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1、我国商业银行信用卡业务缺陷分析及改进策略摘要：随着经济的快速发展和对外开放的不断深入，我国信用卡业务快速发展，商业银行逐渐重视信用卡业务。但对于信用卡的业务管理仍处于摸索阶段，缺乏系统、有效涵盖宏观外部经济环境和商业银行内部风险管理控制的整体机制。本文对我国商业银行信用卡业务进行具体介绍，并对其缺陷进行具体探讨分析，从而促进银行业务的创新，推进风险管理框架的构建，保持银行业持续、稳定和健康发展。关键词：信用卡业务 发卡行 风险管理 缺陷Defects of Commercial Bank Credit Card Business Analysis and Improvement Strateg
2、iesStudent: Xie Hui Tutor: Yang LingAbstract：With the rapid economic development and deepening of opening up, the rapid development of Chinas credit card business, commercial banks increasingly attach importance to the credit card business; But for credit card business management is still at the exp
3、loratory stage, lack of systematic and effective external covering macro-economic environment and commercial banks internal risk management control of the overall system. Chinas commercial banks introduced credit card business specific, and specific analysis of the defect; To achieve the promotion o
4、f innovative banking, risk management framework to promote the construction; To keep the banking sector continued, stable and healthy development.Keywords: credit card business issuerrisk management defect 目 录第一章 信用卡概述61.1信用卡的起源61.2信用卡的概念61.3信用卡的流程71.3.1信用卡的申请71.3.2信用卡的开卡71.3.3信用卡的核发71.3.4信用卡的辨识8第二章
5、 我国商业银行信用卡业务缺陷及原因分析92.1我国信用卡业务缺陷问题92.1.1信用卡应偿授信总额增至历史高位92.1.2信用卡不良率呈现上升趋势102.1.3欠款人结构发生明显变化102.2我国信用卡缺陷分类102.2.1信用风险102.2.2欺诈风险112.2.3操作风险112.3当前我国信用卡业务缺陷原因分析122.3.1对信用卡业务的认识存在偏差122.3.2个人征信体系不健全122.3.3法律法规不完善132.3.4银行信用卡业务粗放式经营难控风险132.3.5风险控制技术落后14第三章 我国商业银行信用卡缺陷的改进策略153.1明确信用卡风险管理的原则153.1.1制定明确的风险管
6、理步骤和流程153.1.2概率化管理163.1.3系统化管理163.1.4建立完善的管理信息系统173.1.5建立风险管理的组织架构183.2 我国商业银行信用卡信用风险管理策略建议183.2.1动态完善风险政策和规章制度183.2.2合理定位信用卡作业链各环节职能，改进业务流程193.2.3科学强化透支资产质量管理193.3我国商业银行银行的信用卡欺诈风险管理的策略建议193.3.1建立全面的欺诈风险管理框架193.3.2完善欺诈风险管理运作机制203.3.3构建欺诈风险管理解决方案213.3.4构筑全面的欺诈风险管理系统213.4我国商业银行信用卡操作风险管理策略建议213.4.1提倡法治
7、和“以人为本”的风险管理理念223.4.2构建全员、全面的操作风险管理模式223.4.3培养合格的风险管理人才233.4.4运用系统的风险管理方法24结 论25参考文献26致 谢27近年来，随着经济的快速发展和对外开放的不断深入，我国的信用卡业务得到了快速发展，商业银行也逐渐重视信用卡业务，另外外资银行也以不同方式介入信用卡业务。各发卡银行发卡量大幅上升，市场竞争逐渐开始激烈，区域性的竞争尤为突出。我国的信用卡受理环境有了明显改善，银行卡联网通用的目标已基本实现，由多元化市场主体构成的信用卡产业链已初步形成，而银联作为国内民族品牌的信用卡组织和发卡品牌，逐步得到国内客户乃至国外客户的认可。不过
8、，随着信用卡市场的不断发展，发卡银行面临的业务缺陷也日益显现。同时，我国商业银行开展信用卡业务时间还不是很长，业务经验相对匾乏，业务开展前期，单纯追求卡量的粗放式经营模式，信用卡风险集聚。本文首先对我国商业银行信用卡业务具体介绍，然后具体探讨其缺陷分析；从而达到促进银行业务的创新，推进风险管理框架的构建，保持银行业持续、稳定和健康发展。第一章 信用卡概述1.1信用卡的起源1915年，信用卡起源于美国。世界上最早发行信用卡的机构不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来
