第七章节家庭财产保险幻灯片

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1、第七章 家庭财产保险,本章学习目的 了解家庭财产险的承保范围 了解家庭财产险的保险责任 掌握家庭财产险及附加险的主要险种内容,本章主要内容,第1节 家庭财产保险的概述 第2节 家庭财产保险标的与责任范围 第3节 家庭财产保险实务,本章学习重点与难点,重点： 家庭财产保险各险种的责任范围 难点： 承保实务和理赔实务的处理,第1节 家庭财产保险概述,一、家庭财产保险的概念 二、家庭财产保险的主要险种,一、家庭财产保险的概念,家庭财产保险是以城乡居民的家庭财产为保险对象的保险。 适用对象 合法的财产 相对于法人财产而言,二 家庭财产保险的主要险种,家庭财产综合险 储金性家庭财产保险 个人贷款抵押房屋

2、保险 个人贷款抵押房屋综合险 投资保障型家庭财产保险 其他家庭财产保险,第2节 家庭财产保险的标的和责任范围,一、家庭财产保险标的范围 二、家庭财产保险的责任范围,一、保险标的范围,1、可保财产 2、特约财产 3、不保财产,1、可保财产 房屋及其室内附属设备 （固定装置的供水、供电、供气、厨房、卫生等配套设备。） 室内装潢 （对建筑主体结构的装饰） 室内财产 （家用电器、衣物床上用品、家具、健身娱乐用品）,2、特约财产 农村家庭存放在院内的非动力农机具、农用工具和已收获的农副产品。 个体劳动者存放在室内的营业用具、工具、原材料和商品。 代他人保管的财产或与他人共有的财产。 经保险人同意的其他财

3、产,3、不保财产 银、珠宝、首饰、古玩、古书、字画等珍贵财物 货币、储蓄存折、有价证券、票证、文件、账册、图表、技术资料等。 违章建筑、危险房屋，以及其他正处于危急状态的财产。 食品、烟酒、药品、化妆品、以及花、鸟、鱼、虫、树、盆景等。 应投其它保险的标的 。,二、家庭财产保险的责任范围,1、基本责任 2、扩展责任 3、除外责任,1、基本责任 火灾、爆炸、雷击。 龙卷风、洪水、雹灾、雪灾、塌陷、崖崩、冰凌、泥石流。 空中运行物体坠落以及外来的建筑物或其它固定物体的倒塌。 因防止灾害蔓延或扩大损失所采取的施救、保护措施而支付的合理费用。,2、扩展责任 盗抢责任 第三者责任 家用电器用电安全责任

4、现金首饰盗抢责任 管道破裂及水渍责任 自行车盗窃责任 其他责任,3、除外责任 战争风险、核辐射风险 故意行为 家用电器本身损毁 自身缺陷或保管不善 露堆财物损失 行政、执法造成的损失与费用 其他在保险责任范围内没有列明的损失,第3节 家庭财产保险实务,一、承保 二、赔偿处理,一、承保,1、明确各险种条款的适用范围 2、确定保险财产 3、确定保险金额 4、确定保险期限 5、保险费、保险储金及保险投资金的计收,1、明确各险种的适用范围 家财综合险、储财险、投财险 城乡居民、单位职工、家庭成员自有、代管和共有财产。 个贷抵押险、个贷综合险 房屋抵押、具有完全行为能力的自然人 各类附加险 投保了主险，

5、保额达到一定额度,2、确定保险财产 明确财产存放地点 按可保、特约、不保财产进行分类 3、保险金额 由被保险人自行确定 分项投保、分项确定,4、确定保险期限 家财综合险、储财险可以为一年；可以多年，但不超过5年；期限满可以续保； 个贷抵押险、个贷综合险自约定起保日零时至借款日24时止； 投财险为3年，自约定起保日零时至保险期满日的24时止；,5、保费、保险储金及保险投资金的计收 保险金额的确定 保费保额保险费率（年度） （个贷抵押险和综合险要考虑整年限和非整年限） 保险储金的确定 保险储金保额储金率 储金率保险费率/利率 利率一年期存款利率（1代扣利息税率）,保险投资金额的确定 保险投资金每份

