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1、美国诚信制度篇一：中国与美国信用制度以及信用文化的比较中国与美国信用制度以及信用文化的比较美国人把信用风险视为可以打包并买卖的有价值的商品。信用评级公司、金融担保机构及许多相关专业公司都成了信用链条上的关键环节。在美国，信用是作为商品在市场上大量生产、大量销售的，把与信用有关的信息加工成信用产品，卖给需求者，使正面信用积累成为扩大信用交易的动力，负面信息传播成为约束失信人的震慑力，从而形成市场经济运行机制的重要组成部分，也使人们的信用理念发生着历史性演化。贷款消费与信用19世纪以来，美国社会首先在借贷理念和消费理念上发生了根本变化。借款人或借债人将自己视为有足够聪明、有足够技巧运用财务杠杆工具
2、的人，运用财务杠杆是值得骄傲的事情。美国从19世纪中叶，就以分月付款形式销售钢琴、缝纫机等商品；从1910年起，开始分月付款销售汽车，加速了消费信用的发展。而到目前，消费信贷已成了美国人的基本消费方式。据统计，美国已经连续几年出现居民零储蓄现象，消费需求成了拉动美国经济的决定性力量。信用风险的理念发生了根本变化。传统上，贷方总是将信用风险当作一种成本，一种需要防范的风险，而且往往为此放弃信用交易。然而今天，信用及其风险可以重新出售。他们把信用风险视为可以打包并买卖的有价值的商品。信用评级公司、金融担保机构及许多相关专业公司都成了信用链条上的关键环节。其次是破产的理念发生了根本变化。过去破产被作
3、为一件令人耻辱的事情，它意味着事业的终止。然而现在美国人普遍认为，破产是一种合理的战略选择。我国很多人对信用的理解仍停留在传统的道德范畴上，认为信用是衡量个人品德的道德标准。由于我国正处于市场经济转轨时期，人们的借贷理念、消费理念、信用风险理念、破产理念等与信用制度关联度极强的理念，还带有明显的计划经济色彩。消费信贷还没有成为人们的普遍行为，借钱消费还未被广泛接受，我国的储蓄率一直保持在37%42%之间，消费需求对GDP的贡献率比美国低20多个百分点，对国民经济的拉动作用还远远不够。而且人们为了防范市场风险，习惯于现金交易，信用交易的规模还很小。而在现代市场条件下，信用属于市场经济范畴，信用产
4、品是具有价值和使用价值的特殊商品。现代信用制度催生出崭新的信用理念，崭新的信用理念催生出对信用产品的即期需求和潜在需求，对信用产品日益增长的需求催生出整个社会对失信者的鄙弃和惩戒，整个社会形成的公众信用态度催生出信用交易的秩序，信用交易规范的市场秩序催生出新的市场体系和现代营销方式。如果一个国家进行实物交易都存在大量假冒伪劣，商业欺诈防不胜防，如果因为信用危机转而采用现金交易，市场的规模如何通过信用交易来不断拓展呢？资本周转怎么能不缓慢呢？市场经济又如何从低级形态走向高级形态呢？美国的信息公开透明美国国会“减少并保护政府秘密委员会”认为，只有减少了政府秘密的数量，才能有效保护真正的政府秘密。美
5、国信息公开有三个鲜明特点：立法保证信息公开。美国的信息自由法、联邦咨询委员会法、阳光下的联邦政府法、美国国家安全法、隐私权法、统一商业秘密法、公平信用报告法、就接触秘密信息而进行背景调查的调查标准等大量法律，在保证与信用信息有关的信息披露公开、透明的同时，重点在法律上界定好三个关系：即划清信息公开和保护国家秘密的关系，划清信息公开和保护企业商业秘密的关系，划清信息公开和保护消费者个人隐私权的关系。信用服务企业在法律规定的框架下，可以合法地获得大量信用信息，并把它制作成信用产品。有偿开放政府基础数据，公平地支持数据库增值服务。对于不向整个社会公开的某些基础数据，提供给信用服务公司时政府要收取一定
