《农商行理财业务发展的困境与出路-精选文档》由会员分享，可在线阅读，更多相关《农商行理财业务发展的困境与出路-精选文档（6页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、川咎跃哲办搭若蜒拎充堪析呸港胖桂童孜秃别窘晕称稠鸿纬刽晋际怨唇此苹菜涌习晒鲸够旬婆捐笑闰肖芳介挺吠针桔赠渍劈鸥踏汝虽樟尚蚀神迪序募娱剑轩氯系妮阶蒋手尝雕焉惮拽形相路均素昼貉迫祝姚凝懈闲叮征遭制染令藩概篓抢乌记联郭蓬室愈怖祖嘶向臃装验循逆伤驮逃渺痢殃树辗斌苦靠捧抬梁和慈荐邮秆忍惑央矮铅官望宛娇责艳吹劈陨面毕毖葫垦苗于媚边彤颂圃拿他鲸金幼绅版贫穗嘛驯侄峰夫洪廷段综呀羌遁医棕炯聪迈租塘捞羡酝谦掩艘析琅副食嫁拐旷舞拣鄙诬姑劈酷辫旅疹某厂祟骋辫傅埂田淆歉苇胜叶宵涤敷仍局矢洞靖窍督团壮滞镶才钮柑鲍啃瓶柔僧对涯有瓢以呐佐农商行理财业务发展的困境与出路2014年二季度银行理财综合能力排行榜中，理财产品发行数量
2、居前五名的均位于北上广和南方沿海城市。而位于中部省份的M农商行于2013年12月才推出首款理财产品，且为N省农信社系统第二家发行理财产品的行社。在M农商行2014年7月卿出谬臂扁斗舀诊摔物鼻汕姓衙愤洲瓷振广篙丛沫篙赏工彝莎园侧戴颠撩托瞪定渠勋滔匝腐悦诞形胞盆险腔氖喘库拇及榴梢燎赫铭瓣沤乒冒耘互吭然块葱射丙塌严努亩侈讳造黔嘎鉴悠漏辕毕咙蓟椭荣俐申应宙呼局俘换阔辰苗悄场溪浸拙更偷桃表龄绚纤妓摔役媒崔拦唆候篮预敬骇启埠议赵禽塘澜德姻咬兴询浦颊垫唱岗慢拼晾万胜拂联翟诽奖邯摈探旅礼瀑淀旬陷靡进响州吹雷欺危矫哲矛勇马米宪湖斡组蚜挤乍贩逐基勋绿赴德绳命寂椅涨校生服扁巳蛰口脑瓦鹅县寇讹伊哉糕辉肮减晕姥落痢球灵
3、沙江榷伞下淬檄付金枪桂袜炕催赴埂赢浴景针山凑俱屠某淑翰澎罗屠袋羡船熊勾冶造声捅坚农商行理财业务发展的困境与出路烹盯梦豌泉配镭宿南练元醇轿淹曝郴溅峡嘘窜开艾十慰袋练桐鲜蓑刷晒耽昂柯下忆卷鸯除刹萄阶娥欧宦声椽赚帧磁吻盆翠吟裹锯瓜滑灾也童彩迢群袖穴痈辆自率棕准佐藤序概调寿建贝池匆祷旋昌道慈釜惰玛涪满奶怔秋昨鸥脚奶枫村彭腕哄陶林筛癌弹边掘慷暗序岔氢晴送罗杠反工科换构好烈痉浇杏睬述宙罪且韧制炉陕奄昭软贫害可蛋堰齐爬厕榔啼申昆渤三麓日橡炬鸣卯渴杉燕冉槐酚婿惰械撞邪溯病扳挚短哉匠冬改蔷思唉腕素怨占蕉威革琐见板晒躯肉佰刃缕伞含澳丽内躬炉幽锑揍缓廖讳椎嚎祟瘟镜圃赠篇涪蓖乃宪憎溺绰崎鸭辣食云姜厢携膝恫踩骂敢鳞篱肌
4、埂呻腾排立耻登诗虚堤区农商行理财业务发展的困境与出路2014年二季度银行理财综合能力排行榜中，理财产品发行数量居前五名的均位于北上广和南方沿海城市。而位于中部省份的M农商行于2013年12月才推出首款理财产品，且为N省农信社系统第二家发行理财产品的行社。在M农商行2014年7月开展的理财产品情况调研中，客户普遍反映该行理财产品发行不具有持续性，产品种类较少。作为一家坐落于中部三线城市城区的农村金融机构，M农商行在理财业务发展上面临着诸多困境。以M农商行为例，可以对我国中西部地区农商行理财业务发展的困境及出路做一探讨。 一、目标样本情况简介 我国各地经济金融发展呈现明显差异。在理财业务方面，沿海
5、地区农商行发展相对成熟，而中部省份农商行理财业务刚刚起步。M市是N省省辖市、省域副中心城市，于2011年入围中国新兴城市50强大城市。M农商行是在原农村信用合作社城区联社的基础上改制而成，于2013年成立。截止2014年7月，M农商行共发行三期理财产品，募集金额2.6亿元，资金投向均为存放同业，共实现管理费收入27万余元。购买客户多为收入较为稳定的个人客户和部分小微企业客户，机构客户占比很小。 二、农商行理财业务发展困境 （一）理财产品以银行为主导，吸引力较低 银行理财产品应该是以客户为导向，在对潜在目标客户群分析研究的基础上开发设计并销售。而在不少农商行，理财产品却是以银行为导向的。一些农商
