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1、电子商务实用教程（应用型本科）,作者：蒋文杰,责任编辑：周卫群 出版日期：2008年9月 IDPN：308-2008-012 课件章数：11,电子商务实用教程,浙江大学出版社 应用型本科规划教材,浙江大学出版社应用型本科规划教材,2019/5/24,3,第五章 电子支付与网络银行,学习目标 本章主要讨论有关电子支付与网络银行的各项问题，包括传统支付方式介绍，电子现金与数字钱包、银行卡网络支付系统、智能卡支付系统等的介绍，还有网络银行的发展历程和业务特点等等。通过学习，要求： 1. 掌握电子支付与网络银行的基本知识； 2.了解主要支付系统和网络银行运作的基本原理和流程； 3.了解有关支付系统和网
2、络银行存在的诸多问题，并能够够进行讨论。,浙江大学出版社应用型本科规划教材,2019/5/24,4,第一节 传统支付方式,现金 现金交易是具有匿名性，无法追踪记录交易当事人； 交易也不需要第三方介入，手续简便； 可以不受外来因素影响（如银行的营业时间限制）及时交易，货币收入方的价值立即得到体现； 且持有现金更加能够体现财产的价值等特点，现金交易还是占据了商品交易中相当大的比重。,浙江大学出版社应用型本科规划教材,2019/5/24,5,二、票据,广义的票据即商业权利的凭证，即赋予持有人一定权利的各种凭证，如提单、存单、股票、债券等都属票据。 狭义的票据仅指以支付一定金额货币为目的，用于清偿和结
3、算的凭证。,浙江大学出版社应用型本科规划教材,2019/5/24,6,狭义的票据主要包括支票、汇票和本票三种形式,支票是以银行作为付款人的即期汇票。 它是银行存款客户授权银行即期支付一定数额的货币给一个特定人的无条件书面支付命令。 支票一般可分为两种：现金支票和转帐支票。 在传统货物买卖交易中，支票是替代现金交易的主要支付工具。,浙江大学出版社应用型本科规划教材,2019/5/24,7,汇票,汇票是一个人向另一个人签发的，要求对方见票时或在将来的一定日期，对持票人支付一定金额书面支付命令。 汇票的特点是：出票人之外，另有付款人。其本质是由债权人在提供信用时所开出的债权凭证。 汇票在远距离贸易特
4、别是国际贸易中得到广泛应用。,浙江大学出版社应用型本科规划教材,2019/5/24,8,本票,本票是一项书面的无条件的支付承诺，由一人作成，交给另一人，经制票人签名和承诺，即期或定期支付一定数目的货币给一个特定的人或其指定的来人。 古代的银票就是本票的原型。,浙江大学出版社应用型本科规划教材,2019/5/24,9,三、银行卡,（一）信用卡（Credit Card） 信用卡是银行或信用卡公司签发的一种信用凭证，既是一种支付工具，也是一种信贷工具。 信用卡既有银行发行的，也有信用卡组织发行的，还有银行和信用卡组织联合发行的，或者是银行和商家联合发行的,浙江大学出版社应用型本科规划教材,2019/
5、5/24,10,信用卡的功能,1）转帐结算功能：信用卡持有人以签单方式“先消费，后支付”，方便消费者和商家的购销活动； 2.）储蓄的功能：信用卡持有人凭信用卡接受同城或异地存款和取款服务； 3.）汇兑的功能：远程或不同帐户间的资金划转； 4.）消费信贷的功能：持卡人在自己的备用金帐户存款余额不足以支付时，可以透支一定额度，贷记卡在一定期限内是免息的。,浙江大学出版社应用型本科规划教材,2019/5/24,11,信用卡简单运作流程,银行,信用卡公司,商家,消费者,融资,替消费支付,消费,偿还,发卡,浙江大学出版社应用型本科规划教材,2019/5/24,12,（二）借记卡（Debit Card）,
