汽车保险理赔实务 教学课件 ppt 作者 廖金红

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1、综合任务一,汽车保险基础理论,单元一 风险与汽车保险险种 课题一 风险与保险 单元一 风险与风险管理,（一）风险概述 1、风险的概念 无风险，无保险。 风险是指引致损失的事件发生的可能性。,（续）风险概述 、风险的构成要素,风险因素又叫风险条件，是指导致风险事故发生或使损失加剧的条件。(损失的间接原因),（）风险因素 (hazard),风险因素的种类,（1)实质风险因素 (与物质的物理功能有关，与人无关),（3)心理风险因素 (与人的心理状态有关，偏重于人的善意行为),（2)道德风险因素 (与人的修养有关,偏重于人的恶意行为),也称为风险事件，是指损失的直接原因。例如，台风、暴雨、交通事故。,

2、() 风险事故 (peril),（续）风险构成要素,（续）风险构成要素,() 损失 (loss) 保险学中的损失是指非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少。,损失的两种形态,（1)直接损失（Physical Loss) 风险事故直接造成的有形损失，所保风险的第一结果 （2)间接损失（Consequential Loss) 由直接损失进一步引发的无形损失，所保风险的第二结果 包括：额外费用损失（Extra Expense Loss)、收入损失(Income Loss)、责任损失(Liability Loss),实质损失 经济损失 财产的毁损灭失 资产损失 收益减少 生老病死残 费用增加,损

3、失,风险,风险因素,风险事故,损 失,物质风险因素,道德风险因素,心理风险因素,财 产,人 身,自己的,他人的,他人的,自己的,实质损失,经济损失,财产的毁损灭失,人身伤害,资产损失,收益减少,费用增加,财产风险,责任风险,人身风险,风险,（二）风险的特征,1.客观性。 客观性是指风险是客观存在的，而不是人的头脑中的主观想像。人们只能在一定的范围内改变风险存在和发生的条件，降低风险事故发生的频率(概率)和损失幅度，而不能也不可能彻底消灭全部风险。,（续）风险的特征,2.偶然性。 个体风险是否发生、发生时间及发生后果都是不确定的。即: 具有偶然性；但大量(总体)风险事故的发生又具有必然性。,（续

4、）风险的特征,3.可变性。 可变性是指风险在一定条件下可以转化。 风险变化的原因是风险因素的改变。,（三）风险的分类 、按风险的环境分类,静态风险 由自然力的不规则变动，人们 的行为所引起，与社会的经济、 政治变动无关。如各种自然灾害,动态风险 与社会的经济、政治变动有关。 如：技术进步、人口增长、政 治经济体制的改革,（续）风险的分类 、按风险的性质分类,纯粹风险,投机风险,只有损失的可能性而无获利 可能性的风险。,后果只有两种：损失；无损失。,既有损失的可能性又有获利可能性的风险。,后果有三种：损失；无损失；获利。,（续）风险的分类 、按风险的对象分类,财产风险：导致财产毁损、灭失和贬值的

5、风险。,人身风险：因生、老、病、死、残而导致的风险。,责任风险：依法对他人造成人身伤害或财产损失应负法律赔偿责任的风险。,信用风险：无法履行合同给对方造成经济损失的风险。,（续）风险的分类 、按风险产生的原因分类,自然风险：各种自然灾害。,经济风险：决策失误、经营管理不善,社会风险：盗窃、抢劫、玩忽职守。,政治风险：战争,（四）可保风险 （1）可保风险的概念,可保风险是指可以被保险公司所接受承保的风险。,（）可保风险的构成要件,从可保风险概念可以知道，可保风险必须满足以下条件 1） 须为纯粹风险(非投机风险) 2）须为偶然性风险(非必然的风险) 3）须为意外风险(非故意的风险) 4）须为大量标

