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1、第四章 保险产品理财,学习内容,保险理财概述 我国目前社会保障体系 商业保险投资品种 投资型寿险分析 商业保险实务操作,保险理财概述,风险与风险管理手段 保险的基本分类,风险与风险管理手段,风险种类 投资风险：为投资获得而必然发生的，可以在投资过程中通过投资组合进行分散的风险； 纯粹风险：只会带来损失，而没有收益的风险。个人和家庭有必要对这一风险进行风险防范。 防范纯粹手段： 社会保障体系：对纯粹风险进行的最基本层面的保障，包括社会保险、社会福利、社会救助、社会优抚安置、住房保障等方面。主要是保障个人最基本的生活和生存需求； 商业保险是个人或家庭风险的另一层面保障，个人可以基于社会保障所提供的
2、保险和救助保障，得到个人或家庭保险需要的缺口，然后购买商业保险。,保险基本分类,社会保险与商业保险,社会保险:国家立法形式，以劳动者为保障对象，以劳动者的年老、疾病、伤残、失业、死亡等特殊事件为保障内容，以政府强制实施、提供基本生活需要的一种保障制度。社会保险具有非营利性、社会公平性和强制性等特点。 商业保险:基于自愿原则，将众多面临相同风险的投保人以签订保险合同的方式，将其风险转移给保险公司，保险公司以大数法则和概率统计为数理基础，利用保险精算技术和方法，预测风险单位未来的平均损失概率和损失幅度，向各投保人收取相应的保费，建立保险基金，当合同约定的保险事故发生时，利用累积的保险基金对遭遇损失
3、的被保险人提供经济补偿或给付，从而将少数被保险人的损失在所有参加保险的投保人中进行分摊，实现风险的集中与分散。商业保险具有营利性、个体平等性、自愿性等特点。,人身保险、财产保险与责任保险,人身保险是以人的身体或生命为保险标的一种保险，根据其保障风险的不同，又可分为寿险（以死亡为给付条件）、年金（以约定期限内生存为给付条件）、残疾保险（以发生约定的伤残为给付条件）、健康保险（补偿因受伤或疾病而发生的医疗费用）。 财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的，以货币或实物方式对保险事故导致的财产损失进行补偿的一种保险。广义的财产保险包括财产保险、责任保险、保证保险等，狭义的财产保险以有形的物质财富及其
4、相关利益为保险标的，包括火灾保险、海上保险、汽车保险、航空保险、农业保险等。 责任保险是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的一种保险、雇主责任保险等。,自愿保险与强制保险,自愿保险是指投保人和保险人在平等互利、协商一致和自愿的基础时间，通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险。自愿保险的投保人可以自主决定是否投保、向谁投保、中途退保等，也可以选择保障范围、并能自由选择保险标的，设定承保条件等。国际与国内保险市场大多数保险业务都采取自愿保险方式。 强制保险是以法律、行政法规为依据而建立保险关系的一种保险。强制保险是基于国家实施有关政治、经济、社会和公共安全等方
5、面的政策需要而开办的。凡是法律、行政法规规定的对象，不论是否愿意投保，都必须依法参加保险。通常，社会保险都属于强制保险，但有些商业保险也可以是强制的，比如，机动车辆第三者责任险。,我国目前社会保障体系,商业保险投资品种,人身保险 财产保险,人身保险,健康类,健康险是以被保险人身体的健康状况为基本出发点，以提供被保险人的医疗费用补偿为目的的一类保险。 商业健康保险类型 重大疾病保险以疾病发生为给付条件,在一般情况下,只要被保险人被确诊患了合同界定的某种疾病,不管发生多少医疗费用,都可按保险合同上的约定额度获得赔偿。 住院费用报销型保险以发生意外或疾病而导致的住院医疗费用为给付条件,按保险合同约定
6、比例报销。这种保险与社会保险和其他商业保险形成互补,理赔金在被保险人住院结束后给付,需要被保险人提供相应的费用发票。 住院补贴型保险是被保险人因意外或疾病导致住院,保险公司按合同约定标准给付保险金补贴的收入保障保险,与社会保险和其他商业医疗保险无关,也是在住院结束后给付。,人寿类,概念:以被保险人的生命为保险标的、以被保险人死亡为给付条件的人身保险. 分类： 定期寿险：在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。 终身寿险：终身提供死亡或全残保障的保险，能够为
