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1、旅游电子商务,Tourism EC,第3章 旅游电子商务支付,【学习目标】,4,了解货币的基本概念、掌握电子货币概念及分类,1,2,3,掌握不同的电子支付系统在旅游电子商务中的应用,掌握网络银行的概念、模式及特点，并了解网络银行的业务发展,熟悉目前旅游电子商务网站常用的网上支付手段,3.1 电子货币与电子支付系统,货币的概念,货币是作为一般等价物的特殊商品。其特殊性主要体现在其使用价值方面，表现出两种属性自然属性和社会属性。一般等价物是商品交换赋予货币的属性，即货币对一切商品具有直接交换的能力。这也是货币与普通商品的本质区别。,3.1 电子货币与电子支付系统,货币的分类,3.1 电子货币与电子
2、支付系统,货币的分类（续）,电子货币，是计算机介入流通领域后产生的，是现代商品经济高度发展、资金快速流通的产物。 随着旅游电子商务市场的不断扩大及发展，作为其支付工具的电子货币在旅游电子商务活动中的重要性也日益突现，它的应用与发展直接影响到旅游电子商务的发展。,3.1 电子货币与电子支付系统,电子货币的基本概念,电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。,3.1 电子货币与电子支付系统,电子货币的特点,3.1 电子货
3、币与电子支付系统,电子货币的一般应用方式,3.1 电子货币与电子支付系统,电子货币的运作形态,1）发行。电子货币的使用者A向电子货币的发行者（银行、信息卡公司等）提供一定金额的现金或存款请求发行电子货币，电子货币的发行者将相当于一定金额的电子货币（电子现金、信用卡、电子支票等）发放给A。 2）流通。电子货币的使用者 A 将电子货币的数据授信于电子货币的使用者B，用于清偿债务。 3）回收。电子货币的使用者 B 将收到的电子货币数据传给发行者，要求兑换支付。,1没有中介机构介入的形态,3.1 电子货币与电子支付系统,图3.1 无中介机构介入的电子货币运作形态,3.1 电子货币与电子支付系统,电子货
4、币的运作形态,1）电子货币的发行者根据银行a的请求，进行现金或存款的交换，发行电子货币。 2）电子货币的使用者A向其开户银行a提供现金或存储请求得到电子货币，银行a将电子货币发放给A。 3）电子货币的使用者A向电子货币的使用者B授信，清偿债务。 4）电子货币的使用者B向其开户银行b请求将电子货币兑换成现金。 5）银行b向电子货币的发行者提出兑换请求，将电子货币兑换成现金支付给b（或存入b的存款账户），并从相应的银行a存款账户中扣除。,2有中介机构介入的形态,3.1 电子货币与电子支付系统,图3.2 有中介机构介入的电子货币运作形态,3.1 电子货币与电子支付系统,电子货币的主要类型,1按电子货
5、币的支付方式分类,3.1 电子货币与电子支付系统,电子货币的主要类型,2按电子货币的流通方式分类,金额信息在个人或企业之间可以辗转不断地流通下去，信息的流通路径没有限定的终点（不构成闭合环路），其流通形态类似于现金，可以无数次换手。如Mondex电子零钱,“开环型”电子货币,用于一次支付的金额信息必须返回到发行主体这种类型的电子货币，即金额信息在“发行主体顾客商店发行主体”这样的闭合环路中流动。如大多数的储值卡型电子货币或电子现金,“闭环型”电子货币,3.1 电子货币与电子支付系统,图3.3 “开环型电子货币”应用,3.1 电子货币与电子支付系统,图3.4 “闭环型电子货币”应用,电子支付的概
6、念与特点,在旅游电子商务中，电子支付的需求不断扩大。例如，电子客票的推行，使旅客开始使用“网上支付，实时出票”的全数字化方式；在酒店预订方面，也开始要求旅游者用信用卡担保或付预订金；在全国广泛推行的“交通一卡通”以及某些旅游景点推出的基于信息化技术的卡式门票或数字门票等。这些都产生了对电子支付的需求，并促进了电子支付方式朝多样化方向发展。,3.1 电子货币与电子支付系统,电子支付的概念与特点,电子支付（electronic payment）是指以计算机技术和通信技术为手段，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的货币支付与资金流通。随着电子商务支付系统的发展，电子支付可以通过互联网网络进行直
7、接转账结算，这时的电子支付称为网上支付。,1电子支付的概念,3.1 电子货币与电子支付系统,电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即互联网）；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作的,电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势,电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是通过数字化的方式进行款项支付的；,电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet；对软、硬件设施的要求很高,电子支付四大特点,3.1 电子货币与电子支付系统,1、按支付方式分类,电子支付系统的分类,3.1 电子货币与电子支付系统,无安全措施的信用卡支付模式,借助第三方代理机
8、构的信用卡支付模式,信用卡的网络支付模式,电子支付系统的分类,1,2,持卡人从商家订货且把信用卡的相关信息通过电话、传真等非 网上手段送给商家，或者通过网络等传统手段送给商家，没有 对数据进行加密等安全措施,卖方和买方之间架构一个具有诚信的第三方代理机构的支付方式,3.1 电子货币与电子支付系统,基于SET协议机制的信用卡支付模式,信用卡的网络支付模式,电子支付系统的分类,基于简单信用卡加密支付模式,3,4,利用SET协议给出的整套安全电子交易的过程规范，可以实现 电子商务交易中的机密性、认证性、数据完整性等安全功能,当信用卡信息被用户输入浏览器窗口或其他电子商务设备时， 为保证信息的安全，信