6、的均有受损可能性的风险(非少数标的) 5）须为有重大损失可能性的风险(非小额损失),（五）保险专业术语,1、保险人 1）保险人的概念。又称承保人，是指向投保人收取保费，在保险事故发生后，对被保险人或受益人承担赔偿损失或给付保险金责任的法人。保险人通常就是保险公司。,（续）保险专业术语,2)我国保险公司的组织形式。主要有两种组织形式，一是有限责任公司，包含国有独资有限公司；二是股份有限公司，分上市股份有限公司和非上市股份有限公司。 3)保险人的基本权利和义务。保险人的基本权利是收取保费，基本义务是承担给付或赔偿责任。,（续）保险专业术语,2、投保人 1）投保人的概念。投保人又称要保人，是对保险标

7、的具有可保利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的自然人或者法人。 2）投保人的基本要件。投保人必须具备如下要件：具有完全的民事权利能力和行为能力；对保险标的具有可保利益；缴纳保险费。,（续）保险专业术语,3、被保险人 1) 被保险人的概念。被保险人是指其财产、利益或生命、身体受到保险合同保障，在保险事故发生后具有向保险人要求给付保险金的自然人或者法人。 2) 被保险人的资格条件。财产保险中，被保险人既可以是自然人，也可以是法人。人身保险中，被保险人只能是有生命的自然人。,（续）保险专业术语,3) 被保险人的权利。保险事故发生后，被保险人有权索取保险金。 4) 被保险人与投保人之

8、间的关系。投保人为自己的利益投保，投保人就是被保险人，常见于财产险。投保人为他人的利益投保，投保人与被保险人是不同的人，常见于人身险。,（续）保险专业术语,4、受益人 1) 受益人的概念：受益人是指人身保险合同中由投保人或被保险人指定的，在保险事故发生后向保险人行使保险金请求权的人。,（续）保险专业术语,2) 受益人的产生方式： 指定。 (不一定是被保险人的继承人) 法定。 (在没有指定的情况下，为被保险人的法定继承人) 3) 受益人的资格条件：无资格限制，可以是任何自然人和法人。 4) 受益人的权利： 受益人的权利就是受益权，即请求保险赔偿金的权利。,（续）保险专业术语,受益权是一种期得权利

9、。 期得权利是指受益人的受益权利是将来时，即受益权利只有在被保险人死亡的情况下才享有，而且，在保险合同期内，被保险人可以随时更换受益人。 受益人享有受益权，但对其无处分权利。 受益权具有排他性。,（续）保险专业术语,5）受益人丧失受益权的情况： 受益人先于被保险人死亡 受益人被被保险人变更 受益人放弃受益权 受益人依法丧失受益权,（续）保险专业术语,（5）保单持有人 1) 保单持有人的概念。拥有保单各种权利的人，主要适用于寿险合同。 保单持有人既可是自然人，也可是法人，保险实务中，保单持有人与被保险人一般为同一人。,（续）保险专业术语,（6）保险标的 1）保险标的概念。保险标的是指保险合同中载

10、明的投保对象，是保险事故发生所在的本体。 2）保险标的来源： 财产险各类财产物资及其相关利益或责任。 人身险人的生命和身体,二、风险管理概述 1.风险管理方法,风险管理是指经济单位通过对风险的识别、估测、评价，并选择适当的风险处理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所引起的损失，期望达到以最小的成本获得最大的安全保障的管理活动。,（续）风险管理概述 （1）控制型风险管理方法,控制型风险管理技术是指在风险分析的基础上，针对存在的风险因素，积极采取控制技术以消除风险因素，或减少风险因素的危险性。,（续）风险管理概述 （2）财务型风险管理方法,财务型风险管理方法是指通过财务计划，资金筹措等经济手

11、段，对风险事故造成的经济损失进行补偿的风险管理方法。,（续）风险管理概述 2.风险管理程序,风险管理的基本程序包括风险识别、风险估测、选择风险管理方法和风险管理效果评价等环节。,三、 商业保险概述 1.商业保险的概念,商业保险又称为合同保险或自愿保险，是指保险双方当事人通过订立保险合同，投保人向保险人交纳保险费，用于建立保险基金；保险人对于发生合同约定的财产损失或人身事件履行赔偿或给付保险金义务的制度。,（续） 商业保险概述 2.商业保险的基本特征,（1）互助性 （2）经济性 （3）法律性 （4）科学性,（续） 商业保险概述 3.保险的分类,（1）按保险标的分类 1）人身保险 将人的身体和寿命

