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1、 河南省农民工返乡创业金融支持研究摘要：农民工作为一个庞大群体，目前全国己经达到2.42亿人。而河南省作为一个农民工的主要输出地，外出的农民工就有2539.2万人左右，占到河南省总人口的24%。目前，全国共有7000万农民工返乡，河南省就达700万人，占到外出务工人员的10%。返乡潮的发生，促使农民工返乡创业的产生。随着国家对农民上创业的鼓励与引导，随着地方环境的改善，越来越多的农民工回乡创业或者是有回乡创业的意愿在逐步增强。然而，返乡农民工在创业中可能遇到各种问题，融资困难、技术缺乏、基础设施差等，本文主要以农村金融支持角度，分析河南农民工返乡创业中所遇到的问题，并提出相关建议。关键词：农民
2、工；创业；金融支持 目 录一、河南农民工返乡创业概况1二、河南农民工返乡创业金融支持的必要性2（一）返乡农民工创业遭遇困境21、融资条件不完善、创业起步难22、优惠政策缺乏33、农村基础设施落后34、创业空间狭窄，以劳动密集型产业为主35、创业指导不足，创业存在一定的盲目性3（二）返乡农民工创业金融扶持存在的问题4三、加强河南农民工返乡创业金融支持的策略4（一）改革农村金融机构，引入竞争激励机制4（二）放宽农村金融市场准入，发挥政府担保作用5（三）创新农村金融机构的金融服务6(四)信用社要转变观念，增强服务意识6四、加强农民工返乡创业金融支持需注意的问题7（一）对创业农民工进行财税扶持，降低创
3、业成本7（二）提高对农民工返乡创业的认识7（三）提高农民工素质8结语8参考文献9致谢10 农民工返乡创业己经成为推动县域经济发展的重要力量。农民工返乡创业，会促使资金、技术、人才等生产要素从发达地区流向落后的农村，返乡农民工是先进生产力的代表者，是带领广大农民发家致富的楷模，他们为社会主义新农村建设事业注入了新的活力，是构建和谐社会，实现“工业反哺农业、城市带动农村发展”的有效途径。鼓励农民工返乡创业，是全面建设实现小康社会宏伟目标的必然选择。然而，在农民工返乡创业过程中，对于农民工创业所实施的金融扶持政策还存在一些不足，对此，地方部门应高度重视采取针对性的措施为农民工返乡创业提供帮助。本文主
4、要以农村金融支持角度，分析河南农民工返乡创业中所遇到的问题，并提出相关建议。一、河南农民工返乡创业概况 河南作为我国的劳务输出大省，农民增收的重要途径是外出务工，2008年下半年以来，我国经济受金融危机的影响越来越明显，许多外向型企业接到的订单越来越少，直接导致裁员或倒闭，中小企业也难以在这次危机中蛇立不倒，大批农民工被迫下岗失业踏上返乡之路。 据统计，截至2010年末，河南共计2539.2万农村外出打工人员，其中返乡农民工达700万左右。而这些农民工返乡就业的现状，成为了值得我们研究关注的问题。濮阳市委市政府为解决农民工创业过程中融资难的问题，政府投资500万元，成立了市中小企业信用担保公司
5、，同时注入企业资金数千万元，以支持农民工返乡创业为重点、以一县一品为载体、以创建创业型城市为抓手，2010年以来，共增加创业实体3.9万家，新增创业者4.5万人，带动了 17.81万人就业；安阳，为促进农民工返乡创业，自2005年正式启动小额贷款以来，先后9次为4012名返乡农民工回乡创业者累计发放小额贷款1.264亿元，财政贴息1071万元，带动3万余人就业。截止2011年11月安阳分两批为1682返乡农民工提供小额贷款4670元，财政贴息高达533万元；信阳市充分利用“阳光工程”、农民工和农村剩余劳动力免费培训等项目，吸引广大的想创业的农民自觉的来参加培训班，使农民工“掌握一份技能，多拿一