6、保险投资金额投保份数 保费、保险储金、保险投资金均在保险合同生效前一次性全部缴清。,二、赔偿处理,报损时间的要求 两种赔偿方式 ： 1.保险房屋：比例赔偿方式 2.室内财产：第一危险赔偿方式 允许被保险人的家庭成员索赔,王某将其房屋投保家庭财产保险综合险，保险金额为1万元，保险期内因火灾造成损失6000元，投保时房屋的市场价为1.5万元，出险时房屋的市场价为1.2万元，保险人的赔偿为多少？,案例：,王某将其家具投保家庭财产保险综合险，保险金额为5000元，保险期内因火灾造成损失4000元，出险时该套家具的市价为8000元，保险人的赔偿金额就为多少？,案例,王某于1998年投保家庭财产保险，他只

7、选择投保了纯平彩电与VCD各一台，保额10000元。两个月后，因为烧酒精炉时不慎引燃大火。王某情急之下，抢救出彩电和VCD，因来不及救出其他物品，结果导致损失4500元。王某向保险公司提出索赔。对于如何处理这一起特殊的家庭财产投保索赔情况?,案例：,保险公司内部有三种不同的意见 第一种意见认为，保险公司不赔，理由是保险法第24条明确规定：“对不属于保险责任的，应当向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书。”之所以说这起事故不属于保险责任范围，是因为它没有发生保险财产损失。保险公司承保的是电视机与VCD，非保险标的的损失，保险公司完全可以不承担赔偿责任，有理由拒赔。,第二种意见认

8、为，第一种观点从法律上站得住脚，但实际中却很难让人接受，“合法而不合情理”，建议保险公司应通融给付，弥补王某精神上的损失。,第三种意见认为，应该奖励王某积极施救的行为，其他财产损失应作为施救费用给予赔偿。因王某是为抢救保险标的而导致其他财产损失的，施救行为本身也减少了保险公司的损失。 你认为如何处理本案是合理的？,案例,2000年10月，某市职工陈某向A保险公司投保了家庭财产保险，保险金额5万元。同年11月，陈某在乡下生活的母亲来看望儿子，并第一次使用高压锅煮绿豆粥。 由于高压锅的排气孔被一粒绿豆堵塞，锅内气温不断升高造成爆炸。高压锅及煤气灶被炸毁，损失金额为800元，陈某的母亲右手也被炸伤，

9、花去医疗费500元。事故发生后，陈某向A保险公司索赔，要求赔偿其财产损失及母亲的医疗费。,A保险公司接到出险通知后，迅速派人到现场查勘，证实高压锅爆炸所造成的损失属实，但在赔付问题上有三种意见： 第一种意见认为，被保险人违反安全操作规定使用高压锅，是造成高压锅爆炸的直接原因，A保险公司不能赔偿。,第二种意见认为，高压锅不能自动冲开排气阀，证明高压锅本身存在缺陷，对因此造成的损失，应属于除外责任。但是，因高压锅爆炸造成煤气灶的毁损，则是意外损失，A保险公司应该赔偿。 第三种意见认为，陈某的财产损失及其母亲花去的医疗费，均是由于爆炸风险造成的，A保险公司应全部赔偿。 你认为哪种意见正确？为什么？,

10、案例：被保险人陈某是单身汉，仅有一个妹妹住在外地。陈某居住的城市是地处海滨，他在海边有一幢私房。2000年3月7日，陈某将其所住的房屋、院落内的一座小仓库及全部家庭财产向保险公司投保了家财险，保险金额：房屋50000元，小仓库10000元，其他财产40000元，保险期限一年。同年8月9日，该地区遭到了龙卷风袭击，当天上午10点左右，陈某发现小仓库的房顶被龙卷风摧毁，便赶紧去抢搬仓库内的贵重物品，不料被一根房梁砸在脑部，当场死亡。不幸的是，下午1时左右，龙卷风又将陈某院中的一棵老树刮到，断树将陈某的房屋顶砸坏，屋里一些财物损坏。这次事故，造成陈某的财产损失为：房屋损失3600元，屋内财产损失83

11、0元，小仓库损失5100元，库内财产损失3700元。陈某的妹妹向保险公司提出赔偿全部财产损失的要求。,对于如何承担赔偿责任，公司内部有两种意见： 第一种意见认为，保险财产的损失属于龙卷风责任，所以全部损失都应予以赔偿，但被保险人陈某已死，应向其继承人妹妹支付赔偿金。 第二种意见认为，保险财产的损失属于龙卷风责任，但被保险人陈某在其间死亡，财产权的主体消失时，其可保险利益必然消失，所以陈某死亡前的财产损失（即小仓库及内部财产）应予以赔偿，陈某死亡之后的财产损失（即房屋及内部财产）则不予赔偿。 你认为，哪种意见正确？为什么？,案例,2000年5月20日（星期六），某保险公司代理人王某到张某家推销家