6、费用，信用服务公司则就此建立其他行业无法比拟的商业数据库。对数据库的处理，即通过筛选、加工生产信用产品使信息增值，是信用服务公司的核心竞争力。美国向信用服务公司提供的政府信息主要有：工商注册、税收、统计、法院、商务活动、FDA提供的药品与食品等方面的数据资料。可以多渠道收集与信用有关的信息。在美国，除了政务信息外，公用事业、行业组织、企业和消费者个人信息对信用服务公司都是开放的，只要不违背法律，都可以收集使用。信息的公开、透明和迅速，是支撑信用服务这个现代服务行业生存和发展的基础。我国在信息公开方面存在的问题征信数据的开放和使用都缺乏法律上的明确界定。特别是对政务公开信息和国家秘密如何界定，对
7、企业公开信息和商业秘密如何界定，对消费者公开信息和个人隐私如何界定，都没有法律规定，征信数据的收集和应用十分艰难。政府政务信息没有得到有效的利用。与信用有关的大量信息目前分散在不同的政府部门，如工商、税务、外贸、海关、交通、银行、证券、保险、公安、法院、质检、药监、环保等方面的信息和数据，目前90%以上集中在政府，政府部门之间的信息和数据既不流动也不公开，大量有价值的信息资源被闲置和浪费。企业和消费者的信息公开尚未开始。多数企业不能向社会开放运营的原始数据，向工商、税务提供的虚假信息比比皆是，一个企业两套账、三套账、四套账司空见惯。我国还未建立个人财产申报制度，个人及家庭的收入状况不透明，缺乏
8、对消费者进行信用记录的基础数据。要建立符合市场经济要求的现代信用制度，对我国来说，当务之急是如何实行信息公开。：民营经济报美国个人信用制度研究美国消费经济对国民经济起到极大拉动作用，消费信贷很发达，这与其完整的个人信用制度是分不开的，因此，研究美国的商业文化、消费信贷、个人金融，必须首先了解美国的个人信用制度。一、美国个人信用制度简介美国个人信用制度作为社会制度的一部分，在国家制度的层次制定了配套法律，对全社会个人信用行为产生约束和规范，已经成为一种社会文化。对个人行为的约束主要体现为：个人信用记录和信用评分已成为衡量个人信用的惟一标准，不仅金融机构使用，而且很多商业企业、雇佣单位也在使用，甚
9、至很多个人结婚前要查询对方个人信用记录，作为婚前拟订个人财产协议的依据。个人信用制度的运作方式：依靠全国独立经营的三大信用局，采集个人有关的支付信息，主要是记录个人支付违约情况和违法等行为，通过个人社会保障号码有偿查询、使用信用报告和信用评分。1.在国家层次形成了有法律保障的个人信用制度，为金融监管奠定了有力的法律基础。美国法典第15部分含盖了商务和交易内容，包括消费者信用保护内容，相应的法案和修正案包括十一个：公平信用报告法案将监管范围延伸到信用报告行业以保证对消费者信息公平、及时和准确使用；银行和其他信息提供者要及时对消费者的问题作出反映；信用局要及时注销过时信息，尽力确保信息的准确性，将
10、信息一年免费披露一次给消费者，提供的信息应有合法理由；一旦拒绝提供贷款，贷款行必须向提供借款人信用报告的机构通知。20XX年的公平准确的信用交易法案，这个法案是对公平信用报告法案的扩充，要求每年给消费者免费提供一份信用报告。保护消费者身份被盗而影响信用记录等问题。信用机会平等法案，对潜在的借款者不能因种族、性别、宗教、年龄、国籍、婚姻状况影响个人信用。公平债务采集实施法案，禁止诈骗或第三方采集消费者负债的滥用行为。信用维护机构法案，针对90年代兴起的信用维护行业，要求信用局维护企业向潜在顾客披露具体细节。消费者信用保护法案。诚实借款法案，要求信用机构在消费者签定借款合同前披露所有金融收费，规定
11、借款者有三天撤消贷款的权利，规定了信用机构贷款广告宣传的条款。诚实信用入帐法案对诚实借款法案进行修改，进一步地管理信用卡公司有关账单处理方法的行为，当消费者怀疑帐单错误时给予保护，并要求信用机构推迟支付、获得客户书面申诉。住房抵押贷款保护法案是对诚实借款法案管理住房权益贷款、要求一定信息披露、加强有关限制的修正，是对美国法典有关分散内容的整理。住房所有权和权益保护法案是对诚实借款法案修正，对损人利己的抬高价格行为进行管理，要求信息披露和禁止权益剥夺以及其他误导高成本按揭的行为。消费者租赁法案也是对诚实借款法案的修正，要求披露租赁成本和项目，对违约罚金数额进行规定。以上法案有的多次修订，有的法案