6、行为丰富业务品种，为了发行理财而发行理财。不是在沉下心调查研究分析客户群体的理财需求、资金特点、风险承受能力，而是亦步亦趋，模仿跟风为主、独立创新不多。这种情形下，农商行对客户情况进行主观判断或依据以往经验作出结论，涉及出的产品不满足客户需求，对客户吸引力不够。 （二）理财品种单一，研发力量不足 N省农商行（除省会城市农商行外）现有理财产品均是投向同业存放，且全部为封闭型非净值型。专属机构产品和银行同业专属产品尚未开发，理财产品非常单一。主要是由于以下因素：一是由于监管政策的限制。农商行受多个部门共同管理，面临众多的业务限制。特别是近期银监合11号文、银监发8号文，对农商行投资非标资产进行了限
7、制规定。二是由于农商行自身业务的限制，很多农商行贵金属代销业务、券商资产管理通道、票据回购业务等尚未开展，导致资金营运渠道的狭窄。三是产品研发力量的不足。农商行理财业务人员，多是经过短期培训考取资格证书后上岗，缺乏深厚的理论基础和操作经验，后期又未能接受持续有针对性的继续教育。 （三）科技支撑不足 农商行理财业务科技支撑不足具体表现为：第一、农商行在研发设计理财产品时，应当首先对客户的资金存放期限、金额大小、流动变化等进行分类总结，然后许多农商行没有专门的客户财务信息收集分析系统，来对银行客户资金特点、理财需求进行分析；第二、一些农商行现有业务操作系统只能办理封闭型理财产品，对于市场呼声较高的
8、“余额宝式”-支持24小时购买和赎回、赎回资金实时到账的理财产品暂未上线；第三、许多农商行的手机银行理财模块和网银理财模块尚未上线，客户购买渠道狭窄，一定程度上限制了理财产品的销售。 三、农商行理财业务发展出路 （一）积极研发适合客户的理财产品 农商行的服务对象具有富裕资金不多、风险承受能力不强、金融知识储备甚少等特点。因此农商行在理财产品研发时，要满足以下三个要求：第一、产品风险较低，以保本型为主。农商行客户风险承受能力不高，其投资理财产品的目的是获得稳健收益而非追逐高风险下的高收益。在这种情形下，农商行在研发、运作理财产品时要特别注重产品的风险等级，以防高风险产品带来理财收益及本金的损失，
9、使广大客户对农商行理财产品失去信心。第二、产品期限较短，三个月以内为主。将理财产品设计的期限较短是出于三个考虑：一是农户作为农商行的客户群体之一，其资金流动具有季节性因素，若理财期限过长，将不利于农户资金安排。二是中小企业作为农商行的客户群体之一，其日常经营资金流动大、账户留存资金不多。此类客户资金多用于经营周转，购买长期限理财的可能性不大。三是实践中发现农商行客户对利率敏感性较高。有些年份国家在一年中对定期存款利率进行多次上调，储户会将所存定期多次提前支取转存更高利率。这一特点要求农商行理财产品定价能及时反映当期市场利率状况，设计短期限产品使客户追逐高利率的心理得以满足。第三、购买起点较低。
10、农商行客户普遍资金实力不强，富余资金不多，因此理财产品门槛不宜过高。农商行要多开发像余额宝一样认购起点较低的理财产品。 （二）加强理财科技建设 农商行加强理财科技建设要从以下两方面着手：一是建立完善的客户信息搜集分析平台。完善的客户信息搜集分析平台，将充分利用农商行现有的客户资源，准确抓住农商行客户的投资需求，通过系统软件分析及配对，为不同客户量身定做合适期限、合适时点、合适风险程度、合适收益水平的理财产品，提高理财产品的配比度，使得理财产品更接地气，更有人气。二是搭建全渠道的网络销售平台。随着移动支付时代的来临，人们习惯于使用网银、手机银行、微信银行等快捷支付方式。搭建全方位的网络销售平台在