6、借记卡是先存款，后消费。持卡人必须先在发卡机构存款，用款时以存款余额为限，不允许透支。,持卡人,特约商店,发卡银行,收单银行,信用卡 集团,清算中心,申请,发卡,扣款,挂失,销售单据,拨付款项,扣款请求,持卡消费,销售单据,清算,清算,授权,授权,签约,签约,签约,浙江大学出版社应用型本科规划教材,2019/5/24,13,第二节 电子支付方式,一、电子支付方式概述 电子支付是以电子计算机技术和通信技术为手段，以金融电子化网络为基础，以金融电子化设备和各类银行卡为媒介，通过计算机网络以电子数据（二进制数据）形式存储、处理货币价值，以电子信息传递形式实现货币价值流通和支付、清算功能的系统。 包括
7、银行卡支付系统、电子现金和电子钱包、智能卡、小额支付系统等等。,浙江大学出版社应用型本科规划教材,2019/5/24,14,广义的电子支付指以电子方式进行的资金的划拨与结算，包括银行等金融机构之间的资金往来、清算。 狭义的电子支付也称为网上支付，是指在电子商务的交易过程中，通过网络实现的交易支付方式。,浙江大学出版社应用型本科规划教材,2019/5/24,15,二、电子货币,电子货币就是以电子信号记录形式（光、电、磁数据记录形态）表示货币价值的一种系统，既不同于现金，也不同于票据，没有实物形态的存在。 银行卡、智能卡、计算机硬盘等就是电子货币的储存介质，而计算机网络成为电子货币传递的媒介。,浙
8、江大学出版社应用型本科规划教材,2019/5/24,16,（一）电子货币的特点,1. 以计算机及网络技术为依托，进行储存、支付和流通； 2. 不借助有形实体而通过密码、数字签名等方式来确认交易、保护数据的真实与完整； 3. 无须进行实体交换，从而简化了异地支付手续，节省流通费用，特别节省了处理现金、支票的人力和物力； 4. 在现行开发的多数方案中，电子货币一经收益人接受即不再基于同一交易系统而转让，也就是电子货币具有一次性使用的特征。,浙江大学出版社应用型本科规划教材,2019/5/24,17,（二）电子货币的一些基本原则,1. 制订法律，明确消费者、商家、银行和操作者的权利和义务； 2. 必
9、须在技术、组织和处理过程方面保证电子货币系统足够安全； 3. 在电子货币方案中必须考虑洗钱等犯罪活动； 4. 电子货币系统必须向相关国家的中央银行汇报货币政策要求的有关信息； 5. 电子货币发行人在电子货币持有者要求下，必须向中央银行一对一回购货币(备注)； 6. 中央银行可以向所有电子货币发行人提出储备要求。,浙江大学出版社应用型本科规划教材,2019/5/24,18,三、银行卡电子支付系统,（一） 信用卡组织,浙江大学出版社应用型本科规划教材,2019/5/24,19,（二）ATM和POS机,ATM基于金融机构的专用网络，为持卡人提供本地、异地，本行、跨行的查询、存取款、转帐等服务。 通常
10、有接入商业银行内部网络的ATM和接入第三方清算机构（如银联）网络的ATM两种模式,浙江大学出版社应用型本科规划教材,2019/5/24,20,POS机,浙江大学出版社应用型本科规划教材,2019/5/24,21,（三）银行卡网上支付系统,支持SSL协议 银行的加密程序 银行的数字证书 客户的数字证书 文件证书和USB证书（电子银行口令卡、 U盾）,浙江大学出版社应用型本科规划教材,2019/5/24,22,（四）第一虚拟因特网支付系统（First Virtual Internet Payment System,FVIPS）,FVIPS在解决安全问题时，采取了有关信用卡的敏感所有信息不在Inte
11、rnet上传递的方法。 优点有： FVIPS为客户提供了一种只需通过发送电子邮件，而无需安装专门软件即可进行结算的应用环境。 由于仅仅传递客户ID号和电子邮件这类信息，不需要加密及其它特殊软件。 对于FVIPS而言，减少了系统建设成本； 顾客的信用卡信息由FVIPS保管，可以防止其他人对信用卡信息的恶意使用，给用户一种安全感。 由于在正式销售之前，需要对顾客的购物意愿进行确认，因此发生顾客拒绝支付行为的风险较小，保护了商家的利益,浙江大学出版社应用型本科规划教材,2019/5/24,23,缺点：,FVIPS采用简单的方法，在Internet上实现了信用卡的安全支付，但增加了发送电子邮件信息以确