9、用卡信息就被简单加密，安全地作为加密 信息通过网络从买方向卖方传递,3.1 电子货币与电子支付系统,图3.5 无安全措施的信用卡支付模式,图3.6 借助第三方代理机构的信用卡支付模式,3.1 电子货币与电子支付系统,图3.7 基于简单加密的信用卡支付模式,3.1 电子货币与电子支付系统,图3.8 基于SET协议机制的信用卡支付模式,3.1 电子货币与电子支付系统,电子支票,电子支付系统的分类,2,电子支票（electronic check）是将传统支票的全部内容电子化， 然后借助于互联网完成支票在客户之间、银行客户与客户之间 以及银行之间的传递，实现银行向客户的资金结算,包含与纸质支票完全相同
10、的支付信息，如收款方名称、付款方账户等。同时包含有数字证书和数字签名，连同加解密技术一起，提高电子支票的安全性，以保证信息的保密性、完整性和不可否认性等,主要应用的电子支票系统主要有FSTC Electronic Check、 the Mandate Electronic Cheque、NetCheque、NetChex， 以及美国匹兹堡Carnegie-Mellon大学的NetBill等,3.1 电子货币与电子支付系统,图3.9 电子支票的支付流程,3.1 电子货币与电子支付系统,电子现金,电子支付系统的分类,3,电子现金（electronic cash）又称数字现金，是一种以数据形式流通
11、的货币，它用一系列加密序列数来表示现实中各种金额的币值,最大特点是如同普通现金一样属于匿名支付方式，消费者用电子现金购物时，消费者和商家之间只是进行现金和商品的交换，而不需要银行的参与，这样就保护了用户的隐私,电子现金支付系统：一种是硬盘数据文件形式的电子现金； 另一种是IC卡形式的电子现金。,3.1 电子货币与电子支付系统,图3.10 电子现金的支付流程,3.1 电子货币与电子支付系统,Digicash 是由 Digicash 公司于 1994 年 5 月开发的一种无条件匿名电子现金系统,CyberCash 公司的 CyberCoin 是以智能卡为电子钱包的数字现金系统,ECash是由Dig
12、icash开发的在线交易用的数字货币,IBM公司的mini-pay系统、Netcash是一种可记录的匿名电子现金支付系统,典型的电子现金交易系统,3.1 电子货币与电子支付系统,微支付（micro-payment）,1,消费者级支付（consumer payment）,2,2、按照支付金额的大小分类,电子支付系统的分类,款额特别小的电子商务交易，支付金额一般在5美元 以下 。IBM的Micropayments系统、Millicent钱包,支付金额在5500美元之间的交易。消费者级付款是 由信用卡、智能卡、电子钱夹交易来执行的,3.1 电子货币与电子支付系统,商业级支付（business pay
13、ment）,3,2、按照支付金额的大小分类,电子支付系统的分类,（1）满足一般商业部门之间的电子商务业务支付需要的支付系统，又称 中大额资金转账系统 ； （2）支付金额一般在500欧元或500美元以上，适用于直接借记或电子账单解决 （3）支付方式主要有EFT系统（electronic funds transfer system，电子资 金转账系统）、电子汇兑系统、E-CHECK、CNAPS,3.1 电子货币与电子支付系统,3、根据支付时间分类,预支付 （pre-paid）,即时支付 instant-paid,后支付,3.1 电子货币与电子支付系统,移动支付系统,移动支付是指用户通过手机发出支付
14、指令，操作手机所绑定的支付账号，从而完成交易的过程。 2009年中国移动支付市场规模将达到19.74亿元人民币，20062009年的年均复合增长率为70.40% 移动用户可通过短信（SMS）、无线接入（WAP）、语音（IVR）、移动零售（POS）和Web方式接入移动支付系统（mobile-payment system，MPS）,3.1 电子货币与电子支付系统,图3.11 移动支付系统体系结构,3.1 电子货币与电子支付系统,图3.12 移动支付系统的业务流程,3.2 网 络 银 行,网络银行的概念,（1）网络银行是依托信息技术和互联网的发展，主要基于互联网平台开展和提供各种金融服务的新型银行机
15、构与服务形式 （2）网络银行包含两个层次的含义： 一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行，也叫“虚拟银行”； 另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供金融服务，包括传统银行和因信息技术应用带来的新兴业务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前网络银行存在的主要形式,3.2 网 络 银 行,1,完全建立在互联网上的纯粹的虚拟银行，即没有传统的营业网点，直接建立在互联网上的网络银行,2,依托传统银行的模式，即传统银行将原来的封闭型银行专用网络系统与互联网联网，提供互联网服务，允许客户直接通过互联网进行查询余额等，实体与虚拟结合的网络银行,网络银行的模式,3.2 网 络 银 行,网络银
16、行的优势,01成本竞争优势,04服务方便、快捷、高效、可靠的优势,02差异化竞争优势,03服务的广域覆盖性优势,实现为任何人（whoever）在任何时间（whenever）和任何点（wherever）与任何账户（whomever）用任何方式（Whatever）的安全支付和结算,将银行、证券、保险等不同种类的金融服务集中在一起，使后台为分业经营的金融机构可以表现为一个整体,经营成本只占经营收入的15%20%，而传统银行约占占收入的60%；保证原有的业务量不降低的前提下，减少营业点的数量,根据客户的实际需要，为客户提供个性化的服务；对客户行为偏好的分析，细分服务市场,实 施 准 备,3.2 网 络 银 行,1、网络银行的业务分类,网络银行的金融业务,在线个人银行,在线企业银行,在线个人银行业务品种包括查询、转账、代理缴费、外汇买卖、银证转账、银证通、