6、份收入”。自2004年“阳光工程”启动以来，连续7年累计培训了 9.45万人，至2010年底有效转移近8.98万人，转移率95.02 %。二、河南农民工返乡创业金融支持的必要性 近几年，河南省紧抓农民工返乡创业工作，所取得的成绩是大家有目共睹的，但是在实际的工作当中，难免还有许多贯彻落实不到位的地方，并且返乡农民工在创业的过程中也存在不少阻碍因素：（一）返乡农民工创业遭遇困境1、融资条件不完善、创业起步难 农民工返乡创业一般情况下都是依靠自有资金，在资金短缺的情况下，都会选择跟亲戚朋友借款，然后再跟银行借款。这样，农民工融资的渠道就非常狭窄。这一方面有农民工自身的原因:首先农民工返乡后，对出台
7、的农民工创业贷款、小额担保贷款等不了解，错过了贷款的机会;又由于常年在外打工，银行对其收入、信用等级等情况了解较困难，因此，农民工难以及时达到金融机构的授信评级要求。另外，就是农民工创业达不到贷款条件，担保又缺乏必要的抵押担保，从而难以获取贷款。一些农民工返乡创业时所涉及的多为劳动密集型的竞争性行业，稳定性差，企业淘汰率高，这样导致银行对其未来的盈利能力无法确定，银行对农民工的创业信心不足。同时由于目前这种专门针对农民工发放贷款的金融机构还较少。各种因素，造成了农民工返乡创业融资困难。2、优惠政策缺乏 政府对农民工返乡创业的关注和支持不够，同时在政策和措施方面缺乏有效的引导和扶持，农民工返乡创
8、业没有得到向吸引外商一样得到相应的待遇，这就使农民工返乡创业缺乏底气，没有信心。政府出台的支持返乡农民工创业的支持政策不够，农民工返乡创业涉及到银行、农业、劳动、公安等多个部门，尽管各部门有积极的开展工作，但是相应的配套服务任然稍显滞后，相关制度还处在一个发展阶段，尚未成熟，可操作性差，对农民而言没有吸引力，更没有形成一个合力。3、农村基础设施落后 我省一些乡（镇）地区，基础设施普遍比较落后，较为突出的有道路不够宽、路况不够好、信息较为闭塞、通信设施不完善等，尽管各级财政对农村基础设施建设的资金投入每年都有所增加，但是农村的现有的基础设施仍然跟不上农村经济发展的步伐。当前，农村基础设施的资金大
9、多数来自于政府的投入与农民自己集资，农村通路、通电、通水这些共产都需要巨额的资金，政府和农民都承担着巨大的压力，因此，这样诸多因素的影响不仅为农民工创业增加了成本，同时也使农民工创业无利可图。4、创业空间狭窄，以劳动密集型产业为主农民工在返乡之前，大部分从事于劳动强度大、技术质量低的行业，这对于农民工返乡之后从事何种行业会产生较大的影响。农民工在返乡前大部分主要从事于建筑业、运输业、服务业等，返乡以后如果进行创业的话，主要还是会选择运输业、餐饮业、农产品加工、种植养殖业等，这些行业技术含量低，使用劳动力数量大，虽然在一定程度上会带动就业，但是长远来看劳动密集型产业将面临着巨大的挑战。5、创业指
10、导不足，创业存在一定的盲目性 农民工创业很多属于生存型创业，这主要表现在他们创业主要从事于一般的家庭小工厂之类，对资金和管理的要求都不高。在访谈中问道为什么创业时，很多就是说受到成功者的影响。由于农民工本身自有的弱点，文化程度低，对创业的风险估计不够等。这就在一定程度上造成创业的盲目性。一旦某个人创业成功，只要具备经济实力，另外的人就会跟着从事于这个行业。而创业的指导，主要是通过创业培训、创业项目的咨询、创业政策的咨询与资金扶持等。虽然目前重庆市各个区县都开展了重庆市农民工返乡的创业指导，但是仅达到5000人，但是接受培训指导的人数有限，没有达到预期的效果。农民工返乡创业中存在问题不仅有政府政
11、策、地区发展的经济水平、金融支持等方面的原因、农民工自身创业能力也影响创业成败。（二）返乡农民工创业金融扶持存在的问题 当前政府出台的金融支持政策大多是偏向于城市的，对农民的支持，特别是对于返乡创业的农民工的支持少之又少。对返乡创业的农民工主要的金融支持就只有农村信用社，农信社贷款给返乡创业农民工的资金金额少，有的农民工需要抵押自己的房子进行借贷，而信用社对于农民工抵押的东西又非常的刻薄，土地、小企业设备、农村集体的非农村建设用地不能抵押。农村信用社贷款给返乡农民创业的利息高，农民考虑到后续还息压力过大等因素，他们更多的是愿意向亲友借贷来扩大自己的创业规模。农村信用社贷款给返乡农民创业的手续繁