12、作为保险标的，将生存、年老、疾病、伤残、死亡等人身风险作为保险事故的一种保险。人身保险主要有人寿保险、健康保险和意外伤害保险。,（续） 商业保险概述 3.保险的分类,2）财产保险 将财产及其相关利益作为保险标的的一种保险。,（续） 商业保险概述 3.保险的分类,（2）按照实施方式分类 1）强制保险 强制保险又叫法定保险，是指国家通过颁布法令强制实施的一种保险。 2）自愿保险 自愿保险指投保人和保险人在平等自愿的基础上，通过订立保险合同而建立保险关系的一种保险。,（续） 商业保险概述 3.保险的分类,（3）按承保方式分类 1）原保险 原保险是投保人与保险人直接订立保险合同而建立的原始的保险关系，

13、当保险标的发生合同约定范围内的损失时，保险人直接对被保险人给予经济赔偿或给付保险金的一种保险。,（续） 商业保险概述 3.保险的分类,（3）按承保方式分类 2）再保险 又叫分保，是指原保险人将自己承担的原保险责任的一部分或全部，以订立再保险合同的方式分给另一个或几个保险人承担的一种保险。,（续） 商业保险概述 3.保险的分类,3）共同保险 指由两个或两个以上保险人联合起来 共同承保同一保险标的、同一风险、同一保险事故，且其保险金额总和不超过保险标的的保险。 4）重复保险 指投保人在同一期限内就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人投保，并分别订立保险合同的一种保险。,（续

14、） 商业保险概述 3.保险的分类,4.商业保险与类似制度的比较 （1）商业性人身保险与社会保险的比较 （2）商业保险与储蓄的比较 （3）商业保险与救济的比较 （4）商业保险与赌博的比较,课题二 汽车风险分析 一、车主面临的主要风险类型,1车辆损失 （1）因意外事故而引起的损失。 （2）损失因自然灾害而引起。 （3）损失因社会风险而引起。 （4）损失因政治风险而引起。 （5）损失因经济风险而引起。 （6）损失因车辆自身原因而引起。 （7）损失因车主或驾驶员自身的原因而引起。,（续）车主面临的主要风险类型,2人员伤亡 1）车主本人的伤亡。 2） 实际驾驶员或乘客的伤亡。 3）车下人员被撞的伤亡。,

15、（续）车主面临的主要风险类型,3自身车辆以外的财产损失 1）事故的施救费用。 2）车主或实际驾驶员、乘客随身携带的财产损失。 3）车载货物的损失。 4）车下第三者遭受的财产(包括车辆)和精神损失。 5）车主因车辆停驶遭受的利润损失。 6）公共财产损失,课题三 汽车保险险种 一、汽车保险产品概述 1.我国汽车保险的发展历史,(1) 萌芽时期 (2) 试办时期 (3) 发展时期,二、交强险 1.交强险概述,（1）交强险概念 机动车交通事故责任强制保险（简称交强险），是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保

16、险。,二、交强险 1.交强险概述,（2）交强险的解除 机动车交通事故责任强制保险条款规定投保人不得解除机动车交通事故责任强制保险合同，但有下列情形之一的除外：第一，被保险机动车被依法注销登记的； 第二，被保险机动车办理停驶的；第三，被保险机动车经公安机关证实丢失的。,二、交强险 1.交强险概述,（3）交强险特点 1）赔偿主体特定性。 2）责任有限性。 3)保险的强制性。,二、交强险 1.交强险概述,（4）交强险与商三险的主要区别 1)赔偿限额不同。 2)投保的方式不同。 3)赔偿原则不同。 4)条款费率不同。 5)经营资格不同。,二、交强险 1.交强险概述,（二）交强险保费 从2012年开始，交强险费率实行双挂钩制度，即交强险费率既与道路交通事故挂钩，又与道路交通安全违法行为挂钩。 交通违法行为并不是指所有