9、演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，从而顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品进行，约期付款。这就是所谓的信用卡的雏形。1950年春，麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资一万美元，在纽约创立了“大来俱乐部”（Diners Club），这就是后来的大来信用卡公司。大来俱乐部为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费。当然这种无须银行办理的信用卡的性质仍属于商业信用卡。1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。1959年，美国的美洲银行在加利福尼亚州发行了美洲
10、银行卡。此后，许多银行加入了发卡银行的行列。二十世纪六十年代，银行信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，信用卡不仅仅在美国，而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。二十世纪七十年代，香港、台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区，也开始发行信用卡业务。1.2信用卡的概念信用卡是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。信用卡是由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人；其主要特点是持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结帐日时。除部份与金融卡结合的信用卡外，一般的信用卡与借记卡、提款卡不同，信用卡不会由用户的帐户直接扣除资金。信用卡按发卡组织分为维萨卡、万事达卡、美
11、国运通卡、JCB卡、Discover发现卡(美洲)、联合信用卡(台湾)、大来卡、NETS(新加坡)、BC卡(韩国) 、中国银联卡(中国大陆)、Banknetvn(越南)等；按币种分为单币卡、双币卡；按信用等级分为普通卡(银卡)、金卡、白金卡、无限卡等；按是否联名发行分为联名卡、标准卡(非联名卡)、认同卡；按卡片形状及材质分为标准卡、迷你卡、异型卡、透明卡等；按信息储存介质分为磁条卡、芯片卡；按卡片间的关系分为主卡、附属卡；按持有人的身份分为个人卡、公务卡、公司卡。 此外，我国的信用卡的范围与国际有所不同。我国的信用卡从广义上指贷记卡和准贷记卡；从狭义上指贷记卡。即我国的狭义上的信用卡与国际上所
12、指的信用卡一致。我国所指的信用卡包括贷记卡、准贷记卡两大类。而国际上所称的信用卡，只是指我国所称的贷记卡。1.3信用卡的流程1.3.1信用卡的申请多数情况下，具有完全民事行为能力（即年满18周岁的公民）的、有一定直接经济来源的公民，或没有直接经济来源的在校大学生，均可以向发卡行申请信用卡。法人有时候也可以作为申请人。信用卡的申请方式一般是通过填写信用卡申请表，并提交一定的证件复印件与证明等给发卡行。申请表都附有使用信用卡的合同，申请人授权发卡行或相关部门调查其相关信息，以及提交信息真实性的声明，发卡行的隐私保护政策等，并必须要申请人亲笔签名才有效。1.3.2信用卡的开卡 信用卡申请通过后,银行
13、通过邮寄等方式将卡片寄出，领取人就是申请人。为了使申请人和银行免遭盗刷损失，信用卡在正式启用前设置了开卡程序。开卡主要是通过电话或者网络等，核对申请时提供的相关个人信息，符合后即完成开卡程序。此时申请人变为卡片持有人，在卡片背后签名后可以正式开始使用。1.3.3信用卡的核发 根据申请资料，银行会考察申请人多方面的资料与经济情况，例如申请人过去的信用记录、申请人已知的资产、职业特性等来判断是否发信用卡给申请人。发卡行审核的具体因素与过程属于商业机密，外界一般很难了解。各个发卡行的标准也不尽相同；因此，同样的材料在不同的银行可能会出现核发的信用额度不同，信用卡的种类不同，甚至会出现有的银行审核通过
14、，而有的银行拒发的情况。1.3.4信用卡的辨识 信用卡的正面：发卡行名称及标识、信用卡别(组织标识)及全息防伪标记、卡号、英文或拼音姓名、启用日期（一般计算到月）、有效日期（一般计算到月），最新发行的卡片正面附有芯片。信用卡的背面：卡片磁条、持卡人签名栏（启用后必须签名）、服务热线电话、卡号末四位号码或全部卡号（防止被冒用）、信用卡安全码（在信用卡背面的签名栏上，紧跟在卡号末四位号码的后面的3位数字，用于电视、电话及网络交易等）。我国规定信用卡通常仅限于持卡人本人使用，不得外借给他人使用。第二章 我国商业银行信用卡业务缺陷及原因分析 截止到2010年5月底，我国信用卡发行银行和全国金融合作机构
15、已达到41家，其中有17家银行的信用卡累计发行量已超过了80万张的规模。五大国有股份制商业银行都均发行了信用卡，12家全国性股份制商业银行除恒丰银行、渤海银行、浙商银行外均发行了信用卡，各城市商业银行、农村商业银行等地方金融机构都正在积极发卡或筹备发卡。另外外资银行中东亚银行已经于2008年12月23日推出其核心信用卡产品东亚银联人民币信用卡，其也是内地首家发行人民币信用卡的外资法人银行。信用卡业务是商业银行以低成本打造银行零售业务的核心同时也是商业银行快速占领新兴客户群体的重要金融工具。我国信用卡业务在经历了几十年的发展历程后，现已经在市场规模、网络建设、配套服务等方面取得了很好的成绩，这是值得肯定的一面。但其与发达国家银行卡业务水平相比，仍然有一定的差距。随着我国信用卡业务的