12、琐，农信社为了保障农民贷款手续的合法性与完整性，都不同程度的对信贷业务手续进行了完善，完善后的信贷手续变得更加的繁琐，对于农民工来说，这就使贷款更难进行，问题更加突出。政府虽然建议各商业银行放宽对农民工返乡创业的贷款条件，增加贷款的额度，扩大农村的信贷业务，但是由于整个金融系统对农民工还款能力缺少信心，对返乡农民工的创业前景持有质疑，资金是企业维持生产和再生产的“血液”，因此，融资渠道不畅，导致农民工返乡创业止步于初始，成为了制约农民工返乡创业的一大阻碍。三、加强河南农民工返乡创业金融支持的策略（一）改革农村金融机构，引入竞争激励机制积极深化农村信用社的改革，励商业化程度较高的农村信用社坚定不
13、移地走商业化改革、市场化经营的路子，建立产权明晰的社区银行;将农村中小企业列为这些农村银行的主要目标客户。同时，鼓励其他商业银行对农村信用社组建统一法人县联社进行投资参股，以助其完善公司治理，改进经营管理，提高服务能力。国有商业银行、股份制商业银行应加大信贷支持，增加县级支行贷款额度的授权，同时加大政策性金融对中小企业和农民工返乡创业的扶持，缓解不发达地区有限资金过多流入城市。对村镇银行、贷款公司以及农村互助资金组织开展试点工作，在发挥三类新型农村金融补充功能的同时，促进其在金融竞争中“鳃鱼效应”的发挥，形成有效竞争。此外，发展社区银行等乡村及村镇社区的中小金融机构，扶植民间融资，科学引导低下
14、贷款合法、规范经营，规定各商业银行从县域吸纳存款“取之于农，用之于农”的支农比例。强化对农村金融机构的监督，建立健全投入奖励机制，将金融结构发放给创业农民工的贷款纳入信贷投入奖励范围。金融监管部门应制定切实可行的实用性和可操作性的考核标准或方法，对给予创业农民工金融支持的部门进行考核监督，没有达到规定的部门应立即给予必要的行政制裁与经济管理。（二）放宽农村金融市场准入，发挥政府担保作用在中西部许多农村地区，小额担保贷款未将返乡创业农民工纳入范围，或者给予优惠贷款附加条件，而农民工创业初创企业抵押物缺乏，小企业的设备、农村集体非农建设用地等都不能抵押，同时由于农村农民房屋的户主没有土地使用权证，
15、一导致农村农民房屋不能买卖和变现，因此农村农民房屋也不能作为抵押品来获批贷，但除住宅、土地之外，农民工基本没有其他财产可以作为抵押。并且金融该机构对抵押资产的评估只能达到资产价值的60%左右，再折半放贷，导致创业农民工所能获得贷款少之又少。并且，我国农村目前信贷担保体系发育迟缓，除了缺乏有效的抵押物，返乡创业农民工难以找到有效的担保人。因此，有必要放宽农村金融市场准入，扩大农民工创业贷款抵押物的范围，建立信贷扶持担保机制。应根据农民现有资产状况，放宽创业融资抵押物的设定范围，允许小城镇企业的地产包括集体所有土地的使用权、农村宅基地、自留山的使用权、农村宅基地、自留山的使用权以及房屋产权作抵押，允许创业农民工房屋产权、注册商标、机械设备以及发明专利等无形资产作为抵押品。同时，发挥政府担保作用，建立“农民工返乡创业担保基金”“农民工返乡创业专项扶助基金”等，以此来提高商业性的小额贷款担保机构的积极性。拓宽农户小额信贷和联保掉款覆盖面，放宽小额的担保贷款条件，对创业农民工发放小额担保贷款，合同期内由政府按规定予以贴息。（三）创新农村金融机构的金融服务当前农村金融服务产品品种的单一，贷款期限不合理，并且金融机构推出的信贷品种利率高，贷款利息过重增加投资风险，尚无适合返乡农民工创业特点、需求的信贷品种，仅有农村信用社和邮政储蓄银行面向创业农民工发放小额信用贷款
