方面更加了解支付宝的发展概况。关键字：第三方网上支付，支付宝，银行，竞争，合作AbstractIn todays information age, the rapid development of science and technology, the IT staff to sneak into the computer applicat
3、ion technology, makes the application of the computer is becoming more common. The development of the network also promoted the development of the e-commerce industry, all kinds of electronic commerce platform emerging in front of us, the convenience of online shopping has been recognized by the pub
4、lic. But with the rapid development of e-commerce industry, settlement through a network of channels are no longer just the traditional bank, the traditional bank payment has been unable to meet the requirements of the development of electronic commerce. So many third-party online payment platform a
5、rises at the historic moment, and in many third-party payment, alipay is the most popular, it is one of the most Internet users in the network shopping use, is the representative of the third party online payment. So the development of a long time in the future of the Internet, pay treasure will be
6、a hot topic. The purpose of this article is through understanding the basic situation of the third party online payment, and then understand alipay development present situation, problems, and online competition relations of commercial Banks and the central bank to pay treasure to the latest restric
7、tions, etc., and finally put forward the future development strategy of alipay and analysis summary, let us know more about pay treasure from all aspects of development situation.Key words: Third party online payment Alipay Competition Cooperation目录1 绪论11.1 题目背景11.2 研究内容12 第三方网上支付概述22.1 第三方网上支付22.2
8、第三方网上支付特点及分类22.2.1 特点22.2.2 分类23 支付宝的发展现状33.1发展模式33.2 发展机遇44 支付宝发展存在的问题54.1 法律风险54.2 监督机制55 支付宝和网上商业银行的竞合关系65.1支付宝和网上商业银行的竞争关系65.1.1 经营之争65.1.2 线上和线下之争65.1.3 市场之争65.2支付宝和网上商业银行的合作关系75.2.1 合作确保资金安全75.2.2 合作推出便民服务75.2.3 合作解决资金沉淀75.3 央行对支付宝的对策分析76 支付宝未来发展策略9结 论10参考文献11致谢12III1 绪论1.1 题目背景在电子商务快速发展的时代，各种
9、支付方式层出不穷，第三方网上支付成为最受欢迎的支付方式。特别是支付宝这一信用中介的出现，它基于简单易懂的操作程序，安全性强和知名度高的特点，被许多网购平台、机票代理机构、基金支付市场推广使用。2013年中国第三方支付逐步进入了成熟阶段，市场交易规模接近19万亿元，2014年继续保持高速增长的趋势，预计复合年均增长率可达40%左右。1近两年，第三方支付的发展趋势也越来越明显。第三方支付已经逐渐告别单纯的互联网支付，开始步入线上和线下市场通过移动互联网技术、O to O等形式不断融合新阶段。发力市场主要有线下市场、跨境支付以及传统金融产品销售领域，整合平台优势资源，为用户提供包括支付结算、资金管理
10、、营销和增值服务的综合解决方案。1.2 研究内容本论文共分为五章。第一章，阐述了选题的背景、研究思路和内容。第二章，第三方网上支付概述。第三章，支付宝的发展现状。第四章，支付宝发展存在的问题。第五章，支付宝和网上银行的竞合关系。第六章，建议和结论。2 第三方网上支付概述 2.1 第三方网上支付第三方网上支付是指通过网络通信渠道，通过独立第三方非金融信用机构来完成资金结算的模式。它独立于买卖双方，并为买卖各方提供虚拟账户，通过与一些商业银行建立合作关系，在交易过程中担当中介保管及监督职能。2.2 第三方网上支付特点及分类2.2.1 特点（1）依附性。第三方网上支付平台一般依附于大型的购物网站，利
11、用购物平台的知名度作为信托，可以突破在交易中产生的信用障碍，有利于电子商务的快速发展。（2）简便性。第三方支付平台将多种银行卡支付方式整合到一个界面，提供一系列的应用接口程序，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加便捷。同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。（3）安全性。SSL协议中只能验证商家，即单方的身份，SET是目前发展的基于信用卡支付系统的比较成熟的技术。但各方的身份都需要通过CA进行认证，速度慢且实现成本高。相比两者而言，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单且易于接受。（4）公平性。传统交易模式中存在严重的信息不对称性，使得欺诈行为不断出现。有第三方
12、信用机构做担保，平衡了买卖双方的信息，基本实现一手交钱一手交货的理想交易模式。22.2.2 分类第三方支付从逐渐告别了单纯的互联网支付后，相继产生了很多新的支付方式，并已经得到我们的认可，主要有：银行卡收单、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、预付卡发行与受理、数字电视支付及其他等多种支付模式。3其中，第三方网上支付平台从发展之初开始，陆续产生了许多实力雄厚的第三方支付企业，呈现出异常激烈的竞争场面。国内知名度比较高的有：支付宝、财付通、银联商务、快钱、环迅支付和chinapay等,下面则以支付宝为例介绍第三方网上支付。3 支付宝的发展现状2013Q3中国第三方网上支付核心企业市场份额在稳
13、定中向新格局过渡，如图1所示，支付宝占据48.8%的市场份额，财付通以18.7%的市场份额紧随其后，好易联、快钱、汇付天下、ChinaPay、易宝支付、环迅支付分列三至八位。42013年Q3中国第三方网上支付核心企业交易规模市场份额图13.1发展模式（1）商业模式 产品服务。支付宝是信用担保型平台，在网上交易过程中起到信用担保和代收代付的作用。支付宝在运作过程中作为中介，在买家确认收到合格货物后，发出确认收货指令，由支付宝替双方保证支付货款的一种增值服务。盈利模式。支付宝有独特的盈利模式，主流盈利渠道有：与合作银行签约，确定缴纳的手续费率，根据这个费率加上毛利润即服务佣金，向客户收取费用（支付
14、宝和银行合作的其中一个方面就属于这种盈利模式）、广告收入、支付宝将账号的沉淀资金为网店提供信贷，收取利息、其他的金融增值型服务，如代买飞机票和代送礼品等服务。（2）资本模式支付宝在发展之初，采取免费模式，未能获得大规模的盈利，主要依靠阿里巴巴提供资本支持。在2013年底，支付宝宣布pc端银行转账按到账时间收费不同手续费的盈利模式。（3）技术模式 支付宝安全支付提供了身份认证、定制验证方式、安全传输机制、识别码对应机制、密钥更新等业内领先的安全措施与机制。用户可以设置账号安全保护问题、绑定手机短信、申请实名认证和数字证书等。账号将登陆密码和支付密码分开，严控资金的流转。3.2 发展机遇（1）手机
15、移动设备使用日益剧增截至2013年初，中国网民规模达6.18亿元，其中使用手机终端上网的人数达到5亿，远超过了pc终端网民的使用数量。所占比例由2012年底的74.5%提升至81%，2014年手机网民规模还继续保持稳定增长，在将来必定可以引起移动电子商务的高速发展。数据显示，2013年中国移动购物市场交易规模1676.4亿，增速是pc端网购的4倍多。（2）传统企业逐渐成为电子商务的主体电子商务的快速发展，让传统的企业纷纷看到了互联网经济所带来的巨大经济效益，这是传统生产和经营方法短时间内无法达到的。许多企业由于在互联网经济快速发展的时候无法跟上步伐而被淘汰，这让有远见的传统企业转型投入发展企业电子商务。进军电商平台的企业多数是