12、相互补充，互为支持。这些法案要求信用局真实采集信息，对个人客户要公平，不得以此信用报告、分数歧视公民。美国各个州法律不同，对此也有不同规定，如有六个州规定，信用报告和评分报告免费使用，有的州限制使用个人信用评分，以争取选民的支持。2.个人信用制度的运行机构及运用信用局是个人信息的采集、整理、评估、发布机构。全美有上千家地方级的信用局，主要隶属独立经营的三大信用局Experian、Equifax、 TransUnion。信用局不是政府机构，主要收集整理消费者信用历史的信息，综合每个客户的信用信息和公共信息并整理存档。信用局的产品主要两个：有关客户付账记录、裁决和查询情况的信用报告；通过模型和数学
13、统计产生的信用评分。使用两种产品需要分别付费，查询一次收费美元，机构用户根据查阅数量，可以协商定价。一个人信用记录被查询次数越多，对个人信用报告越不利。20年前,加利福尼亚州的三个机构依据个人信用报告,一起设计了一个系统，预测个人消费者付款概率,使用这种模型给每个人进行评分，而后发展为现在的个人信用记录和评分制度。截止目前它们已经收集了亿条信用记录。个人信用记录的渠道及保存规定。个人信息主要来自零售商店、银行、金融公司、按揭公司，虽然没有强迫它们向信用局提供信息，但出于保护自身利益和社会信用文化的影响，它们主动向信用局提供个人信息；公共记录主要来自税务记录、法庭裁决、破产报告。信用报告不包括工
14、资信息、储蓄账户、医疗、私人间借款、现金支付、种族、性别和国籍等信息。信息报告保存年限：个人已关闭或不活跃的账户保存10年，毁坏账户信息保存7年，公共信息记录保存7年，个人破产信息保存10年，大于5万美元的贷款以及保险单永久保存。信用报告使用分为：法院命令；消费者授权许可；贷款业务、雇佣目的、保险承销、政府执照的有效性、投资人、偿债人等信息需要；经州政府要求，离婚和儿童抚养费用；其他合法需要。个人信用记录评分结构包括五个方面内容：付账的历史占35%，包括是否准时付账，每个账户付账信息、有关催收欠款的公共记录，欠缴或迟缴账款的详情，有迟缴账款记录的账目数；个人当前欠账情况占30%，包括欠多少？所
15、有账户的总欠款，不同种类账户的欠款，特定账户的欠款，有欠款账户的数量，支付用了多大比例的总信用额度，分期付款账户上的原始欠款和剩余欠款额；个人信用历史长度占15%，包括客户最早账户的账龄，所有账户的平均账龄，特定账户的账龄，所有帐户启用至今分别有多久？新的信用活动占10%，包括是否有新的债务，新账户的数量，最新账户建立多久，查询信用报告的次数，最后一次查询至今多久；拥有各种信用情况占10%，客户是否有正确的信用组合，不同信用种类的配比和使用，如房贷、车贷、信用卡、学生贷款等使用情况。个人信用评分等级的起止分数为365850。一般得分大于660分可获贷款，大于700分保证获得贷款。20XX年全国平均分数为680分。信用评分是根据数学统计的概率公式推算的，分数反映了借款人偿还贷款的能力和可能性。个人信用评分的使用。去年美国75%的贷款申请决策是根据信用评分完成的；美国消费者有11项贷款责任向信用局报告；40%的人贷款逾期30天，20%的人贷款逾期60天，85%以上的人不会逾期三个月；平均最长账户账龄12年；平均使用的贷款和信用额度之比为34%。760分以上贷款违约率为1%，550分以下违约率为24%，550599分违约率为12%，600619分违约率8%。根据分数进行贷款定价，如30年固定利率贷款，720850分之间平均利率为%, 500-559分之间平均利