12、庭财产保险。经王某宣传与讲解，张某决定向王某投保家庭财产综合险、附加盗抢险、家用电器用电安全险，保险金额为60万元，其中房屋及室内附属设备36万元，室内装潢8万元，家用电器6万元，衣物及床上用品4.5万元，家具5.5万元，并填写投保单，保险期限自2000年5月21日至2001年5月20日。张某当场缴纳保险费1095元。因为恰逢周末，王某口头答应22日（星期一）将正式保单送给张某。天有不测风云，22日上午大降暴雨，雷电击坏外线供电变压器，造成周边用户电器损坏。张某家用电器损失3500元。与此同时，王某在前往保险公司的途中因路滑摔倒受伤送往医院。下午张某向保险公司报案并提出索赔。,保险公司的观点,

13、第一种：保险公司应该拒赔。 虽然张某填写了投保单，缴纳了保费，雷击 为保险责任，且发生的保险事故在投保单填写的有效责任期限内，但是，保险公司未出具正式保单，根据保险法规定，保险合同必须是书面形式的合同，所以张某同保险公司双方并没有订立保险合同。本案保险公司并未签发正式保单，所以有权拒赔。,第二种：保险公司应该拒赔。 因为保险代理人王某不是保险公司的正式编制人员，其口头答应不能代表公司的意愿，所有张某和保险公司并未达成协议，不存在保险合同，保险公司有权拒赔。,第三种：保险公司应该通融赔付。 鉴于当前家财综合险散户业务开展困难，位扩大该险种影响，保险公司应提供适当的补偿性赔款。 你的看法呢？,19

14、96年6月，某居民王某家楼上住户李某忘关自来水开关，导致水流外溢，殃及王某家。由于未能及时控制，王家损失严重，清理各项损失近万元。经双方协商，李某同意赔偿王某5000元了结此事，并立下书面协议。 事后，王某的妻子在单位与同事闲谈谈及此事，单位财务人员说可以向保险公司索赔。原来，王妻单位为每位职工投保了家庭财产险。王妻回家后与王某商量，决定向保险公司索赔。 保险公司接到报案后，由于现场已破坏严重，给定损工作带来很大问题。最后经协商决定赔付8000元结案。由于涉及第三者造成损失，保险公司赔付后，要求王某签署权益转让书，准备向责任人追偿损失。王某签字后，保险公司找到李某，李某人为已经赔偿王某5000

15、元，并已立下协议，不再承担赔偿义务。于是产生一场理赔纠纷。,各方观点,王某认为自己的损失超过1万元，保险公司的赔款不足以弥补自己的损失，保险公司和李某的赔款自己均应得到。 李某认为自己在造成王某损失后，已经协商赔偿了5000元给王某，并立下了书面协议，保险公司的8000元追偿款与自己无关。 保险公司认为，王某与李某私订的协议是独立于保险合同的，保险公司按照保险合同履行赔付义务后，依法取得对第三者造成损失的追偿权，李某必须支付8000元追偿款。 你的看法呢？,1999年3月6日，赵某向县保险公司投保家庭财产保险，保险期限自1999年3月7日至2000年3月6日，保险金额为19万元，其中房屋10万

16、元，家用电器5万元，家具1万元，衣物及床上用品3万元。保险载明“生产经营用的房屋、机械设备、工具、原材料、产品、商品等生产资料，保险人不予承保”。当年8月22日，发生火灾，财产损失10万元，赵某随即向保险公司提出索赔。在现场查勘中发现火灾后的残渣里有大量木材。通过向邻里问讯得知，赵某一直从事家具加工，院子里堆满大量的木材和油墨，房屋堆满了家具。,各方观点,保险公司认为，赵某没有将自己从事家具加工的事实告诉保险公司，没有履行如实告知的义务，保险合同无效，所以拒赔。 赵某认为，保险公司在承保时没有询问房屋的使用性质，这是保险公司的弃权行为，并非自己没有履行如实告知的义务，保险公司应该赔偿损失。 你的看法？,王某投保5年期家庭财产两全保险，保险金额为5万元，第一保险年底发生部分损失一次，保险人赔偿2万元；第三保险年度发生全部损失，保险人赔偿5万元，以下处理方法正确的有（ ） A 第一保险年度赔偿后，当年有效保险金额减少为3万元 B 第二保险年度保险金额自动恢复至5万元 C 第三保险年度赔偿后，保险责任