7、保险人提供终生的死亡保障，死亡保险金通常等于保单的保额，且在被保险人的一生中是固定不变的。 两全保险（又称生死合险）：不仅允诺被保险人在保险期限内死亡时给付死亡保险金，还允诺在被保险人满期生存时给付满期保险金。,少儿类保险,少儿生存金保险：该保险需要针对少年儿童在不同的生长阶段提供相应的生存保险金。 少儿意外死亡及伤残保险：该保险对被保险少儿一旦发生意外事故导致死亡和伤残提供保障。 少儿疾病医疗保险：该保险对被保险少儿因患疾病而产生的治疗、住院和手术等费用提供保障。,意外伤害类,意外伤害保险的概念 意外伤害保险是指被保险人由于意外原因造成身体伤害或导致残废、 死亡时， 保险人按照约定承担给付保
8、险金责任的人身保险合同。保险人的给付，通常包括丧失工作能力给付，丧失手足或失明的给付，因伤致死给付，以及医疗费用给付。 保险中对意外伤害有以下两方面的规定： 伤害必须是身体的伤害。 伤害必须是意外事故所致 所谓“意外事故”，是指外来的剧烈的偶然发生的事故。只有同时具备“外来”、“剧烈”、“偶然”三个条件，才能构成该合同的保险事故 意外伤害保险的特点 意外伤害保险合同与普通人寿保险合同的区别在于，伤害保险合同针对的是意外事故造成的伤害或因伤害引起的残疾或死亡。 与健康保险合同的区别在于：伤害保险合同更重视外部原因导致的身体伤害，健康保险合同侧重在被保险人内在原因而导致的疾病，即身体健康的变化。,
9、团体人寿保险,团体人寿保险是用一张总的保单对一各团体的成员及其生活依赖者提供人寿保险保障的保险。在团体人寿保险中，投保人是团体组织，被保险人是团体中的在职人员。一般来讲，“团体组织”作为投保人，组织在职人员集体投保，团体应为社会团体、企事业单位等独立核算的单位组织：“在职人员”是指在投保单位领取工资的正常工作人员，已退休、退职的人员不应参加团体保险；临时工、合同工虽然不是投保单位的正式职工，若单位要求投保，保险人也可以接受,财产保险的定义及原则,财产保险的概念 财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担
10、赔偿责任的保险。 财产保险赔付的两个基本原则 损失补偿原则是财产保险的核心原则。它是指在财产保险中，当保险事故发生导致被保险人经济损失时，保险公司给予被保险人经济损失赔偿，使其恢复到遭受保险事故前的经济状况。损失补偿原则包括两层含义：一是“有损失，有补偿”，二是“损失多少，补偿多少”。 重复保险分摊原则也是由损失补偿原则派生出来的。重复保险是指投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险合同的保险。,财产保险的分类,以保险标的为标准划分 财产损失保险是指以各种有形财产及其相关利益为保险标的的财产保险。 责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的
11、保险。 信用保险是以信用交易中债务人的信用作为保险标的，在债务人未能如约履行债务清偿而使债权人遭受经济损失时，由保险人向债权人提供风险保障的一种保险。 保证保险属于一种担保业务，由保险人为被保证人向权利人提供担保，当被保证人违约或不忠诚而使权利人遭受经济损失时，权利人有权从保证人处获得补偿。 信用保险与保证保险同属一个范畴，是不同的当事人从不同角度向保险人提出保险请求。 以财产保险合同当事人订立财产保险合同的意愿为标准划分 自愿财产保险 强制财产保险,财产保险,家庭财产保险：灾害损失险和盗窃险两种。 机动车辆保险 交强险 国内货物运输保险 责任保险 信用保证保险 农业保险,投资型寿险分析,分红险：指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。 万能保险：指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。 投连险：投连险是指除了具有保险保障外，保单的现金价值直接与保险公司的投资收益挂钩的寿险产品，投资人缴付的保费一部分用来购买由保险公司设立的投资账户中的投资单位，一部分购买寿险保障，投资账户内的资金由保险公司的投资专家负责投资运作，客户享有全部投资收益，同时承担相应投资风险。,分红险与万能险,投资连结险、传统非分红产品、传统分红产品,