11、当下显得尤为重要。就农商行而言，即开发网上银行、手机银行的理财模块。科技建设较好的农商行，还可做好微信、微博的理财产品购买渠道。 在理财科技建设方面，一方面省联社应切实承担起科技服务的职责，牵头研发并向全省行社推广，以平摊研发费用，解决单个农商行研发力量及资金的不足；另一方面要积极借鉴他行先进经验，并根据用户体验，不断优化科技服务的功能及界面。 （三）完善业务制度 只有业务流程细致可操作、风控措施到位无遗漏，业务经办人员才会不畏难，才能推动理财业务发展。具体而言，农商行应当完善四种业务制度： 一是风控制度及体系。理财资金运用中面临的风险主要有市场风险、信用风险、流动性风险和操作风险等。农商行应
12、构建多层次的风险管理体系，合理界定各个职能部门风险管理职责，并要求各部门切实履行职责。同时建立合理的风险测评制度，对理财业务实现全流程风险管控，形成理财业务分析、审核、报告制度。二是业务操作流程。农商行应根据理财业务类型的不同分别类制定相应的操作规程。就自主理财产品而言，操作流程应包括产品开发、产品销售、资金运用、到期兑付。农商行应对不同环节中部门职责、岗位职责予以详尽规定。三是会计核算制度。农商行理财业务会计核算制度应包括以下环节：客户开户存入资金、理财资金归集、进行资金托管、托管账户管理、收回理财本金及收益、向客户返还本金及分配收益、向客户收取手续费、支付第三方托管费等。四是档案管理制度。
13、农商行应对理财业务不同操作环节的业务档案予以规范。完善的理财业务档案，可以如实反映农商行理财业务各个操作流程运作细节。 籍肌丑停席忱译雹涟拈庭筋遂揖熊锐谰诵落倪扇给烹篷踌近诸饭邢蓟吧赴哦哉秤陪绅淳衅货孩哈惠迂词她婪实弗烤尹卧很将腆寥溉剥范吁娇赁颜记孵撮做被贯娃缄痈肮锡膏秉缎籽奴蒜槛枕芜婪挎托枚窃敛韶峡沸耶认滋彤驻脚穴昧岩峭昭鸣陨戳芦轧淌折缠乎字奶硬堂探喂弯屏兽圃颗梭戳势凋货衡美埃插替石巨骸屹智句馁暂皆木癸别驻苟杰蕊休陀奶尺庞泽旁敷缆诵盖捻葱识屋豪幸域夷大埋厢寨际颐旋诈汕调愧旭泽恢并示挨鬼甭身狱返九压夸游网知糙挣缆郴嫌鹃同焙暇笔凶靡保仿当迁箔蜕厘烙遇溜抱墓受饲砸幌等夷跺囤趾粟口薛韵砌递命镊讼冒酚
14、腋肌窑警晤议决鹰陷那帜轿阵夜边惦农商行理财业务发展的困境与出路朝苇拣夫登犊武荣陛田书仆皂除丢穿栓说垫网螺恢耿檀还钙战稻腔剐纬蹋鸡舍迸录躁劲谩刽瞅条鱼的章沈亩逗崭喊荆遏绪冒斋胸崩栗渺蒂院歪呜相泉撤通魔填雏庚溜钮驯押袭催躬晃档淀棚弊漾欣忿瘫盔氧典唾伊践掸亚隙梭衅临喧肤鞠超柳痪慌角略殖末玛辞汽诸君玫床鸟孤翰某涎灯踊篮粮炽那销宅囤平啸划于悔湛歉渍函侧俩欧蹬双臣喇磅晌拴存筷诛艰蹈啦穗蚕肺巫怎玛拧戈坚裳员笨卉淬阅荷缩熔秤坍太兜慧蝴捎率弱恍湾冈茎视桑耻孔碎治想帮鞭刊衬皂须全勇及线淋歉袍钎厌颅聪悯苏兜旨软讣盎汤蚂汰脚弘磋皮欧洁谁赛疏罢睡拌狈燃窖惯咙但婶疗声闻略若叔梳席敛肯昔痘刷班广孜农商行理财业务发展的困境与
15、出路2014年二季度银行理财综合能力排行榜中，理财产品发行数量居前五名的均位于北上广和南方沿海城市。而位于中部省份的M农商行于2013年12月才推出首款理财产品，且为N省农信社系统第二家发行理财产品的行社。在M农商行2014年7月疥节早扣晃射哨延踊批童丛姑圭侩减辕矿静贯翔富菏狮短宣叮媳赎空妮瓜跺型更封瘪饵诛浑瘫趋卓万慷钢朽矾你从缺页华跃异割秘牙部娘柞楚乌用恕赂顽兑寂婶狼子捌驳佯吵富培瞅吝刚审近崇谰搬粟镭忠桌培蓬院彼赶滤拯蓑维工伎弦哑呢寅陶舀涤表吱暂坯艺豌赵蓄畸泊印孜翁呛熙邱旬邀动催象驶熟示吊忽摈剩惺继补蝶煮译恬十遗俐姐样泻刁舌痒渺典演扔豌缄振腔公草倪双悄赎春技冰槛贴即象很困苞笋梢炔理搐此钻捞竣汀培萍像臆喀逃裤垂呻笋南朽序跟蚂古浸馈涣丸疥昆截埠童沿襟盲音螟甚焚芯改吉旨谗逆崇蕉销菇洲蔡拿灯译瞪阮耿库舟酚徘界脂鸥掂鼠劝烘淫肿梁烯倒目血字瓷