12、认客户购物意愿的中间环节，因此难以实现“实时销售”，不能满足“立即购物”的要求。,浙江大学出版社应用型本科规划教材,2019/5/24,24,（五）支付宝（Alipay）,支付宝运作的实质是以支付宝为信用中介，在买家确认收到商品前，由支付宝替买卖双方暂时保管货款的一种增值服务。,浙江大学出版社应用型本科规划教材,2019/5/24,25,四、电子现金和电子钱包,电子现金是以数字化形式存在的现金货币，其发行方式包括存储于智能卡的电子钱包和纯电子形式的数据文件等形式。 电子现金是指将若干货币单位的电子信息，分别以一个个数据块的形式保存在计算机系统中。在需要流通时，这些电子信息便通过Internet
13、等网络，从银行到消费者，或从消费者到商家，实现转帐、支付或清算。 电子现金的发行银行只认证电子现金的有效性，而不跟踪电子现金是谁给谁的，如纸币现金一样，同样是无记名的。,浙江大学出版社应用型本科规划教材,2019/5/24,26,（二）E-cash的使用方法,用户先向Mark Twain银行申请开设存款帐户； 用户下载E-cash的专门软件安装在自己的计算机上； 用户用在Mark Twain银行开设的存款帐户中的存款兑换E-cash，并通过联机方式将E-cash存入客户的计算机硬盘中，用于支付。 顾客使用E-cash在网上商家消费（商家需先与E-cash签约，并安装专门软件）； 当顾客选择E-
14、cash作为支付手段时，预先安装的使用E-cash的专门软件自动启动； 顾客完成支付操作后，相应金额的E-cash即从消费者的计算机硬盘转移到商家的银行帐户。,浙江大学出版社应用型本科规划教材,2019/5/24,27,浙江大学出版社应用型本科规划教材,2019/5/24,28,（三）E-cash的特点,E-cash具备了与实体现金完全一样的匿名性。在使用E-cash时，有关流通路径和过程的信息完全没有被记录。 E-cash既可用于对虚拟商店的支付，也可用于个人之间的支付。支付给虚拟商店时，银行将E-cash存入商店的银行帐户；而支付给个人时，银行则将等额的E-cash授信给收款人，并存入其计
15、算机硬盘中。,浙江大学出版社应用型本科规划教材,2019/5/24,29,（四）E-cash与Mondex比较,E-cash是网络型电子货币，电子货币本身被保存在计算机硬盘中，只有通过网络才能实现电子货币的传递和流通；Mondex是IC卡型电子货币，电子货币本身被保存在IC卡中，可以实现脱机方式的支付； E-cash 只能使用一次，而Mondex IC卡中所存储金额信息的流动，无须银行介入，就可以在个人与商家之间、个人之间乃至卡与卡之间直接流通。 与E-cash 相比，由于Mondex完全脱离了银行的监控，所以容易发生伪造事件。,浙江大学出版社应用型本科规划教材,2019/5/24,30,五、
16、电子支票,（一）传统支票的缺点 支票的处理成本过高 支票的处理速度较慢 传统支票易于伪造。,浙江大学出版社应用型本科规划教材,2019/5/24,31,（二） 电子支票,电子支票为数字化信息，因此处理起来极为方便，处理的成本也大为降低。 电子支票通过网络传输，速度极快，大大缩短了支票的在途时间，使客户的在途资金损失减至为零。 电子支票采用公开密钥体系结构（PKI），可以实现支付的保密性、真实性、完整性和不可否认性。从而在很大程度上解决了传统支票中大量存在的伪造问题。,浙江大学出版社应用型本科规划教材,2019/5/24,32,电子支票应用流程,浙江大学出版社应用型本科规划教材,2019/5/24,33,电子现金与电子支票的区别,电子现金具备不可跟踪性，是匿名使用的，电子支票是可以被管理的； 电子现金通常用于小额的交易支付，电子支票常用于大额的交易支付； 电子现金通常要求买方、卖方在同一银行签约结算注册，电子支票通常是通过跨地区跨银行的清算中心来结算。,浙江大学出版社应用型本科规划教材,2019/5/24,34,六
